金融業監管體系
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金融業監管體系范文第1篇
關鍵詞：非金融機構；支付業務；問題；建議
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
一、我國非金融機構支付業務監管現狀
工商行政管理部門將第三方支付機構定性為中介服務機構，作為一般經營企業管理，而第三方支付本身具有支付結算和信用中介的雙重職能，盡管不能定性為金融機構，但其職能與金融機構所提供的支付服務無本質上的差別，一般性的監管無法全面監控其運行風險，目前，信息產業管理部門只是針對第三方支付的信息安全進行管理，暫時停留在純技術層面。2010年6月央行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》明確將第三方支付納入其監管范圍，因此我國第三方支付機構的監管工作理論上形成以央行為中心，信息產業管理等部門為輔的監管體系。
在對第三方支付機構運行流程監管方面。將整個監管過程分為市場準入、市場運作和市場退出三個階段，目前在市場準入層面已經的《非金融機構支付服務管理辦法》，可以說在市場準入方面的提高了第三方支付市場的準入門檻，一定程度上提高了第三方支付機構的整體質量，降低了支付風險；市場運作層面，現階段主要工作集中在對沉淀資金的管理和反洗錢風險這兩個方面的監管，并且在一定程度上出臺了相應的管理辦法對可能出現的問題加以約束；市場退出層面也是整個監管流程中最后的階段，目前在制度層面還欠缺相應的辦法來進行具體的市場推出操作，是監管工作的一大盲點。
二、目前第三方支付業務監管的問題
針對目前我國在監管機構、法律制度、監管流程三個層次的監管現狀，提出以下幾個問題：
（一）第三方支付興起時間較短
第三方支付相對來說還屬于一項新興產業，央行從2010年起開始關注第三方支付的監管問題，可以說對其監管起步較晚，存在問題多。現有監管制度和相應法律依據的不論在出臺速度和完整性方面還不能做到與第三方支付的新變化和新發展完全同步，監管過程中缺少法律、法規依據，造成了一些制度方面的空白，為監管工作的開展帶來了諸多不便。
（二）是技術層面監督措施匱乏
在我國第三方支付主要通過互聯網和手機等非金融機構的電子化信息平成，而實施的監管主要偏重于對人員、市場等具體操作行為方面，缺乏對電子化信息、電子化流程以及第三方支付機構所掌握的大量使用者資料的監管，另外第三方支付本身介于網絡運營和金融業務交叉監管特殊地帶的這一特點也使得對其在監管職責及監管內容上存在諸多不明確之處。
（三）對沉淀資金的管理
目前大多數第三方支付平臺都采用的是延遲凈額結算，即支付與結算并不在同一時間進行，兩者有一定時滯，從而造成了大量沉淀資金的產生。這一時間段內，第三方支付平臺的使用者的資金會在第三方支付平臺上停留一段時間，形成了大量的沉淀資金，央行規定該資金為客戶備付金，其所有權屬于客戶，第三方使用機構是否挪用、如何管理該筆資金都沒有明確的監管，所以沉淀資金對第三方支付機構來說存在巨大的信用風險，另一方面這筆暫時存放在第三方支付平臺的沉淀資金在存在期間所產生的貨幣時間價值即利息的歸屬權盡管在2011年央行制定并公布的《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法征求意見稿》就此問題做出了詳細規定，但在這部分資金的歸屬權問題現階段依舊產生存在諸多爭執。
（四）反洗錢工作方面
由于第三方大都通過計算機網絡進行交易，支付機構和他們的客戶很少見面，交易的真實性難以保證，同時第三方支付平臺無權限監督網上交易者款項的真正用途，這都給資金的非法流動提供了可能性，公安部偵破的江蘇蘇州“樂天堂”網絡賭博案，就涉及到了第三方支付機構。另外第三方支付與結算不同步進行的特殊性及涉及的金額大、筆數多、客戶身份復雜等固有特點，也造成了反洗錢工作開展難度大的問題，現階段央行在第三方支付的反洗錢監管工作中所投入的人力及物力資源還遠遠不能與第三方支付機構所可能發生的反洗錢風險水平相匹配，以上原因都使第三方支付平臺成為潛在的洗錢案件高發區。
