定期理財方案
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定期理財方案范文第1篇
初階套餐：多存期存款組合方案
很多人仍然把定期儲蓄作為一種常用的理財手段，對于這一類型的投資者來說，面臨的一個問題就是如何在活期與定期存款之間進行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進行組合也是他們需要考慮的問題之一。
中信銀行針對儲蓄愛好者所推出的理財套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。
中信理財套餐的第一個特點在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進行靈活的調(diào)整。通過客戶理財套餐內(nèi)活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優(yōu)化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎(chǔ)上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個工作日后對客戶的賬戶進行系統(tǒng)檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統(tǒng)將在活期存款子賬戶內(nèi)保留500-600元，其余的資金就按照客戶預(yù)先選擇的“理財套餐”方案自動分配到各個定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統(tǒng)將不進行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。
而當存款人需要動用活期賬戶上的資金，中信理財套餐會自動按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進行提前支取，免于存款人自己再進行權(quán)衡。同時，在中信理財套餐內(nèi)還設(shè)有“智能透支”的功能，也就是說，當活期賬戶上的資金不足時，銀行會自動從定期存款賬戶上調(diào)用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時，只要存款人在當天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會受到任何損失，這一功能對于臨時調(diào)用資金的人來說是比較實惠的。
上述的兩種資金管理功能其實在不少銀行的存款賬戶內(nèi)都已經(jīng)開設(shè)，而中信理財套餐的最大特點還在于為存款人提供了幾種簡單的存款組合方案進行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財套餐內(nèi)，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個月、6個月和12個月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個月、6個月和12個月三種賬戶中，從活期賬戶中轉(zhuǎn)入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。
中階套餐：投資組合提高收益
5月份以來，光大銀行相繼推出了多個理財套餐。與中信的理財套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財套餐組合主要集中于將一些投資產(chǎn)品進行組合。在目前已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，套餐組合計劃涵蓋了人民幣和外幣多個理財品種。
如近期光大正在發(fā)行的“陽光理財”套餐計劃2010年第七期產(chǎn)品，投資幣種為人民幣，產(chǎn)品為4個月期和8個月期兩種選擇，起點投資金額為5萬元。對于投資者來說，投資的資金將分成兩個部分，50％投資于信托類理財產(chǎn)品，50％投向于結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財產(chǎn)品設(shè)有起點投資額的限制，對于購買套餐計劃的投資者來說，相當于一筆投資分作了兩筆用途，既實現(xiàn)了風(fēng)險的分散，也在一定程度上提高了組合預(yù)期收益的可能。
