金融風(fēng)險管控措施
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇金融風(fēng)險管控措施范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。
金融風(fēng)險管控措施范文第1篇
一、金融創(chuàng)新模式下金融風(fēng)險防控工作的特征
依照我國銀監(jiān)會機(jī)構(gòu)下發(fā)的《商業(yè)性銀行金融創(chuàng)新指導(dǎo)》，金融創(chuàng)新工作的基本宗旨是指商業(yè)銀行為了配合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求，依托新技術(shù)的運(yùn)用、新手段的采取、新市場的拓展、新職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置等，在發(fā)展戰(zhàn)略擬定、管理制度建立、職能機(jī)構(gòu)配置、業(yè)務(wù)人員安排、管控模式構(gòu)建、業(yè)務(wù)程序運(yùn)作及服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)等各項(xiàng)工作上所增設(shè)的一些新內(nèi)容。如今，我國的金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入整體性業(yè)務(wù)開放的狀態(tài)，金融產(chǎn)業(yè)增加了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，且創(chuàng)新趨勢強(qiáng)勁，進(jìn)而使金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)展現(xiàn)出了蓬勃發(fā)展的勢頭，具體體現(xiàn)在以下幾方面。
（一）理財產(chǎn)品
隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們開始對金融方面的投資業(yè)務(wù)產(chǎn)生興趣，為了適應(yīng)金融市場中新興業(yè)務(wù)的需求，目前很多金融經(jīng)營單位都開始在其金融業(yè)務(wù)范疇中增設(shè)了新的理財產(chǎn)品。此種服務(wù)產(chǎn)品的融入，促使了當(dāng)今總體金融行業(yè)面貌產(chǎn)生了本質(zhì)性的變化，特別是使得當(dāng)今金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式產(chǎn)生了吐故納新式的變革，且提升了金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度。從相關(guān)的調(diào)查資料可知，我國現(xiàn)階段絕大多數(shù)金融經(jīng)營單位都相繼推出了理財產(chǎn)品，開展了各種相異類型的理財服務(wù)業(yè)務(wù)多達(dá)60余種，由此充分說明了我國的金融產(chǎn)業(yè)正處在持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新之中。
（二）服務(wù)業(yè)務(wù)范疇
自從理財業(yè)務(wù)成為金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)突破口之后，金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍也開始走向持續(xù)的拓寬和擴(kuò)展，一些金融經(jīng)營單位已經(jīng)逐步脫離了有史以來即連續(xù)開展著的存款、信貸和匯兌等原始業(yè)務(wù)模式，而是更側(cè)重轉(zhuǎn)向于居民家庭理財、電子型支付銀行等業(yè)務(wù)。依照粗略統(tǒng)計資料顯示，我國現(xiàn)在已經(jīng)有數(shù)十家金融經(jīng)營單位設(shè)置了金融證券業(yè)務(wù)品種及保險服務(wù)品類，而且其業(yè)務(wù)運(yùn)作期限已經(jīng)擴(kuò)展到最低一個月，最長不做上限。基于此，金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)范疇也變成了金融模式創(chuàng)新的一個范疇。
（三）金融業(yè)戶大幅度拓展
我國實(shí)行改革開放政策三十多年來，我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)獲取了突飛猛進(jìn)式的發(fā)展，廣大百姓的生活水平在持續(xù)提升。據(jù)國家相關(guān)部門的統(tǒng)計資料顯示，2013年前3季度，國民生產(chǎn)總值超過了166050億元，和2012年同期相比上升了11.7個百分點(diǎn)，我國的城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入為10351元，排除價格波動因素，其實(shí)際上升為13.5%，所增加幅度高于2012年同期指標(biāo)3.5個百分點(diǎn)。
（四）金融職能同質(zhì)化
因?yàn)榻鹑诼毮軝C(jī)構(gòu)在其業(yè)務(wù)運(yùn)作形式及組織架構(gòu)上的持續(xù)革新，導(dǎo)致銀行企業(yè)和保險機(jī)構(gòu)、信托投資機(jī)構(gòu)、證券公司等非銀行性金融部門之間的職能劃分變得越來越不明朗，整個世界上的金融服務(wù)單位也正在由分行業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)向聯(lián)合化經(jīng)營的綜合型模式。現(xiàn)階段，我國銀行業(yè)真正自覺性的創(chuàng)新活動仍然很不充分，創(chuàng)新的廣度和深度存在較大不足，行業(yè)內(nèi)照搬復(fù)制式的“創(chuàng)新”占了很大比重。
二、金融創(chuàng)新模式下金融風(fēng)險管控面臨的問題
（一）未建立完整的創(chuàng)新機(jī)制
就金融創(chuàng)新模式下的金融風(fēng)險防控而言，過去的金融業(yè)務(wù)考評過程均是依據(jù)金融單位的經(jīng)營規(guī)模來實(shí)施的，并未關(guān)注金融經(jīng)營單位的職能性業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況。這樣必然使金融經(jīng)營單位服務(wù)產(chǎn)品及經(jīng)營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作得不到足夠的重視，也正是由于此種缺陷的存在，才導(dǎo)致了過去我國金融產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險時常出現(xiàn)和不可避免性。
（二）從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平偏低
我國金融管理業(yè)務(wù)人員的技術(shù)素質(zhì)偏低，并且不具備現(xiàn)代化的金融更新觀念，由此導(dǎo)致其整個金融創(chuàng)新過程不可避免地會發(fā)生金融運(yùn)作的風(fēng)險，然而其還不能正視金融風(fēng)險的存在。過去在實(shí)施金融風(fēng)險防控時，其重點(diǎn)是以防范金融產(chǎn)業(yè)的信用風(fēng)險為主要內(nèi)容，然而在具體的金融創(chuàng)新模式下的金融風(fēng)險防控過程中，大部分金融部門業(yè)務(wù)人員并未深刻認(rèn)識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新在整個金融創(chuàng)新工作中的價值性，也就不可能將金融風(fēng)險防范觀念應(yīng)用到金融產(chǎn)品更新過程中。
