金融服務

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金融服務范文第1篇

【關鍵詞】小微企業 金融 融資 商業銀行

一、小微企業及小微金融的界定

（一）小微企業

本文所指的小微企業，是指根據《關于印發中小企業劃歸標準規定的通知》（工信部聯企業【2011】300號）中明確的標準予以劃分的企業（詳見表1）。

表1 小微企業劃分標準

注：低于下限的為微型企業，高于上限的（含上限）的歸入大中企業。

小微企業的融資具有以下三方面的特點：

1.直接融資渠道窄。由于小微企業自身實力薄弱，品牌競爭力不強，很難通過股票、債券等直接融資工具融通資金。雖然中小板、創業板為中小企業融資提供了一定的渠道，但是能在其板塊上市發行股票融資的依然是中小企業中的領軍者，大部分的小微企業無法達到上市條件，因此并不具備普遍性。

2.間接融資為主。由于直接融資渠道受阻，小微企業轉而通過商業銀行貸款來彌補其資金空缺。商業銀行貸款是小微企業獲得融通資金的主要途徑之一。這是源于商業銀行貸款幾乎是眾多借款中成本最低、規模最大、可持續時間最長的。

3.資金需求特征顯著。小微金融服務的主要作用是解決小微企業在經營或投資上短期性的急迫資金需求，具有“短、小、頻、急”特點，此類特征是由小微企業經營的相對穩定性決定的。

（二）小微金融

小微金融有狹義和廣義之分。狹義的小微金融僅指金融機構向小型企業、微型企業、個體工商戶及小微企業主提供的資金通融的支持。廣義的小微金融主要是指為小微型企業及企業主、個體工商戶提供的小額可持續的針對性金融產品和服務。

自上世紀70年代以來，我國小微經濟經歷了深刻的變革，其主要涉及經營主體、經營理念及經營模式等各個方面。因此，小微金融的發展空間得到極大的拓展，具體表現如下：

1.服務對象的拓展。傳統意義上，小微服務對象更傾向于指窮人，而服務手段通常是政府補貼或財政支出。但如今情況迥異，小微金融對象的范圍延伸至了那些可能并不貧困，卻無法通過正規渠道獲得金融服務的個體或小微型企業。這樣的變化，真實地反映了這些具有“草根”特性的個人或企業難以從正規金融體系獲取持續的、有競爭力的服務的客觀現實，更意味著小微金融體系尚存廣闊的發展空間與潛在需求。基于此，世界各國政府都致力于大力發展、支持小微金融。

2.金融服務的多樣化。小微金融過去僅指小微貸款。而如今，其概念范圍已大大延伸，不僅包括貸款，股權服務、資本金服務、保險和其余增值服務也涵蓋在內。

3.經營主體的多元化。如今經營小微金融的機構基本上覆蓋我國現有的所有金融機構，即商業銀行、信用合作社、非營利性組織、非銀行金融機構及村鎮銀行。但從資產規模和服務客戶數量層面來衡量，商業銀行依然是主力軍。

4.金融技術的創新。金融業是覆蓋經濟面紗的信息行業，只有不斷完善和創新才能使其永葆活力。其創新主要體現在小微金融和信貸模式創新、信用機制創新、風控技術創新、支付創新等諸多領域。

二、小微金融的特點

客觀分析，小微金融存在以下三個特點：

第一，小微企業的金融需求具有靈活、多樣、個性化的特征。在我國，被長期忽視的小微企業群體中蘊藏著巨大的金融需求，不僅限于融資服務、結算服務、財富增值等各方面，還存在著各階段多元化的金融服務需求。據世界銀行統計數據，我國微小企業的個體工商戶中，約40%的企業存在銀行信貸需求，36%的企業符合信貸標準，單戶貸款需求約50萬元。超過85%的私營企業需要銀行信貸支持，其中約50%的私營企業符合商業銀行的小微企業貸款標準，單戶資金需求規模在200萬元左右。因此，可由上述數據測算得出：全國范圍內小微信貸業務的目標客戶可達816萬，貸款市場的整體規模為8.68萬元。而各類金融機構實際投放的小微企業貸款約3.75萬億元，僅滿足了42%的市場需求。因此，我國小微企業發展尚處“金融抑制狀態”，小微企業金融服務市場擁有巨大的上升潛力和廣闊的發展空間。

