民間借貸的法定利率

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民間借貸的法定利率范文第1篇

論文摘要 導(dǎo)致民間金融高風(fēng)險(xiǎn)的主要原因不是放貸主體是民間機(jī)構(gòu)或者個(gè)人，而是放貸時(shí)的畸高利率。這種畸高利率導(dǎo)致了一系列的社會(huì)問題，誘發(fā)了很多暴力犯罪。我國應(yīng)當(dāng)盡快在全國性的金融法律中規(guī)定法定最高貸款利率上限，并在刑法中設(shè)立放高利貸罪。只有這樣才能有效降低民間金融風(fēng)險(xiǎn)，使民間金融走上法治化、規(guī)范化、陽光化之路。

論文關(guān)鍵詞 民間金融 畸高利率 刑法規(guī)制 放高利貸罪

一、對“高利貸”的界定

本課題所指的高利貸不是指超出中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率的所有高利率貸款，而是指那些畸高利率的貸款。在將放高利貸行為規(guī)定為犯罪的國家，這種貸款就是指超過法定最高利率的非法借貸。這種貸款違背了經(jīng)濟(jì)規(guī)律，利息高到幾乎必然損失的地步。例如年化利率50%、100%以上的高利貸。

二、民間金融“崩盤”的嚴(yán)重后果

從2011年開始，浙江省頻現(xiàn)民間借貸“崩盤”事件。所謂“崩盤”是指民間借貸關(guān)系中的債務(wù)人由于還不起債務(wù)而導(dǎo)致一連串的借貸合同違約，最終釀成群體性事件。例如，很多企業(yè)主因?yàn)檫€不起高額的民間借貸本金和利息而逃跑或者自殺。他們逃跑、自殺后，當(dāng)年籌集資金貸給他們的放貸人由于被“下家”（放貸人的集資對象）追債，也不得不逃跑、自殺。有些沒有逃走的，被“下家”活埋以逼債的有之、被下家灌辣椒水以逼債的也有之。這兩種人都逃走或者自殺后，那些將畢生積蓄借給放債人的真正的資金出借者也只能對天哭泣。有人因此被配偶趕出家門。很多企業(yè)主不僅借了民間貸款，還借了銀行的貸款。其“跑路”后，銀行的貸款也變成了呆賬，無處追回。所以，民間資本“崩盤”的后果是極其嚴(yán)重的。其不僅會(huì)嚴(yán)重沖擊金融管理秩序，還會(huì)影響中小企業(yè)的生存，誘發(fā)一系列暴力犯罪，導(dǎo)致很多家庭破裂。故，政府必須采取有效的措施防止民間金融“崩盤”。

三、浙江省民間金融頻頻“崩盤”的原因

關(guān)于民間金融“崩盤”的原因，眾說紛紜。課題組經(jīng)過研究認(rèn)為：中國民間金融的實(shí)踐證實(shí)真正導(dǎo)致民間金融出現(xiàn)大問題，導(dǎo)致大量的群眾的資金不能得到歸還的根本原因不是放貸主體是民間機(jī)構(gòu)或者個(gè)人，而是畸高的利率。前幾年，浙江很多地方的民間借貸年化利率達(dá)到120%，即月利率10%以上。一個(gè)正規(guī)經(jīng)營的企業(yè)是無法獲得這么高的利潤的。但是，它又急需資金，而由于人性的貪婪，全社會(huì)的資金都是這個(gè)價(jià)格。于是，企業(yè)主不得不用這么高的利率來借款。而在借了大量不可能償還的資金后，企業(yè)主當(dāng)然只有逃走了——民間金融也就“崩盤”了。

需要指出的是：此時(shí)，真正受損害的并不是直接借錢給企業(yè)主的人，這些人一般是從其他人手里以較低的利率收集了資金，然后以更高的利率借給企業(yè)主。所以，企業(yè)主逃走后，真正受損失的是那些把錢交給中間人的普通民眾。

我們認(rèn)為，如果沒有超高利率，那么即使不進(jìn)行任何管制，民間金融也不會(huì)出現(xiàn)問題。因?yàn)樵诮杩畹娜司哂袃敻赌芰Φ那闆r下，惡意逃債的現(xiàn)象是很少發(fā)生的。

四、設(shè)定法定最高貸款利率是否違背市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律

很多人認(rèn)為民間借貸是你情我愿的事情，政府不應(yīng)當(dāng)干預(yù)。在民間金融領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，政府不應(yīng)當(dāng)設(shè)定法定最高貸款利率。我們認(rèn)為這一觀點(diǎn)值得商榷。

雖然國家允許民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，浙江也確實(shí)新成立了很多銀行和小額貸款公司。但是，私人之間的借貸，而且是大額的、用于生產(chǎn)經(jīng)營的借貸仍然將長期存在。在民間吸收他人資金，然后以個(gè)人名義轉(zhuǎn)手放貸的私下借貸行為也仍然將長期存在。

在浙江，大量的放債人是很難被有效監(jiān)管的個(gè)人，這些人一個(gè)人的放貸金額甚至高達(dá)數(shù)十億。個(gè)人的放貸行為很容易盲目、不理性，這是由資本逐利的本性決定的。例如，即使大家都知道這個(gè)利率太高了，企業(yè)是賺不回來這么多錢的，但是，只要?jiǎng)e人的錢是以這個(gè)利率借出去的，那么自己的錢也要按照這個(gè)利率借出去，沒有人肯主動(dòng)降低利率。由于整個(gè)社會(huì)的資金價(jià)格都偏高，企業(yè)主也不得不接受這種畸高的利率。這就為日后的“崩盤”埋下了種子。在這種情況下，單純依靠借貸雙方自律，希望他們自覺將利率限定在合理的限度內(nèi)是不可能的。

