地方環境污染責任保險制度探討

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摘要：隨著生產力的發展，保護環境需要以不斷完善和發展的政策法規以及保險制度來支持。環境污染責任保險是以企業發生污染事故對第三者造成損害依法應當承擔的賠償責任為標的保險，被稱為綠色保險。江蘇在全國率先啟動了環責險，其中“無錫模式”在風險防控與管理方面達到國際水準。江蘇走在全國投保環責險前列。鎮江市《2015年全市環保依法行政工作要點》中指出：穩妥推進環境污染責任保險。文章將從建立鎮江市環境污染責任保險的保險模式、保險險種、承保機構、保險責任范圍、索賠時效、責任限額等方面提出一些可行性建議。

關鍵詞：環境污染責任保險；保險模式；保險險種；承保機構；保險責任范圍；索賠時效；責任限額

一、引言

黨的十八大提出：“把生態文明建設放在突出地位，融入經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設各方面和全過程，努力建設美麗中國，實現中華民族永續發展。”建設好生態文明是更好地發展其他建設的保證和推動力。公民對環境訴求不斷提高，而環境事件多呈突發性特點，環境問題已成為威脅人體健康、公共安全和社會穩定的重要因素之一。隨著生產力的發展，保護環境需要以不斷完善和發展的政策法規以及保險制度來支持。正因為如此，許多學者致力于研究適合中國國情的環境污染責任保險制度，黨和國家不斷出臺政策來支持發展環境責任保險制度。環境污染責任保險是以企業發生污染事故對第三者造成損害依法應當承擔的賠償責任為標的保險，被稱為綠色保險。環境污染責任保險的根本目的仍然是保護環境，造福大眾。世界范圍內的環境責任保險起源于20世紀60年代，到了70年代，環保浪潮席卷西方發達國家。各國不僅紛紛出臺一系列環境保護法案，還對環境污染行為給予嚴厲處罰，高昂的罰金使得非故意造成污染的企業面臨破產倒閉的危險，在這種情況下，產生了環境污染責任保險。建立環境污染責任保險能使企業將這些不確定的風險轉移出去，也能及時對受害人進行賠償。此外，保險公司會對參保企業進行監督也有利于企業防治污染。

二、江蘇省環境污染責任保險發展狀況

江蘇省作為2007年環境污染責任保險在全國試點省市之一，一直積極推進試點工作，走在全國前列。近年來，江蘇保險業分別以推進內河船舶污染責任保險和高環境風險企業責任保險兩條線，推進環責險的試點工作，逐步形成了“政府引導，市場運作”的環責險江蘇模式。三、鎮江市環境污染責任保險制度的基本框架下面就建立鎮江市環境污染責任保險的保險模式、保險險種、承保機構、保險責任范圍、索賠時效、責任限額等方面做出更為細致的可行性建議。

（一）保險模式

根據實施保險制度的主要目的、可實施性、社會條件等因素，可以將保險分為強制保險和自愿保險。建立鎮江市環境污染責任保險的保險模式必須在充分把握我國國情的基礎上，考慮鎮江當地的現實情況。建議采取以強制保險為主，以自愿保險為輔，強制保險與自愿保險二者并存的制度模式。同時，對不同的行業和企業規模可以實行“區別對待”，實行“雙軌制”。根據“環境污染危險系數”，劃定何種企業必須參加強制保險。一方面對高危行業（如化工、造紙、有毒危險廢棄物的處理等）采取強制環境責任保險;另一方面，對其它污染程度較輕的行業(如城建、公用事業、商業等)或已采取清潔生產等有效環保措施的單位則由政府利用自身的威信積極加以引導，使得企業自愿購買環境責任保險。

（二）保險險種

目前，我國的環境損害責任保險一般只限于海洋油污污染和石油、天然氣勘探、開發方面，承保的范圍比較窄。借鑒西方國家的經驗，在建立鎮江市環境污染責任保險制度上，保險公司在環境責任保險具體險種的設計上應予以完善。可以針對鎮江市不同行業的實際情況進行一攬子險種設計。如應設計和完善水污染責任險、聲震污染險和大氣污染責任險等。