渣打(中國)近期推出的“夢之配?享未來”主題理財組合的涵蓋面更廣，同時根據(jù)投資者需求的差異性，對于組合投資設(shè)置了多個主題，如“靈活現(xiàn)金組合”、“全球資產(chǎn)組合”、“保障投資組合”等，在每個投資組合下有3-4個不同的產(chǎn)品，提供了更加豐富的選擇可能。
以“靈活現(xiàn)金組合”為例，主要針對客戶管理短期流動資金的需求，設(shè)置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個產(chǎn)品構(gòu)成：7天通知存款升級版和一款3個月利率掛鉤保本理財產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財產(chǎn)品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產(chǎn)品的利率掛鉤理財產(chǎn)品設(shè)置的條件較為寬松，在投資期內(nèi)美元3個月的倫敦銀行間同業(yè)拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內(nèi)，投資者就可獲得3.2％的預(yù)期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個組合的優(yōu)點在于，投資風(fēng)險較低，較短的投資期內(nèi)投資者能夠獲得較為穩(wěn)健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調(diào)度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進行投資，渣打也對產(chǎn)品的預(yù)期收益率進行了調(diào)整，如單獨投資于同一款利率掛鉤理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率設(shè)定為2.3％～2.5％。同時推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個月期利率掛鉤保本理財產(chǎn)品組成，其中利率掛鉤保本理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率為2.6％。
在“全球資產(chǎn)組合”中，渣打此次推出的產(chǎn)品有四種組合方式：將中長期保本理財產(chǎn)品、3個月利率掛鉤理財產(chǎn)品和全球基金精選、投資理財型保險進行組合。除了較單獨購買產(chǎn)品能獲得更高的收益外，以組合的方式進行投資，基金的認購費用可以優(yōu)惠0.5％。
高階套餐：理財服務(wù)全涵蓋
在深發(fā)展的網(wǎng)銀系統(tǒng)中，設(shè)有“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。
“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”的原理在于根據(jù)投資者的風(fēng)險屬性，自動生成與之相匹配的資產(chǎn)配置圖。在系統(tǒng)中，設(shè)有激進、積極、穩(wěn)健、保守和安穩(wěn)型5個基金組合，在每個基金組合中有深發(fā)展與晨星合作精選出的5～6只基金產(chǎn)品。據(jù)悉，深發(fā)展每個季度都會根據(jù)市場的情況進行數(shù)據(jù)的更新，并幫助投資者對基金組合進行相應(yīng)調(diào)整。對于投資者來說，則可以在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自身對市場與基金產(chǎn)品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進行基金的投資。
不僅銀行正針對投資者的需求推出理財套餐服務(wù)，基金公司也加入到這一行列中來。
定期理財方案范文第2篇
目前，老年人理財大多采取銀行儲蓄，安全靈活；國債，也很安全，收益比銀行稍高，靈活性稍差一點；收藏，興趣愛好大于收益；基金，風(fēng)險較高，但可以做定期定額投資，降低風(fēng)險；股票，如果有這方面的專業(yè)知識，也可以考慮；房地產(chǎn)，目前有一小部分中老年人采用房地產(chǎn)投資，但部分購買房地產(chǎn)不是投資，而是給自己孩子居住，如果因為買大房子占用太多的養(yǎng)老金或醫(yī)療金，一旦有問題發(fā)生，則會對家庭產(chǎn)生重大影響。
