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關鍵詞:個人理財投資理財建議
0引言
“理財”一詞,最早見諸于90年代初期的報端。此后隨著我國股票債券市場的不斷擴張、商業銀行零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升,“理財”概念逐漸進入千家萬戶。理財不同于投資,當然投資是理財的一個重要的手段和內容,但理財的內容要廣泛得多。在個人的中長期投資理財規劃中,不僅要考慮財富的積累,還要考慮財富的保障,即對風險的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風險和意外,在我們的經濟生活中也同樣存在各種系統性風險,這就需要我們用合理的投資與理財規劃來抵御風險。國外投資理財經驗表明:投資理財業的蓬勃發展,從宏觀上講對振興第三產業和國家避免泡沫經濟具有重要作用。從微觀方面講對切實提升人民的生活質量和一生安心生活體系的構筑具有決定性的影響。因此人們應該學習終生投資理財知識來保障自己全家安心生活體系的有效性。
個人中長期投資理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程,是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。這個計劃非常長,將貫穿人的一生。個人中長期投資理財規劃包含了三層意思:首先要清楚自己有哪些財務資源;其次要對自己的生活目標有清醒的認識;第三,要有一系列統一協調的計劃。用現金流的管理把所有的計劃綜合在一起,協調所有的計劃,并讓所有的計劃都能夠滿足自己的現金流,這就是個人中長期投資理財的核心內容。
1個人中長期投資理財規劃的建議
1.1盡早投資。您可以三十歲建立教育基金,也可以四十歲建立養老基金,但是您是否知道晚7年出發,可能要追一輩子?投資要獲利,一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人,提早出發的,就可以輕松散步,留待后來出發的人辛苦追趕,這就是提早投資的好處。假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金,假設平均年報酬率為10%,投資7年就不再扣款,然后讓本金與獲利一路成長,到了60歲要退休時,本利和已達162萬元;而假如您26歲才開始投資,同樣每月500元,10%的年報酬率,整整花了33年持續扣款,到60歲才累積到154萬!相比之下,早投資是不是更輕松?另一方面,投資一旦開始,就千萬別停下來。時間越長,投資的效益就會越顯著。假設您26歲都沒有停止投資,而是繼續堅持每月投資500元,那么,到了60歲,累積的財富將是316萬,幾乎是2倍的收益!時間是世界上最大的魔法師,它對投資結果的改變是驚人的。
1.2長期投資(定期定額)。每個月給您100元,能用來做什么?下一次館子?買一雙皮鞋?100元就花得差不多了吧。您有沒有想過,每月省下這100元,您也有可能成為百萬富翁呢?如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金(即定期定額計劃),那么,如果在基金年平均收益率達到15%的情況下,堅持35年后,您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。過去,銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來,過上幾年會發現自己還是小有積蓄。如今,零存整取收益率太低,漸漸失去了吸引力,但是,如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢?結果會發生驚人的改變!這是什么緣故?由于資金的時間價值以及復利的作用,投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資,積少成多,小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到,習慣的影響力竟如此之大,一個好的習慣,可能帶給您意想不到的驚喜,甚至會改變您的一生。更何況,定期投資回避了入場時點的選擇,對于大多數無法精確掌握進場時點的投資者而言,是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。
1.3組合投資(資產配置)。俗語說:“別把雞蛋放在同一個籃子里”,這雖然是老生常談,但從風險管理的角度來看,分散投資卻是一種經得起時間考驗的策略。如果您只買了1只股票,一旦選錯,賠個精光;但您如果買的是20只股票,不太可能每只股票都漲停,但也不太可能每只都大跌,所謂“東方不亮西方亮”,在漲跌互相抵消之后,結果可能是小賺或小賠。顯然,全部的錢投資在1只股票上的風險,比分散投資在20只股票上的風險要高得多。除了在一種資產類別中進行分散投資以外,您還可在不同的資產種類中選擇多種投資方向,如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合,您可以兼顧風險與回報。例如,一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合,1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%,高于100%投資于定期存款的組合;同時,其標準差(衡量回報率的波動程度)卻遠遠小于100%投資于股票的組合。
1.4優質投資(相信專家)。基金將會是個人長期投資理財過程中,一個非常好的幫手。門檻低,通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年,中國的股票型基金連續5年跑贏了大盤,基金經理的專業投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上,您有機會賺得更多。選股票呢?每天搏殺于硝煙彌漫的股市戰場,您是否會感到彷徨?您又是否感到無奈?買什么套什么!恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有,股市是經濟的晴雨表,而優質大盤藍籌絕對代表中國經濟的未來。
以上只是幾個個人中長期理財的小建議,其實我們大家可以做的更好。每個人都會有自己的財務狀況,每個人都會面臨不同的理財需求,盡早規劃,長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天!
