私人銀行發展前景
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私人銀行發展前景范文第1篇
【關鍵詞】私人銀行業務 財富管理 高凈值客戶
一、引言
在經濟全球化，金融服務不斷創新的今天，對國內商業銀行而言，隨著利率市場化的逐步推進，依靠存貸利差的傳統存貸業務收入已不能支撐其發展壯大的需求。商業銀行必須在金融監管的約束下、外部競爭的壓力下，根據自身業務特點和發展戰略，通過金融創新推出適合于當前經濟環境中的產品與服務，以多元化的經營戰略提升利潤，增加競爭力。
私人銀行業務是商業銀行轉型過程中的新引擎。興業銀行與波士頓咨詢公司（BCG）在2016年6月23日的報告《中國私人銀行2016：逆勢增長 全球配置》中指出私人銀行業務收益率高，且擁有連接財富端和資產端的獨特優勢，有望成為商業銀行的利潤增長點。國外商業銀行私人銀行得益于發展早，有較為完整的體系與成熟的框架。而國內商業銀行雖然紛紛進軍私人銀行領域，在擴大業務規模的過程中卻存在諸多問題。如何根據中國乃至全球的經濟前景設計有特色的私人銀行業務發展模式，如何在借鑒西方發達國家私人銀行業務經驗的基礎上提出對策，對促進我國私人銀行業務的發展有重要的意義。
二、私人銀行概述
（一）私人銀行業務概念
私人銀行是公認的頂尖財富管理機構，但目前國際上關于私人銀行業務并沒有統一的定義。國際銀行業實踐表明，私人銀行業務面向高凈值個人和家庭，以財富管理為核心，根據客戶需求量身定做一系列的服務，包括投資組合管理、投資、家族信托等金融服務，子女教育規劃、移民計劃、健康管理等非金融服務，涉及范圍廣、產品服務多樣。
（二）私人銀行業務特征
（1）定位于高凈值客戶。私人銀行業務的客戶準入條件很高，主要針對社會上的富裕人士，即那些高凈值客戶。因為私人銀行業務強調服務的增值效果，因此，只有客戶的資金規模達到一定的水平，銀行才能通過提供這種服務方式盈利，客戶也能夠承受相應的成本，從而產生的收入成本配比之后的凈收益能夠優于其他的資產管理方式。各銀行通過對自身業務能力、業務范圍和經營戰略的考察，確定各自的目標客戶群。因此，對開展私人銀行業務客戶的最低準入條件也不同，一般來說，最低要求為100萬美元。
（2）專業與個性化的服務。通常來說，銀行會為每一位開通私人銀行業務的客戶安排顧問專家，根據客戶的財產狀況、風險偏好、生活目標和預期的收益水平制定合適的財富管理計劃，提供一系列的投資解決方案，包括現金、固定收益、股票和另類投資。因為私人銀行業務提供的是“一站式”服務，會涉及到稅務、保險、投資、不動產、動產、法律等各方面內容，因而對投資顧問的專業性要求極高。
（3）以財富管理為核心。私人銀行業務是以財富管理為核心開展服務的，主要包括：投資管理服務，這是私人銀行業務中最基礎的服務，指客戶在與銀行充分溝通的基礎上，按照約定的投資計劃和目標，由銀行選擇投資工具進行投資服務；信托服務，即在一個標準的信托契約下，客戶委托銀行按照信托人的要求代為經營和管理財產；稅務規劃，指通過最佳的稅務形式盡可能的為客戶減少稅務負擔；保險服務，銀行可以為開通私人銀行業務的客戶提供意外傷害保險、醫療保險、財產損失保險等。
（4）低資本占用，利潤高。私人銀行業務核心是財富管理，因此投資時對銀行自有資金要求較低，即使成本收入比很高，銀行也能從中獲得較高的權益收益率。而投資管理服務在私人銀行業務中占比為70%―80% ，并且大部分的高凈值客戶都屬于優質客戶，有著很好的信譽，不用像零售業務一樣需要計提壞賬準備。據統計，美國私人銀行業務每年的利潤都高達35%，增速維持在12%―15%。
三、國內外私人銀行業務發展概況
（一）國外私人銀行業務發展概況
（1）發展歷史。私人銀行業務起源于十六世紀的瑞士，與專門向貴族和富人階級提供的私密性極強的金融服務有著密切的聯系。后得益于工業革命，私人銀行業務在十八世紀的英國得以發展，倫敦成為了國際貿易和個人財富中心。二戰之后美國成為全球的經濟中心，私人銀行業務在美國興盛起來，以摩根和花旗銀行為代表的美國銀行開始為社會上的富裕人群管理巨額財富。
（2）發展現狀。由于私人銀行業務有著極高的私密性，其市場規模具體有多大并沒有一個權威的統計結果。從社會高凈值人士所擁有的財富總額來看，據管理咨詢公司凱捷2016年的報告顯示，全球財富增長4%至58.7萬億美元，亞太地區高凈值人士的資產幾近飆漲10%至17.4萬億美元，超過北美的16.6萬億美元，歐洲財富增長4.8%至13.6萬億美元。
從私人銀行市場總規模來看，根據Scorpio Partnership的數據，2014 年末全球私人銀行資產管理規模（AUM）達 20.6 萬億美元。全球top3私人銀行管理資產總額超6萬億美元，top10私人銀行市場份額占47%，top15擁有的市場份額達54%。
（二）國內私人銀行發展概況和前景