第二，小微金融有助于銀行與小微企業實現共同成長。只有充分了解小微企業的金融需求和特點，商業銀行才能將這一群體從包括高利貸等最原始、最傳統的民間融資中解放出來。滿足小微企業個性化、多元化的金融服務需求，引領小微企業充分享受商業銀行便利的現代化金融服務，將有助于商業銀行培育更為穩定的目標客戶群體，挖掘和提升小微客戶的深度價值，實現兩者共同成長。

第三，小微企業金融服務市場的切入難度較大。考慮到資本充足率、不良貸款率等監管指標，商業銀行在實行資產配置時，會傾向于放棄風險系數較高的小微企業，轉而選擇風險較低的大企業。同時，在當前風控要求較嚴的情況下，商業銀行會拋棄正向激勵而強化責任追究，放棄收益機會而強化風險控制。在大企業信貸市場尚未充分挖掘之前，商業銀行仍將專注于擁有風險較低系數的大企業市場，缺乏變革的內在能力，就難以驅動其采取適當的激勵措施或政策，推動和鼓勵拓展中小微業務。因此，商業銀行切入小微企業市場，必然面臨眾多挑戰。

三、我國小微金融服務發展情況

區別于多數發展中國家，我國的金融自由化實施于計劃經濟向市場經濟轉軌的大背景。在金融深化的過程中，商業銀行等正規金融機構將其服務對象主要聚焦于國有企業或大型企業，自然地忽視了中小微型企業的金融需求。當前，受國家大力支持小微企業政策的引導，其極大地提高了對小微企業的重視程度，使得小微金融市場成為競相逐鹿的焦點，但同時引致了系列問題。

（一）政府及政策扶持力度加大

為促進小微企業的健康發展，2011年10月國務院出臺了“國九條”，其重點為增強小微型企業的信貸支持力度、嚴重肅清金融服務的不合理收費、拓寬小微型企業融資渠道等。2013年4月國務院又印發了《關于進一步支持小型微型企業健康發展的若干意見》，強調財稅政策對小微企業的支持力度，竭力緩解小微企業融資困境等。同時，中國人民銀行和中國銀監會也相繼出臺了以小微企業為核心的一系列信貸扶持政策，著力解決小微企業融資方面的突出問題。上述政策的緊密出臺表明了我國政府大力支持小微企業發展的決心。

（二）市場競爭日益激烈

第一，在利率市場化的引導下，信貸結構的優化調整成為各銀行的必然選擇，進而導致作為業務藍海的小微信貸成為各銀行爭奪的焦點。第二，面對金融脫媒的挑戰，商業銀行的信貸客戶量級正逐步下移，中小微企業客戶成為其重點目標客戶群。

（三）風險控制亟待加強

一方面，隨著眾多銀行加入小微企業的爭奪大戰，作為銀行競爭利器的定價策略出現一定程度的惡化趨勢。而對于銀行，小微信貸的主要目的便在于其豐厚的利潤空間，因此小微金融定價對銀行未來的收益至為關鍵，但競爭趨同導致部分銀行選擇以價換量搶占客戶。另一方面，日益激烈的競爭也對銀行的經營策略產生了不可避免的影響。作為曾經銀行產品創新實驗基地的小微金融，伴隨大量銀行的涌入，產品同質化的現象愈加普遍，將不可避免地給銀行資產質量造成不利影響。

參考文獻

[1]張建國.大銀行服務小微企業的金融模式[J].中國金融，2013，（11）.

金融服務范文第2篇

關鍵詞：金融服務；自由化；研究

中圖分類號：F2文獻標識碼：A文章編號：16723198（2007）11007302

1我國金融服務業存在的問題

1.1我國商業銀行人事管理缺乏科學性

國有商業銀行在內部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎勵和晉升論資排輩的傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過多官員中存在大量庸員，并且從業人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經驗的不足常常造成服務質量上的低效。這種低效率主要來源于專業素質上的差距，據某一銀行的某分行在一次調查中顯示：大學、大專、中專學歷人員分別占該行員工總數的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中不正當的招工原則和激勵約束機制。

1.2資產負債管理制度有待改進

在資產負債管理方面，盡管我國銀行從1994年實行了國際上通行的資產負債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實真正意義上的比例管理。在貸款發放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經濟利益；在吸收存款過程中，受傳統觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業銀行全部資本對風險資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國際標準，而且資本充足率達到的4%也是帳面數字而已，實際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國銀行在金融服務領域的國際化經營帶來相當沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業務。另外，由于長期的計劃經濟體制的運行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產負債的影響方面缺乏相應的金融工具來規避金融風險。這些問題一方面使銀行經營效益低下，另一方面也加大了銀行的經營風險，不利于金融業國際化進程。