2個人中長期投資理財規劃應當注意的的問題
首先在建立個人資產的階段,應當選擇一個沒有風險的簡單的投資機構,最好是采取儲蓄的方式。儲蓄是每一個家庭都必要的理財手段以便作為備用金。備用金根據家庭情況不同所占比例也不同,一般三個月的家庭費用是最起碼的備用金。其次,在采取任何獲得不動產的行動之前,都應當考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。比如購買住房是一種建立終生資產的行動,所以應當深思熟慮。再次,使自己的個人資產多樣化。在組成個人資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態。同時努力使自己的資產增值并使他們活躍起來。第四,應當關心稅制的執行和它的變化情況,如果有必要改變積蓄方針,就不要猶豫。同時建立一個家庭資產情況一覽表,這可以隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。最后,不要忘了為自己的退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。保護好自己的家庭。在意外保險、人壽保險、夫妻理財制度等方面都應有所考慮。
參考文獻:
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關鍵詞:家庭投資理財,行為分析,投資收益,投資風險
隨著我國經濟的發展,人民生活水平的提高,家庭金融資產的不斷增加,投資理財已成為日益重要的問題,家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資,以使財富保值、增值,能夠抵御社會生活中的經濟風險,不管是儲蓄投資、股票投資,外匯、保險投資,由于投資品種日益增多,所需的專業知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向,本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析,并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析,希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
(一)、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時,首先面臨的就是投資方式和領域的選擇,一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點,選擇某種或某幾種資產,并決定其投人數量與比例。改革開放以前,在大多數中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中,及時引導家庭利用資金市場的不景氣,以較低的成本籌措社會游資,選擇自己適合的方式進行理性投資,就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機會把握準確,投資方式選擇合適,結果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達到100%,獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。
(二)、家庭投資理財的品種
當前,新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有:
1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后,投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產,交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小,亦省時省事,是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點,深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產,亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化,以便價格大幅度看漲時,賣出套現獲取價差。在各種投資方式中,投資房地產的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產價格上漲的時期;并且,可以房地產作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險,是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費,建立專門的保險基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后,一旦災害事故發生或保障需要,可以從保險公司取得經濟補償,即“投資收益”;保險投資具有一定的風險,只有當災害或事故發生,造成經濟損失后才能取得經濟賠償,若保險期內沒有發生有關情況,則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前,各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種,使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外,藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較,具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性,因而具有極強的保值功能,其市場波動幅度在短期內不很大,所以投資者能把握自己的命運,安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能,所以藝術品投資回報率高。