（五）信用卡套現的風險
通過第三方支付平臺套現行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，款項進入支付平臺的賬戶，再通過賬戶轉移到商業銀行，然后從銀行提現，整個過程并沒有涉及到真實的貨幣交易行為。持有信用卡的用戶甚至可以在除了第三方交易平臺參與的情況下通過自買自賣的方式實現信用卡的套現。盡管央行已經三令五申強調禁止信用卡套現的行為，但由于監管措施和方法的缺失，這種情況還依舊存在，也使得對信用卡套現的監管變的越來越難。
（六）市場退出機制規定不明確
第三方支付平臺的推出機制是指在一定的條件下，按照一定的法律程序取消該支付機構的法人資格，使其推出市場的事實或行為。第三方網絡支付平臺與傳統的銀行業推出機制不同，它不僅涉及資金清算等金融資產的轉移或損失，還會涉及到平臺在多年網上支付業務中累積的大量資料信息。在推出市場過程中，這些信息也將被重新整理和轉移，目前并沒有明確的法律法規對第三方支付機構的推出機制加以約束.如果出現被不法分子盜用的情況，后果不堪設想。
三、針對以上問題提出的相關建議。
（一）隨著第三方支付的日益發展，央行應該加大在第三方支付領域的關注力度，針對在立法工作中的欠缺問題，加大立法力度。第三方支付較之傳統的支付方式的不同之處在于它是借助網絡等平成的支付，但其本身仍然是支付活動，因此還受到原有結算法律的規范，但原有支付結算法律在電子化支付方面的不足需要引起相關部門的重視，并盡快通過對現有法律的調整和修訂，使第三方支付盡快融入現有法律體系當中。
（二）在監管的技術層面，信息系統安全方面，應當盡快出臺明確的第三方支付機構信息系統安全的規定，逐步完善第三方支付的信息系統安全評估機制，對不符合信息系統安全的企業限期整改，整改不力的停止其第三方支付運營資格，達到有力保護第三方支付平臺客戶的身份信息和資金安全的目的。監管責任方面，針對第三方支付介于網絡運營和金融業務監管交叉地帶的這一特點，加強網絡運營監管部門和金融業務監管部門的協調與合作，明確雙方職責和責任，盡快擺脫第三方支付監管責任和范圍不明確這一局面。
（三）對沉淀資金的管理方面，首先央行相關監管部門應該建立定期與不定期相結合的檢查制度，對暫時存放在第三方支付結構的用戶資金安全進行檢查，杜絕挪用用戶資金的違法行為。同時建立科學可行的紕漏制度，及時將各第三方支付機構在沉淀資金管理方面的信息紕漏給廣大第三方支付使用者，切實保護其合法權益。其次應該注意沉淀資金在第三方支付機構存放期間所產生的貨幣時間價值，出臺規定，明確所產生的貨幣時間價值的歸屬權問題。
（四）在反洗錢方面，盡管央行已有相關規定明確了第三方支付機構需要接受反洗錢監管部門的監管，并及時記錄和保存所有交易，匯報可疑交易。但是網上支付其交易量大，監管困難等固有特點制約了反洗錢工作的開展，盡快出臺對第三方支付交易內容的真實性和合法性的監督檢查辦法，借鑒原有征信體制，建立相對應的對第三方支付機構客戶交易信用和交易內容真實性、合法性的征信機制，都是今后在反洗錢方面乃至社會安全等方面的重點工作。，其次，加強對第三方支付機構的反洗錢人力、物力投入，使之盡快與第三方支付業務所可能產生的反洗錢風險水平相匹配也是當前這一領域的重點工作。
（五）信用卡套現問題，如同在反洗錢方面給出的建議，建立第三方支付交易內容的監控機制后，信用卡套現問題也能一并得到有力解決，降低信用卡套現風險。
（六）針對市場退出機制規定不明確的問題，盡早出臺相關管理辦法，形成有進有出，優勝劣汰具有準入門檻和退出機制的競爭性的第三方支付市場。對第三方支付機構在退出過程中，產生的例如大量個人用戶信息資料、沉淀資金的管理等一系列問題，也應引起重視，并一并通過第三方退出機制管理辦法的出臺一并得到有效的解決。
參考文獻：
[1]曹紅梅.第三方支付機構監管的問題與建議[J].大慶社會科學，2011（02）：107-109.