設(shè)定最高貸款利率不僅不違背市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，而且符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。因?yàn)橹挥杏锌赡軆斶€的借款才是真正能對市場的發(fā)展起到促進(jìn)作用的借款。只有這樣的借款才能讓借貸雙方獲得雙贏。

五、國外和香港地區(qū)對放高利貸行為的規(guī)定

課題組查閱了很多國家的法律，發(fā)現(xiàn)在允許借貸利息存在的經(jīng)濟(jì)體中，多數(shù)國家都通過立法規(guī)定了國家允許的最高利率，借貸超過法定最高利率就構(gòu)成“高利貸”。高利貸屬于非法，如果超出法定最高利率，則全部債務(wù)無效。如果利率超出法定最高利率很高則構(gòu)成嚴(yán)重的刑事犯罪。在這些國家，超高利率的貸款被認(rèn)為是掠奪性的、不正義的。美國、加拿大、德國、法國、澳大利亞、日本都有這樣的規(guī)定。美國的一些州禁止高利率的短期緊急貸款（short-term emergency lending），如發(fā)薪日貸款（payday lending）。在佐治亞州，發(fā)行發(fā)薪日貸款被明確列入敲詐勒索罪的行為方式，可以被處以五年以下的監(jiān)禁或者1萬美元以下的罰金。另外一些州雖然允許短期緊急貸款，但限定其最高利率。在德克薩斯州，25萬美元以下的貸款的年利率不得超過24%。日本《出資法》第5條規(guī)定，一旦行為人簽約或領(lǐng)受超過法定上限利息，就要受到刑事處罰。2003年日本國會(huì)通過的《金錢借貸業(yè)限制法修改案》和《出資法修改案》中規(guī)定，對于一般私人貸款而言，最高的年利率為109.5%，超過該額度則合同無效，同時(shí)對高利貸黑店處以1億日圓的罰金。

香港地區(qū)的《放債人條例》第24條規(guī)定：任何人（不論是否放債人）以超過年息百分之六十的實(shí)際利率貸出款項(xiàng)或要約貸出款項(xiàng)，即屬犯罪。任何人犯本條所訂罪行─ （a） 一經(jīng)循簡易程序定罪，可處罰款$500000及監(jiān)禁2年；（b） 一經(jīng)循公訴程序定罪，可處罰款$5000000及監(jiān)禁10年（由1994年第82號第33條修訂）。

六、增設(shè)“放高利貸罪”的必要性

我國目前并未規(guī)定法定最高貸款利率。在我國，目前存在的問題是官方對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率管制太嚴(yán)重，導(dǎo)致利率不能市場化。所以，2013年7月，中央人民銀行宣布取消金融機(jī)構(gòu)的貸款利率下限。浙江省制定的《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》取消了原本打算制定的禁止年化利率超過48%的規(guī)定。據(jù)說，這是因?yàn)橹醒胗嘘P(guān)部門有明確的不同意見。我們認(rèn)為這是很遺憾的。民間金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的根本原因就在于高利率。作為眾望所歸的第一部監(jiān)管民間金融的法律卻沒有規(guī)定法定最高貸款利率，這可能會(huì)降低本法化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

我們認(rèn)為，我國應(yīng)當(dāng)借鑒很多國家的做法，將放高利貸的行為規(guī)定為犯罪，并且在民法上規(guī)定：凡是簽訂了這種合同的，整個(gè)合同無效，且貸款人連本金都無權(quán)收回。因?yàn)樵撔袨槭欠缸镄袨椤Ｖ饕碛扇缦拢?/p>

首先，這種高利貸會(huì)誘發(fā)嚴(yán)重的暴力犯罪。這種高利貸不是指比正常貸款利率略高的貸款，而是指畸高利率的貸款。例如溫州原來擬規(guī)定的年利率48%以上、香港的60%以上或者日本的109.5%以上的貸款。這種貸款的利息高到幾乎無法償還的地步，如果再加上復(fù)利，很多借款人是根本還不起的。此時(shí)就會(huì)產(chǎn)生暴力犯罪。例如“活埋”債務(wù)人、非法拘禁債務(wù)人、故意傷害債務(wù)人等。

其次，按照非法經(jīng)營罪來處罰職業(yè)放高利貸者違反罪刑法定原則。很多實(shí)踐部門的同志認(rèn)為：不必增設(shè)放高利貸罪，只要將職業(yè)放高利貸行為按照非法經(jīng)營罪定罪處罰即可。但是，這是違反罪刑法定原則的。因?yàn)榉欠ń?jīng)營罪的處罰對象是違反國家規(guī)定的各種非法經(jīng)營行為。例如未經(jīng)許可經(jīng)營法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營、專賣物品或者其他限制買賣的物品的；買賣進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營許可證或者批準(zhǔn)文件的；未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的。我國的金融法律并未規(guī)定合法放高利貸的條件，即放高利貸并不是一個(gè)需要經(jīng)過國家批準(zhǔn)的行為。那么放高利貸行為也就不是“違反國家規(guī)定”的非法經(jīng)營行為。所以，將放高利貸的行為認(rèn)定為非法經(jīng)營罪并無刑法上的依據(jù)。