1.3服務手段落后，金融服務尚需加大力度

電子信息技術的發展，使金融服務市場發生了重大的變革。外國商業銀行擁有先進的發達的國際業務網絡，方便快捷的電子服務設施，在技術裝備上遠遠優于我國各商業銀行。國外先進的銀行網絡已經實現了全球聯網，網絡已進入廣大企業和家庭，ATM機遍及商業區和住宅區，而我國商業銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業網點的覆蓋率，還是ATM機的普及方面均有待完善。在金融服務市場需求向多樣化不斷發展的過程中，我國商業銀行尚缺乏“滿足需求，創造需求”的營銷意識，在金融服務產品的開發上還有許多空白點有待彌補。

1.4國內金融服務業成長滯后

一般情況而言，一個國家引進外資銀行，一方面對該國的金融與經濟有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負面影響，如加大了該國貨幣當局制定并實施政策的難度，加劇了該國金融服務業的競爭，阻礙了其民族金融業的正常發展等等。因此，正確引進外資銀行的政策和戰略應能充分發揮外資銀行促進經濟發展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進外資銀行的同時，加快國內金融業的成長是政策的關鍵之一。只有為國內金融業創造良好的競爭環境，使之與外資銀行相互促進，并在與外資銀行的競爭當中不斷壯大，我國的金融業才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內金融改革上存在一些短期內難以解決的難點，如：我國商業銀行的改革與相關改革（如國有企業改革）等，國內金融服務業的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進和發展速度。如果完全放開外資銀行經營人民幣業務，國內銀行將受到嚴重的威脅。

1.5另外，由于歷史因素和地區條塊分割

造成企業利用金融服務受到地區分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區的橫向流動，阻礙了一個新企業進入即定的金融服務領域，往往造成一個地區資金不足和另外地區資金的閑置。

2加入WTO對我國金融服務業的影響

加入WTO后，我國的金融業市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠看，外資銀行的進入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進國內商業銀行管理水平的提高、新業務種類的開發及服務水平的提高；另一方面客戶也可以享受到質量更高的金融服務、更為豐富的金融產品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到沖擊。

2.1積極影響

（1）有利于更多地引進外資。加入WTO后，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業務開放程度進一步擴大，可繼續增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業，有利于更多地吸引外資，彌補國內銀行資金不足的缺陷。“入世”后，無論是外資銀行還是國內銀行都會更加及時、迅速、準確、優質、高效地提供金融服務，特別是對那些經濟效益和社會效益較好的行業來講，金融服務業“入世”后的變化將帶來前所未有的機遇和實惠。

（2）有利于引進先進的業務品種和管理經驗。加入WTO后，通過學習和借鑒外國銀行業的先進管理經驗和服務方式，有利于我國銀行業與國際金融業接軌，引進先進的服務品種和科學的管理經驗。

（3）有利于加快我國商業銀行改革步伐，強化競爭機制。加入WTO后，外資銀行的涌入，在一定范圍內擴大了銀行業的對外開放，尤其是開放本幣業務，對于處在深化改革過程中的國有商業銀行，無疑會進一步強化改革和自我完善的緊迫感、危機感，無形當中形成一種壓力，促使國有商業銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產質量。

2.2消極影響

（1）不利于金融穩定。目前，我國四大國有商業銀行的不良資產高達40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨著改革壓力的嚴峻考驗。過快地開放銀行業，尤其是過多、過快開放本幣業務，可能會使外資銀行實力在短期內迅速增強，導致國內銀行實力的下降，亞洲金融危機的深刻教訓，應當引起我們的足夠重視。

（2）不利于公平競爭。西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產重組，勢力雄厚，進入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場上占有特殊的競爭優勢。而我國四大國有商業銀行雖然以網點多，規模大壟斷著國內的金融市場，但是其不良債權多（即便已剝離大部分不良資產）、負擔沉重，面對西方規模大的商業銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務市場將有可能被西方國際大銀行所控制。

（3）中資銀行將面臨人才流失的嚴重問題。知識經濟市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現在經營管理水平與業務水平兩個方面。顯然，外資銀行具有較高的經營水平和豐富的管理經驗。國內的銀行本來就缺乏高層次的專業人員和業務骨干，一旦外資銀行進入以后，其以高待遇和優良的工作環境“挖”走大部分中資銀行的業務骨干。同時，中資銀行在短期內難以提高待遇和改善工作環境，在人才競爭中處于不利地位。