（三）金融風(fēng)險防控模式單一
就我國現(xiàn)階段金融創(chuàng)新模式下的金融風(fēng)險防控而言，管控模式古板單調(diào)為其金融創(chuàng)新過程中不能輕視的一種問題。過去的金融風(fēng)險防控機(jī)制一般都屬于風(fēng)險評定的運(yùn)作模式，然而將此類運(yùn)作模式運(yùn)用到現(xiàn)實(shí)金融創(chuàng)新模式下的金融風(fēng)險防控工作中，不可能達(dá)到與國際運(yùn)作規(guī)則完整接軌。所以，在每次國家頒布和金融行業(yè)運(yùn)作相關(guān)的管理政策，均必引發(fā)金融行業(yè)震蕩及業(yè)務(wù)開展規(guī)模的下跌，導(dǎo)致總體金融交易市場中暗藏一種走向不規(guī)范的資金流，最終引發(fā)整體金融產(chǎn)業(yè)中各類企業(yè)獲利不平衡的情況。
（四）風(fēng)險評估模式落后
在金融創(chuàng)新模式下的金融風(fēng)險防控工作中，風(fēng)險評估模式的落后也很不利于總體金融風(fēng)險防控的實(shí)際效果。比如，其時常表現(xiàn)出金融訊息溝通跟不上具體的運(yùn)作節(jié)奏、金融政策調(diào)整滯后、考評過程控制不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)热毕輪栴}，如果在此階段中有某些不法金融單位借機(jī)對金融交易市場搞一些小動作，就不能夠快速圓滿地將其平衡處置好。基于此，金融風(fēng)險評估機(jī)制的落后也必然會嚴(yán)重影響金融風(fēng)險的防控效果。
（五）缺乏誠信交流
“誠信”的信譽(yù)是任何一家金融經(jīng)營單位得以生存發(fā)展的必要條件，然而一般在具體的金融風(fēng)險防控工作中，因?yàn)榻鹑诓块T業(yè)務(wù)人員側(cè)重追求經(jīng)濟(jì)利潤而淡漠了彼此之間的誠信交流，金融企業(yè)所實(shí)施的誠信交流重點(diǎn)是針對于本企業(yè)上報的經(jīng)營數(shù)據(jù)是否客觀屬實(shí)。由于在原先的金融交易市場上，常常暴露出金融經(jīng)營單位造假上報材料的問題，由此造成我國金融交易市場中嚴(yán)重存在業(yè)務(wù)信息不屬實(shí)、各個企業(yè)之間不能實(shí)現(xiàn)相互信任的問題。
三、國外金融模式下金融風(fēng)險防控的主要經(jīng)驗(yàn)做法
近年來，在規(guī)范化的市場監(jiān)理、大量新開發(fā)金融業(yè)務(wù)的支撐下，金融經(jīng)營風(fēng)險及金融產(chǎn)業(yè)危機(jī)幾乎與歐美等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家失去了緣分。不論是1997年泛濫亞洲的金融產(chǎn)業(yè)危機(jī)，還是在1994年發(fā)生的墨西哥、巴西和阿根廷等國的“拉美型”金融危機(jī)，那時的歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融組織都能做到獨(dú)善其身。然而，2008年，美國爆發(fā)的華爾街金融振蕩使美、歐、日等發(fā)達(dá)國家的金融產(chǎn)業(yè)也遭到了不同程度的沖擊，且巴基斯坦等欠發(fā)達(dá)國家?guī)缀跸萑肓藝移飘a(chǎn)的境地。審視金融危機(jī)的發(fā)生及應(yīng)對過程，可以總結(jié)得出：完善科學(xué)的金融體制改革創(chuàng)新是有效抵御金融風(fēng)險來襲的“金鑰匙”，故針對金融創(chuàng)新風(fēng)險實(shí)施防控管理極為必要。在此介紹一下西方發(fā)達(dá)國家及一些新興市場國家，在依托金融市場開放及金融體制創(chuàng)新方面，達(dá)到有效控制金融風(fēng)險的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)做法。
（一）美國金融市場的開放及體制創(chuàng)新
美國選用漸進(jìn)型的金融敞開政策，其開放歷程長達(dá)近一個世紀(jì)。在20世紀(jì)前半葉，美國的國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在其金融領(lǐng)域內(nèi)推行分業(yè)式經(jīng)營及金融利率管控制度，為了讓美元變成國際市場的通用貨幣，美國擬建了“布雷頓森林金融管理體系”，且頒布實(shí)施了著名的“馬歇爾計劃”。20世紀(jì)60年代，為了嚴(yán)格控制國內(nèi)資本的大量外流，美國在金融領(lǐng)域內(nèi)強(qiáng)化了對資本運(yùn)作的管制，對外籍人貸款、商業(yè)投資及本國公民購買他國金融證券實(shí)施政策限制。20世紀(jì)后半葉，美國步入了金融產(chǎn)業(yè)開放的輝煌十年，先后完成了金融利率市場調(diào)節(jié)及匯率市場調(diào)節(jié)的業(yè)務(wù)模式變革。在金融匯率的市場調(diào)節(jié)方面，1974年，美國實(shí)施了開放的資本賬戶管理政策，廢除了資本管控限制。美國的金融市場化特征體現(xiàn)在：扎實(shí)推行金融利率、匯率市場運(yùn)作，以防嚴(yán)重沖擊現(xiàn)行金融體制；遵從金融業(yè)務(wù)支撐于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行業(yè)準(zhǔn)則，加大金融職能對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推進(jìn)功能；強(qiáng)化拓展金融市場及完善金融機(jī)構(gòu)職能，提升金融企業(yè)本身的競爭實(shí)力及風(fēng)險抗衡能力。
（二）新加坡的金融產(chǎn)業(yè)開放及體制創(chuàng)新
作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的亞洲四小龍之一——新加坡，它的金融產(chǎn)業(yè)變革在當(dāng)今的東盟國家中是僅有的最為成功的一個，其全面防控了亞洲金融危機(jī)可能對他國造成的沖擊，其如此成功的秘訣即在于本國內(nèi)大力實(shí)施了嚴(yán)謹(jǐn)完善的管理制度及嚴(yán)厲的處罰手段。其一是在金融業(yè)建立了專屬的賬戶，細(xì)致劃分出涉外金融業(yè)務(wù)及國內(nèi)金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建出本國銀行及境外銀行兩大金融范疇。其后者是專營涉外的外匯金融業(yè)務(wù)，由此助推了新加坡這一國際金融平臺的構(gòu)建進(jìn)程。其二是奉行對本國金融機(jī)構(gòu)及其金融業(yè)務(wù)開展嚴(yán)格化管理的政策，20世紀(jì)70年代，雖然新加坡完全取消了對金融外匯的管制措施，然而其對本國的金融業(yè)務(wù)運(yùn)作方式一直實(shí)行十分嚴(yán)格的管制模式。譬如，金融機(jī)構(gòu)向非本地居民業(yè)戶貸款或是把資金貸給國外的居民業(yè)戶，其借貸額度達(dá)到500萬新元之上的規(guī)模，一定要提前申請本地政府審核批準(zhǔn)。其三是強(qiáng)化商業(yè)型銀行內(nèi)部的金融資產(chǎn)風(fēng)險管控，其中涵蓋控制貸款數(shù)額、提高非利息收益所占比率，最大限度的削弱金融資產(chǎn)風(fēng)險水平等。