（1）發展歷程。私人銀行業務在國外雖然有幾百年的歷史，但在國內卻屬于一個全新的概念，進入時間較晚。2005年9月，瑞士友邦銀行上海代表處的開業標志著外資私人銀行正式進入中國。2007年3月，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作的私人銀行部分別在北京和上海兩地開業，由此國內商業銀行私人銀行業務正式拉開帷幕。
（2）發展前景。私人銀行業務進入國內時間不長，還處于探索發展階段，是未來銀行的利潤增長點，有著良好的發展前景。
國內高凈值人群增長迅速，為私人銀行業務提供條件。在中國經濟增速放緩的情況下，國內高凈值人群正穩步增長。據興業銀行與波士頓咨詢公司2016年6月的報告顯示，預計高凈值人群的可投資金融資產2015-2020年年均增速約為15%，高于同期預設6.5%的GDP增速及整體個人可投資金融資產12%的增速。至2020年，高凈值人群可投資金融資產占比將達51%。預計到2020年底，高凈值家庭的數量將自2015年的207萬戶增長到388萬戶，保持年均13%的增速。中國將成為世界最大的高凈值客群市場之一。
國內私人銀行業務收益率高，盈利水平有望提升。近幾年，國內商業銀行整體業績下滑，而私人銀行業務經營績效在穩健上升。數據顯示，2014年至2015年，在12家披露業績數據的私人銀行中，9家的管理資產規模增速超過20%，其中兩家的增速更是超過40%。根據《中國銀行業理財市場年度報告（2015）》，2015年銀行從私人銀行理財產品獲得收入大幅上升至157億元，漲幅約1倍，各大私人銀行成為銀行零售業務甚至全行收入增長的重要引擎。2015年，民生銀行私人銀行業務的非利息收入35.67億元，同比增長65.52%，占稅前利潤的5.87%，占營業收入的2.31%；招商銀行私人銀行業務凈收入為48.21億元，同比增長31.97%，占稅前利潤6.42%，占營業收入2.4%。這些與花旗銀行8%的占比相比較低，但增長迅速，未來有較大的提升空間。
經濟形勢推動私人銀行業務。2015年宏觀經濟進入調整期，中國的金融市場和投資市場波動劇烈。在這種經濟形勢的推動下，促使高凈值人士更加理性、多元化投資。據統計，絕大多數高凈值人士對2015年的投資收益較為滿意。自2015年“811”匯改后，匯率的推進掀起了境外投資的熱潮。資本市場的逐步開放，國內外收益率差距的擴大都使得高凈值人士在全球范圍內尋找投資機會。這表明中國境外資產投資的熱潮已經開啟，為私人銀行業務創造了新的發展機會。
四、我國私人銀行業務發展中存在的問題
（1）缺乏專業服務。據各家銀行年報顯示，各銀行都在不斷擴大私人銀行管理金融資產規模。截至2013年底，建行私人銀行AUM較上年增長35.89%，中信、民生、平安和浦發私人銀行管理金融資產規模分別達50.82%、49.76%、49%和40%。但眾多客戶表示，私人銀行業務缺乏專業的服務。與國外為客戶定制服務相比，國內私人銀行更多的是在賣產品。從國內銀行業的實踐來看，目前從事財富管理的客戶經理大多是從傳統儲蓄業務和對公業務的轉崗人員，對稅務規劃、信托服務鮮有涉及，他們的專業技能遠不及客戶對財富管理的要求。
（2）缺乏產品創新。受傳統業務影響，我國銀行提供的保值和交易產品較多，較少涉及增值產品。而私人銀行業務強調在財富管理的過程中為客戶帶來增值效應。私人銀行業務的核心是資產管理，既要有現金、固定收益等產品，還會有投資基金、金融衍生品等產品。投資的模式與渠道也日益多樣化，如果只停留在傳統的投資工具上，將會大大限制私人銀行業務的發展。我國私人銀行業務相比于國外而言，在房地產、稅務、藝術品等方面的服務都較為缺乏，產品創新不夠，不能為客戶業務擴展提供有效的工具。
（3）缺乏細分的客戶群體。雖然私人銀行業務針對高凈值人群，但面對1000萬的客戶和5000萬以上的客戶有必要制定不同的服務準則。尤其是對高凈值個人和高凈值家庭，由于其財富水平與類型不同，可能有著完全不同的需求。因此，不僅僅需要對客戶財富水平進行細分，更重要的是要以客戶需求為核心來細分客戶群體，打造以財富規劃為中心的，包括財富保護、財富傳承的服務鏈。
（4）缺乏外部環境支持。首先，我國一直是分業經營和分業監管模式，雖然各金融機構都在探索混業經營，但并未形成規模效應，分業經營的框架仍難以突破，這在很大程度上限制了私人銀行業務的發展。其次，中國資本市場的監管無法適應全球化的資產配置要求，受外匯管制等的影響中國私人銀行業務還有很多障礙需要克服。再者，個人征信體系的不健全使得私人銀行業務存在一定風險。私人銀行業務強調銀行與客戶的信任關系，只有全面了解客戶的資產狀況、收入情況等才能定制適合的財富管理方案。
五、對中國私人銀行業務的建議
（1）培養高素質的服務團隊。商業銀行在現有基礎上，應該培養一批精通財富管理、資本市場交易、資本運作規則、保險、信托、法律等方面的高級專業服務人員。另一方面，也可引進稀缺人才，短時間內提升服務水平。值得注意的是，商業銀行私人銀行業務顧問專家的客戶關系不應該過多，私人銀行業務不同于零售業務，給客戶提供的財富管理服務具有長遠性，每一顧問專家管理較少的客戶可以保證服務的全面性。