但同時,藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性,一旦購進藝術品,短期內不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年,對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識,不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產,還是實業資產,都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產,從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志,許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化,而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性,資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好,甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明,過多地持有一種資產,將產生逆向效應,持有的效用會下降,成本上升,風險上升,最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現,而實行資產組合,家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多,這經常可以從資產的持有成本,交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如,市場不景氣時,一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態,但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價,有的維持較高的價格,也是有可能的,這時頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會及時選擇上述形式的資產中,哪些升值潛力大的品種進行組合投資,也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧,在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性,做到長短結合,品種互補,長期投資與短期投機互為兼顧,并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合,才能既有效益又避開風險,許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動中,但通過大量實證分析,我們發現,有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內在聯系的“湊合”在了一起,并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構,變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構成部分,他們的資產組合中,投資意識不強,保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中,比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上,證券投資的比重過小,其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品,是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構成部分,其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中,帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合,如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類社會集資,一旦失手,往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理,并開始按多品種,多期限組合投資項目,但對投資與投機的雙重功能,相互關系,對投資項目的市場分割與轉換認識不足,以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤,這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態,資產的組合就不能只是短期的靜態剖面,而是一個動態的非線性過程,是對各種市場因素進行合理預期后,不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數,不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合,信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,資本市場的不均衡是經常的,均衡是偶然的瞬間的,這里存在市場預期的困難,此外,政府的干預更具有不確定性,我國投資市場的政府干預力度較大,有時干預的依據不足,隨意性的主觀存在,使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時,經常要揣測政府對資本市場的政策干預,以此來決定投資組合與調整,比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢,經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求,家庭在投資調整過程中,決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時,首先要考慮資產構成的均衡狀態,是以市場上供求關系,所決定的資產偏好,收益支付能力為依據,從中發現最優的資產構成及實現方式,其次是對資產變動進行合理預期,使效益不僅在短期內符合收益最大,風險最小的原則,而且在長期運行中,也要使資產的效率最大,根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是,先選擇無風險資產,再選擇風險和收益都一般的資產,最后追加風險和收益都較高的資產投人,這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的,符合資產組合的層次性,系統性要求,這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位,認識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題,以金融資產的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優先股等種類,能否在現有國債的基礎上增加品種,擴大金融債券,企業債券的發行規模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數期貨,債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度,衍生工具有投機性強、風險大的一面,但管理得法,規范得當,還有降低風險的一面,發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益:現在,不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么,家庭投資理財,到底如何進行,才能取得預期收益呢?筆者進行了探討:
(一)、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
(二)、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
(三)、家庭投資理財要有理性,精心規劃,時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富,并且將財富做有計劃有系統的管理,是現代家庭必備的理財觀。
(1)建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入,以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。
(2)建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異,要達到這些目標就得進行長期的資產積累,并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式,您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金,每月定期購買相同金額,通過時間分散風險。
(3)建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段,投資策略應該偏重于收益性,相對也要承擔較高的風險;而越接近退休,退休基金的安全性就越發重要,保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
(四)、計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時,不能以降低生活質量而過度投資。
四、家庭投資理財風險及其規避
凡是投資都有風險,只是風險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險:風險是指由于各種不確定性因素的作用,從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起,如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險,指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險,指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險,指因市場變化而造成的風險。機構風險,指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險,指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險,指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
(一)建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導致了一系列問題:有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后,卻因提供不出有關資料,無法到有關金融機構去掛失;有些股民股票買進賣出都不記賬,有關上市公司多次送股后,竟搞不清帳上究竟有多少股票,以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機;有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放,一旦真的出了事,卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠,等等。
只要建立家庭金融擋案,這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手:
首先,明確入檔內容。
(1)各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名,賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;
(2)股票買賣情況記錄;
(3)各類保險憑據;
(4)個人間相互借款憑據;
(5)各種金融信息資料,如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等;
(6)家庭投資理財方法和增值技藝的資料。
其次,掌握入檔方法。
家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應建立正規賬冊,區別類型,分別將家庭金融內容逐一記入,并將每次金融活動內容一筆筆記清;家庭有電腦的,則可發揮這一優勢,將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題:入檔要及時,不能隨便亂放導致金融資料散失;內容要全面,應入檔的各種金融內容,都要完全齊備地進入檔案;存檔要保密,對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料,要分別存檔,電腦建檔還應設置密碼;資料要納新,定期清理老資料,存入新資料,使檔案任何時候都有投資參照價值;應用要經常,堅持常翻閱,常研究,籍以提高理財本領,提高投資效益,同時,防止存款到期忘記支取,避免家庭投資利益損失。
(二)、打造個人信用所謂個人信用,即個人向金融機構借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀錄。
它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來,商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數據中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時,應借助這樣的中介服務,建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。