再次，只有設(shè)立獨(dú)立的放高利貸罪，才能以刑法的威懾力遏制畸高利率的放貸行為。有學(xué)者一方面認(rèn)為：高利貸的危害之大已經(jīng)完全符合了犯罪的本質(zhì)要件，應(yīng)當(dāng)用刑法加以規(guī)制。一方面又認(rèn)為現(xiàn)有的非法經(jīng)營罪已經(jīng)足以涵蓋放高利貸的行為。前已述及，這種觀點(diǎn)沒有考慮到放高利貸的行為并不滿足“違反國家規(guī)定”的條件，因此是不足取的。刑法規(guī)定的現(xiàn)有犯罪中并無可以適用于放高利貸的行為的犯罪，因此只能通過修改刑法，增設(shè)獨(dú)立的新罪的方式打擊這種危害性極大的行為。很多放高利貸的人之所以肆無忌憚，就是因?yàn)樾谭ㄎ磳⒋诵袨楠?dú)立成罪。所以，我們應(yīng)當(dāng)盡快設(shè)立放高利貸罪，以便運(yùn)用刑法的威懾力打擊此類行為。

民間借貸的法定利率范文第2篇

摘要：民間借貸的利率屬于內(nèi)生定價(jià)機(jī)制，是由借貸市場的供求狀況所決定的，它反應(yīng)著市場的資金狀況。強(qiáng)行的干涉利率上線并非長久之計(jì)，政府應(yīng)努力為民間借貸創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的貨幣環(huán)境，并建立完善的借貸市場，讓我國的民間借貸健康發(fā)展，以“看不見的手”控制其利率。

關(guān)鍵詞：管控 民間借貸 利率

正如三鹿奶粉事件發(fā)生后，政府決定要建立完善的食品安全和食品監(jiān)督機(jī)制一樣。溫州發(fā)生“跑路潮”以后，從中央到地方?jīng)Q定大力規(guī)范民間借貸市場。其中呼聲最高的就是要實(shí)現(xiàn)民間借貸的“陽光化”和“法制化”。然而效果卻不盡人意，迄今為止任還未取得應(yīng)有的成效。本文試從宏觀經(jīng)濟(jì)政策對民間借貸的影響和政府對民間借貸利率的控制來分析政府對民間借貸應(yīng)該做些什么。

一、宏觀政策變化過快應(yīng)對溫州“跑路潮”負(fù)責(zé)

據(jù)公開資料顯示，到2011年11月為止，溫州至少有90多家中小企業(yè)老板因資金鏈斷裂而跑路，企業(yè)倒閉。很多人都認(rèn)為這是民間借貸高利率惹的禍。據(jù)中國人民銀行溫州中心調(diào)查顯示，2011年溫州民間借貸利率大約在25%，基本在國家法定貸款利率（同期銀行利率四倍）內(nèi)。此外，在2003年到2010年之間，民間借貸利率和銀行貸款實(shí)際利率比較接近，民間借貸高5%—10%，從2010年第三季度開始，利率差逐漸擴(kuò)大到7%—10%左右。

據(jù)此分析，高利率確實(shí)是導(dǎo)致溫州發(fā)生“跑路潮”的重要原因。然而這里還存在兩個(gè)疑問。首先，據(jù)中國人民銀行溫州中心數(shù)據(jù)顯示，溫州的民間借貸并不是第一次出現(xiàn)如此高利率，但以前并沒有出現(xiàn)“跑路潮”。其次，溫州的借貸利率也不是一直很高，在金融危機(jī)以后的一段時(shí)間，利率甚至降到15%一下，為何在2011年突然變高。因此，我們認(rèn)為民間借貸高利率并不是導(dǎo)致“跑路潮”的根本原因。

國家政策是民間借貸利率的主要因素。當(dāng)信貸政策寬松是，市場資金充足，借貸的需求下降，利率也隨之下降，反之亦然。據(jù)中國人民銀行溫州中心數(shù)據(jù)顯示，2008年金融危機(jī)以后，政府為應(yīng)對金融危機(jī)的沖擊而出臺了4萬億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，寬松的政策極大的降低了中小企業(yè)從正規(guī)企業(yè)融資的難度和成本，這也正好導(dǎo)致了2008年民間借貸利率的降低。不少企業(yè)在這個(gè)階段開始擴(kuò)展或開展新的項(xiàng)目。但是從2010年開始，我國的通漲壓力不斷擴(kuò)大，持續(xù)了一年多的寬松貨幣政策突然轉(zhuǎn)向緊縮，銀行提高了企業(yè)貸款的門檻。企業(yè)從正規(guī)銀行貸款無門，需求大幅度轉(zhuǎn)向民間借貸，導(dǎo)致民間借貸利率升高，而企業(yè)的新項(xiàng)目還沒有產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，整個(gè)企業(yè)陷入困境。不僅如此，隨著民間借貸利率的增高，部分企業(yè)將資金從實(shí)業(yè)抽資轉(zhuǎn)投民間借貸，當(dāng)貸款企業(yè)不能還款時(shí)，自身資金鏈斷裂也不足為奇了。

據(jù)以上分析，國家的宏觀政策變化過快、轉(zhuǎn)變弧度過大是導(dǎo)致溫州發(fā)生“跑路潮”的根本原因。高利率不過是民間借貸資金市場供給平衡的自然產(chǎn)物，卻成為了“跑路潮”的替罪羊。