3入世后我國金融服務業的開放對策

（1）改革舊的管理機制，提高制度創新能力。①人事管理制度創新。在人事管理制度的創新過程中，首先應轉變觀念，奉行重視人才、重視效率的經營之道。在人事管理制度上堅持實行干部責任制、勞動合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應轉變舊的人才選擇、使用和培訓機制，建立新型的人才晉升選拔機制，重視金融企業自身形象建設，既挖掘內部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業人員的服務質量。②組織機構創新。隨著銀行經營領域和經營地域的突破，商業銀行和其他金融機構之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司”，世界金融服務貿易的拓展使銀行競爭異常激烈。因此，銀行競爭轉向市場營銷能力的競爭，銀行紛紛建立有關市場營銷的部門。如，美國花旗銀行早在1975年就建起消費者金融服務部，通過分支機構和ATM網絡擴展，以及自身花旗卡和其他信用服務卡，24小時滿足消費者的金融需求和服務。

（2）資產負債管理創新。應按照《新巴塞爾協議》的要求，全面實行資產風險管理，努力提高國有商業銀行的資本充足率。與外國銀行相比，我國國有銀行在資產負債管理方面所作的努力遠遠不夠。如同其他企業一樣，銀行追求的目標是利潤最大化。要實現這一目標，必須確保銀行資產的安全性、流動性和收益性。西方商業銀行大力推出的金融產品正是這“三性”合一的具體表現。為了防止由于利率波動、匯率波動引起的風險，西方銀行大力開發了一系列新的金融產品，而我國國有商業銀行開發的金融品種較少。

金融服務范文第3篇

3月14日，北京宇信易誠科技有限公司悄然登陸納斯達克，證券代碼YTEC，成為國內金融行業IT解決方案和服務提供商中登陸納市的第一股。股票首日開盤價8.29美元，最初發行420萬股。

而對于宇信易誠來說，上市融資只是一個方面，更重要的意義或許還在于它所提供的更廣闊的發展空間。正如宇信易誠CEO洪衛東在聲明中所稱：“在納斯達克上市有助于我們提升品牌影響力，鞏固市場領先地位。成為一家納斯達克上市公司之后，我們將成為中國各大銀行在IT解決方案和服務領域的優先、可信賴選擇。”

在美國，金融IT服務已成為每年5000億美元的巨大產業，而這一行業的龍頭第一數據市值更是達到184億美元。在金融IT化剛剛起步的中國，宇信易誠顯然對這一市場已有所準備。

“宇信易誠至少可以在中國的金融IT服務領域排名前五位。”何長青對此有十足把握，也許，他表現得還謙虛了一些。宇信易誠實際上是三家企業的合并體：宇信鴻泰、易誠世紀和來自美國的擎通基金。后者幫助了前兩家公司的合并，并將其收購，最終完成納斯達克的上市。

在此之前，宇信鴻泰、易誠世紀都已經站在了金融IT服務的“金字塔尖”。面向銀行業、以應用軟件開發和信息技術服務為核心業務，客戶資源遍及了國內80%的銀行，這是宇信鴻泰常常被人勾勒的商業外型。根據IDC2005年的市場研究報告，宇信鴻泰和IBM、畢博等外資IT服務商一起，被列入中國銀行業IT服務商的前10名。

易誠世紀也背景深厚，它的核心領域是電子支付，工商銀行的網上銀行系統是它最著名的項目之一。根據賽迪顧問的《2005年中國網上銀行市場報告》，它的網上銀行產品擁有的用戶數量達到1887.1萬家，占當時國內網上銀行用戶總數的70%以上。而易觀國際銀行業分析師周磊對這家公司也十分推崇，“易誠世紀是國內少有的非常專精且具備核心競爭力的公司，它的渠道建設、網上銀行和呼叫中心一直具備領先同業的水準。”

“兩家公司的業務高度互補，合并后內部整合進行十分順利，可以說現在我們已經屬于這個領域內國內的一流企業。”何長青說。

成長

宇信鴻泰的成長始于上個世紀末。1999年，身為銷售的洪衛東離開了上個世紀在系統集成領域如日中天的西科姆公司，隨同他一起離開的還有做同一團隊的吳紅、財務出身的王燕梅。當時他們選擇了金融IT領域作為創業的方向。“但那時主要是做硬件集成，坦率地說，技術門檻并不高。”何長青評價道。

來自建設銀行的硬件訂單幫助公司度過了最初的創業階段―直到2004年之前，宇信鴻泰85%的銷售收入都是來自于建設銀行。2002年，程序員出身、曾與洪衛東等人共事多年的何長青進入了宇信鴻泰。此時這家公司正從硬件集成向軟件服務轉型，“我們從很小的軟件單子開始做，從一點一滴做到銀行的軟件大項目，軟件收入給整個公司帶來的營收提升也非常明顯。”何長青回憶道。