（三）韓國的金融開放及體制創(chuàng)新
20世紀(jì)80年代初期，韓國啟動金融市場化變革，剛一開始的金融體制變革過程，以給國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營過程放寬運(yùn)作空間為主。其改革的重點(diǎn)內(nèi)容是削減政府對金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)作的行政管理職能，增強(qiáng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自主運(yùn)作活力，在國家金融機(jī)構(gòu)中融進(jìn)私有資本，持續(xù)減輕對金融利率的管控。在國有銀行競爭實(shí)力逐漸強(qiáng)化之后，推進(jìn)本國銀行企業(yè)開辟境外市場，加入到國際金融競爭的行列中去，而且對國際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行選擇性的開放本國的金融交易市場。歷史跨入20世紀(jì)末期，韓國國內(nèi)的金融創(chuàng)新速度顯著提升，依托“先期貸款而后存款、先長期業(yè)務(wù)后短期業(yè)務(wù)”的程序推行了金融利率市場化運(yùn)作。之后又依托擬建對美元貨幣的平均匯率管理模式，持續(xù)展示市場化運(yùn)作模式在匯率機(jī)制構(gòu)建中的促進(jìn)作用。為了有效管控短期型資金外流，韓國推行并落實(shí)了更為全面的金融開放及運(yùn)作市場化，推行浮動式匯率管理體系，減輕對金融資本的流動形態(tài)管制。
四、金融創(chuàng)新模式下金融風(fēng)險防控問題的處置策略
（一）營造良好的外部市場環(huán)境
由金融風(fēng)險防控問題去觀察，為了達(dá)到總體金融市場的健康發(fā)展，需要給金融經(jīng)營單位營造一個有利于其發(fā)展的外界環(huán)境。就實(shí)際而言，即是指依托金融監(jiān)管的職能來對金融運(yùn)作模式創(chuàng)新過程實(shí)施相關(guān)限制，在給金融經(jīng)營單位預(yù)留出相應(yīng)的發(fā)展余地的同時，還需給金融經(jīng)營公司所從事的某些業(yè)務(wù)實(shí)施嚴(yán)格化管控，特別是嚴(yán)格約束企業(yè)的一些違規(guī)經(jīng)營行為。故此在當(dāng)今的金融創(chuàng)新模式下給金融風(fēng)險防控工作的開展?fàn)I造一個有利的外界環(huán)境，方可切實(shí)達(dá)到金融企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展目標(biāo)。
（二）強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險管理
金融企業(yè)的內(nèi)部運(yùn)作管理，長期以來始終是其金融風(fēng)險防控工作中的重點(diǎn)內(nèi)容，然而在企業(yè)具體的金融風(fēng)險防控工作中，時常會由于某些內(nèi)部管理問題的出現(xiàn)，引發(fā)整體金融單位發(fā)生金融經(jīng)營中的風(fēng)險問題。就此種情況來說，可以選取強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險防控，依托內(nèi)控制度的實(shí)施來防范金融風(fēng)險危害的發(fā)生，特別是指企業(yè)內(nèi)部某些金融產(chǎn)品的盲目開發(fā)和推廣問題，只要先由其企業(yè)內(nèi)部開始防范此類問題的出現(xiàn)，就可以給金融企業(yè)自身的發(fā)展創(chuàng)造良機(jī)。
（三）提高金融從業(yè)人員的水平
在金融創(chuàng)新模式下的金融風(fēng)險防控工作中，金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平高低也決定整個金融企業(yè)的發(fā)展，因此提高金融管理人員的專業(yè)素養(yǎng)是十分有必要的。首先，可以帶領(lǐng)金融管理人員參加專業(yè)的培訓(xùn)。其次，為其引進(jìn)一些與金融風(fēng)險有關(guān)的培訓(xùn)，如AMA、RAROC等。最后，要加強(qiáng)金融管理人員的風(fēng)險意識。只有這樣，才能減少金融風(fēng)險的發(fā)生。
（四）構(gòu)建有效的風(fēng)險管控模式
金融企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險管控模式的構(gòu)建，是為了可以更完整地增加整個金融公司的經(jīng)營收益。第一是適于選取復(fù)合型的金融風(fēng)險防控機(jī)制，此類風(fēng)險防控機(jī)制可以整體地把市場交易風(fēng)險、金融信貸風(fēng)險等問題整合到一塊展開風(fēng)險測評過程。第二是應(yīng)針對業(yè)戶信用風(fēng)險擬定出一個單體的風(fēng)險管控模式，這樣才能圓滿處置業(yè)戶所帶來的信用風(fēng)險問題。第三須注意咨詢金融企業(yè)內(nèi)部各個職能部門和人士的一些相關(guān)看法，對其實(shí)施整體風(fēng)險性的綜合評判，進(jìn)而達(dá)到企業(yè)金融風(fēng)險的有效防控，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)在創(chuàng)新模式下的健康穩(wěn)定發(fā)展。
金融風(fēng)險管控措施范文第2篇
【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)波動；金融風(fēng)險；防范
一、引言
我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開平穩(wěn)運(yùn)行的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，由此可見房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)在我國社會經(jīng)濟(jì)當(dāng)中占有至關(guān)重要的地位。在最近一段時間以來，我國的社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到高速發(fā)展階段，城市化進(jìn)程的腳步持續(xù)加快，社會結(jié)構(gòu)也在不斷發(fā)生變化，因此導(dǎo)致房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境日益復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)波動的情況時有發(fā)生，直接導(dǎo)致金融行業(yè)風(fēng)險的增加。了解造成房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)波動的原因并及時提出防范金融風(fēng)險的方法已經(jīng)迫在眉睫。
二、影響房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)波動的原因
（一）投資回報率