二、對利率上線的控制不利于民間借貸的“陽光化”

據(jù)上文分析，雖然政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策可以影響民間借貸利率，然而民間借貸又是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和法律現(xiàn)象的結(jié)合體，利率是民間借貸市場的自發(fā)產(chǎn)物。就我國目前的情況來看，民間借貸利率在政府管控之下并未完全發(fā)揮出正式金融制度的補(bǔ)充作用，而成為一種制度安排不足的半成品。

民間借貸利率是有資金借貸市場供需平衡所決定的，具有自發(fā)性，它反應(yīng)借貸市場的資金供求狀況。自此情況下，定義利率上線會(huì)產(chǎn)生兩種情況。如果規(guī)定的利率上線高于資金市場供需平衡點(diǎn)，這時(shí)利率上線就失去了其存在的必要性。相反，如果利率上線低于資金市場的供需平衡點(diǎn)，此時(shí)資金市場的供給減少，然而，我們知道，在政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策一定的情況下，借款需求幾乎是剛性的。在這種情況下，超出供給的需求只能接續(xù)在“地下”進(jìn)行，從而不利于民間借貸的“陽光化”。如果一定要設(shè)定利率上線，則應(yīng)高于民間借貸資金市場的供需平衡點(diǎn)，而不應(yīng)繼續(xù)沿用二十年前規(guī)定的銀行同期四倍利率。

三、結(jié)論和建議

首先，制定平穩(wěn)的宏觀貨幣政策。2011年我國民間借貸利率增高主要原因是貨幣政策的調(diào)整太快，直接從寬松的貨幣狀態(tài)轉(zhuǎn)向貨幣緊縮，從而導(dǎo)致民間借貸亂象，利率上升。因此，建議政府在對貨幣政策的調(diào)控更注重穩(wěn)健，給企業(yè)生產(chǎn)投資足夠的反應(yīng)空間，民間借貸市場利率趨于平穩(wěn)而避免投機(jī)行為。

其次，加快對金融市場化的改革。因?yàn)榻栀J市場信息的不對稱性導(dǎo)致民間借貸通常是貸方市場，借款人借款無門，使貸款人將利率抬得過高。因此，應(yīng)盡快建立完善的民間借貸市場，真正做到“陽光化”，那么因信息不對稱導(dǎo)致的高利率問題將迎刃而解。

最后，不能過度干涉借貸利率問題。利率既是民間借貸市場所決定的，則應(yīng)尊重市場行為，強(qiáng)行的干涉只會(huì)造成市場的混亂而不利于其健康發(fā)展。

綜上所述，政府把握好宏觀的貨幣政策，建設(shè)完善的民間借貸市場，讓民間借貸健康發(fā)展，充分發(fā)揮其正規(guī)金融的補(bǔ)充效用。

參考文獻(xiàn)：

[1]新編民間借貸實(shí)務(wù)379問.金永熙.法律出版社，2008-8

民間借貸的法定利率范文第3篇

民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足社會(huì)需求時(shí)的必然產(chǎn)物。民間借貸在中外各國均長期存在。它的存在與發(fā)展，既與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融體系結(jié)構(gòu)有關(guān)，也與其自身所固有的、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資無法比擬的競爭優(yōu)勢有關(guān)。

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，民間資金日漸充裕，同時(shí)民營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)發(fā)展迅速，各類市場主體資金需求旺盛，在金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模不斷增長的同時(shí)，民間借貸市場亦日趨活躍。相對正規(guī)金融而言，基于地緣、人緣、血緣等關(guān)系而產(chǎn)生和發(fā)展的民間借貸有其特殊的競爭優(yōu)勢。一是具有獲取大量非正規(guī)財(cái)務(wù)信息等額外“軟”信息的優(yōu)勢，信息搜集和加工成本低；二是手續(xù)便捷、方式靈活，可以針對不同的借款人提供個(gè)性化的信貸服務(wù)，交易成本低；三是具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和靈活的貸款催收方式。

我國民間借貸市場的發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。據(jù)調(diào)查，2006年末至2008年3月末，樣本企業(yè)民間借貸戶均余額由54.3萬元到74.1萬元，增長36%；樣本自然人民間借貸戶均余額由1.1萬元到1.6萬元，增長45%。二是隨著通貨膨脹壓力加大及銀行利率上調(diào)，民間借貸利率逐步攀升，但漲幅低于金融機(jī)構(gòu)利率漲幅。各地民間借貸利率以金融機(jī)構(gòu)貸款利率為參照，依區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求關(guān)系、借款主體類別、借款用途等不同而有所不同，利率水平差異較大，利率市場化特征明顯。三是借貸期限短期化趨勢明顯，貸款更多地用于彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資金不足以及個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營性資金。四是民間借貸的活躍程度與各地經(jīng)濟(jì)總量、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度以及區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展水平相關(guān)。北京、上海、天津等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多、金融生態(tài)環(huán)境好的大城市，中小企業(yè)民間借貸相對不活躍；西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸規(guī)模相對較小，利率低于全國平均水平；一些民營經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸規(guī)模居全國前列，利率水平大多數(shù)超過全國平均水平。五是資金來源以個(gè)人為主，融資渠道及形式多元化。除個(gè)人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資（集股）、私募基金、合會(huì)或抬會(huì)、資金中介以及地下錢莊外，小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、自發(fā)性金融與產(chǎn)業(yè)協(xié)作組織等機(jī)構(gòu)大量參與民間借貸，組織化程度有所提高。