（2）健全私人銀行風險管理體系。私人銀行業務涉及的產品和服務日益多樣化，會面臨同商業銀行類似的風險，且私人銀行業務包含法律、稅務等各方面內容，因此對防范風險的要求更高。另一方面，由于我國銀行仍是分業經營模式，造成私人銀行投資范圍相對較窄，風險對沖的難度大，因此，商業銀行必須建立健全私人銀行風險管理體系。商業銀行可以通過專業的風險管理人員對私人銀行業務運作進行監控，嚴格操作流程，及時發現防范風險。
（3）構建以客戶為中心的信息管理系統。私人銀行業務需要有一套安全高效的IT系統作為支撐，因此構建以客戶為中心的信息管理系統勢在必行。發展網上銀行、電子銀行等服務手段，建立包括記載客戶詳細信息、交易記錄、風險偏好等方面的系統。這樣在滿足客戶私密性要求的情況下方便顧問專家進行跨區域的服務，能夠大大加強商業銀行在私人銀行業務中的競爭力。
私人銀行發展前景范文第2篇
【關鍵詞】私人銀行特點現狀對策
私人銀行業務是指以高收入階層為目標，以財務管理為核心，向高收入者所提供的一攬子頂級的專業化的金融服務和產品。近年來，隨著我國經濟的發展和人民生活水平的提高，高收入者越來越多，據不完全統計，到2010年末，我國的千萬富翁已經達到87.5萬和5.5萬個億萬富翁。而現有的普通零售銀行業務和VIP客戶服務無法滿足新興的高收入階層的金融需要，因為，私人銀行業務在我國具有廣闊的發展前景。
一、私人銀行業務的特點
私人銀行主要向高收入者及其家庭提供專門的金融服務，與一般銀行業務相比，私人銀行業務具有以下特點：
（一）面向高端客戶，進入門檻高
私人銀行主要是為高收入階層提供金融服務的，它不同于一般銀行，向普通客戶提供金融服務，而是面向高端客戶。因而，私人銀行業務的進入門檻比較高，目前，私人銀行開戶最低要求50萬美金，最高可達到500萬美金。
（二）產品和服務具有很強的個性化
私人銀行業務的個性化比較突出，重視金融服務的深度和廣度，以滿足特殊客戶群體的多樣性的金融需要。通過私人銀行業務，客戶不僅可以得到更為優惠的授信業務，還可以得到像投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣、現金管理、繼承人教育等方面的特殊金融服務。
（三）重視個人關系，保密性和安全性強
私人銀行業務一般都是由大銀行的一個部門來做，重視個人關系，每個私人銀行業務客戶都有一個專職的銀行家為其提供個性化的服務。私人銀行業務的客戶多是富翁，協調和管理這樣龐大的財產，自然需要較強的保密性和安全性。
（四）服務價值高
根據國外的統計數據，私人銀行業務的年均利潤率高達35%，利潤10倍于零售客戶平均額，并且遠高于其他金融服務。
二、我國私人銀行業務的發展現狀
我國的私人銀行業務最初是由瑞士友邦銀行于2005年引入我國的，之后，花旗、德意志、渣打、匯豐等也在我國推出私人銀行業務。但國內商業銀行私人銀行業務的真正起步則是在2007年，當時，中國銀行與蘇格蘭銀行合作，在北京、上海等地率先推出私人銀行業務，開戶一年，開戶總數即超過了300。隨后，招行、工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行業務，到2008年7月，幾乎所有國內股份制銀行都已進軍私人銀行業務，我國私人銀行業務如火如荼地發展起來。
我國私人銀行業務雖然發展迅速，但由于其起步晚，發展時間短，還存在著許多問題：
（一）我國傳統的理財觀念尚未得到真正轉變
由于受中國傳統文化的影響，我國高收入者財富管理觀念比較單一。另外我國高收入者的收入有很大一部分是灰色收入，而且中國的高收入者歷來講究財不外露，這種文化背景和收入結構限制了中國私人銀行業務的發展。在這種傳統理財觀念下，中國的高收入者更傾向于進行財產的自我管理，對依托私人銀行進行家庭財富管理的信任程度不高。
（二）高素質的專業人才欠缺
要更好地開展私人銀行業務，從業人員必須具備全面的金融知識和豐富的實踐經驗，業務能力強，敢于競爭并且善于營銷。而我國目前，高素質的專業人才極度欠缺。據統計，2007年中國注冊理財規劃師(CFP)人數為1448名，同年富裕人士達41.5萬，富裕人士人均CFP數量為35位CFP/萬人，而同期中國香港富裕人士人均CFP數量為292位CFP/萬人，美國富裕人士人均CFP數量為222位CFP/萬人。
（三）私人銀行產品和服務相對單一
要滿足高收入階層的金融需要，私人銀行產品和服務必須具有多樣性，以滿足高收入者的不同需要，其產品應當涉及銀行理財、基金、保險以及股票、信托、金融衍生品等方面，甚至還應包含家庭管理、稅務、房地產、遺產安排、法律顧問等專業領域。但我國現階段的私人銀行服務較多地體現在理財、購買基金保險等方面，較少涉及股票、信托、金融衍生品等高層次的投資，至于稅務規劃、遺產繼承等方面的服務則更少。
（四）缺乏健全的營銷體系，售后服務不到位
目前，國內商業銀行對私人銀行產品的推銷往往依賴于柜臺，沒有專門的營銷部門組織專業的營銷人員進行個人金融產品的銷售，而且宣傳方式和營銷手段較為落后，相關的業務咨詢、功能介紹和金融導購等售后服務等極為滯后，使客戶不能充分準確地了解私人銀行產品，進行正確的分析和判斷。