從2002年開始，公司的軟件收入從幾百萬元不斷攀升，以每年一倍的增長速度前行。 “2004年對我們有里程碑的意義，軟件收入達到了4000萬元人民幣，第一次超過了硬件收入，除了有一兩百萬是來自廣東發展銀行、人民銀行，其余絕大部分的收入仍然是來自建設銀行。”何長青說，“當時我們就在考慮，既然有這么好的客戶資源，為什么不專注這個領域？可以說，這是真正的以客戶為導向，我們從硬件轉向軟件，很大原因也是從建設銀行看到了金融軟件服務的需求。在這之后，2005年和2006年，軟件收入繼續每年翻一番。”

2006年，宇信鴻泰的銷售收入達到了3.1億元人民幣，凈利潤近4800萬元，其中，軟件相關部分貢獻的利潤超過了80%。

融合

也就在宇信鴻泰迅疾前行的這幾年間，國內銀行系統向業務集中和數據集中的整合，給金融IT服務商帶來了空前的震動。“工行兩三年前就率先完成了數據大集中，緊跟著是建行、農行，交行也剛剛完成，預計中行明年也會完成，數據集中了之后意味著項目全部變成總行行為，總行級別控制的項目規模空前，它會要求合作伙伴一定要達到某個級別的規模，中小規模的服務商大量被淘汰，這個行業的變更速度遠遠超過我們的想像。”何長青說。

“另一個警示是，過去的聯想、中聯、南天、長天曾經是金融IT服務領域中絕對的行業領導者，如今的業務都發生了蛻變。”何長青感慨。在這樣的大背景下，企業間的并購必將頻頻發生。

“2005年年中的時候，因為建設銀行網銀項目的機會，我和曾碩聯系，希望他的易誠世紀可以和宇信鴻泰聯手來承接項目，”何長青回憶說，“我們談的很投機，從做項目談到了公司合并的可能性上。”

“我們從事的是軟件應用為主的金融服務，而易誠世紀的網銀產品首屈一指，業務高度互補。”這一點，何長青反復強調。而同時，宇信鴻泰和易誠世紀也有著極其相似的背景和企業文化。但是還沒等宇信鴻泰和易誠世紀就具體的合并產生再次交集，代表美國擎通基金的張天志就找到了它們。

張天志的中國之行目的很明確，尋找那些具備投資價值的中小實業公司，完成并購，通過SPAC（Special Purpose Acquisition Company，由專業投資人發起在資本市場公開上市籌集資金，再收購有潛力的實業公司，通過實業公司的上市達成SPAC管理團隊和實業公司雙方的收益）上市實現投資回報。他把目光放在了正在興起、且前景可觀的金融IT領域，在篩選了50多家企業之后，他的注意力集中到了這兩家公司身上。

一切幾乎是順理成章，擎通基金、宇信鴻泰和易誠世紀在2005年11月簽署了一份三方合并協議，基本確定了后來的宇信易誠框架。緊接著，宇信鴻泰和易誠世紀花了6個月時間，探討兩個實業公司的合并方式。2006年11月24日，擎通基金與宇信易誠合并，張天志出任董事長，宇信鴻泰原總裁洪衛東出任CEO，易誠世紀原總裁曾碩出任COO，新公司宇信易誠正式登陸OTCBB（Over the Counter Bulletin Board，場外柜臺證券交易實時報價服務系統），同時申請納斯達克市場。2007年3月14日，宇信易誠在納斯達克掛牌。

方式

與中國企業熱衷直接IPO上市不同，宇信易誠走的是SPAC方式，此前擎通基金已經先在美國OTCBB市場上市。對這種方式，頗有一些專業人士感到遺憾。與直接IPO上市相比，這種“買殼上市”無法得到直接上市的種種利益，周磊認為，以宇信鴻泰和易誠世紀的市場地位，完全可以憑借自身實力稍后上市。而水清木華研究中心的總監周炎武則認為，以國內A股目前看漲的形勢，單純從資金角度考慮，選擇國內上市也許是比納市更好的選擇。

金融服務范文第4篇

互聯網金融是一種新出現的金融模式，指為了能夠使資金實現融通、支付以及提供信息中介等業務，而借助互聯網的技術、通信技術等手段。其既不與商業銀行間接融資相同，也與資本市場直接融資的融資模式不相同。