民間借貸作為正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，并在一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融不愿涉足或供給不足所形成的資金缺口。規(guī)范、有序發(fā)展的民間借貸，有利于打破我國長期以來由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場的格局，促進(jìn)多層次信貸市場的形成和發(fā)展。但是，民間借貸游離于正規(guī)金融之外，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題，需要制定相應(yīng)的法規(guī)予以引導(dǎo)和規(guī)范。近期部分地區(qū)出現(xiàn)了一些年化利率很高的民間借貸，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。據(jù)調(diào)查，此類借貸主要用于調(diào)劑企業(yè)短期頭寸不足，或是銀行還舊借新的“過橋資金”等，期限往往很短，一般在10天至1個(gè)月，最長不超過3個(gè)月，因此盡管利率較高，但利息支出仍在企業(yè)可承受范圍內(nèi)。其中用于償還銀行到期貸款的“過橋資金”容易掩蓋企業(yè)經(jīng)營困境，可能會(huì)給銀行信貸帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)引起商業(yè)銀行的關(guān)注。

總體來說，在進(jìn)一步發(fā)展正規(guī)金融的同時(shí)，針對民間借貸的特點(diǎn)、作用及潛在問題，應(yīng)著手為其提供更好的法制環(huán)境，形成民間借貸與正規(guī)金融和諧共生的環(huán)境，完善多層次融資體系，并有效防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)加快我國有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程，適時(shí)推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其“陽光化”、規(guī)范化發(fā)展。對民間借貸區(qū)別對待、分類管理，弱化行政手段，強(qiáng)化法律和市場約束，建立跟蹤監(jiān)測體系，為經(jīng)濟(jì)決策及宏觀調(diào)控提供更為全面的信息。同時(shí)，加強(qiáng)金融知識和輿論宣傳教育，提高民眾金融素質(zhì)，對民間融資的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要提示，增強(qiáng)群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)識別能力。

民間借貸的法定利率范文第4篇

（一）民間融資的概念

民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金使用權(quán)的金融行為。

民間融資的方式主要有民間借貸、有價(jià)證券融資、票據(jù)貼現(xiàn)融資、企業(yè)內(nèi)部集資等。實(shí)際上，民間融資主要分為兩種形式：直接借貸活動(dòng)和以通過中介結(jié)構(gòu)進(jìn)行的借貸活動(dòng)。

（二）民間融資的特點(diǎn)

1、靈活便利。直接的民間借貸活動(dòng)沒有繁復(fù)的手續(xù)和考察，相比于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的各種程序和手續(xù)而言，具有很強(qiáng)的靈活性和簡便性。

2、融資主體多元化且融資行為趨于理性。民間融資以其高于銀行的利息率吸引著越來越多的普通民眾參與其中。伴隨著民間融資行為的擴(kuò)大和發(fā)展，民眾對于融資的認(rèn)識也逐漸趨于理性，人們的融資行為更趨于經(jīng)濟(jì)人行為。

3、利率高，彈性大。由于民間融資資金獲得方式的靈活便利性，其利息率也較高，一般在10%-30%，利率會(huì)在一定程度上根據(jù)借貸雙方之間的親疏有一定浮動(dòng)。

二、河南民間融資市場現(xiàn)狀

2011年以來，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率一路走高，平均年利率超過20%，部分地區(qū)曝出的最高利率令人瞠目。隨著我省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資金供需矛盾日益凸顯，民間融資規(guī)模也隨之呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大的趨勢，尤其成為中小企業(yè)取得流動(dòng)資金和建設(shè)資金的重要渠道。我省的民間借貸市場主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）民間融資規(guī)模和范圍不斷擴(kuò)大

近年來，河南省民間融資規(guī)模迅速擴(kuò)大，2010年的融資額2815.5億元，是2001年融資額的5倍多。同時(shí)，不僅融資總量不斷攀升，參與的層面更加廣泛。

（二）民間融資參與度提高，已由自發(fā)性、互向逐利性方向發(fā)展

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 以自有資金參與民間融資的家庭范圍在擴(kuò)大，鄉(xiāng)村和建制鎮(zhèn)家庭成為民間融資的主體，借貸動(dòng)機(jī)也由傳統(tǒng)的婚喪嫁娶、子女上學(xué)和求醫(yī)治病等純消費(fèi)性融資轉(zhuǎn)向經(jīng)營性融資。

（三）中小企業(yè)參與民間借貸程度較高

中小企業(yè)在當(dāng)前“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”戰(zhàn)略當(dāng)中有著重要作用。2009年，河南中小企業(yè)總數(shù)已達(dá)14.94萬家，占全部法人資格企業(yè)總數(shù)的99.99%，實(shí)現(xiàn)增加值4484. 5億元，占全省工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的50%以上，占全省出口總額的48.23%，占全省全部稅收的56.23%，已成為河南經(jīng)濟(jì)快速增長、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大財(cái)政收入、緩解就業(yè)壓力的重要力量。

