金融機構風險管理
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金融機構風險管理范文第1篇
中圖分類號：G557 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）12-0105-01
近年來，隨著農村經濟的發展，新型農村金融機構在農村經濟發展過程中起著調節基礎的重要角色。新農村金融機構的建設，是政府貸款向農村傾斜主要途徑，農村地區特別是最貧困的農村地區，大多數人都需要幫助。但是新型農村金融機構還存在許多潛在的風險，因此，對新農村金融風險管理研究有著非常重要意義。
一、加強農村金融機構風險管理的意義
首先，有利于提高新型農村金融機構的管理水平?；趯π滦娃r村金融機構的風險特征進行分析，找出原因，分析其風險，建立風險評估體系，并提出切實可行的對策和建議加強識別和化解新型農村金融機構的風險，并促進可持續發展，更好的服務“三農“，加快地方經濟發展。其次，有利于激活農村金融市觥3て諞岳磁逍龐蒙縭橋褰鶉詬母锏鬧氐悖并且始終圍繞著這一個機構的擴張，因為在金融市場，農村信用社的壟斷，使改革的效果并不顯著。村鎮銀行等新型農村金融機構積極的涌現這有利于提高農村金融機構競爭，從而有利于提高農村金融服務的效率。通過新型農村金融機構風險防范的研究，提高新型農村金融機構在農村金融市場競爭力的局面，有利于打破農村信用社壟斷，激活農村金融市場，在農村地區改善金融服務，解決貸款難的問題。最后，有利于補充和完善中國的農村金融風險防范理論。目前，農村金融風險防范理論中國有不完整的，有不完善的研究本文新型農村金融機構風險防范的問題，通過建立新的
農村金融機構的風險識別和防范體系，以補充和完善農村金融風險防范的理論，促進農村金金融市場的穩定和發展。
二、目前農村金融機構風險管理現狀
1、風險管理的數據基礎比較薄弱
從我國農村現階段的現狀來看，農村還未建立起較為科學的信用評價系統與征信管理系統。一方面原本存在與農村的大型商業銀行逐漸撤離農村，而現有的正規農村中小金融機構缺乏必要的農村信貸信息記錄；另一方面，農村非正規金融活躍，并且具有相對較多的信用信息儲備，而新型農村金融機構成立時間短，還需要花費很大的人力與物力成本去對農戶、農村企業、農村專業合作組織農村經濟主體進行信息收集。但是，實際情況是新型農村金融機構對客戶的信息收集還沒有完善，沒有達到規范化的程度，還沒有確立以農業生產周期與農業市場變化而進行的風險評價方法。
2、在創新性管理的技術方面，新型農村金融機構還有待進一步提高
隨著金融市場不斷發展，面對金融市場風險的多樣性與復雜性，金融機構風險的管理模式逐漸采用完善的模型化風險管理方式，根據數據資料對風險進行全面系統的分析，并結合金融工程技術實現了風險管理的新發展。但是，新型農村金融機構作為新成立的金融服務機構，只能初步運用這些風險管理技術與方法，這對于風險評估、風險預防與風險化解有著很大的制約。
3、風險防范制度的運行保障機制不配套
新型農村金融機構風險防范制度建立之后還需要有配套的機制保障其運行，其運行保障機制應是全方位、體系化的，具體內容可以根據風險防范與制度運行的具體需要來確定，例如新型農村金融機構的人才培養與人才引進機制，農業保險保障機制、農村金融糾紛解決機制等等。然而我國現階段的情況來看，新型農村金融機構風險防范制度的運行保障機制還不配套。
三、農村金融機構風險管理的加強對策
1、完善的新型農村金融機構的準入制度
