金融服務模式

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金融服務模式范文第1篇

關鍵詞：農村金融；服務模式；創新

1研究背景

隨著黑龍江省農業綜合配套改革的不斷深化，黑龍江省農業建設已經取得了初步成效。形成組織方式優化、物質裝備先進、服務保障有力、產業體系完善的新型農業局面?，F代農業形式下形成的農業經營主體對農村金融服務的需求具有多頻度、多層次的特點，黑龍江省現存農村金融服務模式難以滿足農業發展的現實需求。農村金融服務模式創新問題亟待解決。當前黑龍江省農村金融服務模式，無論在金融服務質量水平上，還是金融制度環境方面，都無法滿足我省農業發展的需求。黑龍江省農村金融服務與農業發展進程存在相對較大的滯后性。農村金融服務模式創新弄夠改善農村金融服務水平從而推進黑龍江省現代化大農業的發展。因此，研究現代化大農業下黑龍江省農村金融服務模式創新，對于完善農村金融服務以及促進黑龍江省現代化大農業發展都具有重要的理論意義和實踐意義。

2制約農業主體融資的因素

首先，對于以種養大戶和家庭農場為代表的小型農村經營主體而言，擔保物品不足以及農村地區信用信息不完全是農村經營主體面臨的主要障礙。制約小規模農業經營者獲得金融服務支持的主要因素主要表現于小型農村經營主體收入水平較低，進而可用于擔保抵押的財產不足，無法滿足農村金融機構對其客戶的擔保要求；同時，農村地區信用信息體系不健全，金融服務機構無法低成本的獲得客戶相關信用信息。小規模農村經營者信用情況不佳，貸款服務的獲得率不高，導致小規模農業主體融資的交易成本較高。第二，對于中型農業企業來說，擔保不足同樣是制約其獲得金融支持的一大障礙。中小規模農業企業所擁有的機器設備、廠房等對于企業發展的具有重要作用。中等規模企業受其自有資金限制主要以租賃的方式使用這些生產要素，并不具備所有權?？勺鳛榈盅何锲返纳a資料掌握在少數規模較大的企業手中。由此，中等規模的農業企業同樣面臨擔保不足的困境。其原因主要來自農業企業資產規模和生產效能的相對滯后，缺乏有力的固定資產抵押物以及可靠的利潤來源。因而擴大中等規模企業的利潤空間，增加其固定資產包括廠房、設備等的投入是解決中等規模企業金融需求的有利途徑。第三，對于大型農業龍頭企業，農業生產成本是制約其發展的主要因素。農業受其自身發展的限制，存在生產周期長，受不確定因素影響較大的特征，因而其經營風險和生產成本都相對較高。由此，生產成本高是限制大型農業企業獲得有效金融服務的主要因素。農業發展受到自然環境、季節性因素的影響，其經營風險較大。且農產品需求彈性較小使得黑龍江省農業企業生產經營利潤空間普遍較小。因而提高大型農業龍頭企業的運營效率降，低經營成本，提高其利潤空間是促進農村金融服務于大型農業企業的根本保障。

3農村金融服務模式創新

3.1合作聯保金融組織模式適用于小規模農業經營主體，如種養大戶、家庭農場等規模較小的組織形式。分散的小農生產是影響農村金融的重要方面，影響小規模農村經營者融資的主要因素主要表現于小型農村經營主體收入水平較低，可用于擔保抵押的財產不足。同時，小規模農村經營者信用情況不佳導致其融資的交易成本較高，容易出現逆向選擇和道德風險等?；诖朔N現狀，為解決黑龍江省農戶小規模運營與大市場環境之間的匹配問題，應著力將分散的小型農業經營主體聯合起來，建立聯合性農村合作金融組織，從而借助聯合金融組織改善農村借款者與農村金融機構之間討價還價的被動局勢，從而為小型農村經營主體解決了融資困難的問題。合作聯保金融模式對以往的小農經營模式有了很大的改善，尤其是很好解決了小農經營分散性的不足。因此，合作聯保農村金融服務模式是黑龍江省當前將小規模農村經營主體聯合起來的有效農村金融服務模式，這不僅提高了農村經營者的融資實力，有利于多種規模經營的發展，同時大幅降低農村金融機構可能面臨的違約成本。

3.2訂單型農業金融服務模式主要適用于中等規模的農業企業。黑龍江省中小農業企業的農村金融支持水平主要受到企業擁有的農機設備等固定資產的影響。農業生產設備和固定資產投資是企業擔保物品的重要來源。由此可見，中等規模的農業企業同樣存在擔保不足的問題?？紤]到農業企業運營過程可能涉及多個主體，以及上下游企業相關連的運作模式，訂單農業金融服務模式可以使農村地區企業之間形成以訂單為基礎的聯合信用擔保機制。這種擔保模式創新著力于突破傳統農村金融擔保方式的制約，通過訂單的形式使農業主體間形成相互配合的信用擔保模式。訂單農業模式是指農業生產主體通過使用農產品訂單作為抵押品而獲取金融支持服務的一種農村金融服務模式。以農業生產和銷售環節的訂單形式聯合上下游企業形成互惠互利的企業間擔保體系。訂單農業金融服務模式主要利用下游收購企業訂單作為擔保，以產品產銷完成后的收購款作為貸款償還資金。從而解決中小農業企業擔保品缺失的困境?；谶@種農業訂單擔保機制，能夠解決農村中小企業抵押不足等問題，有效降低了金融機構搜尋信息帶來的交易成本。與此同時，農業訂單的存在也在一定程度上發揮著農產品價格保障和農業技術服務支持等附加作用，從而能夠有效的使農村金融風險降低，對提高農業企業運營效率具有較大益處。