三、民間融資對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）正面影響

1、有效的緩解了中小企業(yè)、農(nóng)戶融資難的問題

受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融機(jī)構(gòu)改革的影響，縣域金融的服務(wù)面和支持面開始收縮，金融機(jī)構(gòu)在縣城網(wǎng)點(diǎn)呈持續(xù)減少之勢，即從2002年末的8999個(gè)，降為2005年6月的7538個(gè)，降幅為15.47%。金融支持面的下降迫使縣域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)、農(nóng)戶融資對民間融資的依賴性增強(qiáng)，從某種意義上講，民間融資的發(fā)展緩解了銀行信貸的壓力。

2、交易便利有利于資金流動(dòng)

民間融資具有一定的信息優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢，便于發(fā)放者更加動(dòng)態(tài)地掌握和分析投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展前景和借款人的信用狀況，因而，有利于判斷風(fēng)險(xiǎn)和選擇投資項(xiàng)目。

3、有利于推動(dòng)利率市場化

民間融資利率因地而異、因人而異，隨行就市。因此，民間融資的利率能夠一定程度地反映出一定時(shí)間、空間內(nèi)的資金成本和稀缺程度，能夠起到銀行利率調(diào)節(jié)無法達(dá)到的預(yù)期效果?？蔀閲抑贫ɡ收?、推動(dòng)利率市場化提供參考。

（二）負(fù)面影響

1、一定程度上削弱國家的宏觀調(diào)控政策的效力

一般而言，資金需求旺盛、信貸渠道不暢的項(xiàng)目，往往是國家限制的過熱行業(yè)、重復(fù)建設(shè)和高能耗的污染項(xiàng)目這就使得這些過熱行業(yè)和低水平的重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目在宏觀調(diào)控下有了發(fā)展的真空地帶，從而一定程度上抵削了國家宏觀調(diào)控的效果。

2、有可能誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)

目前發(fā)展不完善的民間借貸所依賴的約束機(jī)制是信用和社會(huì)資本等軟約束機(jī)制，缺乏相應(yīng)的硬約束機(jī)制。由于信息不對稱，當(dāng)債務(wù)人預(yù)計(jì)到其違約收益會(huì)高于因此而丟失的信用所帶來的收益時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)便隨之而來。當(dāng)大規(guī)模的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，就有可能導(dǎo)致全社會(huì)范圍內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

民間借貸的法定利率范文第5篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；民間借貸

本課題系2012年度河南省政府決策研究招標(biāo)課題：河南省小微企業(yè)融資與民間資金直接對接渠道建設(shè)研究（立項(xiàng)號：2012B454）階段性成果

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2013年3月14日

小微企業(yè)，是將中小企業(yè)再細(xì)分后形成的概念，屬于廣義上的中小企業(yè)范疇。小微企業(yè)這一概念真正確立來源于2011年《工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計(jì)局、國家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號），該通知中標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，結(jié)合從業(yè)人員、資產(chǎn)總額、營業(yè)收入等多項(xiàng)指標(biāo)把中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。

小微企業(yè)融資困難是世界性難題，我國小微企業(yè)融資困難問題尤其突出。在我國，由于小微企業(yè)很難從銀行等正規(guī)金融體系中貸款，被迫轉(zhuǎn)向民間融資，民間借貸一直是我國滿足小微企業(yè)融資的重要渠道。但長期以來，我國民間借貸一直處于邊緣地帶，缺乏監(jiān)管和引導(dǎo)，民間借貸亂象叢生。本文分析無序發(fā)展的民間借貸對我國小微企業(yè)融資環(huán)境的嚴(yán)重破壞，并就民間借貸方面提出建議以改善我國小微企業(yè)融資環(huán)境。

一、我國小微企業(yè)融資依賴民間借貸原因分析

我國小微企業(yè)融資嚴(yán)重依賴民間借貸主要有以下原因：

1、小微企業(yè)較高貸款不良率使銀行不愿對小微企業(yè)放貸。小微企業(yè)在發(fā)展成長中往往投入不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，內(nèi)控制度不健全，決策缺乏民主性，生命周期較短，破產(chǎn)、倒閉現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營能力差。小微企業(yè)貸款不良率高企不下，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行不愿向小微企業(yè)發(fā)放信貸資金。

2、小微企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真，給金融企業(yè)的放貸設(shè)置了障礙。小微企業(yè)的生產(chǎn)成本居高不下，盈利水平不高。為減少損失，小微企業(yè)的經(jīng)營者鋌而走險(xiǎn)，采用設(shè)立內(nèi)外賬等非法會(huì)計(jì)手段來避稅，會(huì)計(jì)報(bào)表列示的虛假財(cái)務(wù)信息，給銀行信貸人員了解企業(yè)的資本運(yùn)作狀況和分析資金流量設(shè)置了重重障礙，在對經(jīng)營業(yè)績無法作出清晰判斷時(shí)，金融企業(yè)不敢給小微企業(yè)放貸。

3、小微企業(yè)規(guī)模較小，缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，導(dǎo)致抵押貸款不能實(shí)施。抵押擔(dān)保是銀行貸款的最主要方式，小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)存量普遍較少，往往缺少有效的抵押、質(zhì)押物，導(dǎo)致銀行不愿對小微企業(yè)放貸。

4、民間借貸是彌補(bǔ)銀行對小微企業(yè)信貸不足的重要途徑。由于小微企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到相應(yīng)的融資服務(wù)門檻很高、難度較大，加之目前小微企業(yè)直接融資市場尚未真正發(fā)展壯大，因此小微企業(yè)求助于民間借貸也是自身生存發(fā)展的需要。而相對于大型銀行，民間借貸在服務(wù)小微企業(yè)方面具有信息和成本等方面的優(yōu)勢，而且民間借貸手續(xù)便捷、形式靈活，能夠較好地滿足小微企業(yè)融資時(shí)不同期限的要求。