房地產(chǎn)行業(yè)本身具有雙重性質(zhì)，消費(fèi)性和投資性共存，投資者的投資回報率進(jìn)直接影響房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，假如投資者能夠獲得較大的投資回報，那么則會有大量的投資商加入房地產(chǎn)行業(yè)的投資力度，不斷追加投資金額，此時房地產(chǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)曲線將呈現(xiàn)出持續(xù)上揚(yáng)的趨勢，房地產(chǎn)行業(yè)在此基礎(chǔ)下將實(shí)現(xiàn)大發(fā)展，房屋總供給量也將不斷增加，這必然會導(dǎo)致房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動。
（二）供需關(guān)系
不斷變化的市場情況直接影響著房地產(chǎn)行業(yè)的供需關(guān)系，并逐漸成為影響其發(fā)展的核心要素。鑒于供需關(guān)系本身具有極強(qiáng)的不穩(wěn)定性，房地產(chǎn)行業(yè)必須充分尊重客戶的需求，并以此為根基否則將直接導(dǎo)致房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑；與此同時，資金、技術(shù)、勞動力等各種因素也會在一定程度上限制房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致房地產(chǎn)行業(yè)供求關(guān)系失衡進(jìn)而造成經(jīng)濟(jì)波動。
（三）社會環(huán)境
當(dāng)前我國社會正在轉(zhuǎn)型階段，社會結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生調(diào)整和變化，人們對房地產(chǎn)的觀念也在不斷發(fā)生變化，關(guān)于房地產(chǎn)的認(rèn)識例如其質(zhì)量、需求等各方面也在不斷發(fā)生變化，在城市化進(jìn)程不斷推動的背景之下，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的波動也越來越強(qiáng)烈。
（四）政策影響
當(dāng)前我國為管控房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)并推動其實(shí)現(xiàn)正規(guī)化平穩(wěn)發(fā)展，制定并出臺了一系列相關(guān)法律法規(guī)以及政策制度，特別是在土地資源方面推行的制度更是直接影響著房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展。而政府出臺的財政政策、貨幣政策以及調(diào)整銀行利率等也會對房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生較大影響，并導(dǎo)致房地產(chǎn)價格發(fā)生變化最終造成房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)不斷呈現(xiàn)上下波動。
（五）特殊原因
部分天災(zāi)人禍等特殊原因也會對房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)造成影響，直接表現(xiàn)為房地產(chǎn)價格出現(xiàn)大幅度波動，比如說大地震以及前段時間的南方大暴雨、洪澇災(zāi)害等導(dǎo)致周邊房價一度出現(xiàn)大幅度下跌；而修建地鐵、車站等基礎(chǔ)交通設(shè)施建設(shè)也同樣會影響房地產(chǎn)價格，正在修建的地鐵站附近房價已經(jīng)翻了一番多，因此城市規(guī)劃以及自然災(zāi)害等特殊原因也會對房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。
三、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險的防范措施
（一）證券化住房抵押貸款
房地產(chǎn)行業(yè)與金融行業(yè)經(jīng)常捆綁在一起，二者之間具有極其緊密的聯(lián)系。以山東省為例，山東省當(dāng)前有大約百分之九十的房地產(chǎn)商通過向銀行申請貸款業(yè)務(wù)從而獲得開發(fā)建設(shè)資金，而商業(yè)銀行的大客戶群也以房地產(chǎn)商為主，因此房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)可謂是一榮俱榮、一損俱損。在此基礎(chǔ)下，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)生波動無疑會增加金融行業(yè)的風(fēng)險，為提早對風(fēng)險進(jìn)行防范需要金融機(jī)構(gòu)率先將房地產(chǎn)抵押貸款證券化，以此分散風(fēng)險。證券化住房抵押貸款指的是金融機(jī)構(gòu)將現(xiàn)有的住房抵押款進(jìn)行集中，證券機(jī)構(gòu)通過現(xiàn)金方式購入大量證券，之后依據(jù)信用評級以及金融擔(dān)保等將提供給投資者的資金證券化。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)通過轉(zhuǎn)讓部分收益權(quán)能夠及時收回資金從而有效降低自身風(fēng)險。
（二）建立信托投資基金
當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)投資缺乏流動性、投資門檻過高一直受到融資較難等問題的困擾，導(dǎo)致房地產(chǎn)行業(yè)將金融機(jī)構(gòu)看做是唯一的融資渠道，對其依賴程度越來越高，這也在無形之中加劇了金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)和面臨的風(fēng)險。因此以商業(yè)銀行等為首的金融機(jī)構(gòu)需要積極建立信托投資基金，將投資者的范圍不斷擴(kuò)大，既緩解房地產(chǎn)商等投資者融資困難的問題，另一方面也能夠有效將其原來需要承擔(dān)的風(fēng)險縮小化、分散化，增加金融機(jī)構(gòu)的安全穩(wěn)定性。
（三）加強(qiáng)風(fēng)險管控能力
金融機(jī)構(gòu)自身需要盡早強(qiáng)化風(fēng)險管控能力，加強(qiáng)對風(fēng)險的事先預(yù)防代替?zhèn)鹘y(tǒng)的事后彌補(bǔ)。在同意為投資者提供貸款前需要對其信用程度以及還款能力進(jìn)行全面深入分析，在此過程中一旦發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)商等投資者出現(xiàn)無力償還銀行貸款情況使，需要在第一時間查封并沒收其抵押資產(chǎn)以降低損失。除此之外，金融機(jī)構(gòu)需要對房地產(chǎn)信貸各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)控管理，定期對其建設(shè)和投資情況進(jìn)行追蹤調(diào)查。銀行需要嚴(yán)格按照發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)流程完成操作，對內(nèi)部體制進(jìn)行深化改革，建立健全內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制和員工考核制度，將權(quán)利與責(zé)任高度統(tǒng)一，以此來降低和防范金融風(fēng)險。
四、結(jié)論