3.3價值鏈融資模式適用于生產經營規模較大的農業龍頭企業。黑龍江省大型農業龍頭企業所面臨的農村金融服務支持困境主要是來自于農業生產成本過高。其融資過程受農業生產周期和季節的影響較大。大型農業企業所需現金周轉的使用周期長，對金融機構來講承受的風險較大，因而金融服務難以滿足龍頭企業資金融通的需求。農業價值鏈融資模式可以很好的解決黑龍江省較大規模的農業龍頭企業金融需求得不到滿足的問題。農業價值鏈融資的運行模式為：通過農業價值鏈融資模式將企業農產品從生產到銷售的過程中的價值增值過程和金融活動相結合，基于大型農業企業間業務往來形成的真實交易過程，以企業生產加工的最終產品和在產品為信用保障，向企業提供資金支持。同時便于金融機構對風險的識別與控制，降低金融機構的審核監督的交易成本。企業間存在大量的賒銷預付等商業行為，這使得價值鏈融資可以通過內部的行為，使得價值鏈活動的主要參與者無形中變為可以提供金融服務的供給主體，這就打破了農村金融服務供給規模小以及服務數量不足的現實局面。

4保障措施

黑龍江省農村金融服務模式要想正常平穩的運行，就必須有宏觀政策的支持和制度層面的保障。在此引出以下幾點保障措施：（1）健全農業保險體系；農業保險體系的完善，能夠促進農村金融服務的穩定發展。農業生產的自然風險和市場風險都需要保險體系加以合理規避，農業保險體系的建立為農村金融服務模式的健康運轉提供保障。（2）完善政府的引導支持作用；實現農村金融服務水平的整體提高需要政府積極的發揮其引導作用。基于國外農村金融發展的實踐經驗，國家政策性金融引導作用突出。政策性金融可以在糾正和監管金融市場的同時，對農業政策的推行起到極大的促進作用。農村金融在經濟中地位獨特，需要政府相關政策的扶持。（3）改善農村金融環境；當前，黑龍江省農村地區的金融環境普遍較差。對擔保體系、法律體系、和信用體系的建設，是保障農村金融服務模式順利運行的基礎。因此完善擔保機制、健全農村金融相關法律制度、改善農村信用狀況是確保農村金融服務模式高效運行的重要保障。

作者:張文超 單位:哈爾濱商業大學

參考文獻

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[3]趙俊臣.中國農村金融新體系構建研究[M]北京:中國社會科學出版社，2009.

金融服務模式范文第2篇

[關鍵詞]商業銀行；金融服務；模式創新

[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.08. 041

我國金融服務業的創新發展已經成為了現代服務業中的一個亮點。它在很大程度上改變了我國金融服務體系格局，即從根本上突破那種傳統的金融觀念束縛，推出更多新的金融產品與金融工具，采取現代化的電子化與網絡化運作手段，讓金融業務實現交叉化發展，并讓金融服務功能走向多元化發展。然而，由于我國經濟體制改革的狀況并沒有能夠走向深入，我國商業銀行的金融服務創新活動效果并不是很好，尤其是在我國加入了世貿組織之后，我國商業銀行受到了外資銀行的巨大沖擊，在傳統信貸業務方面也失去了一定的優勢。為了在日益激烈的市場競爭中獲得生存與發展，我國商業銀行必須推進自己的金融服務模式創新，從而讓自己的服務理念、金融產品以及應用技術等方面都實現有效創新，進而提升我國商業銀行在國際金融業中的核心競爭力。

1 商業銀行金融服務創新的相關界定

金融業是一種產業，它所提供的金融服務，從內容上來講，就是指微觀金融機構所提供的全部金融業務，從本質上來講，它就是指微觀金融機構客戶至上的金融服務意識。對于金融系統的商業銀行來說，要想贏得生存與發展，就必須通過對生產要素的新組合來形成新的生產力，即實現金融服務創新。它的具體內容如下：商業銀行的創新屬于服務業創新活動，往往會帶來金融業服務理念與金融產品等多方面的巨大變革，具有明顯的行業特殊性。商業銀行的服務模式創新必須是創造或模仿全新性質的新事物才可以被認為是創新，因此，它又具有新生性。此外，商業銀行的金融服務創新更多的體現在服務理念與經營管理等方面的變革或改良。因此，我們可以把商業銀行金融服務創新界定為：為了適應新的經營環境，商業銀行對各種金融要素進行重組與創造性變革，進而在商業銀行內部建立起一個新的生產體系，更好的迎合社會及銀行自身發展需求的一系列金融服務活動。

2 我國商業銀行創新現狀及特點

我國商業銀行當前的創新環境基本表現為：“粘性”寡頭壟斷的市場結構，行業競爭環境較為激烈，潛在的競爭對手以及替代者帶來了一定的威脅。那么，我國商業銀行在面臨著日益嚴峻的市場競爭形勢的情況下，也在創新實踐方面做出了巨大的努力與積極的探索，推出了很多金融創新產品與服務模式。但是，由于我國商業銀行的金融服務創新起步較晚，并且受到了我國經濟體制與政策技術等方面的多重影響與約束，我國商業銀行的金融服務創新活動具有這樣幾個方面的特征，即政府主導型的自上而下的創新，創新的形式以吸納型為主，以降低交易成本、提高效率的創新占有較大比重，風險管理型業務創新不足，創新重點基本停留在爭奪市場份額上，缺乏系統性和戰略性。

因此，我國商業銀行必須盡快實現自我的金融服務創新。應該來說，商業銀行金融機構的趨利性質直接決定了它的金融創新必要性。我國也在十幾年的時間里成立了很多金融相關的服務機構，但是，我國四大國有銀行仍然在金融業中占據了主體性的壟斷地位。這就導致了我國商業銀行金融服務創新具有一定的特殊性。一般來說，商業銀行進行金融服務創新，是需要政府推進的，并由于市場失敗而需要通過創新來克服一些市場進入的缺陷。此外，商業銀行的金融服務創新還需要通過現代化的技術進行推進，并以獲取更多的商業利潤而進行創新，從而讓商業銀行的金融服務活動可以實現最大化的經營利益目標。