三、促進我國私人銀行業務發展的策略
要促進我國私人銀行業務的健康發展，必須從以下幾個方面著手：
（一）注重專業人才的培養，提高從業人員素質
私人銀行產品具有豐富性和多樣性，國內商業銀行不僅要大力引進投資銀行、保險、個人銀行等金融領域的專業人才，還應吸收法律、教育等方面的人力資源。除此之外，商業銀行還應加大對從業人員的培養，加快私人銀行從業人員認證體系建設，努力打造一支高素質的從業人員隊伍。
（二）加大產品創新，努力提高多樣性的本土化的金融服務
我國私人銀行產品同質性強，缺乏創新，為此，各商業銀行要結合自身實際，針對客戶的需要，積極研發多樣性的滿足客戶需要的產品。同時，也應盡力是產品和服務本土化，以便于客戶更好地接受私人銀行產品。
（三）革新傳統產品銷售觀念
一直以來，我國金融業采取分業經營的政策，銀行不得直接涉足證券、保險等直接投資領域，致使商業銀行難以為客戶提供全方位的金融服務。近年來，分業經營政策逐漸放寬，限制不斷減少，這樣，商業銀行可以在政策允許的范圍內，大膽實踐，革新傳統產品銷售觀念，以滿足私人銀行客戶日益復雜的金融需求。
參考文獻
[1]王新亮.我國私人銀行業務存在的問題及對策[J]. 經濟師.2010.2
私人銀行發展前景范文第3篇
【摘要】隨著高凈值人群數量和資產總量不斷增長，國內多家商業銀行開始注重私人銀行業務的發展。本文通過分析私人銀行未來發展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅動”轉變為注重“收益、成長雙驅動”，將私人銀行部門作為獨立的事業部，采取多對一的服務方式，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
【關鍵詞】商業銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續保持增長勢態，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優勢。面對強敵，我國商業銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發展道理。
二、對策
（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”
以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業成長。
（二）完善私人銀行業務的組織架構
私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部，全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業務相互獨立，直接向總行私人銀行事業部匯報工作。總行應在營銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。
（三）開展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。
（1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。
（3）專業投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。
民營經濟經營者在產品組合上應以穩健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。
企事業單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優質的投資建議或財務規劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產。
專業投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經驗，他們并不需要復雜的投資產品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經理主動識別好的投資機會。
私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發客戶參與積極性，而且需要培養高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
參考文獻
[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺[OL].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
[2]鄭芳.金融業全面開放背景下中資私人銀行問題研究[D].首都經濟貿易大學碩士學位論文，2009，3.