老年理財采用保險的形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些，更主要是認識不足。大多數(shù)人認為老年人買保險費率相對較高，不劃算。我們需要從老年人保險的功用來看。
老年保險主要的功用：第一，資產(chǎn)管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是合理。我曾經(jīng)做過一個調(diào)查，60 歲退休，假設(shè)正好再活20年，給出兩個養(yǎng)老方案選擇，除此之外不能獲得任何生活來源。第一個方案，每月用3000元，一共給足20年，共72萬元。第二種方案，每月4000元，給其16年，共76.8萬元。雖然第二種方案多給了4.8萬元，但最后四年沒費用，沒有一個人選擇第二套方案，即便再多給 14.4 萬元，只是最后一年沒費用，人們也不愿意選擇第二方案。足見老年理財，資產(chǎn)管理及合理分配比收益來得更重要。第二，把普通醫(yī)療及大病的費用與養(yǎng)老金做區(qū)分，看似要付出較大的代價來應(yīng)付醫(yī)療，其實不然，可以避免因為疾病占用養(yǎng)老費用。現(xiàn)實生活中，影響?zhàn)B老品質(zhì)的往往不是生活費用，而是醫(yī)療費用，當我們有一個詳盡的規(guī)劃，生活品質(zhì)會大大提高。第三，如果我們有足夠的資產(chǎn)，想傳承給下一代，保險也不失為一種好方式。
以上功能，通過其他渠道很難做到。走出老年保險理財?shù)恼`區(qū)，保險只是一種幫我們解決問題的工具，如果用好這種工具，我們的生活會更美好！如何讓理財生活豐富，很多人都很疑問。其實，對于我們每個人來講，理財深入到生活的各個角落，投資、存款、保障、旅游都可以是理財?shù)囊徊糠郑皇俏覀內(nèi)绾蝸矸峙渌鼈儯瑢τ诶夏耆藖碇v，晚年的理財就有其獨特的比例。
首先，可以拿30%的資金進行購買貨幣基金和通知存款以作流動現(xiàn)金。現(xiàn)在銀行的理財產(chǎn)品非常豐富，老年人應(yīng)首選一些容易投資、風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。除定期儲蓄外，還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財產(chǎn)品等低風(fēng)險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。
其次是安排30%的固定資金，國債的風(fēng)險低、收益不需要納稅。近期國債的收益率為：3年期票面年利率5.58%，5年票面年利率6.15%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上，受到眾多老年客戶群體的青睞。銀行的固定收益類理財產(chǎn)品也是不錯的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產(chǎn)品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進行中長期投資，例如建行發(fā)行的1年期理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率一般可達5%以上。此外銀行的理財產(chǎn)品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。
其三是拿10%的投資基金再年輕一把。老年人不同年輕人有旺盛的創(chuàng)造力，但是卻也不能獨坐守財奴，因此，拿出10%的資金進行風(fēng)險投資是可以適當進行的。對老年人來說，投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值，其規(guī)避風(fēng)險的功能是其他投資品種無法取代的。近期美元反彈以及美股企穩(wěn)，黃金行情回落，為黃金投資創(chuàng)造了良好的建倉機會，建議老人家可以拿其中的5%投資實物黃金，在1538～1620美元/盎司附近考慮分批建倉；另外的5%可在適當?shù)狞c位投資股票基金或者混合基金。比如可以在2300點附近建倉30%，下跌到2200點再買入30%，再下跌再申購，分批購買，平衡風(fēng)險。同時設(shè)定止損位，例如到達10%以上的虧損時嚴格賣出。