嚴格市場準入準法律制度，以確保新農村金融機構的種類，為客戶提供提供足夠的安全服務的能力。為了促進農村金融業的發展，我國也制定了“新型農村金融機施工監督法”，對新型農村金融機構應當給予法律依據機構性質，建立了條件，所有權和治理結構之間的關系，組位方面編織的形式，權利和義務，業務范圍，經營原則等。具體的，詳細的規定；界定農村金融機構，地方政府，行業監管機構和監管機構之間的法律關系，明確了相應的權利，責任，風險，為了保護合法新型農村金融機構利益，并使其與其他金融機構平等獲得金融業務的開展法律地位；確定不同的訪問方法，建立相應的資本訪問數量和結構，明確獲得必要的范圍和業務類型。
2、規范新型農村金融機構信貸業務
新的金融機構，以加強對農村信用社經營管理，監管范建康發展的關鍵。一是認真貫徹落實銀監會有關低門檻，嚴監管；一審后推廣；增加機構，覆蓋面廣涵蓋：擴展功能強大的服務的方針，以新農村金融機機構信貸業務，合規性監管的合法性；二，嚴格監控管信貸。信貸資金投向新型農村金融機構必須符合國家產業政策和財政政策，充分滿足縣農民，農業和區域農村經濟發展的需要，而不是錢出了全縣農村的；三是積極支持金融創新。要引用引導和鼓勵新型農村金融機構按照市場經濟的規律，據當地農村產業特點和客戶的不同層次的實際需求，積極的信貸產品創新，成本和風險的精確計算，合理定價的貸款，以滿足不同層次的客戶持續的信貸支持；第四年實施學分制。現在就現場和非現場檢查相結合，己批準的年度經營逐步開展風險和信用風險進行全面的檢查和評估。
3、加強農村銀行操作風險的防范機制
首先，完善的授權與制衡機制。業務部、風險控制部、營業部、綜合部等人員職責分工明確，高級管理層實行部門負責制，分權制衡；根據不同的崗位性質、業務經營水平以及風險管理能力分別授予不同的權限額度。
其次，良好的人才招聘與培養機制。重點考察關鍵崗位人員的人品與履歷，校園招聘中注重學生的理論分析水平以及個人經驗的積累；對新進員工實行職業經理人培養計劃，并形成來員工一帶一的責任激勵機制，以最短的時間、最有效的方法掌握業務的基本操作流程。
最后，嚴格規范業務流程。提高員工風險意識理念，并堅決杜絕帳外經營，對業務流程實行嚴格的崗位問責制，堅決杜絕為方便顧客或者內部人員而簡化必要的操作程序；對于存在的問題組織員工集思廣益，進行及時調整面促進業務流程的科學與合理程度。
4、增加相關配套政策的扶持力度
目前新型農村金融機構的國家正在使用的導頻插入大發展時期，在很多方面還需要大力支持旨在國家政策在創造一個更加有利和公平的農村金融市場環境。首先，為了發展和完善我們建設農村金融市場的法律調節。新型農村金融機構的融資成本高，渠道不暢等問題，國家應進一步對“三農”的財政補貼提高政策，并給予一定的稅收減免政策，調動新農村金融機構放貸的積極性。其次，建立農村金融風險的擔安全系統。抵押品為農民和農村中小企業有限的問題，國家應該制定相關政策，建立農業政策性保險機構，以擴大有效擔保品范圍下鄉，鼓勵擔保侵入性的方式最后，加強不良的新型農村金融機構的資產處理。我們的國家應該對新型農村金融機構的不良資本生產重組或其它手段進行處理，它發出能夠提高安全性貸款的釋放，可以在一定程度上，會降低其信貸風險。
參考文獻
[1] 王修華，賀小金，何靖.村鎮銀行發展的制度約束及優化設計[J].農業經濟問題，2010，（8）
金融機構風險管理范文第2篇
【 關鍵詞 】 金融機構；信息科技；風險管理
1 引言
隨著信息科技水平的不斷提高，信息科技在給小微金融機構中帶來作用的同時也不斷增加了信息科技風險，給小微金融機構的經營發展帶來了挑戰。當前，小微金融機構對信息科技風險管理的水平還比較低，如何有效控制與管理信息科技風險，是當前小微金融機構在信息化建設過程中必須面對的重要課題。
2 小微金融機構信息科技所面臨的風險
小微金融機構信息科技風險指的小微金融機構在運用信息科技的過程中，因技術漏洞、管理缺陷等人為的或自然的原因而造成的問題或危機。在當前信息技術與銀行業務深度融合的情況下，信息科技風險事件涉及的范圍廣、程度深，給銀行等其他金融機構帶來較大的經濟損失，尤其在小微金融機構中，信息科技風險帶來的損失更為嚴重。