私人銀行發展前景范文第4篇
小荷才露尖尖角
從2007年3月國內私人銀行業務起步開始，4年來，雖然在探索的過程中，一直存在挑剔大于褒獎，難逃多種制約和限制，更不乏探索者“無奈”離去的背影。但是，私人銀行的進步卻有目共睹。2010年2月底，工商銀行高調宣布：私人銀行業務發展迅速，躍居國內領先水平，截至2010年末私人銀行客戶數量超過1.8萬戶，管理資產規模超過3500億元人民幣，分別是2008年私人銀行部成立前的4.2倍和4.7倍。同樣，2010年11月，招商銀行披露：在過去的3年里，私人銀行客戶數量和管理客戶總資產均保持了年均35%的增長速度，目前私人銀行產品涵蓋貨幣市場、固定收益、權益投資、另類投資、境外投資等各種大類，產品的盈利水平、發行規模和產品創新水平均居同業前列，截至2010年底，共發行超過380只、約550億元人民幣的私人銀行產品；私人銀行部達標私人銀行客戶數約13000戶，管理客戶總資產為2700億元人民幣；持卡的私人銀行客戶實現稅前利潤2.8億元人民幣。全年私人銀行的中間業務收入可占全行零售業務利潤的10%，預計2011年私人銀行的利潤貢獻度將達到20%～25%。
羈絆仍就突出
面臨如此巨大的上升市場，國內銀行應該趨之若鶩，私人銀行業務也應該呈現目前理財業務的火暴場面，然而，其他銀行的私人銀行業務與上述兩行相比，仍然存在較大差距。是什么原因造成了現階段中國私人銀行業務整體發展的羈絆？
主要原因有兩個：國內私人銀行業務的經營模式不明確和國際成熟市場私人銀行業務的事業部機制在國內存在“水土不服”的現象。
現階段，中國私人銀行主要采取兩種組織結構：一是有些銀行將私人銀行劃歸在零售銀行業務之內，把高端零售銀行客戶的業務交給私人銀行做，借助原有資源，穩健發展；二是實行私人銀行的事業部或相對獨立的準事業部模式，即私人銀行的運作機制相對獨立，希望以體系建設去獲取客戶，最終實現業務的增長和利潤的貢獻。但從總體看，不論哪種模式，由于私人銀行始終處于商業銀行體系下運作，不僅受到監管政策的很多限制，而且在銀行內部也面臨著體制障礙以及利益分配、資源配置等多重制約，不乏紛擾和挫折。
怎樣解決內部的利益分配與資源配置問題以形成發展合力？怎樣建立健全私人銀行業務風險管控？怎樣提高私人銀行的盈利能力？應當說都是中國私人銀行發展中還需進一步探索和磨合的一系列問題。
關鍵時刻或已來臨
2011年，國內私人銀行的發展進入了第5個年頭，可以說步入了發展的關鍵階段。
首先，經濟轉型為私人銀行的發展創造了一個重要的戰略機遇期?！笆濉币巹澨岢鋈娼ㄔO小康社會，從“國富”到“民富”，決定了金融要向個人金融方向發展，這不僅僅是為了應對金融脫媒、應對越來越強的資本約束以及日趨激烈的競爭，更是銀行適應經濟轉型的必然結果?？梢哉f，財富管理是未來商業銀行順利實現全面轉型、提升綜合服務能力和整體競爭能力的重要手段。作為財富管理的高端業務，私人銀行很有可能成為今年商業銀行加快轉型的重要突破口。
其次，從初期“圈地”到“精耕細作”，私人銀行發展開始走向深化。應當說，之前商業銀行發展私人銀行業務，更多的是依賴原有的客戶基礎，圈占高端客戶，擴大市場規模，私人銀行的主要服務大多還停留在銷售產品加增值服務的階段。但從近一年多的發展情況看，這種狀況已經開始有所改觀。在前期客戶和經驗積累的基礎上，商業銀行的私人銀行業務無論是服務內容和服務手段都在向多樣化轉變，并初步形成了特色。
根據相關統計表明，私人銀行業務已經成為現代國際銀行業發展最快的業務之一。美國的私人銀行業務過去幾年的平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率在12%到15%。在國際私人銀行領域中，私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售銀行業務的10倍左右，資產管理的規模效益不容置疑。