3 我國商業銀行金融服務模式創新的具體架構

在市場經濟條件下，我國商業銀行進行金融服務創新，是其獲得活力的重要源泉。然而，我國商業銀行的金融服務創新又受到了諸多因素的影響與制約，使其創新效能受到了一定的限制。這些影響因素主要有三個方面。首先就是制度性因素，它主要就是指創新主體身份不明，制度不配套，權責不對稱。其次就是服務理念方面。我國商業銀行主要經歷了一個經營服務理念的變化過程，即“服務就是奉獻”的服務理念階段，“以任務為中心”階段，“以效益為中心”階段，“以客戶為中心”階段。再次就是商業銀行的組織結構方面，它是一種典型的直線職能組織形式，容易導致金融服務效率低下。最后，就是技術因素。我國商業銀行的金融服務創新中還有就是技術受到了一定的限制。那么，我們就應該從這些影響因素入手，架構起一個有效的金融服務創新模式。

3.1 商業銀行應該創新自己的金融服務理念

這是其進行金融服務創新的基礎所在。所謂服務理念就是指企業進行服務活動時的指導思想與行為準則，它決定著企業的服務狀況。在當前我國商業銀行面臨著日益復雜的金融服務業環境的情形之下，我國商業銀行應該及時更新自己的服務理念，創新自己的服務功能，提高自身的服務質量。具體來說，我國商業銀行應該根據客戶的要求而進行市場的重新定位，不斷追求持續性的金融服務創新，以更好的適應國際國內金融業生存與發展環境。這就是說，商業銀行應該以顧客為中心，以市場為導向。這是因為商業銀行屬于金融服務業，它所提供的金融服務是維系與客戶關系的基本紐帶，它必須根據客戶的基本需求來設定自己的市場定位，為客戶提供令人滿意的金融服務。同時，商業銀行還應該從當前的經營環境出發，主動適應當前客戶經濟時代的發展要求，讓客戶成為積極主動的金融活動參與者與輔助者。商業銀行還應該從經營實踐出發，及時調整自己的經營策略與經營手段，把客戶利益放在首位。那么，我國商業銀行可以從日本商業銀行的特色服務中獲取有益的啟發，比如說，服務多配套、服務有標志、服務講誠信、服務人情味、服務重需求，從而為客戶提供一系列特色金融服務。此外，我國商業銀行還需要樹立現代商業銀行服務理念，從而切實提高我國商業銀行的服務質量。

3.2 商業銀行應該創新自己的金融服務產品

商業銀行在市場競爭中最為關鍵與核心的創新就是產品創新，它是打開市場與贏得客戶的重要環節。因此，我國商業銀行就應該創新金融產品的研究開發流程。盡管我們說，商業銀行的金融產品創新并沒有一個固定的流程或完美的模式，但是，我們認為，商業銀行仍然可以通過開發出一個新產品的正規程序來對其進行有效管理，盡可能的減少這些金融服務產品的市場風險。如果商業銀行的新金融產品研發能夠實現一個系統化與結構化的過程，那么，它將在很大程度上促進我國金融機構包括商業銀行的巨大成功。此外，我國商業銀行可以分層次、有重點的推進金融產品創新活動。其中，金融產品的創新內容層次往往具有鮮明的漸次推進的內容層次結構，即第一個層次是實現銀行、證券、保險產品之間的交叉銷售第二個層次是可以將銀行、證券、保險創新產品與傳統業務打包，銷售給不同的客戶，第三個層次是實現組合金融產品完全一體化的服務。那么，商業銀行可以采取這樣的創新策略來推進產品創新。具體來說，商業銀行應該遵循一個由易到難、從簡單到復雜的循序漸進的金融產品創新過程，加強基礎產品創新，并作好第二、第三層次金融產品創新的知識、經驗和人員準備，將資產證券化作為一個新產品創新重點，做好組合產品創新的戰略準備和層次推進，并依托銀行電子化建設，利用電子化平臺加速金融創新步伐。

3.3 商業銀行應該創新自己的金融服務組織

這是商業銀行進行金融服務創新的依托所在。它需要商業銀行根據資源狀況與經濟金融發展需求，對外部與內部的組織機構進行創新，并為之而采取一系列經濟行為與過程。事實上，組織架構是商業銀行實施業務活動的運行載體，是其進行金融服務創新的重要依托物。由于我國商業銀行的金融服務創新時間并不長，組織架構還不夠成熟與完善，因此，我們可以從國外商業銀行的相關組織架構中吸取有益的元素，推動我國商業銀行單一結構模式向集團化大型化模式轉變與發展，從而讓商業銀行在新的組織架構下保持高效的運行效率，最終提高其經營利潤與市場競爭力。比如說，美國花旗銀行的組織結構形態充分體現了以客戶為中心的經營理念，是根據客戶需求與市場發展目標進行設置與確定的。那么，我國商業銀行就應該在自身實際情況的基礎上，建立現代企業制度運行模式，讓組織架構與西方商業銀行組織架構保持類似或一致，并隨著市場環境的變化與發展而及時調整自己的商業組織架構，盡可能的保證各個部門間的職責清晰、分工明確、運行高效。此外，我國商業銀行還應該建立協調、高效的組織結構，為商業銀行金融服務創新提供可靠依托。這就是說，商業銀行應該實現國有商業銀行產權改革，建立全功能型支行、網點支行和中小型儲蓄網點并存的“直通式”扁平化管理模式，并縮短管理鏈條，減少管理層次，切實建立起一個市場反應靈敏、客戶定位清晰、前后臺協調、上下高效聯動、能有效防范風險的組織結構體系。當然，這種組織架構的有效實施也需要進行技術創新，比如說，需要自動取款機、電話銀行、智能卡、在線銀行等，還需要盡快建立網絡銀行系統，促進電子商務的發展，從而大大降低銀行的經營成本，增加銀行經營的靈活性。

參考文獻：

[1]何問陶，鄧可斌.金融制度變遷中的國有商業銀行內部治理結構研究[J].財貿研究，2004（3）：48-53.