總而言之，自從2005年以來，我國房地產(chǎn)行業(yè)正式進(jìn)入了蓬勃發(fā)展階段，一度成為推動我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，然而在盲目追求高速度的發(fā)展之下，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了較多泡沫，房價高居不下，開發(fā)商捂盤惜售惡意哄抬房價等情況屢有發(fā)生，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大波動。因此國家和政府需要加大對房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的管控力度，金融行業(yè)也需要結(jié)合實(shí)際情況，通過將房地產(chǎn)抵押貸款證券化、建立信托資金等拓寬房地產(chǎn)行業(yè)的融資渠道，提升自身的風(fēng)險管控能力，有效做好應(yīng)對金融風(fēng)險增加的防范措施，避免因經(jīng)濟(jì)波動而造成金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生大量損失。
參考文獻(xiàn)：
[1]郝丁.我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)波動與金融風(fēng)險防范研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2016
金融風(fēng)險管控措施范文第3篇
財務(wù)管理對于金融企業(yè)的意義主要體現(xiàn)在幾個方面，首先財務(wù)管理增加了金融企業(yè)抵抗風(fēng)險的能力，金融企業(yè)的業(yè)務(wù)就是資金融通，與其他非金融企業(yè)相比有一條風(fēng)險鏈，就是財務(wù)風(fēng)險引發(fā)金融風(fēng)險，金融風(fēng)險又引發(fā)財政風(fēng)險，因此規(guī)避風(fēng)險對金融企業(yè)尤為重要，而財務(wù)管理能夠規(guī)范企業(yè)的財務(wù)收支行為，從資金的籌集、運(yùn)營、成本費(fèi)用、收益分配、評價評估、信息披露等一系列財務(wù)活動都通過流程和制度進(jìn)行了明確的規(guī)定規(guī)范。其次財務(wù)管理提升了金融企業(yè)的價值創(chuàng)造功能，金融企業(yè)依靠資本運(yùn)作產(chǎn)生效益，我國出臺新會計準(zhǔn)則之后，金融企業(yè)也開始向提高資產(chǎn)收益率方面轉(zhuǎn)變，而財務(wù)管理可以優(yōu)化資源配置，降低成本費(fèi)用開支，從而增加投資收益；再次財務(wù)管理塑造了金融企業(yè)的核心競爭力，高效合理的財務(wù)管理能幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)利益最大化，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)長期持續(xù)有效經(jīng)營。
二、金融企業(yè)資金安全管控存在的問題
（一）資金安全管理體系不完善。資金安全管理制度主要體現(xiàn)在組織體系上，目前，金融企業(yè)的資金安全管控組織體系還存在著一些不足之處，主要體現(xiàn)在：在資金安全管控組織體系中，營銷部、發(fā)展策劃部等資金安全管控部門與財務(wù)管理部門之間銜接不合理并且分工模糊不清。因此，相關(guān)管理人員不僅需要明確其相應(yīng)的管理職責(zé)，如監(jiān)督管理電費(fèi)資金的收入，還需要細(xì)化管理、收集、安排、使用工程資金的職能，如不加強(qiáng)資金的管理就會導(dǎo)致監(jiān)督、管控資金的職能喪失。
（二）資金預(yù)算管理體系滯后。1、資金預(yù)算考核機(jī)制不完善。金融企業(yè)在資金預(yù)算管理體系的建設(shè)上，雖然有建立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，但是其機(jī)構(gòu)的考核機(jī)制還不完善，對于業(yè)務(wù)部門的管控約束力度不強(qiáng)，并且其資金預(yù)算的決策深度還不夠、分工不科學(xué)合理，從而使得資金預(yù)算管理體系運(yùn)行不順利，其組織體系的功能作用不明顯。2、資金預(yù)算管控松懈。一些部門還不完全明確全面預(yù)算管理的理念，重視業(yè)務(wù)預(yù)算而忽視資金預(yù)算，重視預(yù)算制定而忽視預(yù)算的執(zhí)行，缺少預(yù)算評價和考核，致使企業(yè)資金預(yù)算難以發(fā)揮應(yīng)有的作用，從而導(dǎo)致其失去了權(quán)威性。
（三）資金監(jiān)控體系不健全。對資金監(jiān)控的內(nèi)容不僅不健全，其監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)也不完善。當(dāng)今，金融企業(yè)資金監(jiān)控和業(yè)務(wù)監(jiān)控的對象雖然很明確，如財務(wù)部和監(jiān)察審計部主要負(fù)責(zé)對資金進(jìn)行監(jiān)控，主管業(yè)務(wù)的職能部門負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控。但是資金監(jiān)控與業(yè)務(wù)監(jiān)控的銜接體系還不完善，主要表現(xiàn)在：業(yè)務(wù)監(jiān)控的主體較多，而資金監(jiān)控的方法和標(biāo)準(zhǔn)不相同，并其兩者之間不能有效的結(jié)合與銜接，使得其自身的部門之間容易產(chǎn)生利益的糾紛，相應(yīng)的權(quán)力機(jī)構(gòu)對資金管理也比較缺乏科學(xué)合理的決策，從而使得公司的運(yùn)營不協(xié)調(diào)。
三、強(qiáng)化金融企業(yè)資金安全管理的措施
（一）完善企業(yè)的內(nèi)部控制體系。完善企業(yè)的內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)對企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督檢查，首先要完善企業(yè)的內(nèi)控環(huán)境，企業(yè)內(nèi)控主要包括合理設(shè)置企業(yè)的營運(yùn)機(jī)構(gòu)、明確財務(wù)崗位的工作職務(wù)和責(zé)任、具體化資金業(yè)務(wù)的流程、重視企業(yè)文化等，從而建立健全的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)以此加大對資金風(fēng)險的控制。其次是要強(qiáng)化風(fēng)險評估，這個主要是針對風(fēng)險發(fā)生的預(yù)防和控制，不僅要確定風(fēng)險管理部門，還要制定風(fēng)險應(yīng)急措施，一旦發(fā)生資金風(fēng)險，在第一時間有應(yīng)急方案可采用。再次是要加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，在財務(wù)各部門之間以及財務(wù)部門與其他部門之間加強(qiáng)協(xié)調(diào)，搭建溝通的橋梁建立反饋機(jī)制，以便及時發(fā)現(xiàn)問題。又次是要落實(shí)內(nèi)控的牽制制度，內(nèi)控牽制主要是指經(jīng)理人、監(jiān)事會、董事會三者之間的相互制衡，以免某一方權(quán)利過大損害公司利益。
金融風(fēng)險管控措施范文第4篇
【關(guān)鍵詞】民間金融；風(fēng)險成因；監(jiān)管