正是看到這些，或許我們可以期許，2011年，將是私人銀行發展不尋常的一年。
亟待提升哪些
眾所周知，與國外成熟的私人銀行相比，國內私人銀行的發展道路還十分漫長。在經歷了初期的快速成長之后，如何從長遠著眼，探索建立一個適合自身發展的私人銀行管理模式，為私人銀行的穩步健康發展奠定一個良好的基礎，這是中國私人銀行目前及今后要取得突破性發展的關鍵。換言之，中國私人銀行業務亟待整體提升。處于業內領先水平的招商銀行認為，私人銀行條線的產品、客戶經理和營銷手段還有很大提升空間。
首先要加強私人銀行業務產品的研究和開發，滿足客戶多元化需求。一是改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。譬如對已有的私人銀行業務品種、功能進行整合、完善，使銀行卡具備多種業務功能。二是不斷推陳出新，開發新的金融產品。在研究競爭對手以及國際知名銀行的私人銀行業務產品類型的基礎上，結合實際情況，開發有潛力的產品，并且在開發的過程中重視打造品牌。
私人銀行發展前景范文第5篇
關鍵詞：私人銀行業務；高凈值人群；財富管理
私人銀行業務是面向社會富裕人士的一種個性化高端金融服務。加快私人銀行業務的發展，不僅是社會經濟發展到一定階段的必然要求，更是應對銀行市場利率化和網絡金融的現實要求。近年來湖北省私人銀行業務不斷發展壯大，為全省銀行業戰略發展做出了突出貢獻。湖北作為中部大省之一，在國家和地方的大力支持下，具有發展私人銀行業務的良好環境，但是仍然面臨著政策缺失、高凈值人群觀念保守和銀行服務水平落后等方面的瓶頸制約。因此，研究和探討湖北省私人銀行業務發展存在的瓶頸并提出相應的對策對于推動湖北省私人銀行業務的發展具有重要意義。
一、湖北省私人銀行業務發展現狀
（一）私人銀行業務發展迅速。私人銀行業務是專門為處于財富金字塔頂端的超級富裕階層提供的一種個性化的高端金融服務，是一種經濟實力和經濟繁榮的代表。我國私人銀行業務于2005年率先在上海展開，截至2013年11月上海已有24家銀行推出私人銀行業務，位居全國第一；北京作為我國政治文化中心，人口結構復雜，金融市場不及上海發達，于2007年成立首家私人銀行業務服務點，目前數量已達19家。
隨著中部崛起政策的推進和東部產業的轉移，湖北省在國家和地方的大力支持下，依托地區傳統的金融行業基礎，開始大力發展私人銀行業務。中國銀行于2009年在武漢成立了首個私人銀行業務服務點，隨后交通銀行、中信銀行、興業銀行以及民生銀行等相繼進入湖北省私人銀行業務市場，短短四年時間里湖北省已有7家銀行推出了私人銀行業務。雖然湖北省私人銀行業務成立時間較晚，私人銀行業務規模與一線發達城市相比存在一定的差距（如表1），但發展前景廣闊，主要表現在以下兩個方面：①北京、上海、深圳和湖北在GDP和人均GDP的表現上有明顯差異，但是高凈值人群資產規模分布的差異卻不大，都主要集中于650萬元至1500萬元之間，人數占比約為
60%-67%；②主要中資銀行的覆蓋率只有75%，外資銀行還未進入湖北市場，面對較大的市場成長空間，中外資銀行在湖北省將進一步提速布局私人銀行業務市場，金融機構之間的富人爭奪戰也將日趨白熱化。
（二）高凈值人群基礎雄厚。高端客戶是私人銀行業務發展的根基和基礎。湖北省在中部崛起政策推進的作用下，區域經濟逐步發展，私人財富市場規模增長迅速。《2013中國私人財富報告》顯示，2010-2012年間湖北省高凈值人群數量年均復合增長率達到26%，增速在全國高凈值人數過萬省市中位居第二。自湖北高凈值人群數量在2009年首次突破1萬，湖北高凈值人群規模在2012年已經超過1.7萬人。湖北省2012年高凈值人群持有的個人可投資資產規模約3198億元，人均可投資資產規模約2872萬元。通過回歸分析方法，可以得出湖北省內生產總值與省內高凈值人群數量之間的線性關系。（如表2和表