[2]黃朱文.西方發達國家商業銀行個人金融業務發展新特點[J].現代商業研究，2004（9）：38-39.

[3]李桂琴.我國銀行業競爭格局分析和國有商業銀行應對策略研究[J].金融論壇，2005（4）：9-13.

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[5]韓莉. 我國銀行業金融服務外包研究[J].中國市場，2014（3）.

金融服務模式范文第3篇

2009年6月，佛山農商行成立了小企業專營中心，成為當時廣東省農信系統首家試點小微企業融資服務的專營機構，從而拉開了服務小微企業發展的序幕，“小企業專營中心是我們唯一一個準事業部編制的部門。”佛山農商行一名工作人員介紹，設置突出了小微企業群體在佛山農商行經營戰略上的重要性。

自小企業專營中心成立以來，4年間佛山農商行累計向轄區內的小微企業發放110億元貸款，近9000筆，涉及到4800多家小微企業，平均每戶的貸款額度約為96萬元。

“我們在貸款總額上未必最多，但從服務的企業群體規模來看卻相當可觀?！毙煺捉蚪榻B，與很多銀行優先向大型企業發放貸款額度不同，4年來佛山農商行一直實行小微企業優先原則，在貸款上優先滿足小微企業的需要，因此在小微企業間贏得了良好的口碑。

小微企業貸款難已經不是一個新鮮話題，尤其是作為制造業大市的佛山，超過95%的企業屬于小微企業，金融發展的相對落后讓這個問題顯得尤為突出。從行業特征來看，小微企業缺乏有效的擔保抵押物，企業經營風險較高，風險與收益不成比例，這是很多銀行不愿意給小微企業貸款的重要原因。

“為了打破這種限制，我們在服務小微企業上進行了產品創新。”徐兆津介紹，其中最核心的是在擔保方式上的創新，“要解決小微企業融資難的問題，不能簡單沿用傳統的擔保方式?！?/p>

針對小微企業貸的特點，佛山農商行在區域內大規模推廣信用貸款，把審點放在企業過往的信用記錄和資金的具體用途上，“對于真正有資金需求的企業，我們會盡量滿足它們，這種互利互信在企業和我們之間建立了良好的關系?！?/p>

據介紹，目前佛山農商行小企業專營中心發放的貸款中近9成屬于無抵押的保證和信用貸款，其中信用貸款占了6成。

最小一筆貸款僅1萬元

佛山農商行對于小微企業的重視與它的定位有密切關系。自去年底成功轉制以來，佛山農商行就把自身定位為“社區銀行”，把服務三農、小微企業以及社區居民作為支撐其發展的三大支柱。

社區銀行的基本特征在于社區性，即依托所在社區的地緣人格信任關系網絡開展信用中介活動。佛山農商銀行的特點是，員工十分熟悉本地市場，信息不對稱程度相對較小，使他們能清楚地了解顧客需求，制定出更科學、更個性化的金融方案。

“社區銀行的概念我們提出了近10年，但真正從概念變為現實還是最近的事情?！毙煺捉蚪榻B，這種概念在服務小微企業上顯得尤其突出。

“我們做過的最小一筆貸款只有1萬元，當時貸給了一對外地來的夫妻用于服裝銷售的資金周轉?！睂τ谶@筆金額很小的貸款，徐兆津認為，從銀行經營的角度看肯定是虧的，對于銀行來說，發放一筆100萬元的貸款和一筆1萬元的貸款所需要的成本差別不大，但收益卻有很大差異，“1萬元貸款的收益根本覆蓋不了人力等成本?！?/p>

但從銀行的發展角度來看，這種犧牲又是必要的，“1萬元對于很多人來說可能辦一張信用卡就能解決，但客戶可能連這個條件都不具備，我們的定位是社區銀行，社區就意味著要為客戶提供管家式、鄰居式的金融服務，要充滿人情味?！闭腔谶@種考慮，佛山農商行嘗試讓服務覆蓋不同的群體，為它們提供必要的援助，“我們提出一個概念，真正的信貸沒有不可能?！?/p>

派駐服務團隊到各個鎮街

這種有別于同行的發展方式讓佛山農商行在最開始的時候承受了一定的壓力，“我們的模式既不規模也不經濟，人均單產可能要比別人低?！?/p>

為了彌補這種不足，佛山農商銀行不斷加強內部管理，通過自身效率的提升構建起核心競爭力，這種內部管理包含了專業隊伍建設和服務精細化等方面。

“從最開始的30人到2010年的60人，直到現在130多人，我們的隊伍幾乎以每年翻番的速度擴張，預計今年底可以達到200人?！毙煺捉蚪榻B，和其他銀行的貸款專員往往身兼數職不同，佛山農商行小企業專營中心的團隊專門針對小微企業提供金融服務，并分成15個不同小組派駐到各個鎮街，密切跟蹤客戶的經營情況和需求。

“我們的服務團隊不僅僅為小微企業解決融資問題，還會幫助企業解決一些更實際的問題。”他認為，近幾年小貸市場的競爭日趨激烈，這種競爭不僅來自于銀行內部，還來自于其他金融機構和準金融機構帶來的外部壓力，銀行必須不斷提升服務質量才能突圍而出，“我們的優勢在于本土性，只有扎根本土服務本地經濟，才能獲得持續的發展動力?！?/p>

金融服務模式范文第4篇

【關鍵詞】科技 企業 銀行 信息 平臺

一、引言

近年來，四川省科技型中小企業發展迅速，但由于資產規模小、抵御風險能力弱、銀企信息不對稱等原因，科技型中小企業很難獲得信貸資本的支持，融資難已成為制約其生存和發展的重要因素。為了解決企業與銀行之間信息不對稱的問題，實現銀行與企業的雙向信息交流，進一步提高銀企對接效率，四川銀監局與四川省科技廳共同搭建了“四川省科技型中小企業銀科對接信息服務平臺”。 銀科平臺以四川省科技金融數據庫系統為基礎，通過定期信息報送與交換制度，實現企業申報、專家評價推薦、政府監控、銀行獨立調查與信貸審核反饋等各項功能，有效幫助企業打通資金瓶頸，促進信貸資金向優質企業流動，實現企業騰飛。

