和諧信貸文化構(gòu)建銀行管理

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1、把信貸業(yè)務(wù)做好

首先是加強服務(wù)與管理。積極配合營銷，打開思路，拓寬門路，強化資本約束理念，在加快有效發(fā)展的過程中正確處理好規(guī)模、質(zhì)量、速度的關(guān)系，合理把握信貸投放進度，主動對接海峽西岸經(jīng)濟區(qū)建設(shè)，堅持大中選強、小中選優(yōu)的原則，堅持三個有利于（即信貸管理要有利于促進經(jīng)濟的發(fā)展，有利于促進銀行經(jīng)營效益的提高，有利于加強信貸風險的防范）。拓展重點項目、低風險業(yè)務(wù)和綜合效益好的客戶，對已經(jīng)授信的客戶及時跟進、盡早投放。把握經(jīng)濟脈搏，嚴把信貸準入關(guān)，防范經(jīng)濟增長中潛在的周期性風險；嚴格客戶準入標準，堅持好中選優(yōu)，不盲目冒進，注意從貸款主體、行業(yè)配置、貸款擔保、業(yè)務(wù)品種、資金價格等方面優(yōu)選項目，對一般公司法人信貸項目從嚴把關(guān)，堅持以借款人的還款能力作為貸款審批與發(fā)放的基本依據(jù)，對借款人第一還款來源不足的堅持不予介入。

其次是堅持提高效能和風險防范并重，提高信貸審查的質(zhì)量和效率，加強信貸審查的標準化、規(guī)范化，加強報備業(yè)務(wù)管理，提高報備的效能，審查人員要求做到專業(yè)化、精細化、全面化。主要抓好三個重點：一是抓好限制性條款的落實，強化限制性條款的執(zhí)行力；二是全面推行民營企業(yè)股東連帶責任；三是對集團性客戶防止過度授信、減少關(guān)聯(lián)擔保。

第三是繼續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快"橄欖型"格局向"圓柱型"轉(zhuǎn)變的進程。按照"大中選強、小中選優(yōu)"的原則，積極營銷大客戶、優(yōu)質(zhì)中小客戶和中高端個人客戶。確定2006年信貸準入的重點是：低風險信貸業(yè)務(wù)；個人信貸業(yè)務(wù)；小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)：綜合效益好、還貸有保證的市級以上重點項目；有大量穩(wěn)定的收入來源、還貸有保證、在同業(yè)中處于領(lǐng)先水平的優(yōu)良事業(yè)法人；優(yōu)質(zhì)的企業(yè)法人。個貸審查審批中心不斷規(guī)范個貸審查審批流程，實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營，提高個貸業(yè)務(wù)的運作效率，搶占個貸業(yè)務(wù)的市場。利用總行確定的小企業(yè)貸款試點行的有利時機，大力拓展小企業(yè)貸款，設(shè)計小企業(yè)貸款新品，最大限度滿足泉州小企業(yè)的信貸需求。

2、把信貸資產(chǎn)管好

首先是全面推進貸后管理工程。尤其是強化貸后管理的意識，加強貸后管理工作的檢查，并準備與基礎(chǔ)管理辦公室聯(lián)系，進行必要的獎懲。要求各行采取有效措施，認真落實經(jīng)營主責任人的規(guī)定，按照規(guī)定頻次進行貸后檢查，風險經(jīng)理要對轄內(nèi)所有信貸客戶風險狀況實施監(jiān)控，對客戶部門貸后管理情況進行監(jiān)督檢查，同時要求嚴格執(zhí)行貸后報告制度。加強信貸在線監(jiān)控中心建設(shè)，全面實施信貸風險在線監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和化解了潛在的信貸風險，充分發(fā)揮在線監(jiān)控、預警作用。