3）。
省內高凈值人群數量為因變量（Y），湖北省 GDP 為自變量為（X），由回歸統計得出：Y=0.859*X-1240.33。其中：R Square為0.9949，Adjusted R Square 為0.9936。證明兩者之間存在極為密切的正向關系。隨著湖北省 GDP 的持續增長，省內高凈值人群數量將不斷擴大，這表明湖北省高端財富市場潛力巨大。
根據模型測算與樣本驗證，可以得到兩者之間正相關的線性關系。通過圖 1 我們看到，在湖北省生產總值近六來大幅增長的同時，省內高凈值人群數量也得以迅猛增長，省內高凈值人群數量由2007年的7090人增長到2012年的17961人，年均增速為20.6%。根據2007年以來加速發展的態勢，預計在
2015年年底，湖北省高凈值人群數量將達到3萬人，這為私人銀行業務的發展奠定了良好的客戶基礎。
（三）私人銀行業務盈利性廣闊。隨著互聯網技術的進步，網絡金融開始蓬勃發展，支付寶和阿里巴巴金融等開始沖擊銀行傳統的匯轉業務和貸款模式。同時，由于銀行利率市場化程度高，存貸利差小，貸款業務所獲收益也大幅降低，銀行損失慘重。
私人銀行業務作為一種高端金融服務能為銀行帶來巨大的利潤，其盈利能力取決于管理資產額（AUM）和平均利潤率兩方面。因此，以2012年湖北省高凈值人群3198億元個人可投資資產規模和私人銀行業務平均資產回報率 0.87%來計算，這部分客戶如果均為私人銀行業務的客戶，所擁有的資產均交由私人銀行部門打理，湖北省 2012年私人銀行業務的盈利空間為3198 億*0.87%=27.8億元，達到了中國工商銀行湖北分行
2012年33.6億元凈利潤的82.7%，湖北省銀行業金融機構
2012 年全年 383.7億元凈利潤的7.4%。隨著湖北省高凈值人群數量和財富管理市場管理資產額的持續增長，湖北省私人銀行業務將發揮巨大的盈利潛力。
二、湖北省私人銀行業務發展瓶頸分析
（一）私人銀行業務政策的缺失。我國對私人銀行業務還沒有明確的定位，其監管依然處于空白狀態。在此背景下，上海等發達城市積極的制定私人銀行業務政策，如上海市頒布的《上海市推進國際金融中心建設條例》中規定推動離岸金融、私人銀行等業務的發展；上海銀監局和工商管理機構開創性的頒發私人銀行牌照，持牌私人銀行在經營模式上相對獨立，這些政策使得上海成為了我國目前最多私人銀行總部的城市，推動了上海地區私人銀行業務的發展。而湖北省在私人銀行政策制定和監管上則相對薄弱，并沒有創造出良好的市場環境來促進私人銀行業務的發展。
（二）高凈值人群理財觀念保守。與北上廣等沿海城市的高凈值人群相比，湖北地區的高凈值人群長期居于內陸，思想保守，冒險精神少，不發達的金融市場使得其投資結構比較單一，現金及存款的比例較高?！?012胡潤財富報告》顯示，湖北地區千萬富豪約25%是炒房者和職業股民，75%的企業家和金領也有相當一部分人自己投資股票、黃金和外匯。這些千萬富豪注重財產的安全性、私密性和財富的自我管理，對依托私人銀行業務進行財富管理缺乏深入了解，信任程度不高甚至抵觸，導致私人銀行業務在湖北地區開發新的客戶資源面臨一定的困難，同時阻礙了私人銀行為客戶提供綜合性理財。
（三）銀行服務水平落后。產品結構單一。湖北省私人銀行業務種類較少，所提供的投資組合和解決方案相對簡單，很少能夠真正針對不同客戶的個性化需求進行“量身定制”，產品同質化嚴重，無法真正滿足湖北日益增長的高凈值群體的實際需求。
盈利模式單一。湖北省高凈值人群中40～50歲自主創業的企業主和高管占比近70%，由于在企業創始初期企業主歷經了辛苦積累，對財富保值和增值有著強烈的需求。為滿足這一需求，湖北省商業銀行的私人銀行業務主要以手續費盈利模式為主。隨著“富二代”年齡的增長，“富一代”對財富的需求延伸到了子女教育、財富傳承等方面。然而單一的手續費盈利模式導致客戶經理為了追求更多的傭金忽視客戶需求的轉變，引導客戶過度交易，大大降低了客戶滿意度和忠誠度。