而剩下的30%的資金作何用途呢？可以在拿這些錢完成保障的同時進行適當?shù)南M，比如旅游等，來享受美好的晚年生活。
理財中的五點誤區(qū)
誤區(qū)一計劃養(yǎng)老還太早
說到養(yǎng)老，許多人都認為那是60歲以上的人的問題，與己無關(guān)。其實，養(yǎng)老計劃應(yīng)在青年時就開始。有些年輕人收入不菲，但每月錢還不夠用；而有些有理財意識的人卻已買基金、買保險、炒股票、買房子等等，為將來的生活打下良好的基礎(chǔ)。養(yǎng)老保障不是一朝一夕的事，需要越早越好，持之以恒，才能有美好的明天。
誤區(qū)二省吃儉用“做人家”
中老年人都是從困難時期走過來的，那時樣樣憑票證，計劃供應(yīng)，因此養(yǎng)成了省吃儉用的習(xí)慣。但現(xiàn)在中老年人的工資、退休金也不少，市場商品又豐富，理當好好享受生活。長輩們吃得好，玩得好，心情愉快，身體健康，子女們才能安心工作，這比留錢給子女還有意義。
誤區(qū)三投資理財太保守
許多中老年人平時生活需要用錢時，就從工資卡、退休金卡中支取，對卡內(nèi)資金也不聞不問，最多把余錢從活期轉(zhuǎn)定期。但現(xiàn)在儲蓄利率是負利率，余錢存銀行不但不能保值增值，還在貶值。中年人應(yīng)在對投資市場有所了解的基礎(chǔ)上，適當投資一些國債、基金、股票，尤其是保障型的保險，如意外傷害險、重大疾病險、住院補貼險。
誤區(qū)四社會養(yǎng)老不合算
一些獨居或生病的老人，除了居家養(yǎng)老外，也可選擇社會養(yǎng)老，社會養(yǎng)老除了入住敬老院，老年日托班或上門服侍等也不錯。雖然支付了一定的費用，但老年人起居有人照顧，平時有伴聊天、娛樂，也減少了子女的后顧之憂。有些老年人或子女覺得社會養(yǎng)老不合算或沒面子，其實大可不必，因為社會分工的細分這是大勢所趨。
定期理財方案范文第3篇
在香港，不少典型的白手起家的小富翁，在創(chuàng)業(yè)初期都是把全副精力都投放在所經(jīng)營的業(yè)務(wù)上，賺到的錢很多時候是放在銀行存款，或者是把盈利再投資在所經(jīng)營的實業(yè)里。好處是市場環(huán)境好的時候，實業(yè)能在老板不斷的投入下，發(fā)展可以快速擴大，但同時老板所面對的管理風(fēng)險和事業(yè)風(fēng)險也越來越大。事業(yè)老板會慢慢面對企業(yè)如何在擴大中，怎樣把管理專業(yè)化的問題，面對企業(yè)延續(xù)性和如何尋找繼承人的問題，面對如何把財富分散，免去風(fēng)險過于集中的問題等等。作為一名專為ultra high networth客戶做計劃的理財師，我們的角色好像客戶的家庭醫(yī)生一樣，為客戶的財富情況作一個詳細的綜合診斷，然后為客戶建議理財方案，再鍥而不舍為客戶作后續(xù)監(jiān)控。在香港以至國外，一般私人銀行的客戶首要的產(chǎn)品是信托和離岸銀行服務(wù)，先建立一個風(fēng)險隔阻的保護網(wǎng)，再加上給受托人的酌情授權(quán)，然后把財富交給受托人安排，并與受托人保持定期溝通。以筆者給私人銀行客戶服務(wù)的經(jīng)驗，給一個私人銀行客戶服務(wù)時所花的時間，可能會是比投入在一般VIP客戶的時間多10倍，但在為這些客戶所服務(wù)時帶來的滿足感也非外人所能理解的。
以下是一個模擬的例子，讓大家了解一下一個在香港的典型富人家庭，他們可能對理財計劃方面有什么需要。
趙先生，現(xiàn)年60歲，是香港一家連鎖酒家的東主。前妻王愛瑪，現(xiàn)年58歲，與趙先生打拼了大半輩子，兩人共同把連鎖酒家搞起來。五年前，她與趙先生離婚，趙先生用了兩千萬，買進本來屬于王愛瑪手上持有的30%酒家股權(quán), 再把股權(quán)轉(zhuǎn)讓給現(xiàn)在的妻子許瑪利。王愛瑪生有一子趙彼得（32歲，與母親同住），現(xiàn)時在趙先生的連鎖酒家集團中任副總經(jīng)理一職。趙彼得也有豐富的酒家管理經(jīng)驗。
趙先生與現(xiàn)任妻子許瑪利3年前結(jié)婚，生一女兒海琪（今年2歲）。
趙先生屬成功人士，白手興家建立了連鎖酒家事業(yè)――成功集團。現(xiàn)在成功集團資產(chǎn)約9000萬，負債約為4000萬，賬面資本凈值約為5000萬。現(xiàn)在趙先生和許瑪利為成功公司的股東，分別持有70%和30%的權(quán)益。公司業(yè)務(wù)主要由趙先生和兒子趙彼得聯(lián)系，因許瑪利對打理生意不熟悉，趙先生計劃將企業(yè)交給趙彼得接管。