金融業監管體系范文第2篇
[關鍵詞]高職院校 金融管理與實務專業 課程體系建設
高職院校的金融管理與實務專業，是為了適應我國金融業的迅猛發展，滿足銀行、證券、保險業務經營與管理人才需要，尤其是地方金融、區域金融、合作金融、股份制金融的發展實際需要而設計的一個新專業。她是既與本科院校金融學、中等職業學校金融事務專業有聯系，又與之有明顯區別的專業。主要培養基層商業銀行銀行、證券和保險營業機構業務經營一線需要的，具有一定的金融理論基礎和金融業崗位職業技能的技術應用型人才。那么，如何構建高職院校金融管理與實務專業課程體系，從而適應基層商業銀行、證券和保險營業機構業務經營一線人才需要，是一個很值得研究的重要課題。
一、我國金融業的發展特點
高職院校金融管理與實務專業，應緊跟國內外金融業大變革、大重組的時代步伐，進行具有前瞻性、創新性的教育。當今，金融業的發展呈現出新特點：一是金融業發展的產業化、工程化、信息化，使金融業逐步成為產業結構中的核心戰略產業；二是金融的載體和經營方式正在向網絡化、虛擬化和混業化發展；三是金融交易的市場空間正在打破國界、區域界走向國際化、全球化；四是金融業的運作目標，開始出現從傳統的單一利潤最大化向兩大目標：追求效率和追求安全；五是金融發展將走出傳統的“競爭優于壟斷”的定式，走向民主化管理的發展道路；六是地方金融、區域金融、合作金融、股份制金融發展很快；七是金融從業人員將實行持證上崗制度。這些特點必然對人才培養提出新的要求。高職院校金融管理與實務專業的課程體系建設應根據金融業發展新特點，借鑒發達國家高等職業院校相關專業課程設置的情況，改革我們現有的課程體系，調整并優化專業課程結構，使高職院校金融管理與實務專業的教育能更好地為我國社會主義金融事業，特別是地方金融、股份制金融、合作金融的發展輸送合格高素質人才。
二、中外高職院校金融管理與實務專業課程設置的比較分析
與發達國家高職院校的金融管理與實務專業所設置的課程相比，我國存在明顯的差距。一是從所設課程的結構來看，國外注重對金融市場類、風險管理類、公司金融以金融產品營銷策劃類課程的設置；而我國注重開設培養學生理性認識的課程。二是從專業核心課程的設置來看，國外這一專業的核心課程涉及基層商業銀行銀行、證券和保險業的各個業務環節；而我國則以銀行、證券、保險基本理論知識為主。三是從理論課程的設置來看，國外理論性課程少，我國理論性課程多。四是國外注重任職資格教育；而我國高職院校注重學歷教育。五是從課程的總數量來看，國外的課程數量明顯比我國少。
三、金融管理與實務專業課程建設的基本理念
金融管理與實務專業教育對學生的綜合“應用能力”的培養特別重要，是培養綜合核心技能的重要一環。另外，由于這一專業具有經濟學、金融學、管理學、法學多學科性，因此，課程的設置應具有鮮明的多學科相結合的應用性特色，在其課程體系建設中要得到具體的體現。
1.服從于培養目標和人才規格要求的實現。
2.強調課程體系的創新與發展，培養富有創新能力的人才。
3.重視校本課程建設，體現專業特色。
4.學歷教育與職業資格證制度有機結合。
四、金融管理與實務專業課程體系的建設原則
科學合理的建設金融管理與實務專業課程體系，總體應遵循以下原則：
1.應用性原則。高職院校以培養高等應用性人才為目標，在課程設置上應強調課程計劃適應現實的社會需要，實踐教學方面應注重培養學生的動手能力和實際操作能力，理論課程設置方面也要盡量和現實需要聯系緊密。
2.現實性與超前性相結合的原則。在課程設置方面必須具有一定的前瞻性，以體現金融管理與實務專業課程體系的科學性和創新性，使學生在畢業后能夠快速適應新形勢新情況。