余額寶，是由第三方支付平臺支付寶打造的，為個人用戶的余額增值的一項服務。余額寶到目前為止，其規模已超過兩千五百億元，其用戶數超過四千九百萬戶。通過余額寶的使用，用戶不只是可以得到一定的收益，還能隨時按照其意愿消費支付和轉出，與支付寶余額的使用一樣方便。余額寶的使用者可以在支付寶網站內，直接購買基金，而且還可以隨時直接的使用其余額寶內余額進行網上購物、用支付寶進行網上轉賬等一系列功能。基金公司會對用戶轉入余額寶的資金從第二個工作日起進行份額的確定，然后基金公司根據已確認的資金份額開始為用戶計算收益。但是余額寶這種互聯網金融服務在本質上依然是貨幣基金，所以其依然是存在風險的。

二、余額寶交易風險

第一，余額寶缺少基金銷售的主體資格

余額寶用戶實質上就是在進行一種基金購買，一般購買基金都是要在那些具有基金銷售主體資格的銀行進行，余額寶卻不經過銀行，與支付寶直接掛鉤，直接運用支付寶賬戶里的資金來購買基金，因為其不具備銷售基金的資格，實際上是變相的私底下進行基金購買。并且，在余額寶交易中有部分基金賬戶沒有向相應的監管部門進行備案，也沒有提交監督協議給相關的監管機構，違背了《證券投資基金銷售結算資金管理暫行規定》和《證券投資基金銷售管理辦法》的有關規定。

第二，在交易中存在補救不能的困境

余額寶向使用其產品的客戶承諾，如果客戶在使用其產品服務的過程中賬戶資金遭到竊取，余額寶方面會對客戶的損失，提供全額的賠償。但是余額寶卻又在其賠償細則中標明“客戶可以在使用余額寶產品中就客戶自身以外的原因而遭受的損失（相關金融機構原因以及因為投資性風險而造成的損失除外）向余額寶申請賠償，但是客戶最終是否可以取得賠償，以及取得的賠償的具體金額都還是要取決于余額寶自身的判斷”。按照常理來說，余額寶會更傾向于對其自身更有利的結果。這樣的補償制度，實質是“華而不實”，且余額寶也沒有提供相應措施來保障用戶使用其產品的收益。這樣，一旦雙方因收益問題而產生矛盾，最終將發展成法律糾紛，用戶則會陷入補救不能的困境。

第三，存在監管漏洞

我國目前在法律方面，對于余額寶的性質還沒有一個很清晰明確的規定。并且我國對于電子商務的監管方面的立法還是存在一定的漏洞。而目前出現在監管部門面前的新問題，就是如何能夠更好地進行并完善跨界監管，對于各賬戶之間的資金流轉的監管，依然存在空白。

三、對余額寶進行法律規制的建議

1、明確風險出現后余額寶責任的承擔

在余額寶的交易過程之中，制定相應的責任分擔條例，在當事人在由于故障、事故造成損失時明確責任的分擔，客戶與余額寶雙方都十分注重。我國法律暫時還沒有對此問題進行規制，立法方面對此進行完善顯得十分有必要。

第一，硬件及軟件問題造成的損害及責任分擔。責任應當由余額寶承擔，由于余額寶所提供的服務的安全以及質量是由余額寶的技術能力直接影響的。余額寶有義務為其用戶提供安全并且準確的服務，所以余額寶也有義務保障其提供的技術條件能夠恰當完善的支持交易系統的運行。不過，余額寶的業務是不是符合安全性的準則問題不容易確認，在這個時候余額寶承擔的責任應當是基于無過錯責任原則。若是這個時候基于過錯責任原則來確認責任的承擔，則由于客戶在交易信息方面同余額寶并不對稱，客戶沒有辦法得到關于余額寶的安全性指標以及業務系統的信息，并借此來證明余額寶有安全隱患存在，不益于對消費者合法權益的保護。

第二，余額寶工作人員違規操作帶來的風險以及責任分擔。余額寶內部工作人員利用其職務便利，竊取并出售客戶信息，或利用其對內部信息的掌握，違規操作動用資金，對客戶造成損失的，應當由余額寶先向用戶承擔責任，然后再向其工作人員追償。