二、銀科平臺建設背景

融資難問題一直是阻礙科技型中小企業發展的瓶頸問題。首先，科技型中小企業輕資產少抵押，在整個商務鏈當中處于非常弱勢的地位；其次，我國目前多元化的融資機構體系尚未健全，信息渠道不暢通，貸款融資提供方主要還是大中商業銀行，而這些商業銀行業務更多偏向大客戶，少有積極性去做中小企業。從中國目前融資市場的狀況來看，銀行的貸款融資仍然是整個社會融資總量的主體。根據央行公布的數據，2011年新增社會融資總量是12.83萬億，最大的占比是貸款。清科公布的私募投資每年在250億美元左右，直接融資從IPO加上私募股權大概只有6000億人民幣，占整個社會融資結構當中不到5%。從公開市場直接發行的融資和向信貸機構借款的比例來看，公開市場的企業融資余額不到5萬億人民幣，銀行貸款60萬億人民幣。因此，如何幫助科技型中小企業溝通與銀行信貸的融資通道，從而獲得更多的造血和發展資金，成為科技部門和銀行監管部門的重要職責。2009年5月，科技廳與四川銀監局經過多次溝通，決定共同搭建“四川省科技型中小企業銀科對接信息服務平臺”，加強科技與金融的結合，進一步提高銀企對接效率，實現科技型中小企業向銀行機構的快速融資。銀科平臺是省科技廳與四川銀監局為解決科技型中小企業融資難問題的一個創新舉措，它不單是一個數據系統平臺，更是一個科技金融的綜合服務平臺。

三、銀科平臺的操作流程與運行機制

銀科平臺建設之初，就充分考慮了系統的實用性、穩定性、靈活性、擴展性與保密性，因此，保證了項目建設的先進性。

（一）銀科平臺兩大系統

銀科平臺由“四川省科技型中小企業信息服務系統”和“四川省銀行金融機構信息服務系統”兩部分組成。

1.四川省科技型中小企業信息服務系統。該系統（見圖1）由四川省科技廳委托四川省高新技術產業金融服務中心負責研發和運行管理。系統包括：四川科技型中小企業數據庫、高新技術企業數據庫、風險投資機構數據庫、四川省創業投資補助資金申報評審數據庫、中介服務機構數據庫、中國（西部）高新技術企業與風險投資對接推進會申報項目數據庫等6個相關數據庫，匯集了全省優質科技型企業信息，擁有強大的企業、機構基礎數據資源和關聯信息。系統通過數據庫信息和企業在線申報形式，將科技型中小企業和銀行機構連接起來，將系統內有融資需求的優質企業通過服務平臺對接渠道向銀行金融機構服務系統推薦，實現企業融資需求向銀行金融機構的傳遞。

圖1 四川省科技型中小企業信息服務系統

2.四川省銀行金融機構信息服務系統。該系統（見圖2）由銀監局負責研發并配置到各銀行金融機構終端。系統提供了銀行用戶管理、銀行放貸數據查詢、統計分析和銀行放貸信息反饋等功能，包括了銀監局的監督系統和銀行信息服務系統。

銀企服務平臺不斷更新企業信息、政策咨詢和銀行創新金融產品介紹，同時，還向各銀行業金融機構提供在線查詢服務，有利于銀行金融機構挖掘潛在信貸客戶資源和項目資源，實現信息的雙向溝通。

銀企服務平臺的重點項目推薦功能，解決了銀行金融機構海量篩選項目的難度和成本。定期報送的統計分析報告制度為政府各部門及時、準確地掌握、跟蹤企業成長情況和信貸資金投放情況提供了決策參考。

圖2 四川省銀行金融機構信息服務系統

（二）銀科平臺的操作運行

首先，依托四川省科技型中小企業信息服務系統6大數據庫資源，對數據庫企業和項目進行定期、專業的深度挖掘，包括對創新性、行業地位、管理團隊、商業模式、盈利性和運營評價、現金及財務狀況、發展的合規合法性等代表企業發展現狀及潛力的綜合指標進行全面篩選與評價。其次，銀科平臺將挖掘后的數據分別提供給銀行金融機構信息服務系統的端口銀行，以及與金融服務中心建立了長期戰略合作的風險投資機構和相關中介服務機構，為他們提供廣泛、可靠的企業信息，同時，銀行金融機構、風投機構和相關中介服務機構也為企業提供個性化的增值服務，滿足企業發展需求。最后，通過銀科服務平臺，實現政府、企業、機構的信息對稱和高效對接，完成從政策咨詢、投融資對接、輔導培訓、項目申報、個性化服務的全方位服務功能。

銀科平臺服務流程和操作程序如下：

1.企業首先訪問四川科技金融網（），在網站主頁通過“會員登陸”窗口進行注冊，登陸窗口提示企業填寫機構代碼證號及企業全稱、密碼、驗證碼，提示注冊成功。

2.企業登陸后，點擊“我的資料”，可填寫、更新和修改本企業的數據庫基礎信息及登陸密碼。

3.如果企業要申請銀行貸款，點擊“銀行貸款”“企業申請貸款”，選擇申請貸款的銀行（可單選，也可多選）后填寫貸款說明表，并提交，完成企業貸款申請。銀行服務系統得到企業申請信息后，進行審核，達不到銀行審核標準的，必須向企業說明原因，以指導企業在發展過程中更大可能地向銀行靠攏。有信貸可能的，銀行機構將進行盡職調查。系統內企業可在自己的界面查看、修改貸款信息及銀行反饋信息。

4.系統的“重點項目推薦”功能將篩選出的重點企業和項目推薦給銀行金融機構端口，同時也推薦給風險投資機構和相關中介服務機構，金融服務中心將與機構共同對重點關注項目進行考察和盡調，實現優質項目的貯備和培育。