高素質專業人才缺乏。湖北省由于開展私人銀行業務的時間較短，了解與熟悉私人銀行業務的人才總量較少，專業團隊對資本運作經驗不足，富裕人士可以獲得的專業化理財服務相對稀缺。截至2012年12月末，湖北地區銀行業金融機構中持有資格證書并服務于私人銀行部的理財從業人員中只有82.7%的從業人員獲得AFP（金融理財師）資格，其中擁有國際金融理財師資格的從業人員不到0. 24%。同時，真正熟悉與精通私人銀行涉及的其他領域，如證券投資、保險組合、藝術品鑒賞、拍賣與談判以及醫療保健與教育培訓等的綜合性人才更是鳳毛麟角，人才缺口將嚴重影響湖北省私人銀行業務的發展速度和服務質量。
三、發展湖北省私人銀行業務的對策建議
湖北省要發揮政策優勢，改善私人銀行市場環境，提升高凈值人群理財認知，加強產品、盈利模式和專業人才的建設，實現私人銀行業務健康持續發展，從而促進湖北省財富管理行業市場的整合提升和金融創新。
（一）政府營造良好的私人銀行市場環境。私人銀行業務對于銀行戰略轉型和利潤增長具有至關重要的作用。湖北省應抓住中部崛起政策和東部產業轉移的機遇，出臺支持私人銀行業務發展的相關政策，設立私人銀行業務發展專項資金，獎勵積極開展私人銀行業務創新、為湖北省私人銀行業務發展做出突出貢獻的金融機構和個人；同時加強政銀企合作和提高監管力度，創造良好的金融市場環境。
（二）高凈值人群提升理財認知。培養和發展高凈值人群的理財觀念是發展私人銀行業務所不可或缺的。要轉變湖北高凈值人群的保守理財觀念，私人銀行部門需增加與客戶的交流，通過培訓或者邀請客戶參加研討會增加客戶的風險承受能力。同時，組織客戶定期舉行聚會和沙龍等活動，幫助客戶更好的認識和理解私人銀行業務。
（三）銀行增強綜合服務實力。創新產品與服務多樣化。湖北私人銀行業務要健康發展，必須立足湖北本土實際，不斷開發新的金融產品，滿足高凈值人群多元化的需求。各銀行除了在硬件設施上追求奢華外，應針對富豪的財富規模和心理特點等，開發企業主感興趣的高利潤率的創新產品，如信托、PE等，不斷地完善不動產咨詢服務、家庭的整體移民服務、奢侈品品鑒和旅游需求等非金融服務。
轉變盈利模式。湖北私人銀行業務要使以產品為中心的手續費模式向以客戶為中心的管理費模式轉變，必須完善對客戶信息系統的建設，將客戶細分，針對不同的客戶需求采用不同的盈利模式；制定體現“以客戶為中心”的科學考核機制，對私人銀行客戶經理重點考核財富客戶數、管理客戶資產規模、管理客戶資產增長率等指標，謀求與客戶建立長期穩定的關系。
打造高素質經營團隊。私人銀行業務的發展最終都要歸結到人。湖北作為教育大省，其人才優勢明顯。目前，湖北省人才隊伍總量達到640萬人，占全國總量的5.3%；國家重點院校數目位居全國第三；研究生教育水平國內排第四，僅次于北京、上海、江蘇，集聚了大批的高素質復合型人才。湖北銀行業金融機構應加強對高校人才的培養和運用，引進優秀的金融人才與管理人才，打造堅實的私人銀行業務精英團隊。
此外，湖北省私人銀行業務的發展還必須發揮社會輿論作用，通過媒體報道的宣傳讓公眾特別是潛在客戶更加了解私人銀行，吸引優質從業人員，提升從業隊伍整體質量，同時通過社會監督協助政府凈化從業環境。
四、結論
在湖北經濟高速增長和居民財富快速積累的推動下，私人銀行業務已經成為湖北銀行業戰略轉型的重要途徑和新的利潤增長點，對湖北省銀行業的可持續發展具有重要意義。要克服湖北省私人銀行業務市場環境的制約，高凈值人群傳統理財觀念的束縛和銀行服務水平的落后等發展瓶頸，需要政府、高凈值人群和銀行的共同努力，發揮湖北省的優勢，加快私人銀行業務的發展，實現湖北省銀行業戰略轉型的目標。
參考文獻：
[1]于亦， 閆超. 北京地區發展私人銀行業務面臨問題分析[J].商業時代， 2013 （22）.