趙先生計劃于65歲退休, 并希望把酒家的股份可以順利轉(zhuǎn)讓給趙彼得。經(jīng)過協(xié)商，父子倆同意公司現(xiàn)在的市值為4800萬元港幣，多出來800萬元屬于成功酒家的商譽。趙先生希望將成功集團49%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給趙彼得，作價2400萬元，但趙彼得提出希望能夠購入公司80%股權(quán)，作價4000萬元，然后分成每年支付款額800萬元，待5年分期付款供揭后，趙先生便會將手上70%股份另加許瑪利手上10% 轉(zhuǎn)讓給趙彼得。趙彼得將成為成功集團的大股東和首席執(zhí)行官。
趙先生希望為他以上復(fù)雜的家庭和財務(wù)情況提出簡單建議。
理財目標：
從趙先生的案例來看，他的理財目標大致歸納如下：
1、 希望能在退休時套回一筆現(xiàn)金；
2、 希望成功集團的股權(quán)能順利轉(zhuǎn)讓給趙彼得；
3、 成功集團市值不因他本人離任而出現(xiàn)下跌。
財務(wù)分析：
在制訂理財規(guī)劃方案時，趙先生也面對以下需考慮的問題：
1、趙先生如健康出現(xiàn)問題，有沒有足夠的保障；
2、從趙先生的情況來，他最主要的財產(chǎn)來自他所經(jīng)營的酒家，而該實業(yè)的價值能值多少，至少關(guān)乎三個要素：該企業(yè)的權(quán)益可否自由轉(zhuǎn)讓；該企業(yè)的無形資產(chǎn)，商譽等價值多少；更重要的是該企業(yè)以后是由誰來管理。因為酒家的經(jīng)營有它的專業(yè)性，成功集團這個實業(yè)可以說是一個需要積極管理的“財產(chǎn)”，比較適合交給“積極繼承人”(Active heir)來管理。從以上的構(gòu)想中，如果以上權(quán)益轉(zhuǎn)讓能順利完成，趙先生可以把酒家這個積極財產(chǎn)留給趙彼得這個積極繼承人，而套現(xiàn)得來的資金，屬于 “消極財產(chǎn)”，可以轉(zhuǎn)交給許瑪利這個 “消極繼承人”，安排上是能達到雙贏局面。不過，以上的計劃存在以下幾個風(fēng)險：
首先，如果趙先生在5年內(nèi)身故，權(quán)益轉(zhuǎn)讓如何實現(xiàn)? 其次，如果張瑪利最后不同意有關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓，作為私人企業(yè)的小股東，她提出反對那怎么辦?第三，因趙彼得用來購入80%權(quán)益每年所托付的4000萬，預(yù)計是從公司額外給予趙彼得（現(xiàn)年薪為800萬）工資加獎金而來，如趙先生在5年內(nèi)仍任職在成功集團擔任高管，趙彼得能有足夠資金順利付款應(yīng)該不是問題。但如趙先生在5年內(nèi)不幸身故，而根據(jù)香港法例，配偶許瑪利可在趙先生沒有立遺囑的情況下，取得其5千萬元財產(chǎn)，加上和趙先生同住房子里的非土地實產(chǎn)，另外還可得到趙先生剩下遺產(chǎn)的一半，意味許瑪利在現(xiàn)持有成功公司30%權(quán)益的情況下，可多拿到成功集團35% 的權(quán)益, 在持有公司65%權(quán)益的情況下，許瑪利不一定會繼續(xù)完成趙先生和趙彼得間無約束力的權(quán)益買賣協(xié)議，更直接的是許瑪利可能會對趙彼得現(xiàn)在工資水平和每年得到的巨大獎金有異議。如許瑪利中斷對趙彼得年末獎金的派發(fā)，趙彼得根本沒有能力去履行每年交付400萬元的目標。第四，哪怕許瑪利愿意出讓權(quán)益，反過來，趙彼得可能會決定不購入老爸的實業(yè)，這種情況在企業(yè)原老板慢慢淡出，加上如果將來經(jīng)濟情況不景氣，買家對原協(xié)定價格有異議的情況也是挺多的。作為趙先生的理財策劃師，在為客人提供持續(xù)性的財富管理方案前，我們需要先處理好有關(guān)趙先生財產(chǎn)保存、轉(zhuǎn)讓、套現(xiàn)的安排。
個案規(guī)劃：
從趙先生現(xiàn)在家庭情況看，可把趙彼得視為積極繼承人（active heir），因?qū)ζ涔芾砉揪哂羞m當能力，而許瑪利可被視為一名被動繼承人（passive heir）。就概括的理財方案而言，一般是給予積極繼承人需要管理的公司，而給予被動繼承人較不需特別能力管理的財產(chǎn)，如現(xiàn)金、存款、國債等。在趙先生理財分析案例中，最關(guān)鍵是如趙先生身故時，所造成對趙彼得的現(xiàn)金流入和趙先生持有權(quán)益能否繼續(xù)轉(zhuǎn)讓的時間差。在這種情況下，我們可以考慮采取保險加上信托的辦法來為客戶做財務(wù)策劃安排。