民間金融在我國的形成和發(fā)展已經(jīng)有了悠久的歷史，早期的民間金融是在大家互相了解和信任的基礎(chǔ)上形成的，經(jīng)過了這么多年的發(fā)展，雖然形式和方式有了變化，但是信用這個基礎(chǔ)一直沒有變也不能變，否則，在發(fā)生那么多的借貸危機(jī)和風(fēng)險的情況下，這種金融模式是不會存活并越來越發(fā)展壯大的。和官方金融相比，民間金融的形式和其有很多不同，但是它τ詮憒蟮鬧行⌒推笠檔淖試俗，對增強(qiáng)百姓對我國金融的信心和我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。
1 我國民間金融風(fēng)險的問題
1.1監(jiān)管主體不明確
民間金融形成的時間很早，并且經(jīng)過這么多年的發(fā)展，已經(jīng)是我國金融體系中不可缺少的一部分，但是它并沒有被國家正式的承認(rèn)并納入正規(guī)的地位，所以國家的相關(guān)法律法規(guī)對著一點(diǎn)也是沒有辦法立法并對其進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。我國有關(guān)金融的法律很多，但是成熟的卻不多，而對民間金融有關(guān)的法律法規(guī)就更加少了。所以，這對于民間金融的合理有序發(fā)展一直不能有效的開展，對它之中存在的風(fēng)險和違法犯罪現(xiàn)象也并不能合理的避免和有效精準(zhǔn)的打擊，并且民間金融和流程和運(yùn)作都是有著比較隱蔽的特點(diǎn)，無法進(jìn)行有效的監(jiān)管就很有可能無法避免民間金融在流轉(zhuǎn)的過程中出現(xiàn)一些非常情況從而對地方造成許多不好的影響甚至國家的經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展甚至國家的穩(wěn)定都有一定的妨礙和威脅。如果事情出現(xiàn)之后再由相關(guān)部門出面解決，就會影響百姓對它的信任，這個時候再解決已經(jīng)為時已晚了。
1.2國民素質(zhì)以及從業(yè)人員的素質(zhì)較低
在信用的基礎(chǔ)之上將資本的使用權(quán)利進(jìn)行讓渡的行為即是借貸的本質(zhì)。民間金融主要存在于民間，特別是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)社會的落后條件決定了其具有互和違約風(fēng)險較低的特點(diǎn)。在目前這個物欲橫流的時代，人們普遍追求物質(zhì)生活忽視了對于精神生活以及道德的關(guān)注，社會道德底線不斷被打破，在利益最大化的驅(qū)使之下，“旁氏騙局”現(xiàn)象不斷發(fā)生，各種跑路事件時有發(fā)生。民間金融交易的機(jī)構(gòu)組織對于從業(yè)人員的要求相當(dāng)嚴(yán)格，例如典當(dāng)行業(yè)，他們的從業(yè)人員必須熟悉多種業(yè)務(wù)，其他知識包括金融、法律、房產(chǎn)、機(jī)動車輛、歷史以及高科技等也必須廣泛涉獵。目前典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展不景氣，逐步被邊緣化，其對于優(yōu)秀人才的引進(jìn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)。并且開設(shè)典當(dāng)這門課程的高校只有湖南經(jīng)濟(jì)學(xué)院和天津大學(xué)。如果沒有系統(tǒng)學(xué)習(xí)典當(dāng)知識直接從業(yè)，就會造成典當(dāng)行業(yè)人才供給短缺，嚴(yán)重影響典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。
1.3民間金融監(jiān)管體制改革遇到困境
民間金融領(lǐng)域政府全能行政主義的模式較普遍，這就造成了政府在民間金融監(jiān)管作用過大，而社會作用較弱。這種監(jiān)管模式會導(dǎo)致政府監(jiān)管的人力和物力成本較大，而且必須承擔(dān)社會風(fēng)險和道德風(fēng)險的共同打擊，監(jiān)管效果可想而知。通過對民間金融體制進(jìn)行改革，問題在于政府付出的成本預(yù)算以及承擔(dān)的社會風(fēng)險和道德風(fēng)險常常無法精確預(yù)測，所以無法對制度改革的可行性有效評估。從江浙地區(qū)已經(jīng)開展的制度變革來看，民間金融監(jiān)管體制可以變革。制度是一種公共產(chǎn)品，它在供給和需求雙方力量共同作用下產(chǎn)生。如果二者力量達(dá)到平衡時，制度就可以延續(xù)下去。民間金融領(lǐng)域，制度供給的力量或者大于制度需求的力量，或者小于制度需求的力量，正是這種制度需求的不平衡給我國民間金融監(jiān)管造成了很大麻煩。
2 我國民間金融風(fēng)險成因分析
2.1我國民間金融風(fēng)險的內(nèi)生原因分析
2.1.1民間金融機(jī)構(gòu)的自身脆弱性
在快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里。基本上所有的金融機(jī)構(gòu)都在負(fù)債運(yùn)營，該特征迫使金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營中充滿了不確定性，脆弱性是所有金融機(jī)構(gòu)的特征。相比于我們的國有金融機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)負(fù)債率更高，所以脆弱性的特征給民間金融機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險更為嚴(yán)重。從分析來看，由于地理位置和親緣關(guān)系發(fā)展而來傳統(tǒng)經(jīng)營方式和現(xiàn)在民間借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同，資金借出者們通常不了解資本的最終去向，在這種情形下，如果某批資金償還不了，那么這個地區(qū)里的民間借貸會產(chǎn)生盲目的從眾心理，負(fù)債率高的民間金融機(jī)構(gòu)旺旺無法再很短的時間里償還所有借貸人的資金，導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)資金流出現(xiàn)斷裂，導(dǎo)致崩塌。所以民間金融機(jī)構(gòu)本身的脆弱性給他們帶來的風(fēng)險基本上無法規(guī)避。
2.1.2民間金融內(nèi)部組織的不健全
民間金融組織的發(fā)展一般依靠親緣關(guān)系，這種關(guān)系雖緊密但是不牢靠，一旦出現(xiàn)問題，沒有標(biāo)準(zhǔn)的流程去解決，這說明民間金融內(nèi)部組織根本是無序的，跟正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，一方面沒有規(guī)范的評價制度，另一方面沒有專業(yè)的評估人才。而且民間金融組織放款過程比較粗放，過程一般都是口條協(xié)議或者借條。而且這種借貸款一般都集中在某個地區(qū)，跟正規(guī)的機(jī)構(gòu)不同，出現(xiàn)風(fēng)險時，無法轉(zhuǎn)移分散，導(dǎo)致一旦發(fā)生風(fēng)險，就很有可能引發(fā)當(dāng)?shù)厣鐣C(jī)甚至動蕩。
2.2我國民間金融風(fēng)險的外生原因分析
2.2.1民間金融法律政策缺失