3 小微金融機構信息科技風險管理中存在的問題
3.1 信息科技風險管理的技術水平較低
從現狀來看，我國小微金融機構信息科技風險管理的技術水平較低主要體現在如下方面，首先，以銀行為代表的大部分小微金融機構缺乏專業化的信息資產風險管理機構，缺乏系統的信息系統管理政策、技術標準及監督、績效評估工作，領導者與風險管理部門無法實現對風險管理的有效監督。另一方面，小微金融機構對信息科技安風險管理的工作仍停留在定性的層面，缺乏對信息技術風險管理專業的定量分析。與此同時，金融機構信息科技風險管理的IT風險管理手段僅停留在制度檢查層面，缺乏技術支持，對風險管理的預防措施有限，對風險管理的技術控制難度大，其信息系統的自我控制的能力較差。
3.2 基礎設施安全建設存在隱患
從我國小微金融機構基礎設施安全建設情況來看，存在較大的隱患。
一方面，機房管理滯后，在我國小微金融機構的機房中，存在著防水火及供電不達標的問題，且缺乏相應的防雷系統、門禁系統等，機房安全管理嚴重滯后；另一方面，網絡運行安全性不高，由于金融機構的分支機構及營業網點及業務都處于數據集中的狀態中，這樣就給金融機構網絡的穩定性及通暢性提出了更高要求，而在小微金融機構中，存在未按監管要求配置主備通訊線路的現象，容易導致營業網點出現業務辦理受阻的現象，致使信息科技風險隱患增加。
4 應急處置能力低
信息系統的集中及數據爆炸式的增長使金融機構的應急處置面臨巨大的挑戰，尤其對于小微金融機構來說，其應急保障機制更為落后。在我國小微金融機構中，一般都設有信息系統的應急預案，但對于預案卻缺乏相應的應急演練，在系統發生緊急事故時，無法對問題實施預案應急措施。其次，部分小微金融機構的系統應急預案覆蓋面籠統，缺乏針對性和操作性，缺乏有效的技術支持。另外，風險管理的人員的應急處理能力較低，對重大信息科技風險的應急執行缺乏有效性，導致風險損失增加。
5 加強小微金融機構信息科技風險管理對策
5.1 提升信息科技風險管控能力
小微金融機構要提高信息科技風險管理的水平，首先應該提高其信息科技風險管控的能力，因此，小微金融機構有必要建立三個機制。
第一，信息科技風險管理保障機制。金融機構領導者應該提高風險管理意識，將信息科技風險管理工作納入議事日程，并建立健全的信息科技風險管理機構的和崗位責任制度，充分發揮出安全檢查、風險監控、審計監督的作用；加強對信息科技風險管控人員的培訓與管理，并加大違規行為的處罰力度，提高其風險管理的能力。
第二，信息科技風險評估和預警機制。小微金融機構應該在充分分析信息科技風險對金融機構影響的基礎上，有針對性的落實風險評估制度和建立信息科技風險監測制度，將風險分類并制定相應的風險報告機制，使信息科技部門與業務部門緊密聯合起來，加強溝通協調，提高對信息科技風險的評估與預防能力。
第三、信息科技風險應急處理機制。小微金融機構要加強對信息備份、災難恢復及業務連續的管理，對應急預案要加以培訓和演練，將應急和災備工作從技術管理層面提升到全行工作層面，以提高應對信息系統安全事件的團隊應急能力。
5.2 加強基礎設施安全建設
加強金融機構基礎設施安全建設，有利于提高基礎設施安全水平，進而有利于降低信息科技風險。小微金融機構應加強基礎設施安全建設投入，重點加強機房消防系統、防雷系統、UPS等的技術投入，完善機房基礎設施并完善機房管理制度，保證系統設備的正常運行，加強對系統設備故障的預測與報警。并設立專門的技術設施檢查維修小組，負責基礎設施的安全維護工作，確?；A設施安全管理的有效性。
5.3 強化金融交易監管