3.畢業證與職業資格證相結合原則。高職院校金融管理與實務專業的專業課程設置方面，應與金融從業人員資格考試緊密結合。并選用相應教材，讓學生在校期間獲得資格證書。
4.多學科，重核心能力原則。為使畢業生具有更強的社會競爭力，在課程中應增設諸如財經職業道德、金融禮儀等課程，以側重于對學生包括為人處事的能力、社會適應能力、心理承受能力等多種能力以及綜合素質的培養。
5.模塊化原則。模塊課程具有很強的開放性，十分有利于學校課程開放，可及時刪減陳舊重復課程或課程內容，吸收最新科研成果，調整課程重心，保持課程的最佳適應性、先進性與時代性。
6.地方性、區域性原則。在課程設置上要充分考慮地方金融、區域金融、合作金融、股份制金融特點，重點突出相關專業課程，以便充分體現出高職院校“服務于當地、就業在當地”的市場定位思想。
7.特色化原則。金融管理與實務專業課程體系建設，應充分體現各高職院校各種資源的優化利用，培養專業特色人才。
五、課程體系結構內容設想
1.改革基礎課。對傳統的老三段中的公共基礎課進行改革。根據職業崗位所需核心能力和技能開設課程。
2.重組專業（含專業基礎）課。根據職業崗位群所需職業專門技術能力要求開設課程。將課程體系分成專業基礎課程、通用業務技能課程、崗位業務技能課程和發展能力課程四個模塊。發展能力課程則是考慮到學生的可持續發展能力，拓寬學生的知識面和視野而開設的課程。
3.強化實踐課。應根據技能形成需要開設課程（或項目）。如：模擬商業銀行業務實習、模擬證券業務實習、模擬保險業務實習、金融產品營銷實習、社會調查、課程綜合實訓、畢業實習、畢業論文（設計）等實踐教學環節。
在必修課、選修課中開設校本課程、與職業資格證考試方向一致的課程。
參考文獻：
［1］戴士弘著，職業教育課程教學改革［M］.清華大學出版社，2007，6.
［2］李海燕，劉明亮.高等專科學校證券專業課程體系建設研究［J］.金融教學與研究-保定金融高等專科學校學報，2004，（5）：55-56.
［3］封思賢.從金融理論變遷看金融本科教學改革［J］.金融教學與研究-保定金融高等專科學校學報，2005，（2）：38-41.
金融業監管體系范文第3篇
關鍵詞：金融監管 現狀 問題 對策
一、金融監管體系的定義
金融監管體制指的是金融監管的任務和權益分撥的方法和組織制度，首先要了解由誰來負責金融機構、金融市場和金融業務，按照何種方式監督和誰將負責監管效果和如何負責的這個問題。因為列國在歷史發展、政治經濟體系、法律與民族文化等各方面的差別，所以他們在金融監管體制上也存在著必然的不同。
二、金融監管體系的種類
（一）統一監管體系
為了實現對金融機構、金融市場和金融業務監管的全面化，我們需要建立一個統一的金融監管機構。
（二）分業監管體系
需要不同的金融監管機構分工合作，相互協調，聯合承當監管責任。同時，各個不同的監管機構各司其職，在此基礎上又相互配合，從而形成了分業監管的金融監管體系。
（三）不完全監管體系
其可以分為兩種類型，一種是"牽頭式"監管體制，另一種是"雙峰式"監管體制。“牽頭式”監管體制：在監管機構之間發生監管沖突的時候，能有一個帶頭監管機構出面協調，來解決監管時出現的問題。“雙峰式”監管體制：其在監管時會先定下兩個監管目標，分別進行有針對性的監管。一類機構是針對金融行業的系統風險，而對金融機構和金融市場進行嚴格的監管。另一種類型的機構是專門管理金融機構和保護消費者權益的。
三、我國金融監管體系的現狀