民間金融從誕生開始，就沒有得到政府的絕對支持，具有先天的弱勢。而且雖然沒有絕對的禁止民間金融，但是我國法律就沒有正規(guī)的認(rèn)可和承認(rèn)民間金融。民間金融一直沒有走進(jìn)法律中，一直處于灰色地帶，政府也知道民間金融處于地下黑色地帶，但是我國從建國以來，就沒有真正出臺正規(guī)的金融政策對民間金融的支持，也沒有出臺過正規(guī)的法律法規(guī)來約束民間金融。所以，民間組織和個人通常為了追求更大的利潤空間，經(jīng)常鉆法律的漏洞，故意宣傳有巨大的高額利息，忽悠民眾去購買。一般采用這種模式去籌集資金使機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。如果有惡意的民間借貸組織以看起來正常的方式進(jìn)行非法集資，騙取民眾投資，就很有可能導(dǎo)致詐騙案件的發(fā)生。
2.2.2監(jiān)管制度不完善
跟正規(guī)金融機(jī)構(gòu)交易不同，民間機(jī)構(gòu)交易通常都是非正式場合開展的，這種交易方式一般沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)流程，依靠的是雙方的信任程度，如果沒有問題，一切都正常，但是如果一旦發(fā)生分歧，在沒有憑證的情況下，雙方無法依靠法律保障自己的權(quán)限，不管是對借方還是貸款都是一個巨大的風(fēng)險。政府對金融進(jìn)行監(jiān)管，首先建立在監(jiān)管主體明確，監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)威性，然后落實(shí)到監(jiān)管是否能很好的執(zhí)行，最后在出現(xiàn)問題的時候，能保證將損失降低到最小范圍內(nèi)。中國的并沒有出臺相應(yīng)的法律規(guī)定民間金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管流程，這就導(dǎo)致非法集資在出現(xiàn)問題時，無法找到監(jiān)管主體，讓民眾蒙受巨大的財產(chǎn)損失。
3 我國民間金融風(fēng)險對策研究
3.1繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)及防范理論
如何保障金融能夠健康運(yùn)行，盡力完善當(dāng)前的相關(guān)法律條文，化解和防范金融風(fēng)險已成為我國加入WTO之后亟待解決的問題。首先，要使民間金融的地位得到合法性，由市場提供更多的基礎(chǔ)性的有關(guān)配置功能，逐步放寬對金融市場過多的限制，包括投資領(lǐng)域、市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍。其次，民間金融以什么方式存在、向什么方向演進(jìn)可根不同的社會和經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行調(diào)整和適應(yīng)。最后，要加強(qiáng)對民間金融債權(quán)人的相關(guān)法律保護(hù)措施。同時我們重視民間金融，消除民間金融在借貸過程中的弊端，首先針對民間金融存在的風(fēng)險進(jìn)行管控，然后指定一些政策，這些政策能夠?yàn)檎贫ǚ煞ㄒ?guī)提供依據(jù)。
3.2完善金融監(jiān)管體系
民間金融不易管控，數(shù)額雖然總體大，但是主要的群體比較散亂，造成監(jiān)管的難度大大提成，為了保證金融市場的穩(wěn)定，降低金融市場的風(fēng)險，所以一直沒有明確的監(jiān)管體系。由于不受管控，民間借貸組織經(jīng)常受到利益的驅(qū)使，做出瘋狂的舉動，而且一旦做大，也極易操控借款人，進(jìn)一步擴(kuò)大自身的收益。但是一味的打擊，嚴(yán)厲監(jiān)管并不能引導(dǎo)其向良性的發(fā)展，也不能有效的降低其風(fēng)險、因此，只有從手段上完善民間監(jiān)管體系才能有效規(guī)避民間金融風(fēng)險。我們一定要正式正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織，它們有各自的市場定位，應(yīng)當(dāng)具體細(xì)化其在不同領(lǐng)域的作用，針對不同的服務(wù)群體，開展不同的金融業(yè)務(wù)，將民間金融納入到監(jiān)管之下。
3.3建立風(fēng)險規(guī)避體系
民間金融中借貸方一般是個人或者中小企業(yè)，這一部分本來就難以形成有效的資源共享和信息共享。因此建立完善的信用體系對他們來說非常的重要，這樣一方面能大大提高他們獲取信息判斷信息的能力，另一方面也能保證承受最低的風(fēng)險，大大降低民間借貸的風(fēng)險。只有建立行之有效的信用體系，那些資金充裕的個人或者中小企業(yè)才放心的將錢借出去。因此，應(yīng)當(dāng)建立民間的征信體系和信用體系，不僅能夠促進(jìn)民間金融的良性發(fā)展，而且能為中國建立征信體系做出貢獻(xiàn)。我們應(yīng)當(dāng)看到，如果建立了信用體系，不僅能為個人和企業(yè)服務(wù)，還能為整個金融市場服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
[1]鐘士取，儲敏偉.民間金融風(fēng)險的測度與預(yù)警研究――以溫州為例[J].上海金融學(xué)院學(xué)報，2015（1）
[2]方先明，孫利.民間金融風(fēng)險：形成、傳染與演化[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2015（7）
[3]陳昭來.民間金融風(fēng)險成因及防范措施[J].時代金融旬刊，2015（32）
[4]陳禮.我國民間金融風(fēng)險管理體系構(gòu)建研究[J].財經(jīng)界：學(xué)術(shù)版，2015（32）
[5]蘇蕾.我國民間金融風(fēng)險成因分析及防范策略探討[J].現(xiàn)代營銷旬刊，2015（9）
[6]楚郢.我國民間金融風(fēng)險的成因及其防范策略[J].品牌月刊，2015（8）
[7]郭興方.民間金融發(fā)展的風(fēng)險與防范對策―以河南省開封市為例[J].金融理論與實(shí)踐，2015（3）
[8]孫海英.民間金融的界定、風(fēng)險類型與防范措施[J].商業(yè)時代，2016（1）
金融風(fēng)險管控措施范文第5篇
關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)；金融風(fēng)險；現(xiàn)狀；問題；措施
一、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險現(xiàn)狀
房地產(chǎn)金融一般來說指的是在房地產(chǎn)開發(fā)、經(jīng)營和消費(fèi)環(huán)節(jié)中所進(jìn)行的一系列諸如籌資、投資行為的總稱。而房地產(chǎn)金融風(fēng)險一般來說指的是各個金融機(jī)構(gòu)在提供房地產(chǎn)資金融通、貸款的過程中，由于種種不確定因素而導(dǎo)致可能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。十報告中指出，我們必須積極完善金融監(jiān)管措施，大力進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而最大限度地保證我國金融穩(wěn)定。而我國房地產(chǎn)市場自身具備的高投資、高風(fēng)險的特性也要求我們要做好金融風(fēng)險防范工作，這也給房地產(chǎn)金融風(fēng)險的預(yù)防和治理提出了更新的要求。