(三)、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因,并及時采取補救措施。
由于外部原因引起的風險,如存折丟失、密碼被盜等造成的風險,應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險,應及時采取多方式、多手段進行摧收,直至訴諸法律,以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險,應及時調整修改投資計劃和投資方案,如利率下調,就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣,就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論:家庭投資理財是一項家庭中的系統工程,需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理;要科學合理地掌握理財原則,擴大投資渠道,運用各種理財工具,科學組合、分散風險,走出理財誤區,最大限度地發揮資金的使用效應。新晨:
總之,家庭投資理財的健康發展,一方面需要加強家庭理財的科學規劃,建立適合自身的理財方式,另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品,創造良好的投資環境,優化使用家庭的投資資金,提高其投資的收益率,才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金,從而實現家庭財產使用效益的最大化,才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點,推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻
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1. 個人規劃投資理財的作用
1.1 個人規劃好理財能使自身處于最佳的財務狀態
實際上,在日常生活規劃中投資理財無時不有、無處不在,它并非在當下才興起。自有了工資收入,在每月支付水電、生活費,準備購買各種家用物品時,就由此開始了投資理財。但理財的真正意義不僅僅是這些,個人生活質量的好壞受其直接影響。個人時常忽略了投資理財,追根溯源,部分人考慮到自身資產不足,沒到投資理財的地步;部分人考慮到已處理好當下財務,不存在其它問題;部分人考慮到金融項目投資繁雜,不能輕而易舉做出投資決策,隨時有資產貶值的風險;部分人因繁忙的工作而對個人財務無暇顧及;部分人考慮到與理財相伴的常是風險、失業、疾病等,在生活中這些都很忌諱;還有的人考慮到有必要請教專家才能理財,顯得比較麻煩。當下社會確實沒有普及科學理財觀,這與快速成長的經濟步伐不一致。如果每個個體都能科學地投資理財,就有事半功倍的效果,享受到輕松的人生。就富人而言,科學投資理財的主要意義在于財富的保值增值,及代際之間的傳承;即便更多的人屬于工薪階層,沒有富余的資金及殷實的財產,也需要懂得投資理財。學業能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂,這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標,而在這些目標的實現過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好,怎樣將任一投資機會把握好,都屬于理財要解決的范圍。投資理財并非簡單的發財,它是關于整個人生的財產規劃。投資理財如果成功就能增加財富,減少不必要的支出,改善個人生活水平,讓經濟能力寬裕,安享充足的養老資金儲備。
1.2 個人投資活動能為循環社會資金創造條件
社會的大量資金通過工資等形式從企業流向居民,居民又通過消費購買行為,將產品消費掉,這樣資金回流企業再生產。如果居民收入比消費多,居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業的問題,個人投資便成了循環社會資金,實現再生產的保障環節。所以每個人在經濟中既是消費者又是投資者,人人都有理財問題。可見,個人追求理財利益,非但滿足自身精神、物質要求,從其效果看還能不斷優化社會財富結構,所以個人規劃好投資理財同時也是一種社會貢獻。
2. 個人規劃投資理財的缺陷
2.1 不清楚投資目標或期望收益過高
確定好理財目標是投資理財的首要工作,目標確定好了,離成功也就近了一半。人們在確定理財目標時更多的選擇是存一筆錢用來買一套房,存錢用于結婚、買車,籌集一份子女的教育基金,又或是留作退休后的養老金。誠然這些理財愿望都是很好的,但理財目標卻不明確。我們將理財目標選定后,在概念上更多的還是比較模糊,通常不用貨幣對理財結果進行準確計算,實現目標也具體缺少期限,通常我們在這樣概念模糊的狀態下只能被置于空想中,無法科學制定理財計劃,盡管有這樣的理財計劃也會顯得無比空洞、盲目。每個人理財自己都會選擇理財目標,都渴望借助必要的理財方式達到自身夢想,然而并非能實現所有目標,首先期望收益過高不切實際,導致人們的理財被置于空想中,缺少相應計劃來實現該目標,另外在理財計劃內它能催生人們多用高風險方式博取更多利益,此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩健的理財原則并不相符。
2.2 將理財混淆為簡單的存款、投資
人們思想中對理財的理解就是存款、投資,通常把投資理財視為傳統使用資金的形式,也就是有了收入后不是存在銀行保證穩定利息收入,就是購買債券、股票,期待合理收益。人們生活在經濟發展快軌中得到大為改觀,個人怎樣運用與管理好財富的增加,日益成為人們的焦點話題。我們一直翹首以待有效使用財富,借助有效的儲蓄、投資股票、投資期貨、投資保險及投資外匯等不同投資組合與投資形式,不斷保值增值財富,以期達到提高生活質量、穩步增加財富的目的。當下市場上名目繁多的投資機構與投資產品,并且在短期內較難完全掌握必備的專業投資方法與知識,這就應運而生了個人投資理財,日益成為管理個人資產的協助者、參與者。由此提供個性化投資理財服務的機構形成,且競相推出理財產品,迅速發展個人理財業務。客觀上看人們雖然都渴望有理財機構服務,借助它們的專業人員及專業方式來降低風險、配置好資產組合,但在選擇一些理財品與機構上仍有認識誤差,在某種層面上將理財品、理財機構及單個投資者的聯系隔斷,無法讓個人理財得到全面、徹底的滿足。
2.3 個人金融管理混亂