依上述例案看，可采取對成功公司本身、許瑪利、趙彼得等三方都帶來可保利益的規(guī)劃措施。這種情況下，可安排趙彼得作為買賣協(xié)議一方，對另一方現(xiàn)存在不超過4000萬元可保利益的客觀存在可保利益，為趙先生購一份4000萬元的壽險，該壽險可以遞減定期保單方式，每年順序遞減800萬元來節(jié)省保險費。若趙先生在5年內(nèi)身故，趙彼得也可作為趙先生壽險保單內(nèi)的受益人。
趙彼得在收到保險理賠款后，用作購入趙先生手上的80%成功公司權(quán)益。趙先生可考慮將手上70%權(quán)益，加上許瑪利愿意出讓的10%權(quán)益，先透過信托契約，轉(zhuǎn)到專業(yè)受托人名下，在受托人從趙彼得手中收訖4000萬元后，受托人便按信托契約授權(quán)，將權(quán)益轉(zhuǎn)讓給趙彼得，而受托人作為名義上成功公司50%權(quán)益持有人，先和趙彼得簽定一份資金協(xié)議，在收到趙彼得1600萬元后，受托人需履行權(quán)益轉(zhuǎn)讓義務(wù)，而趙彼得則將壽險保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給受托人。如趙先生在5年內(nèi)身故，受托人可根據(jù)該不可撤消保單讓渡安排，一面收取壽險賠償金，一方面安排權(quán)益轉(zhuǎn)讓。為了符合香港公司條例和成功集團本身的組織大綱和細則，趙先生和許瑪利需先召開股東大會，通過股東決議，同意現(xiàn)有股東可將80%權(quán)益轉(zhuǎn)予第三者――即趙彼得，以上安排雖然看似簡單，但卻除了趙先生本身遺囑外，另外需安排至少7份文件，即成功集團股東（權(quán)益人）會議、信托契約、權(quán)益轉(zhuǎn)讓安排、壽險保單，買賣家資金協(xié)議，安排受托人在銀行開立保管帳戶 (escrow account)，用作每年收取由趙彼得交納的 800萬元，最后是成功集團與趙彼得簽署一份五年期的顧問合同，只要趙彼得達到既定的業(yè)務(wù)水平，成功集團會按合同發(fā)放獎金，而該筆獎金會根據(jù)資金協(xié)議，會直接發(fā)放到受托人管理的保管賬戶上。
因香港法規(guī)禁止法人本身提供資金援助于董事，用作購入本身權(quán)益，令安排變的轉(zhuǎn)折，此外，需要假設(shè)趙先生健康的可保性，透過保險的射幸性，另趙彼得可以運用較少資金，來鎖定將來買進權(quán)益的付款能力，而趙先生也可以趁著自己還在經(jīng)營酒家的時候，鎖定實業(yè)在持續(xù)經(jīng)營下的價值。不過，以上的安排并非完美，涉及的法律文件頗多，還要會計師、信托法團、銀行等的配合，而且，理財師在為趙先生設(shè)計好財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方案后，還需要安排趙先生今后的投資、稅務(wù)、遺產(chǎn)安排方案，務(wù)求另從出售實業(yè)而來的資金能盤活，并需定期跟趙先生家庭定期見面，并為計劃作出檢討。
定期理財方案范文第4篇
6月15日，在民生銀行北京管理部舉行的新聞會上，北京市建委副主任苗樂如充分肯定了此事的標志性意義。這標志著，自北京市今年初啟動住房維修資金的改革以來，在“維護廣大業(yè)益、合理使用維修資金、提高維修資金管理的公正性與透明度”的道路上邁出了實質(zhì)性的一步。
從此，由業(yè)主們公開選舉的業(yè)委會，確立了在社會生活中的經(jīng)濟地位，甚至是金融市場金融的地位，成為小區(qū)構(gòu)建和諧的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
民生銀行副行長梁玉堂表示，民生銀行秉承“情系民生，服務(wù)大眾”的理念，努力為首都社區(qū)業(yè)委會及廣大業(yè)主，持續(xù)提供新的金融產(chǎn)品與定制服務(wù)。“民生房維資金好管家”為業(yè)主實現(xiàn)對房維資金管理的安全、保值、增值等，將不斷做出新的貢獻。
今年3月，自“北京業(yè)委會維修資金開戶行招標”以來，民生銀行北京管理部以專業(yè)化的金融解決方案，贏得了來自政府及社會各界的嘉許，脫穎而出，成為招標行第一名。
緊接著，民生銀行在7家中標銀行中第一家開通“民生房維資金好管家”，保證了房維資金管理的財務(wù)透明化和科學(xué)化，實現(xiàn)了維修資金及時、安全、準確地支付。業(yè)主可通過民生卡查詢該筆資金的使用情況，實施動態(tài)監(jiān)測。