二、無序發(fā)展的民間借貸嚴(yán)重破壞小微企業(yè)融資環(huán)境

當(dāng)前，我國民間借貸多處于地下狀態(tài)，脫離監(jiān)管，民間借貸的野蠻生長、無序發(fā)展，不僅不利于小微企業(yè)的民間融資，而且增加了小微企業(yè)的融資成本，增加了小微企業(yè)的融資難度。

1、缺乏監(jiān)管的民間借貸，借貸利息畸高，使民間資金在逐利的驅(qū)使下，注重投機(jī)，偏離實(shí)體，直接進(jìn)入小微企業(yè)數(shù)量偏少。雖然我國相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定民間借貸利息不準(zhǔn)超過銀行同期貸款利率的四倍，超過部分不受法律保護(hù)。但銀行同期貸款利率四倍以內(nèi)的利息，也大大超過銀行同期存款利息，而且很多時(shí)候，地下的民間借貸利息往往突破銀行同期存款利息的四倍，尤其隨著通貨膨脹率的增加和CPI值的逐年增加，資金持有者不愿意把錢投入實(shí)體，而是投入到民間借貸中以獲取高額利息。所以，我國民間借貸的一個(gè)突出問題是相當(dāng)比例的資金沒有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是流入“錢生錢”的投機(jī)性利益鏈條中。這種以錢炒錢的方式，成倍放大了風(fēng)險(xiǎn)，使民間借貸出現(xiàn)高利貸化的危險(xiǎn)傾向。一旦出現(xiàn)問題，必會(huì)對當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)、金融體系產(chǎn)生影響，其沖擊力和影響力都會(huì)是區(qū)域性的。

2、民間資金和小微企業(yè)缺乏直接的對接渠道，小微企業(yè)民間借貸中間環(huán)節(jié)過多，大大加重了小微企業(yè)的融資成本，超過小微企業(yè)的承受能力。小微企業(yè)的民間借貸中，雖然有一部分是通過親戚、朋友之間的民間借貸，親朋之間的民間借貸，資金供應(yīng)者和資金需求者之間直接溝通，沒有過多的中間環(huán)節(jié)，這種民間借貸利息雖高于銀行同期貸款利率，但相對比較合理，借款的小微企業(yè)往往愿意接受也能承受。但親戚朋友之間的民間借貸數(shù)量畢竟有限，所以小微企業(yè)的民間借貸往往通過各種各樣的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，如投資擔(dān)保公司、典當(dāng)行、甚至還有從事地下借貸的行會(huì)等。通過中間機(jī)構(gòu)進(jìn)行的民間借貸，很多時(shí)候表面看來借貸利息在法律允許的同期銀行存款利息的四倍以內(nèi)，但除利息外，中間機(jī)構(gòu)還要求借款者繳納擔(dān)保服務(wù)費(fèi)、融資服務(wù)費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等，而這些費(fèi)用沒有明確的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，中間費(fèi)用超過借款利息費(fèi)用的情況也屢見不鮮，所以小微企業(yè)通過中介機(jī)構(gòu)的民間借貸最終成本之高是難以想象的，高額的民間借貸成本對利潤微薄的小微企業(yè)來說又是雪上加霜。

3、缺乏監(jiān)管的民間借貸負(fù)面效應(yīng)比較大。由于民間借貸機(jī)構(gòu)屬于非正規(guī)金融組織，必然蘊(yùn)藏一定的風(fēng)險(xiǎn)性，違約率高，易受市場形勢和政策變化的影響。它吸引了城鄉(xiāng)居民大量閑置資金，長期游離于國家金融監(jiān)管體系之外，形成監(jiān)管真空，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題，并且容易造成社會(huì)不穩(wěn)定因素。

綜上，積極采取民間借貸的陽光化措施，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)小微企業(yè)的民間借貸進(jìn)入良性循環(huán)，構(gòu)建多方面的民間資金和小微企業(yè)的直接對接渠道，減少民間借貸的中間環(huán)節(jié)，降低小微企業(yè)的融資成本是解決小微企業(yè)民間融資問題的首要內(nèi)容。

三、規(guī)范民間借貸，優(yōu)化小微企業(yè)民間融資環(huán)境

1、肯定民間借貸的合法地位，將其納入政府管理系統(tǒng)。民間借貸是小微企業(yè)直接融資途徑中的一種，我國歷來對合法的民間借貸是予以認(rèn)可的。只是長期以來對民間借貸疏于監(jiān)管，導(dǎo)致民間借貸亂象叢生，出現(xiàn)了大量的以民間借貸為名的非法集資、非法吸收公眾存款、非法放貸及高利貸等不正常現(xiàn)象，而這才是要予以打擊禁止的對象。對法律許可范圍內(nèi)的正當(dāng)?shù)拿耖g借貸，有利于小微企業(yè)融資困難問題的解決，應(yīng)旗幟鮮明地確認(rèn)其合法性，并予以鼓勵(lì)和支持，以便于社會(huì)上有投資需求的民間資金順利進(jìn)入小微企業(yè)。并且，在承認(rèn)民間借貸合法地位的前提下，將其納入正規(guī)金融管理系統(tǒng)，在法律的規(guī)范和監(jiān)督下運(yùn)行，才能有效減少地下錢莊、非法高利貸等隱蔽的非法金融活動(dòng)。