其次加強貸款風險分類的指導和管理，確保資產(chǎn)質(zhì)量的真實體現(xiàn)，逐步規(guī)范貸款風險分類操作。加強潛在風險客戶的退出管理，倡導有效壓縮風險就是新增效益。針對存量貸款逾期率上升的苗頭，表外業(yè)務(wù)風險有所顯現(xiàn)的現(xiàn)象，信貸部門要求嚴格信貸準入、加強貸后管理、防范和化解信貸風險，對逾期貸款逐筆核查，按戶制定清收盤活措施，2006年到期現(xiàn)金收回率要比上年明顯提高。同時加大潛在風險客戶的退出，提高存量貸款的質(zhì)量。

第三是抓檢查整改。2006年開春就進行的信貸規(guī)范化交叉檢查和信貸檔案專項檢查。此次檢查適應(yīng)三個需要：一是配合銀監(jiān)局現(xiàn)場操作風險檢查前進行自我檢查、自我完善的需要；二是配合全行的基礎(chǔ)管理月開展查缺補漏、整改提高、防范案件的需要；三是建設(shè)合規(guī)文化、保證持續(xù)合規(guī)經(jīng)營的需要。此次檢查采用支行抽調(diào)精干人員交叉檢查、分行派駐聯(lián)絡(luò)員的方式進行，檢查取得明顯效果。

此外，還在全省率先實行信貸管理重點聯(lián)系行制度，將歷次檢查以及日常工作中暴露問題較多、信貸基礎(chǔ)管理相對后進的支行確定為信貸管理重點聯(lián)系行，確定四個支行作為首批重點聯(lián)系行，由市分行信貸管理部業(yè)務(wù)骨干作為掛鉤聯(lián)絡(luò)員，重點夯基礎(chǔ)、抓整改、促提高，摸清四個行信貸管理的基本狀況和存在的薄弱點，明確加強信貸管理的工作思路和序時工作計劃，要求在規(guī)定的時間內(nèi)達到預期的效果。在完成預期目的之后，在選擇第二批重點聯(lián)系行，如此螺旋式提高上升，達到全行合規(guī)文化建設(shè)蔚然成風、全面提高信貸管理水平的目的。

3、把信貸隊伍帶好

信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展需要高素質(zhì)的信貸隊伍，堅持把業(yè)務(wù)素質(zhì)好、責任心強、敢抓敢管的信貸業(yè)務(wù)骨干調(diào)整到信貸部門。加大信貸基礎(chǔ)知識的學習和培訓，計劃于第三季度組織全市信貸管理人員的信貸基礎(chǔ)知識競賽和各支行客戶經(jīng)理的信貸基礎(chǔ)知識考試。

在提高全行信貸從業(yè)人員的信貸業(yè)務(wù)素質(zhì)方面，強調(diào)信貸人員要樹立正確的人生觀，價值觀，培育信貸人員的歸屬感和團隊意識，強化服務(wù)意識，要有高尚的職業(yè)道德，"常在河邊走就是不濕鞋"。從縱深兩個層面健全學習、教育培訓機制，提高全體信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)化程度。

4、把信貸科技用好

提高信貸管理系統(tǒng)CMS和WEB查詢系統(tǒng)以及個人征信系統(tǒng)的實際操作水平，充分發(fā)揮信貸在線監(jiān)測的實時監(jiān)測、提示、反饋作用。不斷加強對重點客戶、市轄范圍內(nèi)跨區(qū)貸款客戶、集團性客戶、不良貸款大戶的在線監(jiān)控。

試運行信貸決策子系統(tǒng)。實現(xiàn)從業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、貸審會審議、自動投票計票、審批、報備到下達執(zhí)行等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的電子化處理，實現(xiàn)信貸管理信息、決策信息、客戶信息的全行共享和遠程調(diào)閱，用機器制約和技術(shù)手段倡導合規(guī)文化，提高信貸管理電子化水平。

總之，在構(gòu)建信貸合規(guī)文化上，堅持"管理不能有敞口，原則不能有松口，違規(guī)不能有借口"，倡導合規(guī)文化，屏棄違規(guī)文化。針對新政策新流程新情況，有針對性地抓好信貸管理工作，進一步促進全行信貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定、有效發(fā)展，為進一步提升綜合競爭力做出努力。