隨后，經(jīng)過中國人民銀行的正式批復(fù)，批準新天第小區(qū)在民生銀行開立住房專項維修資金賬戶，成為自北京市實施住房專項維修資金管理改革以來，第一個成功開立業(yè)委會住房專項維修資金賬戶的銀行，繼而成功劃付北京市首筆房維資金。
會上，梁玉堂副行長介紹，自“民生房維資金好管家”開通之日起，民生銀行將在北京40家營業(yè)網(wǎng)點均設(shè)立“北京市業(yè)委會維修資金業(yè)務(wù)專柜”，配備專職的柜臺人員，開辟維修資金業(yè)務(wù)結(jié)算“綠色通道”。
同時，為實現(xiàn)"維修資金"綜合收益的最大化，民生銀行精心設(shè)計了五大類不同期限和收益率的理財產(chǎn)品，根據(jù)小區(qū)的實際情況和不同業(yè)委會的理財收益偏好程度，設(shè)計靈活多樣的產(chǎn)品組合方案。當房維資金需要緊急大額支付時，民生銀行專門設(shè)計了低成本融資安排。下面以新天第小區(qū)房維資金為例，計算一下啟用“房維資金好管家”的具體收益。
本金總額：716.98萬元。
啟用民生銀行“房維資金好管家”的收益為：
500萬元以5年存為定期
185萬元以3年存為定期
30萬元以2年存為定期
考慮到房維資金隨時需要支取,根據(jù)測算，用余下的近2萬元作為活期存款，以便隨時支付。而對于新補充的房維資金，在達到一定額度后，民生銀行“房維資金好管家”將及時做出合理數(shù)額的理財分配建議。
由此，這筆房維資金五年可共計收入利息124萬多元。較房維資金改革前，資金收益高出98萬元。而在增值服務(wù)方面，民生銀行還將為業(yè)主提供如免費辦民生卡、提供靈活的按揭貸款還款優(yōu)惠、免費為小區(qū)安裝自助繳費機、提供理財課堂、設(shè)立業(yè)主、業(yè)委會熱線服務(wù)電話、提供各類優(yōu)惠的手續(xù)費等優(yōu)惠服務(wù)。
定期理財方案范文第5篇
第一步：了解家底
對家庭財務(wù)現(xiàn)狀分析是理財?shù)钠瘘c。只有全面了解家庭財務(wù)狀況，才能在此基礎(chǔ)上進行合理的規(guī)劃。
如：30歲吳先生是外企公司業(yè)務(wù)代表，妻子28歲，有個3歲寶寶，存款、基金、債券等共19萬元；夫妻雙方有基本社保；月收入共計10500元，月支出6600元，吳先生夫婦租房居住，希望有完備理財規(guī)劃的同時實現(xiàn)購房的目標。
吳先生家庭收入構(gòu)成屬“二人攜手創(chuàng)明天”型。在收入構(gòu)成上，工資不是唯一來源，有利于分散單項收入變動帶來的可能性風(fēng)險。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以購房必將成為未來生活一大支出。目前家庭月節(jié)余比率為37%，這說明家庭收支控制得較好，但并不是結(jié)余越多越好，需要有效提高結(jié)余資金的增值能力。
吳先生總資產(chǎn)19萬元，尚無負債，但隨著購房計劃的迫切及子女長大，隱性負債會逐步顯現(xiàn)，需要在未來規(guī)劃中重點關(guān)注。一般家庭資產(chǎn)負債率控制住50%以內(nèi)比較合理。
第二步：確定理財目標
家庭財富的積累、生活質(zhì)量的高低與理財目標的優(yōu)劣成正比。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。及早確定理財目標，實現(xiàn)目標才能有的放矢。確定有效的理財目標需要注意以下幾個原則。
有效防范風(fēng)險：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威脅，如果沒準備，一旦發(fā)生意外將導(dǎo)致家庭財務(wù)中斷。因此確定理財目標要有效防范風(fēng)險，尤其重大疾病和意外傷害風(fēng)險。
明確支出的輕重緩急：確定目標時，要區(qū)分必須和非必須的，如日常生活、孩子教育等屬即期支出；而購房、購車、旅游等則屬可適當延緩支出。將各種支出排序，堅持先急后緩原則，減少不合理消費，逐步實現(xiàn)預(yù)期目標。
量化目標：理財目標要在結(jié)合實際基礎(chǔ)上細化、量化，既不要好高騖遠，又不能紙上談兵。要清楚地了解實現(xiàn)這些目標所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項目；期限較長，就可以進行一定程度的風(fēng)險投資。