5.銀科服務平臺實行季報制度，對平臺內申請貸款企業的貸款金額、授信額度，按行業、地區、資金流向等都將進行統計分析，為政府各部門了解企業成長和信貸動向提供數據支撐，為相關產業政策制定提供理論依據。

（三）銀科平臺的核心是重點項目推薦

銀科平臺服務的核心是重點項目推薦。金融服務中心與四川大學科技金融研究中心合作，開發制定出一套科學的“企業成長能力評價體系”軟件。系統根據“優質企業成長評選標準”，以創新性、行業地位、管理團隊、商業模式、盈利性和運營評價、現金及財務狀況、發展的合規合法性等代表企業發展現狀及潛力的綜合指標對企業進行全面篩選與評價，最終在系統中作出“重點推薦”。銀企服務平臺的重點項目推薦功能，更科學、更權威、更快捷，解決了銀行金融機構海量篩選項目的難度和成本。

（四）銀科平臺的互利共享機制

銀科平臺不僅為銀行金融機構提供優質企業項目，促進銀行信貸資金科學合理的向科技型中小企業規模性投放。同時，銀科平臺發揮信息資源互動效應及共享效應，加大銀行資金對風險資本投入力度的導向功能，實現銀行資金與風險資本良好互動。

銀科平臺的綜合服務功能體現在：政府方面，對于取得銀行貸款的企業，四川省科技型中小企業創業投資補助資金將在擔保費和銀行利息方面給予補貼；銀行方面，對于風險投資機構關注的企業，銀行將強力跟進；風險投資方面，銀行授信企業一般都是風投機構所關注的對象。政府、企業和機構在這個平臺上都能找到合作和互利的空間和機制。

四、銀科平臺的優勢與成效

銀科平臺打造了國內首創的銀企服務模式，產生了巨大的社會效益和經濟效益。首先，它提供了創新融資模式，搭建了政府、企業、機構宣傳交流的公共平臺，集成了強大的數據庫資源，實現了網上債權融資、股權融資的多渠道融資模式；第二，平臺提供了政策咨詢、融資對接、輔導培訓、項目申報等全方位、個性化的增值服務內容；第三，平臺實現了與各高等院?？蒲袡C構結成科技金融戰略聯盟。

目前，平臺已與149家銀行金融機構聯網，匯集了全省2600多家科技型中小企業信息、1113家高新技術企業信息、580多家風險投資機構信息、100多家中介服務機構信息，可實現在線咨詢、互動服務。據四川銀監局統計，截止2011年底，先后有1700多家/次企業通過該平臺向金融機構提出了信貸資金需求，770多家企業獲得銀行授信335.3841億元，實際發放貸款210.817億元。

2011年，銀科平臺申請了成果鑒定，鑒定專家認為：該平臺是一個國內首創且極具特色的創新性信息服務系統。平臺實現了政府、金融機構及企業三位一體對接信息服務模式的創新，平臺以經濟學、管理學理論為指導，應用現代信息技術和網絡技術、統計與數據挖掘等定量方法，緊密結合“銀科”實際，實現了綜合性很強的應用集成創新。平臺以用戶為導向，架構科學合理，具有很強的實用性。鑒定專家一致認為：項目成果具有很強的創新性和實用性，取得了較大的社會效益和經濟效益，研究成果達到國內領先水平?！八拇ㄊ】萍夹椭行∑髽I銀科對接信息服務平臺”建設項目被評為2011年四川省科技進步二等獎。

五、銀科平臺存在的問題及發展對策和目標

（一）存在的問題

1.企業資源有待整合。目前，省、市、區以及政府各部門均有相關的數據庫系統，狹隘的地方保護主義和資源占有，不利于信息資源的集成與整合，同時，企業信息報送的準確性也有待提高。省科技廳將與各市州科技部門積極配合，多渠道廣泛征集企業信息，不斷發掘和培育優質項目，吸引更多的企業、銀行、風投加入到平臺中來。

2.平臺功能亟待完善。目前，銀科平臺的網上在線申報功能雖然已初步實現，但尚需完善，企業申報程序應該更加簡便快捷，系統的“重點推薦”功能在權威性、專業化和公正性上亟待加強。

3.平臺宣傳推廣尚需擴大。銀科平臺是一個專業化全方位的增值服務平臺，但是運行近兩年了，“養在深閨人少知”，企業、銀行以及風險投資機構和相關中介服務機構對其功能和作用的認識都有待加強。

（二）發展對策和目標

2011年，國家八部委下發了《關于促進科技和金融結合加快實施自主創新戰略的若干意見》（國科發財[2011]540號），《意見》下發后，四川銀監局及省科技廳領導高度重視，制定切實可行措施，進一步做好銀科對接工作。

一是根據國家八部委下發了《關于促進科技和金融結合加快實施自主創新戰略的若干意見》精神，制定我省相關《意見》，進一步營造政策環境，加強政、產、學、研、金“五結合”，借力金融資本，促進我省高新技術產業的發展壯大。

二是省科技廳協助四川銀監局在原有建設銀行科技專營支行、成都銀行科技專營支行、交通銀行科技專營支行3家科技專營支行的基礎上新設立了農業銀行綿陽高新科技支行、德陽銀行高新科技支行、工商銀行自貢高新科技支行等3家科技專營支行，專門為科技型中小企業發展提供信貸支持。

三是增加“銀科對接信息系統”銀行客戶端，建立優質科技型中小企業專職客戶經理制度，為優質科技型企業量身提供金融服務。除依托科技專營支行外，各大型政策性銀行、股份制銀行以及城市商業銀行將在市（州）及成都、綿陽、德陽、樂山、自貢、宜賓等科技企業聚集區的分支機構增設客戶端，以促進基層行利用系統主動挖掘優質科技型企業并為之提供金融服務的積極性。