隨著金融環境與金融交易方式的變化，信息化的金融交易也帶來了一定的信息科技風險，小微金融機構應該采取措施強化金融交易監管。
一方面，要加快網絡金融安全立法進程，制定金融安全政策和標準，成立對應的網絡金融安全管理部門，指導網絡金融的發展，并嚴厲打擊網絡金融犯罪；另一方面，要建立跨部門的現代化信息安全管理網絡，實現對金融機構業務信息安全風險的及時、動態、全面、連續的監管。還應該借鑒國外的網絡安全管理模式，建立適合于我國小微金融機構信息化建設的網絡框架，以實時的監管小微金融機構業務，保證交易的安全性。
5.4 加強對從業人員的素質建設和崗位管理
相對于大型及核心金融機構，小微金融機構從業人員的專業素質及崗位配置明顯落后，小微金融機構應該加大對農村金融機構人員的投入，積極引進高素質的信息科技人員，并對原有的從業人員進行定期的培訓工作，提高其信息科技風險防范意識與風險管理能力。同時，金融機構還應增加對信息系統管理、運行、維護等崗位人員的配置，以完善職責分配，落實崗位制衡。最后，完善相應的信息科技風險管理制度，加強信息科技風險審計，完善激勵約束機制，激發從業人員的主觀能動性，從整體上提升小微金融機構信息科技風險管理的水平。
6 結束語
在信息科技風險管理的工作中，小微金融機構要從安全制度建設及技術手段上加強對風險的防范與管理，在全面、可行的安全防護措施中，將信息科技風險降低到最低的程度，進而才能保證小微金融機構得到穩定的發展。
參考文獻
[1] 陳文雄.發展銀行業信息科技 風險管理意識須先行[J].中國金融，2009（07）.
[2] 唐磊.商業銀行信息科技風險現狀與管理策略分析[J].中國金融電腦，2009（02）.
金融機構風險管理范文第3篇
一、我國農村金融機構發展現狀
農村金融在我國的發展較為緩慢，其體現在農村金融結構依舊不健全、農民金融知識薄弱等方面。目前，農村金融大多以合作金融的形式出現。自建國初期的農村信用合作社發展至今，我國農村合作金融體系已具有一定的?模。農村合作金融組織主要有：農村信用合作社、農村合作銀行、農村合作基金會。由于新舊體制的摩擦和歷史遺留問題等因素的影響，我國農村合作金融組織無論在體制上，還是經營機制上都存在不少問題。
我國農村金融機構的功能單一，網點分布較少均造成農民對于金融活動的認識較為粗淺。農民對金融活動的認知大多停留在存貸款和債券投資這兩方面。主要原因是，農村金融市場的風險較大使得金融機構遲遲不敢涉足。
二、農村金融市場存在的風險
（一）信用風險
農民參差不齊的文化水平導致道德風險成為存貸關系惡化的主要原因。農民得到貸款后沒有合理的款項規劃，或是投資不善，極易導致貸款無法償還。這類貸款大多是小額信貸，沒有抵押物；部分有抵押的貸款因農民財產流轉性較差，抵押物也沒有太大的價值。導致農村信用合作社積累了很多壞賬、呆賬，成為農村信用社繼續發展的累贅。由于貸款回收率較低，農村信用合作社持續虧損，導致多地農村信用合作社不愿意貸款給農民，出現“懼貸”等問題。違背了農村信用合作社的設立初衷。
（二）管理風險
農村信用合作社網點大多設立在縣鄉一級單位。市級單位多設農村信用合作社總部，根據農村小額貸款發放影響因子的多重性，對于前期風險控制不能做到嚴格掌控?？h鄉一級單位的農村信用合作社聘用員工標準較低，較低的文化素質和親緣性極強的工作環境易滋生腐敗等員工內部的道德風險。其次，員工的金融風險意識薄弱，借貸操作時不能合理的分析借款人的償還力，導致前期風險監控缺失。
（三）流動性風險
農村信用合作社資金來源于合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款。這決定了農村信用合作社的資本無法與商業銀行抗衡；整個農村地區的存款意識淡薄，信用社網點較少，存款不便都使得農村信用合作社吸收資金時處于不利地位。針對農民的小額貸款和會員的貸款需求，農村信用合作社不得不開展貸款業務，迫于會員和政府政策兩發面的壓力，其資本充足率長期低位運行，甚至威脅到當地所有農村信用合作社的發展。