在頻繁的個人金融活動的當下,難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住,這便引發種種境遇:有的人因丟失或被盜走有價證券與銀行存單而拿不出必要資料,在金融機構無法掛失;有的股民買進賣出的股票種類過多沒有實時記賬,部分上市公司經幾番派股,個人賬上到底有多少股票竟不清楚,致使痛失高價拋出收益更多的良機;有的人亂放人身意外險或財產險等憑據,萬一出了事情,就會因保險單據找不到而增加保險公司理賠的麻煩,如此等等。
3. 個人設計規劃投資理財的具體思路
3.1 打好設計投資理財的基礎
首先,理財目標要制定好。對此要考慮到方方面面,首要的就是量化理財這個目標,例如:我想要買一套住房,這個算不算理財目標呢,當然不算。想要買的住房價值多少,在哪年買住房,是明年還是后年,這才算得上真正的理財目標,也就是量化,給個明確的時間、價值限制,并且還可合理想象在這房里住可能會出現什么情況,這樣一來能夠更加有效的實現自己的目標。若是需要達到理財的目標,那么這一目標必須具備有期限、可量化的標準。其次,對風險偏好的了解。有人認為自身是積極進取的人,有人則認為自身比較保守,怎樣對自身風險偏好正確評價,有幾種方式:一是需要對自身情況充分的了解并考慮好,單身還是已經組建家庭,養活自己還是需要養活一個家庭,收入和支出的比例是否合理。要是家里需養育一個孩子,那么還是一味喜好冒進投資高風險,充分說明缺少清醒認識,主要是家庭負擔跟以往已不相同;二要對投資傾向考慮充分,諸如有的人在股市很有建樹,有的人在投資方面可圈可點等等;三要對個人性格取向充分考慮,面對同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別,理財中性格決定著他們的一些行為。最后,科學分配資產。要做出戰略性的分配資產,這種資產分配是在極其理性的情況下進行的,不能盲目跟風,隨便聽他人說法,今天人家說投資某個項目好,明天就傾其所有去投資。應該分配好資產,如從戰略高度看,只用總資產的三成去投資股票,無論他人做什么,三成是自己的紅線,另外在銀行放三成資產,剩余的投資其他方向,這是對資產的戰略性分配。
3.2 學習理財知識,掌握專門技能
投資者了解現實市場離不開掌握必要技能與金融知識,又或以技能與金融知識為前提。所謂知識涵蓋財稅知識、經營知識、法律知識及市場交易與其它知識。個人規劃好投資理財的技能涵蓋收獲與分析信息、交易結算、使用網絡技術等。個人在做好投資理財準備工作以前,要掌握必要的理財品對口知識,以此在投資中審時度勢,緊抓參與投資的機會,達到正確理財。雖然無法要求每個人都要了解全部理財產品,但起碼對運用基本原理及過程要懂得,以防投資的盲目跟風現象。個人也可征詢規劃理財師及專業機構,選擇理財工具要合理,綜合自身特征及優勢,達到財富積累。
3.3 構建完整的自身金融檔案
我和小孟同年參加工作,在最初的一年里,我每個月都把工資花得精光,幾乎每個月月底都需要她救濟一部分;而小孟一年下來銀行存款竟然達到了6000元。
原來小孟每個月拿到工資后,平分為三份,一份存活期,一份用做日常消費,一份存定期。存銀行活期是為了備不時之需,不怕一萬,就怕萬一,銀行有活期存款,保證隨時有現金可以拿在手上。用做消費的錢包括平常吃穿住行,還要應付“突發事件”,像朋友、同事結婚的送禮錢,頭痛腦熱的醫藥費,還有置辦行頭、請客吃飯等的消費。如果有節余,可以用做下個月的機動資金,如果“機動”得多了,就獎勵自己一頓大餐甚至一次旅游。定期儲蓄是投資理財最簡單的方法,不求一夜暴富,只求細水長流。
大部分初入職場的年輕人和我一樣,是月底剩余多少儲蓄多少,這樣儲蓄的錢并不多。量入為出是理財的第一要務,也是理財的基礎,養成儲蓄的習慣是邁出理財的第一步。
簡單的事重復做
成功是怎么來的?成功就是簡單的事情重復做。理財和成功是一樣的道理,摒棄不好的習慣,養成良好的習慣,日復一日、年復一年,財富就離我們越來越近。
在人生的不同階段,理財目標也不盡相同,比如買房、結婚、生子、子女教育、旅游、退休養老,等等。理財需要科學規劃,家庭資產需要合理配置,而這一切都是因人而異、因時而異的。
郭姨是我的一位忘年交,她和愛人前些年的單位效益好,她不擅長理財,也沒有儲蓄的習慣,錢多錢少全放在工資卡里,平時卡里有多少錢也不清楚。在女兒讀大學那年,郭姨的愛人酒后駕駛出了事故摔斷了胳膊,繼而從單位下崗,她自己所在的單位也面臨著改革。
郭姨從來沒有定期儲蓄或理財的習慣,每個月也不對家庭的開銷做任何規劃,過少的流動性資產削弱了家庭應付突發事件的能力,以至于在家庭出現財務危機時,郭姨只能賣房子渡難關,一家人從此過上了顛沛流離的生活。
由此可見,養成良好的儲蓄習慣和消費習慣是非常重要的。理財不是一件多么難的事,只不過是一種生活方式和生活習慣。只要我們養成好的習慣,人人都能理財,人人都能理好財。
堅持再堅持,讓理財成為一種生活習慣,理財就會成為一件輕松愉快的事情。
小錢糊涂,大錢聰明
富人投資理財可以投機,窮人投資理財,就只能量力而行,做自己能做的事,賺自己賺得到的錢。當錢比你聰明的時候,你必須去找錢;當你比錢更聰明的時候,錢自然會來找你。學會窮人“錢”規則,才是你邁向富人的第一步。
小胡和小宋同在一個單位,收入一樣,在他們完成原始積累的第一個5年,小胡買了一套房子,小宋買了一輛車,兩人都花了10萬元錢。10年之后,兩個人的差距越來越大,小胡的房子轉手后換了一套大房子,一家人過得富足而悠閑,小宋一家還租住在一間民房里。
小胡花錢買房是“投資”行為,10年后房子的價值已經翻了好幾番。小宋花錢買車是“消費”行為,車用過10年后,幾乎一文不值。這就造成了10年之后兩個人的財富差別。
富有的人是“小錢糊涂,大錢聰明”,一般的人是“小錢精明,大錢糊涂”。
關鍵詞: 合理避稅;稅收的優惠;個人收益
合理避稅就是在法律允許的情況下,以合法的手段和方式來達到納稅人減少繳納稅款的經濟行為。通過稅收優惠政策尋求合理、合法的避稅途徑,是經濟社會中維護個人權利和義務,實現理想財富追求的一個有利條件。在積極納稅的同時,找到合理避稅的途徑對于廣大的工薪階層納稅人來說都非常現實,很有必要。利用正當的個人合理避稅而不是偷稅漏稅,一方面從維護納稅人的自身利益出發,充分研究稅法,通過合理避稅來提高實際收入是納稅人應享有的權益,可以顯示個人精打細算的理財能力;另一方面如果懂點避稅方法,通過合理合法手段合理規避稅收,使家庭的綜合理財水平有所提高,節省開支,從而就增加了個人收益和家庭財富。按法律規定該繳的稅一定要交,不該交的稅也不應多交。合理避稅就是游走于國家稅法之間的合法行為,尤其是在實行分類稅制的我國,懂得合理避稅,對于個人理財,至關重要。本文著重討論2011年6月30日修訂后的《中華人民共和國個人所得稅法》的個人合理避稅方法進行探討。
一、精心安排個人投資理財,避稅有方法
一個好的理財項目是由凈收益、風險決定的,而稅收高低很大程度也決定著凈收益高低。掌握正確的避稅方法,選擇不同的投資方案,精心安排個人投資理財,不僅避稅,還能獲得很高的收益。因此了解恰當的避稅方法,對于精心安排個人投資理財就顯得十分重要。