在中國金融發展的初期階段，我國金融監管體制實行的分業監管有效的促進了銀行業、證券業、保險業的發展。當時在金融風險的防范控制方面發揮重大作用的機構就是銀監會。它充分的與證監會、保監會進行了緊密有效的的協作，成為了當時最有力的金融監管機構。通過金融法規的有效建設，完善了金融監管的法律制度，對金融監管機構進行了調整，使監管目標變得明確，不斷地開發金融監管手段，使金融機構可以平穩有序的發展，還漸漸的加強了金融機構中的內部控制機制。這些都表明了我國在金融監管方面能力逐漸增強。金融監管機構對不同的金融機構進行監管主要是從三個方面入手的，分別是市場準入、經營運作以及市場退出。同時，在落實監管職責的過程中，通過對金融機構的經營情況進行監管，及時的對經營情況做出風險評估，這樣做的目的就是為了當出現金融風險時，可以有效的防范風險，降低損失。但是，我國相比國外發達國家而言，金融監管體系還是發展的相對緩慢的，而且還存在著一些問題。
四、我國金融監管體系存在的問題
（一）金融監管的法律體系不完善
我國的金融監管體系在法律方面立法的比較晚，所以在法律監管方面還存在著很多缺陷和不足，在加上金融市場發展迅速，金融監管的法律體系就明顯落后了，在法律監管方面就形成了很多漏洞，使得金融業在某些方面沒有法律依據，處于無法可依的真空狀態。金融監管也無從下手，大大的影響了監管的效率。我國的金融監管體系的法規大多都太過于形式化，缺乏實用性，導致其并不能很好的發揮法律的實際作用。
（二）金融監管的有效性不強
我國在金融監管方面受到很多因素的影響，而且沒有完善的金融監管體制，使得金融體系并不能有效的發展，這不僅沒有良好的發揮金融市場監管效果，還使金融監管資源被浪費掉了。除此之外，我國的金融監管手段單一，目前還停留在行政監管方面，屬于一種領導性的監管，過多的干預了金融機構的發展，缺乏一種經濟手段和法律手段來規范金融市場，使得監管效果不好。
（三）分業監管方式存在著不足
分業監管有很強烈的“地盤意識”各自獨立的監管著一塊地盤，對于在自己監管的領域里的利益就有很強的保護意識，不愿意他人對自己的監管對象有過多的干預，在其他領域里，也不愿意自己的監管對象有過多的參與，這樣就阻礙了金融監管體系的發展，使得其監管效率低下。而且，分業監管模式，成本比較高，監管較分散，監管意見很難統一。這樣就會造成資源的浪費，更重要的是對金融市場造成了影響。
五、完善我國金融監管體系的對策
（一）建立有效的金融監管法律體系
由于金融市場的快速發展，我國應加快金融監管立法的速度。也不能盲目的立法，要根據國內外的經濟發展整體情況和我國的國情進行立法，要能保證法律法規的實用性，刪除或修改一些形式化的法律法規，以免妨礙金融業的發展。為了保證法律法規的可操作性，應該出具可以涵蓋金融領域的各個方面的法律法規。還要盡量的適應金融市場新形勢將法律法規細分化。不僅如此，在執法的力度上要有所加強，對于金融詐騙等不法行為進行嚴厲的打擊、對于不法集資與在證券期貨領域的違法犯罪行為，應該建立一個長效機制予以監管。爭取在立法、程序的調查、多部門協調、專業人才隊伍建設和民事賠償等方面有制度性的提高。
（二）提高政府監管效率
為了適應現代金融業的多樣性和復雜性，我們可以采用新型的監管模式，也就是采用現代信息技術對金融行業進行監管，這樣就可以有效的提高金融監管的效率了。還可以充分發揮銀監會的監督作用，有效的防范風險，加強與國際間的金融監管的合作，制定出科學的監管體系，建立良好的金融市場競爭環境，并有效的維護金融市場的競爭秩序，通過這些努力來提高金融市場的監管效率。
（三）改進金融監管方式
金融監管當局應該通過定期的溝通、交流協調好兩種經營模式下的金融交易市場，對其進行綜合性監管。為了防范外資企業利用我國的監管漏洞獲得盈利，造成我國金融市場的損失，我國的金融監管應該與國際合作，加強與國際方面的聯系，獲取最新的金融信息。這樣就可以有效的防范金融風險，并從中獲取經驗。
參考文獻：
[1]劉清寶.論我國金融監管體制的改革[D].西南政法大學，2009.