房地產(chǎn)金融風(fēng)險不僅僅包括單項(xiàng)業(yè)務(wù)和單個金融機(jī)構(gòu)必須要面對的風(fēng)險，還包括整個房地產(chǎn)金融市場面對的風(fēng)險問題。作為一種投入大、利潤回報高的行業(yè)，房地產(chǎn)行業(yè)必然會面臨著較高的風(fēng)險。金融業(yè)與房地產(chǎn)業(yè)的融合，因?yàn)橄嗷プ分鹄妫３霈F(xiàn)過度支持的問題，從而引起信用膨脹，最終導(dǎo)致金融危機(jī)。從目前的情況而言，房地產(chǎn)金融風(fēng)險一般由信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)風(fēng)險構(gòu)成。
二、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險管理存在的問題
（一）風(fēng)險過于集中于商業(yè)銀行體系
國內(nèi)金融市場正處于初級發(fā)展階段，國內(nèi)房地產(chǎn)融資基本上還是依靠商業(yè)銀行。通過住房貸款、房產(chǎn)開發(fā)貸款、建筑企業(yè)流動性貸款以及土地儲備貸款等方式進(jìn)行的信貸融資相對較多，商業(yè)銀行在很大程度上承擔(dān)了房地產(chǎn)市場發(fā)展運(yùn)行過程中各階段所需要面臨的種種風(fēng)險；而資本市場發(fā)展比較落后，難以為房地產(chǎn)企業(yè)提供其他的融資方法，同時也無法很好地化解商業(yè)銀行面臨的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險。
（二）個人住房信貸可能存在違約風(fēng)險
現(xiàn)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行住房貸款不良資產(chǎn)率基本上在0.5%之內(nèi)，住房公積金個人貸款不良資產(chǎn)率僅僅是0.24%，這對于銀行改善自身資產(chǎn)質(zhì)量有很大的幫助，但是很多商業(yè)銀行將個人購房貸款業(yè)務(wù)取得的資金直接當(dāng)作是優(yōu)良資產(chǎn)而積極推廣，并沒有真正認(rèn)清背后存在的風(fēng)險。同時，國內(nèi)并未真正建立起完善的個人誠信資料系統(tǒng)，銀行也很難對貸款當(dāng)事人的資信情況進(jìn)行準(zhǔn)確的評估，很容易讓銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)。
（三）房地產(chǎn)金融體系在創(chuàng)新中存在的問題
國家相關(guān)部門通過二十多年來的探索和研究，初步建立了以銀行信用貸款為主的房地產(chǎn)金融體系，從而在很大程度上推動了我國房地產(chǎn)市場的發(fā)展。但是，房地產(chǎn)發(fā)展所帶來的房地產(chǎn)融資問題也逐漸開始呈現(xiàn)出來。房地產(chǎn)融資過于依靠銀行，這對于我國金融業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展都會產(chǎn)生較大的影響，而銀行信貸這種單一的融資手段也無法適應(yīng)國內(nèi)房地產(chǎn)市場發(fā)展的需求。從整體上而言，金融機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品較為單一，不能滿足市場的客觀需求。
三、房地產(chǎn)金融風(fēng)險的防范措施分析
（一）金融機(jī)構(gòu)適時進(jìn)行改革與創(chuàng)新
目前，股市監(jiān)督管理行為并不是十分健全，有些人考慮到股票市場不穩(wěn)定，資本存入銀行收益相對較少等問題，加之沒有其他合適的投資方向，便把資金投入到房地產(chǎn)行業(yè)，造成了房地產(chǎn)泡沫的增加。我國金融改革與創(chuàng)新過程中的一項(xiàng)重要任務(wù)即是“利率市場化”，目前利率市場化開始進(jìn)入放松存款上限和貸款下限的階段。所謂利率市場化即是把過去管制所產(chǎn)生的利率變?yōu)檫\(yùn)用市場變化進(jìn)行定價的方式。漸漸的開放存款利率管控限制，大力增強(qiáng)對股市的監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)不斷地進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出更多的低風(fēng)險理財業(yè)務(wù)，以此來逐漸減弱房地產(chǎn)金融風(fēng)險。
（二）杜絕開發(fā)商干擾房地產(chǎn)市場的行為
房地產(chǎn)開發(fā)商干擾市場也是造成房地產(chǎn)融資風(fēng)險增加的因素：一是房地產(chǎn)開發(fā)商為了追逐利潤而進(jìn)行的囤地和捂盤行為。對此，行業(yè)主管部門應(yīng)采取有效措施，保證土地供應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變成房地產(chǎn)供給，對相關(guān)政策法規(guī)的執(zhí)行情況進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，堅(jiān)決打擊部分房地產(chǎn)開發(fā)商存在的利用囤地或捂盤手段干擾市場的行為。二是某些房地產(chǎn)開發(fā)商利用在一定區(qū)域內(nèi)聯(lián)合定價的方式，提高當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)銷售價格，這樣就造成一些急需購房的家庭不得不付出高價買房，隨之逐漸形成了當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價格的較高隱性底線。對于這種與工資水平、物價上漲比例不相符合的房地產(chǎn)銷售價格，行業(yè)主管部門應(yīng)及時發(fā)現(xiàn)并采取限制最高銷售價格等有效措施進(jìn)行制止。
（三）提高銀監(jiān)會對房地產(chǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度
目前國內(nèi)很多房地產(chǎn)企業(yè)都存在著負(fù)債偏高、企業(yè)資金緊張、信貸風(fēng)險增加等問題。為了進(jìn)一步降低房地產(chǎn)金融風(fēng)險，銀監(jiān)會應(yīng)增強(qiáng)監(jiān)管房地產(chǎn)開發(fā)貸款的力度，逐漸建立起全國性的監(jiān)督管理體系，對房地產(chǎn)金融風(fēng)險進(jìn)行全方位、系統(tǒng)性的監(jiān)管。一是對房地產(chǎn)投資貸款的行為進(jìn)行嚴(yán)格審查，嚴(yán)格禁止為不符合相關(guān)法律法規(guī)要求的房地產(chǎn)企業(yè)提供貸款。二是在項(xiàng)目施工建設(shè)過程中，對房地產(chǎn)開發(fā)單位進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，確保按照合同要求施工建設(shè)，并對房地產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)過程中可能產(chǎn)生的其他風(fēng)險因素進(jìn)行有效監(jiān)督。三是按照相關(guān)合同規(guī)定，監(jiān)督和敦促房地產(chǎn)開發(fā)單位及時還款，盡可能杜絕拖延還款的問題。
四、結(jié)語
因此，在進(jìn)行房地產(chǎn)宏觀調(diào)控時，特別要做好金融監(jiān)管工作，提高應(yīng)對房地產(chǎn)金融風(fēng)險的能力，積極探索更加科學(xué)有效的融資策略，從根本上防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險。參考文獻(xiàn)：