四是創新銀行信貸金融產品，建立銀科對接工作成效考核機制。從2012年開始，每年定期在科技企業聚集區，通過召開座談會、研討會等形式，了解科技型企業的需求，要求相關銀行機構在信貸額度及信貸規模方面為科技型企業做出專門安排。同時，對各銀行機構支持科技企業信貸情況進行考核，年終對支持科技型中小企業成效突出的銀行機構進行表彰，提升銀行信貸支持科技型中小企業的服務水平。

五是加強宣傳推廣，積極組織輔導培訓和對接活動的開展。2012年平臺在全省21個市州分片區組織5～8次培訓對接活動，在進一步完善系統功能的基礎上，加強對系統的工作目標、設計理念、評價體系、推薦流程的培訓。同時積極組織科技型中小企業與銀行金融機構開展現場對接會，希望通過各種成功案例引導企業和機構加強對平臺的信任和依賴。

金融服務模式范文第5篇

關鍵詞：農產品 物流金融 風險

農產品物流金融的發展背景和含義

國家《物流業調整和振興規劃》中提出包括農村物流在內的九大物流業重點工程，“十二五”時期，江蘇經濟發展仍將保持10%左右的高速增長，居民消費水平進一步提高，農產品流通規模進一步擴大。蘇州、南京、無錫、南通農產品區域物流網絡初步形成，冷鏈物流初具規模，糧食倉儲物流能力逐步提高。四核五帶（沿滬寧線物流帶、沿江物流帶、沿海物流帶、沿東隴海線物流帶、沿運河發展帶）中都設計了新時期下農產品物流發展的藍圖。依托連江通海的區位優勢和臨港產業集聚的優勢、北接環渤海、南融長三角的區位優勢和較好的物流產業基礎，在提升產地農產品批發交易市場功能的基礎上，大力培育扶持發展農產品物流園區，建設設施先進、功能完善、交易規范的鮮活農副產品現代物流配送中心，降低農產品流通成本。支持農產品經營龍頭企業提升農產品配送功能，結合實際，設立各自綜合和專項的農產品配送中心。推行“生產基地-配送中心-連鎖超市（店）”流通模式，實行標準化、網絡化、品牌化經營。同時，重點支持農產品冷鏈、質量安全可追溯兩大系統建設，實現冷藏、保鮮、加工、配送一體化。提高有機、綠色安全農產品的配送率，著力提高農產品流通現代化水平。江蘇“十二五”農業經濟發展規劃中，將大力發展現代農業物流作為解決“三農”問題的顯性抓手，將進一步推進農產品物流配送體系建設。

物流金融是國內近年來逐漸興起的一種新型物流增值服務，它運用金融工具促使物流業產生價值增值，在我國很多省市已經得到迅猛發展，越來越多的物流中小企業開始嘗試通過物流金融產品，獲得銀行的貸款授信以改善資金流。近年來，國內提出了不少與物流金融相關的概念，如倉單質押、融通倉、物流銀行、商品融資等。金融物流發展起源于物資融資業務。金融和物流的結合可以追溯到公元前2400年，當時的美索布達米亞地區就出現了谷物倉單。而英國最早出現的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉單。

農產品物流金融模式的主要風險

當今，農業企業的發展趨勢是朝著綜合性、集團化、國家化的方向發展，廣泛實現資源共享。國內的廣大中小農業企業自身力量單薄，因此如能形成自發性質的農業企業聯盟，充分融入供應鏈的運作模式。通過協議資源組合的方式，相互信任、優勢互補，可以形成一股合力，共同開展物流金融活動一定能取得更大的競爭效應，共擔風險從而獲得來自金融界的更多支持，共同受益提高企業的競爭能力和生存能力。

物流金融是集眾多主體參與并且不斷在發展和變化的一種復合金融服務，涉及行業廣泛，有銀行、保險、物流企業、生產制造企業等。物流金融在銀行和物流企業的帶動下，為廣大的各類中小型企業提供了靈活融資的資金渠道，既解決了中小企業融資難的問題，又擴大了銀行和物流產業的新的業務平臺。但是由于該項業務在我國開始得比較晚，業務主體尚缺乏成熟的實踐經驗，在市場、技術、財務、操作、法律等諸多方層面存在著一定的運營風險。

（一）銀行金融機構角度

銀行等金融機構要加強建設企業信用度和物流金融風險管理。農業企業要全面加強企業信用體系的建設，增強生產經營風險管理意識，取得金融機構的信任和支持。由于物流金融業務的開展伴隨著農業企業生產經營活動的全部過程，尤為復雜。采購、生產、運輸、銷售、售后服務和貨款回收過程都可能存在來自各個方面的風險，使其不能正常開展；自然、政治、經濟的風險；信息系統不能平穩安全運行的風險；合作物流企業不能履行高效安全的監管等等風險，都將給制造企業帶來巨大的損失。增強農業物流金融項目的全封閉管理、專人管理，銷獨立作賬，成本費用獨立核算，效益利潤單獨反映；學習分散和轉移風險的金融技巧是金融企業必備的功課。

（二）農業物流企業角度

物流企業的物流運作監管直接影響到物流金融貸款項目的安全收回。物流企業首先應該加強對融資農業客戶的信用調查，選擇實力強、信譽好的客戶，避免與有不良信譽記錄的客戶合作，正確評估客戶的動產質押，準確把握客戶的實際履約能力，合理確定擔?？铐?；選擇市場需求大、方便儲運、變現迅速的優良農業質物品種；充分掌握客戶農產品生產和庫存的狀況，準確把握其采購、銷售、運輸等實際信息，了解質押物的市場變現和流通能力，嚴格監管質物的正常流轉，避免質物變現價值低于銀行授信敞口余額而無法變現，導致無法挽回的操作風險。提高倉儲運營能力，提高運輸效率，減少配送環節的人力成本、借助信息化手段，降低現場管理費用。從整體上降低供應鏈內部的信用風險。

（三）國家法律法規角度

由于目前我國對于物流金融中質物的法律法規和擔保法尚無完善的對接，物流金融操作流程中，涉及到多方主體，作為客體的質物在多方之間流轉，因此在不同的時間節點上，容易導致質物的所有權產生糾紛。特別是在信用立法上，還有待于制定法律促進物流金融風險防范體系的完善，促進物流金融業務向更高、更廣的緯度發展。