金融業監管體系范文第4篇
隨著金融業的不斷發展，金融創新的日新月異，外資銀行涌入國內，為我國金融監管體制帶來了新的挑戰。在這種形勢下，十八屆三中全會明確將金融改革列為改革重點之一。2015年，金融監管體制的改革仍是我國深化改革的重中之重。
一、我國金融市場發展現狀
在激烈的競爭形勢下，我國的金融業逐漸發生很大的變化。目前，國內銀行、證券、保險機構的業務合作、業務滲透已日趨普遍。一方面，各商業銀行正邁向全能型綜合銀行，例如：中國建設銀行和美國摩根斯坦利等金融機構合資組建中國國際金融有限公司等。金融體制也逐步放松，例如：允許證券公司進入銀行同業拆借市場等。另一方面，金融業不斷向縱深方向發展，創新出各種金融衍生品，大多屬于交叉性融合業務，例如：保險公司開展分紅險業務，具有保險和儲蓄保值雙重功能等。
近年來，我國出現了越來越多具有一定規模的金融控股集團，如中國國際光大銀行已經成為擁有一家保險公司、一家銀行、兩家證券公司的綜合性金融機構，為這種“鐵路警察，各管一段”的監管模式增加了一定難度。此外，我國加入WTO后，大批實行混業經營的外資銀行進入到我國金融領域，使我國的金融監管體系必須適應金融行業的發展趨勢。
二、中國金融監管體制的缺陷
（一）監管機構之間缺乏協調機制
我國實行“一行三會”分業監管體制，在這種體制下，中央銀行與各監管機構相互獨立，自成體系，協調機制不健全，對于同一項業務，各監管機構的監管結果可能差異很大，例如：銀監會注重銀行系統的安全、穩健經營；證監會注重維護市場的公平與秩序；保監會注重各保險公司的償付能力，對流動性關注不多。雖然“三會”已簽署備忘錄來加強機構之間協調合作，但中國人民銀行的缺席導致成效甚微。
（二）金融監管法律體系不健全
我國金融監管立法較晚且法律制度不健全，“一行三會”的建立，各監管部門頒布大量的規章制度都各成體系，部分制度缺乏相應的監管措施，使其執行有效性不高，同時也造成部分監管重疊；且加上金融創新產品的發展，交叉業務的普遍，金融立法步調落后，這就可能導致監管真空和監管缺位。
三、外國金融監管體制的改革經驗
2007年以前，德國金融業在內外競爭壓力下，為了加強對金融機構的有效監管，紛紛對金融監管體制進行戰略改革，確立了“混業經營，統合監管”的監管模式，并明確金融監管局職責，使德國在此次金融危機中憑借其健全的金融監管體制，維持了本國金融體系的穩定。同時，日本、英國等國也通過金融監管體制改革建立了統一的監管體系和綜合性監管機構，如“金融廳”、“金融服務局”。之后，韓國也躋身于混業監管體制行列中。
由此可見，在金融全球化的浪潮下，為了加強監管機構的協調與合作，適應金融創新等新形勢的需求，混業監管已成為主流趨勢和理性選擇。通過混業經營，能夠有效規避系統性風險，實現信息共享、客戶資源共享，維護金融體系的穩定，由此各國逐漸采取混業監管也合乎情理。
四、中國金融監管體制改革的方向及對策
通過以上分析，混業監管模式無疑成為我國未來金融監管體制的理性選擇。外國監管改革經驗值得借鑒，但切記不可盲目照搬，脫離實際，以防給金融市場帶來巨大沖擊。我國分業監管模式才發展了十幾年，金融市場發展程度不夠發達與成熟，我國應結合當前混業經營程度，完善金融監管法律制度，制定長期的監管改革戰略計劃，漸進式地向綜合統一的監管模式過渡。
（一）建立目標型金融監管機制