第三，網絡經營商導致的風險及責任分擔。若事故或障礙是因為網絡經營商的過錯造成的而導致損失，法律責任應當由余額寶先行承擔，余額寶對其用戶承擔法律責任后，就可以依法行使其權利，向實際造成損失的第三方追償。即責任最初由余額寶來先行承擔，但責任最終的承擔著應當是網絡經營商，因為從用戶、余額寶、網絡經營商這三者之間關系的角度來看，在最初余額寶在利用互聯網建立余額寶項目的時候，網絡經營商便向余額寶承諾了其提供的網絡服務的安全性，而余額寶又向其消費者承諾保障為其提供的服務的安全性；而與之相應的是，網絡經營商同余額寶的用戶之間，卻并沒有直接的法律關系。所以，不管從對消費者保護的角度來看，還是依照合同的相對性的原理，責任都應當由余額寶先行承擔。

2、完善余額寶的監管制度

第一、明確其監管主體，使各監管部門的協調與合作得到加強。余額寶作為第三方支付服務機構的支付寶，既需要接受中國人民銀行的監管，也要受到證監會的管制。這樣在它身上就存在了多頭監管的情況。當前，在還沒有建立互聯網金融法律監管體系，各監管主體之間的分工與合作還很匱乏的狀況下，多頭監管的情形，很容易造成監管真空和監管盲區。不過互聯網金融的相關的監督管理部門已經開始實施并推進針對互聯網金融的監督管理的進程。筆者認為，應當采取分工歸口管理的方法，來確定互聯網金融的監管分工，也就是要根據各自的業務領域和行業模式來系統的分工，各個監管部門對自己的部分負責、各司其職，當牽扯到兩個以上部門監管的時候，還應該對各個監管部門之間的協調和配合進行加強，防止出現多個部門重復監管的情形，甚至是出現監管盲區。只有將監管主體確定下來，明確下來的各監管主體才能根據情況進一步制定相對應的監管規則，從而有效加強對互聯網金融行業的監管。

第二、完善余額寶監管的法律體系，制定針對性較強的法規。余額寶作為新生事物，其自身往往沒有可以遵循的具有針對性的管理制度。其實這種情形在整個互聯網金融領域都存在，在有些行業模式中，甚至許多監管存在空缺，因此產生一些擾亂正常的市場經濟、對投資人利益有所損害的現象。在金融創新產生之后，必須及時制定與其相應的監管制度，并切實有效的實施管理。目前，余額寶才剛剛推出不久，所以并沒有出現很多負面影響，但根據上面本人的分析，余額寶在法律方面是有不同程度的風險，針對此類新興的金融產品，監管部門應當為其制定相應的配套的管理制度。例如，加強此類產品對其自身風險的提示的程度、對網絡技術安全加強管理、加強保護投資者信息等。總之，對互聯網金融領域的監督以及管理，是要根據其具體經營方式和操作模式的不同，制定與之相適應的監管規則，并將這些監管規則有效統一、有機結合，進而組成一個完善的互聯網金融監管的法律體系。

第三、強化行業自主監督和管理，建立行業自律組織。雖然互聯網金融的業務模式多種多樣，各種業務模式的發展程度和操作方式也不盡相同，不過根據現在的情況來看，其已經具備了一定規模，其成立行業自律組織的條件也已經具備。成立互聯網金融自律組織的優勢，從對行業發展的促進方面來看，既可以提高投資者的分析判斷能力，對其進行投資指導；又可以使行業間的經驗和教訓通過行業間優秀機構的互助，而得到分享。此外，政府的監管可以以行業自律作為其有效補充，監管部門與自律組織保持密切的溝通與聯系，自律組織自覺接受監管部門進行的風險提示并遵守其出臺的一些規范舉措，這些做法對行業的發展具有很大的幫助。（作者單位：云南大學）

參考文獻：

[1] 陳亮.支付寶為什么要做余額寶[J].金融理論與實踐，2013，（11）：32-34.

金融服務范文第5篇

關鍵詞：農村;金融服務;經濟發展

一、農村金融服務存在的主要問題

（一）金融服務體系不健全與新農村建設要求存在差距

近年來，隨著國有商業銀行股份制改革的深入和經營戰略的轉移，國有商業銀行紛紛收縮農村網點，農村金融機構缺乏，體系不完善。與新農村建設要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內留有金融機構網點共17個，其中：工商銀行1個，農業銀行1個，建設銀行1個，農村信用社8個，郵政儲蓄網點6個。在農村，國有商業銀行網點撤銷后，其金融服務由農村信用社承擔。一方面，農村信用社支付結算手段單一，服務功能不全，滿足不了農村經濟發展和農民對金融服務的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農村經濟多樣化發展要求。據統計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農聯社各項貸款占比為91。96％，各國有商業銀行各項貸款占比為8。04％，農村信用社對當地的信貸支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當地處于改革發展中的農村信用社進行信貸支持，遠遠不能滿足日益發展的地方經濟所需。

