金融電子化策略管理分析

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編者按：本論文主要從我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題；我國電子金融發(fā)展的對策分析等進行講述，包括了缺乏總體規(guī)劃和標準的約束、金融電子化系統(tǒng)的整體效能差、金融信息通信網(wǎng)絡的規(guī)模小、水平低、安全性差、缺乏復合型高級金融管理人才、加強金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架、改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式、加強金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制等，具體資料請見：

[摘要]電子商務的興起將金融服務業(yè)推向信息化的最前沿，金融服務不僅在內(nèi)容上迅速擴大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進、高效的以計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業(yè)務、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，已經(jīng)迫在眉睫。本文在認真總結我國金融電子化發(fā)展正反兩方面經(jīng)驗和教訓的基礎上，提出了促進我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進的發(fā)展策略。

[關鍵詞]金融電子化信息電子商務

金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項金融活動。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動力，韓農(nóng)和麥道威的“技術推進”論認為，新技術特別是計算機信息處理技術和電子通訊技術的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進的技術，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務，誰就能掌握發(fā)展的主動權，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進步的便利，在金融理論的最新成果指導下，積極推出新的金融業(yè)務，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術的廣泛應用對金融機構的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊含著極大的、新的潛在金融風險。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個國家電子商務的健康發(fā)展。我國金融電子化建設經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計算機及網(wǎng)絡技術相比，與我國經(jīng)濟體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與對金融風險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。

一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題

1.缺乏總體規(guī)劃和標準的約束

我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗，在系統(tǒng)建設中標準化意識不強，開發(fā)的各類業(yè)務系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和信息格式標準，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務系統(tǒng)也無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應有的作用。而發(fā)達國家金融電子化建設在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導下，按照一定的標準和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實現(xiàn)。

2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差

我國金融電子化當前主要用于對客戶柜臺業(yè)務的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務處理階段，而缺乏對金融活動中所產(chǎn)生的大量對銀行經(jīng)營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。

3.金融信息通信網(wǎng)絡的規(guī)模小、水平低、安全性差

我國各金融機構雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網(wǎng)絡，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡初具規(guī)模、通信支持服務較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒有網(wǎng)管中心的專用事務處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應我國金融業(yè)務發(fā)展的要求。同時，對網(wǎng)絡的安全保護措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。

4.缺乏復合型高級金融管理人才

進入20世紀90年代以來，隨著金融數(shù)學、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務與信息技術的有機結合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學和金融工程設計、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務，開拓金融市場，防范金融風險已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴重不足，從知識結構上看都無法勝任新的應用。我國金融電子化的建設和發(fā)展，迫切需要一批既具有計算機應用專業(yè)技術知識，又熟悉銀行業(yè)務的復合型高級科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設計、開發(fā)和運營維護中，發(fā)揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅力量。

二、我國電子金融發(fā)展的對策分析

邁入21世紀，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強化金融管理、防范金融風險、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務、提供金融服務和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進、高效的、全天候的金融業(yè)務、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應該做好以下幾方面工作:

1.加強金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架

按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達國家支付系統(tǒng)建設的經(jīng)驗，根據(jù)幾年來我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實施的經(jīng)驗，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡互連要求，在借鑒國際標準的前提下，結合我國銀行經(jīng)營、管理和決策及風險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡互連接口標準、銀行業(yè)務信息傳輸格式標準、與銀行卡工程相關的業(yè)務和卡片技術標準、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關的信息采集標準、中央銀行進行監(jiān)管的業(yè)務需要標準、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務和電子商務的相關標準和計算機審計標準；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設方案、建設原則、網(wǎng)絡拓撲結構和設備選型等；最后，由中央銀行負責協(xié)調(diào)好各銀行之間的關系，建立一個由支付事務處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個層次的互相聯(lián)系的全國金融電子化管理信息系統(tǒng)。

2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式

目前，我國銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計算中心)自行開發(fā)的，這對于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應由主要以進行系統(tǒng)開發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設計、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護工作，定期向社會公布我國金融電子化建設的進展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設策略則采取由銀行的業(yè)務部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務需求，而系統(tǒng)的建設則外包給專業(yè)的軟件公司來承擔，鼓勵更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國金融電子化建設中來。這樣，才能開發(fā)出更符合國際標準的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。

3.加強金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制

電子商務時代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運作的，是一個極其復雜的國際社會系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復雜，關系到國內(nèi)和國際。因此，金融行業(yè)在不斷進行業(yè)務模式的創(chuàng)新、不斷對業(yè)務實施電子化和網(wǎng)絡化改造的同時，更要加強對金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應的規(guī)范和標準，以促進這些新型業(yè)務的健康發(fā)展，為各行參與電子商務、開拓業(yè)務、公平競爭建立一個良好的環(huán)境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進行的保障。

4.積極促進金融企業(yè)的重組、兼并，加強與外資銀行的交流與合作

由于裝備計算機系統(tǒng)耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯(lián)合起來或依附于大銀行，金融企業(yè)的兼并重組，集銀行、投資、保險于一身，成為金融界的超級服務商，一方面能削減分支機構，降低成本，另一方面能增加高技術投資的規(guī)模效益，能得到優(yōu)越互補的效果，增強整個企業(yè)的競爭力，從而獲得市場競爭優(yōu)勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強溝通與合作，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補。同時，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業(yè)務的過程中搶得先機，許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國內(nèi)銀行開展有關方面的合作。我們應積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經(jīng)營機構，建立相互關系等，在合作中學習其先進的管理和營銷手段，健全機制，以達到快速發(fā)展壯大的目的。

5.加快培養(yǎng)與引進優(yōu)秀的金融科技與管理人才

金融電子化的實現(xiàn)依賴于優(yōu)秀的金融科技及管理人才。我國金融電子化的建設和發(fā)展，迫切需要一批既具有計算機應用專業(yè)技術知識，又熟悉銀行業(yè)務的復合型高級科技人才。我國應該多途徑、多渠道地培養(yǎng)或引進優(yōu)秀的金融科技及管理人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設計、開發(fā)和運營維護中，發(fā)揮著重要的主導作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅力量。