（四）外部經營風險
隨著利率市場化的推進，利率由市場決定，央行為引導的角色漸漸確定。但是，目前我國的農村金融市場面對幾大商業銀行乃至整個中國金融市場的競爭是沒有信心的。農村信用合作社有增無減的呆賬、壞賬，較低的貸款收益和低位運行的資本充足率已經不能很好的適應“調高儲蓄存款利率、降低貸款利率”這一時代的背景。同時，網絡金融的日益崛起使得一部分農村資金流向城市，流向更高更穩定的收益渠道，這無疑是對農村金融的一大沖擊。
三、農村金融風險管理的要求
（一）健全農村金融市場監管法律體系
農村金融市場監管體系的構建應基于合理完善的法律法規。因此，應構筑和完善與現階段金融改革發展相適應的金融法律體系。銀監部門在加大對農村合作金融組織扶持力度的同時，必須以防范風險為核心健全監管法規、完善監管制度、規范監管程序、加大監管工作力度。對農村合作金融組織執行金融政策法規、行業規章制度的情況進行全面檢查，發現問題及時解決，使監管工作制度化、規范化。
（二）建立農村金融風險監管體系
1.宏觀層面
中國銀行業監督管理委員會應對農村金融機構進行統一的風險監管體系內容編制，從建立法規的角度上對農村金融市場進行調查和分析，以宏觀的層面概括農村金融市場風險的主要來源，形成導向性的風險監管體系，以向下影響各級單位。在把握宏觀形勢的基礎上利于基層農村金融機構發展方向的確立也利于農村金融朝著國家政策指向的目標健康發展，助力社會主義新農村建設。
2.微觀層面
從農村信用合作社的角度建立風險監管預警系統。當地政府組織進行農村金融市場的信貸需求、儲蓄水平、平均信譽等方面的調查，從制度和思想上杜絕風險意識低下、親緣關系或腐敗現象的雜質夾雜在借貸過程中，從前期規避風險。
金融機構風險管理范文第4篇
關鍵詞：金融機構；小企業；信貸風險管理
中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1006-4117（2012）03-0110-01
一、提高分析和識別能力，優選客戶，嚴把準入關
（一）用行業和集群的視角分析企業競爭力和發展前景
信貸人員在接觸一家有信貸需求的企業后，該怎樣去分析其經營水平和發展前景？每名客戶經理可能都有自己的方式，但筆者認為“從點到面，再從面到點”的分析選擇模式比較有效。由單個企業出發，對當地整個產業集群進行分析、判斷，然后將單個企業放在行業或集群中進行定位和比較，選取符合信貸支持條件的企業。
（二）側重非財務因素分析小企業經營狀況和持續經營能力
在行業或產業集群信息背景下初選企業后，再對單個企業經營狀況進行多維度的分析，結合小企業特點，著重考察非財務因素。
1．要看企業實際控制人的品質和能力
通過周邊企業、上下游企業、征信系統等渠道盡量了解企業經營者的綜合素質，注重其信用意識、道德水平，發展歷史，經營業績等方面的情況；
2．要實地驗證企業的資產和生產
需要對小企業的資產價值及有效性進行評判；同時查看納稅憑證，確認是否有較好的銷售；查看用電量及電費繳納情況，確認生產的景氣程度；查看銀行賬戶，確認現金流量是否正常等；
3．關注和分析可能產生重大影響的因素
要關注和分析企業股權結構、關聯經營、對外擔保、民間借貸、訴訟和環保等可能產生重大影響的因素。有一家小企業企業，因老板多次拖欠個人貸款，信用意識淡薄，并有過產品質量糾紛被銀行拒之門外。
金融機構通過產業集群分析、群內企業比較、單個企業診斷，所選企業基本可保證是當地區域內、行業中優秀者，盡可能通過客戶準入關，規避基本層面的信貸風險。