結(jié)合吳先生的實際情況，其當前首要的理財目標是進行資產(chǎn)組合的調(diào)整，增加有效投資。其次是子女的教育規(guī)劃和家庭的風(fēng)險防控工作。
第三步：確定風(fēng)險偏好
了解自身風(fēng)險偏好是量身定做規(guī)劃方案的基礎(chǔ)。一般來說，風(fēng)險偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。風(fēng)險偏好越傾向于進取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔更大的風(fēng)險。
風(fēng)險承受能力是制定個人理財規(guī)劃的依據(jù)。投資者愿承受多大的風(fēng)險只能說明他的風(fēng)險傾向。如果一個投資者在高收益的誘惑下，不考慮自身風(fēng)險承受能力，投資不符合自身收益風(fēng)險特征的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)風(fēng)險損失，后果非常嚴重。
投資的成敗首先取決于對風(fēng)險的認知程度。只有理性地對待自己的風(fēng)險偏好，清醒地知道自己所能承受的風(fēng)險大小，并據(jù)此選擇相匹配的產(chǎn)品，才能在有效控制風(fēng)險的前提下實現(xiàn)預(yù)期的財務(wù)目標。
第四步：資產(chǎn)配置
吳先生正處家庭初期，事業(yè)處于起步階段，子女負擔較輕，每月結(jié)余較多，可承擔較大風(fēng)險。這階段的理財核心是投資。其次是子女教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃。根據(jù)吳先生所處生命周期，建議在風(fēng)險可控的情況下，嘗試一些較高風(fēng)險的投資項目，以充實家庭資產(chǎn)并積累投資經(jīng)驗。
家庭應(yīng)急基金的準備：家庭理財要堅持量入為出原則，清晰了解家庭資金的變化。生活中可建立理財日記，記錄每月家庭收支，然后對此進行分析，特別要注意減少盲目購物等非理性消費，實現(xiàn)財富逐步積累。
家庭的應(yīng)急準備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少則滿足不了應(yīng)急需求，過多又不利于家庭資產(chǎn)的有效增值。吳先生目前每月支出6600元左右，建議準備2～4萬元的應(yīng)急準備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場基金。
適當配置保險：保險在家庭理財必不可少。人壽保險不但可確保家庭意外的生活保障，還能補充晚年家庭收入，提高生活質(zhì)量。另外也需關(guān)注健康保險。一場大病往往會引起傾家蕩產(chǎn)，單純醫(yī)保根本滿足不了現(xiàn)實需要。
做風(fēng)險性投資：吳先生風(fēng)險承受能力較強，有必要涉入些高風(fēng)險的投資項目，擴大家庭資產(chǎn)規(guī)模。我國股市日趨規(guī)范，可適當介入股市，但目前行市不佳，需在合適時介入。而開放式基金具有“專家理財、風(fēng)險小、收益高”的特點，購買成長性好、運作穩(wěn)健的開放式基金也會取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會利用專家團隊的研究優(yōu)勢，設(shè)計發(fā)行一些理財產(chǎn)品，有保本型的、有高風(fēng)險高收益型的，尋求穩(wěn)妥、能保值的理財產(chǎn)品，是投資的重要選擇。結(jié)合實際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財產(chǎn)品，20%配置股票，30%配置定期存款。
子女教育早期投入：家庭理財之計要盡早，尤其對子女的教育規(guī)劃。吳先生孩子還小，消費較低，隨著孩子年齡增長，家庭各項開支勢必越來越多，教育、補習(xí)、醫(yī)療等支出十分龐大。吳先生可購買一份教育保險，它屬儲蓄型險種，每年定期投入，既可強制儲蓄，又能獲得一定保障。另外該險種具保費豁免的功能，一旦家庭財務(wù)出現(xiàn)危機，不至于影響孩子教育的繼續(xù)。此外可開通定投賬戶，每月定期投入資金，長期堅持能充分享受復(fù)利效應(yīng)，有效分散風(fēng)險，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來孩子的教育，還是自己養(yǎng)老，都值得選擇。