（二）農村資金嚴重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業銀行縣域分支機構以資金上存形式抽掉了相當一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構通過其強大的網絡資源優勢吸收走了農村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經濟落后地區農村資金供求關系的失衡。據統計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農村，絕大部分金融供給實際上由農村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務手段落后，對\"三農\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創新能力不足，對農民工等弱勢群體的金融服務存在缺位由于金融機構體制上弊端、內控制度的缺陷等方面的因素，造成農村金融產品創新能力不足，對農村的金融服務存在缺位，主要表現為：一是服務方式落后。據了解，目前，汕尾市全轄的金融機構仍然以存款、貸款、辦理結算為主要服務方式，尤其是在農村的金融機構，除少數幾個鄉鎮的農村信用社開辦工資之類的中間業務外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務含量較高的業務幾乎沒有。二是服務手段落后。農民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業機構服務明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業銀行在農村沒有網點、存取不方便、農村信用社結算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉鎮的農民工難以享受便捷的銀行服務。三是金融新產品少。首先是農民可供選擇的金融產品非常有限，農村信用社發放貸款僅限于農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風險補償產品，金融擔保機制缺位，導致農村金融缺乏有效擔保。

（四）金融知識宣傳嚴重缺乏

農村金融機構除了應付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業務辦理流程等最基本的金融業務知識在農村地區還不能完全普及。

（五）農村保險業滯后

農業作為弱質產業，具有生產周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強等特點。實現農業產業化，確保農業的穩定和持續發展，迫切需要保險業\"保駕護航\"。但目前我國的農業保險不能滿足\"三農\"對風險控制的需求和農村經濟的發展。統計資料顯示，盡管目前中國農業再保險保費收入約占農險保費總收入的占比進階20%，但是國內對于農業保險的需求、對于農業再保險制度需求以及巨災風險轉移機制的仍然需求非常迫切。

二、改進農村金融服務的對策建議

（一）建立農村資金回流機制，加大對農村的信貸資金投入一是對農村信用社給予更優惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農業貸款利率，返利于農民；二是通過宏觀政策調控，明確農村金融網點新增存款用于支持農業和農村經濟發展的比例，約束農村金融機構在支持\"三農\"、回饋\"三農\"中履行應盡的義務；三是要求地方涉農單位盡可能在農村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農村信用社的支農能力。

（二）完善農村金融服務體系，強化農村金融服務功能一是結合農村經濟發展需求，適度放松農村金融市場的準入條件，積極鼓勵各商業銀行的網點向農村延伸，允許農村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農村金融市場，支持農民自愿參與的各種合作互助金融機構積極參與農村融資，從而實現農村金融主體多元化，逐步完善農村金融服務體系。二是強化金融服務功能，提升金融服務水平。各商業銀行應加快網上銀行、電話銀行等金融服務品種普及進程，不斷向農村延伸，為農民融資提供高效、快捷服務。農村信用社要加快金融創新步伐，及時開發適合農村實際的金融結算服務品種，同時要充分依托大額支付系統和小額批量支付系統，為農村經濟組織和農戶提供多層次、高效的支付清算服務。

（三）拓寬農村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業銀行尤其是農業銀行對其基層行應重新進行市場定位，適當下放貸款權限，增加支農貸款比例，并結合地方農業發展特點，創新金融產品和服務方式，開辦符合\"三農\"特色的貸款品種，以滿足\"三農\"發展資金需求。二是農村信用社要進一步規范貸款定價管理，根據貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農戶融資成本減輕農民的負擔。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農村信貸業務，強化郵政儲蓄資金對農村的回哺性，真正實現取之于農、用之于農的良性互動效應。通過優化農村融資環境，變\"一農支三農\"為\"合力支三農\"，為農村經濟發展提供優質、高效的金融服務和和資金支持。

（四）拓展保險市場，為農業生產保駕護航一是各保險機構要積極拓寬業務經營范圍，結合農業生產實際和地方特點，不斷創新業務品種，推出適合農戶種植、養殖特點的保險業務，并加大宣傳力度，使農戶了解投保的意義和所產生的收益，增強農戶的投保意識。二是政府應堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關系國計民生的種植業和養殖業為保險標的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農業保險的發展，提高農民抗御風險的能力，切實保護農民利益。

參考文獻：

[1]邵西連當前農村金融服務存在的問題成因及對策河北金融2009。3;