（三）承保機構

目前，從環境責任保險制度在發達國家的實際運行來看，環境責任保險承擔的賠付金額過大，承保的范圍又過窄，并且發展歷史比較短、經營管理方式還不成熟，經營環境污染責任保險的風險大大高于其他商業保險，所以，如果現在在我國將此類保險完全交由商業保險公司經營，不能很好地推動環境污染責任保險的發展。為了使環境責任保險穩步發展，環境污染責任保險需要得到政府及其環保部門的有力支持。鎮江市政府可以牽頭在鎮江的國有控股的保險公司的分公司，由現有的保險公司組成聯保集團。政府作為社會管理者，有義務維護社會穩定。因此，可以由政府參與監督管理。這樣的聯保集團有一定的市場競爭力，能更好地應對市場的變化和處理新的保險逐步進入市場。

（四）保險責任范圍

鎮江市的環境污染責任保險除承保突發性污染事故外，還應該承保持續性事故，對漸進性損失予以賠付。環境污染責任保險作為對環境污染損害的救濟方式，如果能夠將所有環境污染損害都納入環境污染責任保險的承保范圍，當然是最理想的。但是我國保險業特別是責任保險還很不發達，相關法律規范并不完善，鎮江市還沒有完善的環境污染責任保險的實踐經驗。就承保持續性環境污染事故來說，也需要一段時間去完善相關的工作。因此，在保險責任范圍上，建議鎮江市的環境污染責任保險采取兩步走的策略。先承保突發性的環境污染行為，等到環境污染責任保險在鎮江市發展成熟，再承保持續性的環境污染行為，并且在承保累積性污染事故時，附加嚴格的限制條件。

（五）索賠時效

要解決環境損害賠償的長期潛伏性對推進環境污染責任保險的影響，可以調整保險責任期間制度。在各國的實踐中，保險責任期間制度通常有三種：（侵害）行為發生制度、損失產生制度和提出索賠制度。“行為發生制度”流行于20世紀50~60年代。在這種制度下，保險人只需要對發生在保險合同期間內侵害行為所造成的損害承擔保險責任。這種保險責任期間制度為被保險人提供了較有利的保障，但是也會加重保險人的負擔。“日落條款”正是這一保險責任期間制度的表現。所謂“日落條款”，就是指保險合同雙方約定，自保險單失效之日起最長30年的時間為被保險人向保險人通知索賠的最長期限的條款。“損失產生制度”則要求保險人對出現在保險合同期間內的損害承擔保險責任。“提出索賠制度”是指保險人僅為在保險合同期間內向被保險人或保險人提出索賠要求的損害承擔保險責任。以上可以看出“損失產生制度”和“提出索賠制度”對保險人和受害者存在明顯的不公平，這兩種制度不能促進企業投保。而“日落條款”又會損害保險人的利益，可能因過高的賠付費用而減弱保險人開展保險工作的積極性。因為環境污染責任保險制度具有分散風險的社會作用，同時環境損害具有特殊性，可以認為，只要是能證明是在保單的有效期限內發生了對被保險人的環境責任索賠事件，保險人都應該承擔保險責任。但如果對所有類型的損害都采取統一的長期甚至終身負責的制度又會使環境污染責任保險在推廣中造成混亂，顯然這種做法不可取。因此，建議鎮江市環境污染責任保險采取對不同的損害采用不同的責任期間制度，使得保險制度更為精細可行。

（六）責任限額

我們也應該認識到，在市場經濟的條件下，將環境污染風險完全地轉移給保險公司是不可能的，因此，需要實行責任限額制。責任保險的最高限額，即保險人對受害人的給付金額，僅以保險單約定的保險金額為限，受害人超過保險金額的損失，應由被保險人即產生污染的企業自行承擔賠償責任。在環境侵權中實行責任限額制，讓被保險人自擔部分風險，也會使得被保險人出于減少自己損失的考慮，在保險期間內注意采取積極的防范措施，避免環境侵權的發生及其損害結果的擴大，減少環境侵權的危害。賠償限額制的實行也有利于維持保險機構的賠付能力，使得商業性的保險機構能夠按照市場法則經營。對于政策性的保險而言，更是有利于減輕政府的財政負擔。“環保”不是一個人的事，也不是一個企業的事，它是全人類的共同事業。總的來說，在鎮江全面實行環境污染責任保險制度依賴于環境制度的健全。建立鎮江市環境污染責任保險需要政府及相關部門積極支持，以政策法規進行引導。也需要公眾參與，離不開新聞媒體的宣傳及學者對這一制度的深入研究。

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作者：胡佳佳 單位：江蘇大學