二、量身定做授信方案，探討多種擔保，將風險控制融進產品和流程
根據企業的經營特點和實際需求，銀行可一戶一策設計授信產品、落實有效擔保，對規避風險具有事半功倍的效果。一個基本思路是，小企業的流動資產貸款類產品一定要融入企業的經營周轉，多嘗試辦理與企業的經營活動、現金流直接“捆綁”的業務品種，盡量做到“授信隨著經營活動走”，如國內保理、供應鏈融資等；選取貸款擔保應堅持“切實有效和便于執行”的原則。
（一）擔保措施方面
首選土地廠房、價值較高的壓力機等鍛壓機械抵押；其次是規模較大的上下游企業或其他企業連帶責任保證；還可以考慮擔保公司擔保，“助保金”業務等。針對鋼材市場客戶，可推廣存貨質押和多戶擔保。存貨質押必須是委托專業監管公司監管；多戶擔保應排除實際控制人是同一人的企業間擔保，真正發揮聯保業務促進監督和便于執行的優勢。
（二）充分分析小企業自身的資金和經營狀況
小企業授信額度的確定，應在考慮企業融資需求的基礎上，充分分析企業的自有資金狀況和經營狀況。一方面，可以根據中小企業生產經營中可以預見的收入流來估計其還貸水平并確定貸款額度；另一方面，可以根據中小企業自有資金數量確定一個貸款上限，按自有資金的一定比例控制融資總量。
三、以加強小企業貸后管理為主線，創新多種措施防控信貸風險
金融機構要更新理念，細化流程和規定，做實小企業貸后管理。在整個信貸流程中，貸后管理是持續時間最長、內在不確性最多、最容易出問題的環節。從國內銀行的歷史數據來看，在整個信貸生命周期中，貸后環節是出問題最多的環節，帶來損失通常要占到全部損失的六成以上。同時，在責任認定案例中，90%以上的主觀責任追究是因貸后管理存在問題引起的。因此，不論從強化風險管理的角度，還是履職免責的角度，在貸后管理活動中落實“深、細、實”尤為必要。針對小企業抗風險能力弱，經營情況變化快，企業老板素質良莠不齊的狀況，應在現有貸后管理制度的基礎上進一步細化、明確小企業專有的貸后管理要求，通過制度規定和機制約束使之落到實處，發揮效能。在檢查內容上，針對不同類型企業應設置不同的管理重點和指標參數，以利于發現真實和關鍵信息。
四、加強內部管理和制度約束，規避操作風險和道德風險
金融機構管控小企業信貸風險，不管是信用風險還是道德風險，其最活躍、最根本的因素還是“人”,強化信貸人員的盡職、履職意識是加強中小企業信貸風險管理的根本所在。加強內部管理應著重做好“完善制度、強化激勵、信貸文化建設”三個方面的工作。
（一）梳理完善各項信貸管理制度，貫徹落實到具體人和具體細節
金融機構應當進一步明確信貸人員必須遵從的規章制度，并落實監督考核，使信貸人員有“完成規定動作”的履職意識。這對于規避操作風險具有重要意義。實際工作中，還可根據有效原則創新一些制度和辦法。
（二）強化激勵約束機制，調動“人“的積極性和主動性
金融機構對信貸人員的考核激勵要兼顧業務增長和信貸管理質量，采用高比例的收入掛鉤、風險金制度、終身追究制等措施，使個人利益和集體利益緊密結合，對因信貸管理不到位發生的風險事項要給予嚴懲。真正做到激勵有力、約束有效。
（三）培育健康信貸文化，打造和諧陽光團隊
金融機構風險管理范文第5篇
【關鍵詞】五級分類 大額貸款風險分類 量化分析
引言
2006年，銀監會開始在全國農村合作金融機構推廣實施貸款風險五級分類，期待實現“以期限管理為基礎的四級分類向以風險管理為基礎的五級分類的轉變”。經過多年的發展和實踐，農村合作金融機構個人貸款、小微企業貸款等基本實現了信息系統矩陣自動分類，但是大額貸款風險分類由于需要進行財務分析、現金流量分析、非財務分析和擔保分析，判斷因素多且難度大，再加上由于一些機構對貸款風險五級分類認識不到位，信貸基礎管理薄弱，分類人員分析判斷能力不足，主觀性強，導致大額貸款風險分類結果的真實性、準確性大打折扣，可以說大額貸款風險分類已經成為農村合作金融機構實施貸款風險五級分類的重點和難點。