2、擴(kuò)大民間借貸范圍，擴(kuò)大小微企業(yè)借款資金來源。根據(jù)我國現(xiàn)行規(guī)定，民間借貸限于公民之間、公民與企業(yè)之間，企業(yè)之間的借貸則不屬于法律保護(hù)的民間借貸范圍。這種禁止企業(yè)間借貸的做法，已然不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。就目前我國的民間借貸情況來看，絕大部分借貸資金均投入到擴(kuò)大再生產(chǎn)的生產(chǎn)性消費(fèi)，故借貸資金往往數(shù)額巨大，個(gè)人出借資金不能滿足需求。其次，企業(yè)資金需求往往具有需求頻繁、時(shí)間緊迫且歸還迅速的特征。因此，企業(yè)之間的互相借貸就成為小微企業(yè)的常見融資方式。這種企業(yè)之間的借貸，并沒有損害企業(yè)和社會(huì)的利益，而且這種企業(yè)間自發(fā)地資金調(diào)劑，可以調(diào)節(jié)資金的供需平衡，解決資金閑置和資金需求的問題。應(yīng)該說，禁止企業(yè)間借貸很大程度上是制度層面為了保證金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)利益，這種思路應(yīng)有所改變。適當(dāng)?shù)臈l件下允許企業(yè)以自有資金出借，有利于擴(kuò)大小微企業(yè)民間融資資金來源。

3、嚴(yán)格執(zhí)行合法的民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)民間借貸利率監(jiān)管，切實(shí)降低小微企業(yè)借款成本。針對我國現(xiàn)實(shí)民間借貸中利率畸高，經(jīng)常有超過法定的銀行同類貸款利率4倍的情況，有觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)適應(yīng)社會(huì)需求，放松對民間借貸利率管制，或者提高我國民間借貸利率的上限，如提高到銀行同類貸款利率的6～8倍，以符合民間借貸的實(shí)際情況。筆者以為，這種做法實(shí)際是有著把高利貸合法化的危險(xiǎn)，不僅所謂的利率市場化利率自動(dòng)平衡回落的效果無法產(chǎn)生，甚至在資金掮客的推動(dòng)下，民間借貸的利率會(huì)推上更加瘋狂的高峰，小微企業(yè)的融資成本將會(huì)更加繁重。

近些年來，合法的民間借貸利率即銀行同類貸款利率的四倍，以一年借款利息來說，大約在20%～30%，這樣的收益率對民間資金的真正出借人來說是完全可以接受的，甚至出借人期望的收益率要低于這個(gè)水平。現(xiàn)實(shí)中，借款人的融資成本經(jīng)常大大高出合法民間借貸的利率水平，原因在于民間資金與小微企業(yè)缺乏直接對接的渠道，民間資金從真正出借人到借款企業(yè)往往經(jīng)過了資金掮客、投資擔(dān)保公司、典當(dāng)行等中介機(jī)構(gòu)，這些中介機(jī)構(gòu)以各種名義向借款人收取的各種費(fèi)用大大加大了融資企業(yè)的融資成本，導(dǎo)致借款企業(yè)的最終借款成本大大超過合法的民間借貸利息。所以，我國當(dāng)前小微企業(yè)的民間借貸中一個(gè)突出問題是：資金掮客、中介機(jī)構(gòu)攫取了大量的中間利潤。這種情況下，筆者以為，現(xiàn)階段我國不宜實(shí)行完全的利率市場化，也不宜再提高民間借貸的利率上限。反而，在現(xiàn)階段應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率四倍的規(guī)定，對高利貸或變相的高利貸應(yīng)嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決予以取締，以切實(shí)降低借款企業(yè)的借款成本。同時(shí)，對民間借貸中各種中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)應(yīng)規(guī)定明確合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并切實(shí)執(zhí)行，因?yàn)槿狈γ鞔_的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各種中介機(jī)構(gòu)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致借款企業(yè)的實(shí)際成本大大增加，如有些地方投資擔(dān)保公司的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)超過了借款利息。

4、政府應(yīng)積極采取措施，為民間資金與小微企業(yè)直接對接提供平臺，減少民間資金到小微企業(yè)的中間環(huán)節(jié)，以降低小微企業(yè)民間融資成本。為減少民間資金到小微企業(yè)的中間環(huán)節(jié)，降低小微企業(yè)的民間借貸成本，政府應(yīng)積極采取措施為民間資金與小微企業(yè)提供直接對接的渠道。各地政府可根據(jù)需要設(shè)立專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)，用以登記民間資本的供應(yīng)方和需要借款的小微企業(yè)，為小微企業(yè)融資的民間借貸進(jìn)行直接撮合，同時(shí)提供資產(chǎn)評估、信用擔(dān)保、法律咨詢等服務(wù)并收取合理費(fèi)用。這樣，一方面減少了民間資金與小微企業(yè)的中間渠道，大大減少中間費(fèi)用；同時(shí)，把小微企業(yè)的民間借貸納入政府的管理、監(jiān)控之下，進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)防范，并通過這種形式，把非法的高利貸等民間借貸中不正?，F(xiàn)象擠出市場，最終將有利于小微企業(yè)民間融資環(huán)境的改善。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]黃孟復(fù)主編.中國小企業(yè)融資狀況調(diào)查[M].中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社（第一版），2010.1.