“一行三會”監管模式體現了我國機構監管的監管思路，這種模式容易造成混業趨勢下的監管真空，且不利于實現宏觀經濟領域目標。而以目標為導向的監管體系，恰可避免此類問題的發生，各家監管機構更加清楚自身監管目標，履行自身職能。因此，中國監管體系應逐漸向目標監管轉變，建立多維度、立體化的金融監管體系。
（二）建立聯席會加強監管機構間的協調與合作
強化金融聯席會議制度，使其成為一個常設機構，通過這樣有效的協調合作機制來加強監管機構之間的協調合作，實現信息交流與共享，有效規避和控制金融系統性風險，維護金融市場的穩定。此外，其對金融控股公司通過集團內部資源轉移與協調來規避金融監管具有深刻的意義。
金融業監管體系范文第5篇
本文作者：李鶴工作單位：東北農業大學經濟管理學院
碳金融監管的內容及障礙分析
所謂金融監管，是指貨幣管理當局對金融業的限制、管理和監督。金融監管是指能夠通過監管使建立金融制度的目的充分實現。目前，中國的金融監管不是一種有效監管，而只是一種存在諸多缺陷的權力監管。碳金融監管是指政府在低碳經濟視域下通過特定的機構（如中央銀行）對金融交易行為主體進行的某種限制或規定。金融監管本質上是一種具有特定內涵和特征的政府規制行為。綜觀世界各國，凡是實行市場經濟體制的國家，無不客觀地存在著政府對金融體系的管制。金融機構的風險對于社會穩定的影響要比其他產業部門高得多。金融監管猶如一把“雙刃劍”，一方面，通過金融監管可以減少金融系統的風險，保持金融機構的穩定，提高金融運行效率；另一方面，如果監管不當，或者監管過度，將加大監管成本，降低金融市場效率，阻礙金融業的發展。所以，金融監管是維護金融制度有效的必要條件，而且金融監管本身必須是有效的。有效金融監管是有效金融制度的組成部分，而且是有效金融制度的必要條件。中國傳統的金融機構性監管模式已經不能適應新的發展要求。金融創新的浪潮集中出現了許多逃避管制、防范風險、追求收益的金融產品創新和金融機構創新，這些創新涉及保險、證券和銀行業對傳統的金融體制造成了巨大的沖擊。金融監管存在以下幾個方面的問題：一是金融監管制度不健全。中國碳金融的制度環境不健全，碳會計制度缺乏，政府、企業和個人無法測算碳資源，如果金融行業協會能夠將市場主體的經濟信息傳導至金融機構，金融機構又匯總到各自的行業協會，再將碳金融市場信息傳送到中央金融決策機構，中央就能根據碳金融市場決定碳金融政策，而后通過金融行業協會進行分解和落實。二是權力監管，監管成本偏高。中國的金融監管只是一種權力監管，而不是權威監管。在權威監管制度之下，金融機構按照金融監管當局的要求去做，就能夠降低風險而增加收益，反之，違反金融監管當局的規定，就會增加風險，但卻不一定能得到更好的回報。中央銀行監管力度不夠，這樣造成銀行無序競爭仍很突出，一方面會提高銀行的經營成本，另一方面也影響了金融秩序和金融環境，加大了金融風險。金融監管在帶來收益的同時，將導致巨額成本。三是缺乏有效的稽查制度，內部審計組織缺乏獨立性和權威性。金融業自律機制方面，現有的自律性組織還難以與政府監管機構徹底脫鉤，帶有一定行政色彩，缺乏獨立性，行業協會規則約束力較差，權威性欠缺，措施流于形式。四是現有金融監管機構人員素質和監管手段跟不上全面監管的需要。中國金融監管主要以現場監管為主，哪里出現了問題就到哪里監管，實質是事后監管，缺乏主動性和超前意識。面對國際金融市場上金融創新的日益變化，銀行監管人員所慣用的行政手段已不再適宜，急需提高對金融創新的監管能力。