一、大額貸款風險五級分類中存在的問題
（一）貸款基礎管理薄弱，分類依據不充分
信貸資料是否真實、完備是影響大額貸款風險五級分類結果準確性的主要因素，但是很多信用社信貸檔案資料不規范、不完整，貸后檢查薄弱，不能連續收集借款人的經營信息和財務信息，或者對借款人提供的虛假財務報表審查不嚴。如果信貸人員依據這些不完備的貸款資料進行大額貸款風險分類，難免會出現分類結果與貸款真實風險狀況存在偏離的現象。
（二）人員業務素質偏低，亟待進一步提高
大額貸款風險五級分類是更加先進的貸款質量評估體系或者風險識別體系，它包含了大量的定量分析和綜合分析，這就要求分類人員必須全面、準確地了解和掌握與貸款分類有關的專業知識。而農村合作金融機構的信貸管理人員學歷水平普遍偏低，再學習機會少，且長期身處農村社區，對經濟金融政策掌握不夠，在綜合分析和判斷能力上存在明顯不足，不能及時有效的判斷貸款風險。
（三）大額貸款風險五級分類主觀性強，分析技術有待量化
按照銀監會貸款五級分類管理辦法，大額貸款五級分類側重于通過借款人的財務變化情況，現金流量情況，以及擔保情況和非財務因素等，來綜合判斷借款人第一還款來源是否有保障。然而由于大額貸款五級分類標準模糊，框架較粗，造成分類人員在對大額貸款進行五級分類時，主觀性強，這就需要對相應的分類標準進行提煉，找出適合農村合作金融機構大額貸款五級分類的量化體系。
二、大額貸款風險五級分類量化管理模式構建
根據世界銀行的調查，雖然目前全世界各監管當局都非常重視貸款風險分類的推廣，但是國際上仍然沒有統一的貸款分類技術，也沒有評估貸款風險的標準程序。對于貸款風險分類的具體方法，各國銀行界的做法也不完全一致，歐美很多銀行機構強調嚴格以統計結果為基礎進行分類，南美和澳洲一些銀行則強調以專家判斷為基礎。我國的鄒平座、張華忠、遲國泰、羅東偉等則針對國內以定性為主的貸款風險分類現狀，提出建議追隨國際上信用風險度量的量化趨勢，修改分類標準和體系，對各分類要素進行排序，逐步量化分類標準。
結合上述國內外貸款風險分類的研究成果，現階段農村合作金融機構完全可以利用量化技術和科技手段優化大額貸款風險五級分類管理模式，這樣可以有效提升大額貸款風險五級分類結果的真實性和準確性，同時可以增強可操作性，減少人為因素影響。
（一）大額貸款風險分類管理模式構建的原則
1.科學化原則。要主動順應大額貸款風險分類方式的變化，緊緊圍繞貸款風險分類核心定義，以全面高效的信息系統資料為依據，按照一定的科學程序和方法，排除個人的猜測和偏見，最終確定合理的大額貸款風險分類管理模式。
2.標準化原則。大額貸款風險分類的有效性在于建立標準的分類管理模式，在于及時有效的識別大額貸款的風險狀況。具體體現在分類流程的標準化，分類方法的標準化和分類指標體系的標準化。
3.定性與定量分析相結合，但以定量分析為主原則。從現代風險管理角度看，科學的貸款風險分類管理模式必須依賴于定量分析作為決策的支持和依據。目前，以美國和歐洲為代表的國際化銀行在貸款風險分類中比較注重量化模型分析方法的運用，普遍具有較高的風險分類水平。而我國農村合作機構在貸款風險分類量化分析方面僅僅是剛剛起步，大部分大額貸款風險分類仍然依賴于信貸人員的經驗和主觀判斷，主觀性強，分類結果常常帶有人為因素。采取定性與定量分析相結合，但以定量分析為主的大額貸款風險分類模式，是一個必然趨勢。
4.可操作性原則。大額貸款風險分類過程中，分類人員大多是基層信貸人員，因此分類模式必須要具有很強的可操作性和實用價值。只有這樣，才能真正發揮其作用，才能保證大額貸款分類結果的真實性和準確性。
（二）大額貸款風險分類量化管理體系的構建