（四）農業生產企業角度

由于農產品市場供需情況和價格經常會有波動，作為質押物的農產品不可避免地存在著市場運營風險。所以在農產品質押物的選擇上無疑應該選擇本公司市場價格穩定、變現能力好、市場需求量大、儲運方便快捷的產品。關注農產品市場信息，及時采購和銷售，縮短資金周轉的時間，控制現金流量，避免劇烈的市場價格波動風險。建立良好的企業信用，縮短銀行對減少農產品質押物的評估時間和融資成本，減少現場管理費用。

農產品物流金融模式風險防范策略

當今，城市群和中心城市的輻射帶動能力明顯增強，農業物流現代化步伐明顯加快，必將帶動農產品物流金融行業的快速發展和擴容，在這樣的背景下農業企業、金融企業、物流企業以及政府都應該有進一步自我完善和發展的策略。

（一）金融機構提升創新意識，建設客戶社會信用監管、評估體系

由于物流金融業務流程較為復雜，涉及主體眾多，在操作過程中面臨較為復雜的風險。作為物流金融的主要提供者，銀行在合作物流企業的選擇上應該有意識地選擇那些具備完善的倉儲數據庫管理、固定資產多有實際償付能力的成熟型農產品物流企業，和企業一起研發物流金融信息系統的開發和建設，加快網絡建設，在物流企業設立專門部門和專業人員參與管理，使銀行實現無縫對接現場管理；農產品物流企業在合作過程中必須將客戶經營狀況、償貸能力、歷史信譽等實時共享給銀行，確保銀行掌握客戶的原材料、成品的庫存和銷售情況，督促抵押監管商品的正常貿易流轉，建立全面有效的物流金融非現場監管體系。

（二）扶持農產品物流企業整合績效，實現融資的多樣化

目前江蘇省在農業物流方面目前基本上還是以物流功能單一的儲運為主，參與主體組織化程度較低、農產品物流所需要的冷鏈設備技術滯后、農產品供銷信息不夠通暢和透明，造成產品流向盲目。因此廣大農業企業要加強科研投入，開發農產品生產和加工核心技術。農業生產企業普遍停留在缺乏自主品牌和專有技術、核心技術的層面。企業的技術創新能力是供應鏈競爭時代的關鍵因素，保證每年確定比例的科研經費的投入，實現自我發展，通過創新科技的有力支撐，不斷積累壯大，成為朝陽企業、品牌企業，增強企業自身實力，創造機會爭取有更多的渠道來籌措資金，實現融資的多樣化。

（三）政府制定法律措施，加大對農產品物流金融的投入

政府要切實減輕物流企業稅收負擔，根據物流業的產業特點和物流企業一體化、社會化、網絡化、規模化發展要求，統籌完善有關稅收支持政策；國家相關法律法規政策要及時補充和修正，大力支持江蘇省農產品物流金融活動的順利開展，支持銀行與農產品物流企業之間信息系統的開發建設，確保行企之間的信息通道的暢通無阻，有效降低物流金融風險；在物流金融質物客體的所有權的規定上要明確各個主體之間的權利和義務，確保農產品質物流通時的合理、合法性。

（四）投資農業現代信息化建設，倡導綠色物流金融

加強信息化建設，實現供應鏈全過程的有機結合。面對龐大的現實需求和良好的發展前景，物流基地信息化和標準化探索也成為熱點。在這方面，政府給予了高度重視，為物流企業提供了信息化、標準化以及電子商務專項補貼支持。很多物流基地在規劃建設時也把信息化設施列入基礎設施構建。傳統農業企業的物流是以生產補貨和銷售為主體的，以倉儲和運輸為主要控制基礎。但在物流金融操作模式下，必須具備高度智能化的信息通道和融資合作物流企業的信息平臺有效溝通，實現信息資源的共享，并接受合作物流企業的質押監管和反監管。由于融資的需要，從生產物流向專業化3PL服務方向的轉變，合作物流企業將涉及到全程物流服務，根據物流金融三階段的不同操作要求，農業企業還必須在訂單管理、庫存管理、供應商和銷售商協調等方面加強與合作物流企業的協同操作，建設自動化、網絡化、柔性化的智能信息平臺是實現農產品物流融資的關鍵。加強生態文明建設，發展循環經濟、推廣低碳技術、推動綠色增長，是這一時期的發展趨勢，將引領農業物流金融產業未來發展的潮流。

（五）加強院校、農企和金融機構深度合作，注重物流金融創新人才培養

基層和高端農業物流金融人才的雙向短缺是造成農業物流金融發展的關鍵瓶頸。擁有高素質的物流金融專門人才是農業企業融資發展的有利條件。通過廣納賢才和內部培養，充實制造業高端管理人才的隊伍，優化人才結構。重視企業內外專業培訓，如和銀行聯合開展質押監管和操作流程的培訓，使人才迅速掌握豐富的物流管理知識和技巧，又熟悉金融業務操作和法律規范，為專業物流企業和金融機構的持續合作儲備人才。

結論

“十二五”時期，經濟發展仍將保持10%左右的高速增長，經濟規模將進一步擴大，居民消費水平將進一步提高，農產品流通規模將進一步擴大，必將推動農產品物流金融業在新的起點上加速發展，物流金融已成為農業經濟發展的加速器，為廣大農業企業所需求，逐漸成為上下游企業的連動體系，廣大農企應該努力抓住機遇，實現自我價值的迅速提升，以適應農產品供應鏈競爭時代的到來。在實施農產品物流金融模式不斷創新的同時要不斷完善風險防范機制，加強信息化管理技術水平、關注銀行信用風險和市場風險、提倡低碳物流、綠色物流金融的現念；加大力度創新培養農產品物流金融人才，多角度帶動和支撐農產品物流業的可持續健康發展。

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