實現有效碳金融監管的策略
國際金融界虧損倒閉事件頻頻發生，究其原因，主要是金融機構內部控制不嚴所致。在金融風險日益突顯的今天，碳金融監管體系的作用越來越突出，構建一個健全有效的碳金融監管體系，是中國金融改革的重要任務之一。1.建立有效的碳金融監管制度，實施綠色金融。建立有效金融制度是有效金融監管的基礎之一。一是建立和完善金融企業的信息公開披露制度。信息公開披露制度兼有成本低和保障債權人利益的作用，可以對金融企業的經營產生強有力的外部監督作用，促使金融企業在追求利潤最大化的同時，對流動性、安全性給予充分的重視。二是進一步完善金融法律體系。建立科學完備的金融法律體系，是建立有效金融監管的必要前提和基礎。努力完善保護環境的法律法規，加大碳權市場和碳會計執行范圍，清除阻礙企業使用碳會計的短期利益的驅動機制。實施綠色金融是金融業推動經濟發展方式轉變的重要途徑。綠色金融指金融部門把環境保護作為一項基本政策，在投融資決策中要考慮潛在的環境影響，把與環境條件相關的潛在的回報、風險和成本都要融合進銀行的日常業務中，在金融經營活動中注重對生態環境的保護以及環境污染的治理，通過對社會經濟資源的引導，促進社會的可持續發展。2.建立權威監管和碳稽核，降低監管成本。要使中國金融監管成為一種有效監管，必須將目前的權力監管轉化為權威監管，即監管當局的監管基礎要建立在其監管措施具有技術合理性、符合技術指標的內在規定性之上，而不是建立在行政權力之上。實施有效監管要努力降低監管成本。一是建立退出機制。構建監管體系的關鍵是退出機制。通過退出機制約束金融管理者和投資者，提高金融機構自身競爭能力，從而更好地保護好利益相關者的主體利益。二是加強信用體系建設。加強信用體系建設是促進監管體系建設的基本前提之一。三是建立權威監管和碳稽核。建立碳稽核是有效金融監管的重要手段。碳金融監管需要加大碳排放稽核力度。碳稽核是調節生產與環保、局部利益與整體利益、眼前利益與長遠利益之間矛盾的。碳稽核是碳會計的再監督，加強碳稽核，有助于碳會計不斷完善。碳會計提供的碳排放信息的合理性、合法性、全面性、真實性，由碳稽核進行監督，并明確其環境經濟責任，即保證碳信息的有效披露。加強碳稽核內部監督的同時，還必須接受社會監督，使企業的生產經營符合人類發展的需要。3.構建完善的碳金融監管體系和監管手段。有效金融監管不僅需要配套的碳金融監管體系，而且更加需要有效的監管手段。“三位一體”即“國家監管部門—社會團體—市場主體”，三維結構是碳金融監管的核心體系。在碳金融調控之時，央行、銀監會、財政部等與市場主體博弈過程中，政府部門并非能發揮高效的決策與實施對碳金融業務的市場調控作用。金融行業協會更能夠貼近低碳經濟的市場行為，更能溝通政府與市場的關系，彌補政府在低碳經濟金融管理過程中的外在性缺陷。實施有效的金融監管手段是解決金融監管障礙主要途徑。一是在加強內部控制建設的同時，發揮行業互律組織的監管作用。二是碳金融監管需要盡快建立會計部門、業務部門與環境管理部門之間的MFCA信息系統。通過環境管理部門可以直接得到有關環境污染方面的數據；盡快將環境相關的成本從經營費用中分離。三是建立相應的監管信息系統，加快監管當局之間的監管信息網絡建設，以實現金融監管信息共享，降低成本，提高效率。實施動態、實時、持續全過程的碳金融監管模式。這既是各國銀行業監管的發展趨勢，又是防范和化解金融風險的重要途徑。
