金融機構信用管理
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金融機構信用管理范文第1篇
使用信用分數最多的就是銀行和各種金融機構。信用分數不僅為銀行和金融機構進行零售信貸風險控制提供可靠、客觀的依據，而且加快了零售信貸的業務速度，降低了零售信貸的操作成本。
除了銀行和金融機構外，房東也加入信用評分使用者的行列。房東在出租房屋時，要對未來的房客是否能夠按時支付房租進行判斷。因此，房東需要調查房客的付款歷史記錄。房東通過查詢客戶的信用報告，判斷未來的房客能夠按時支付房租的可能性，并據此決定是否出租以及房租的高低。
雇主在聘請新雇員時，也會通過信用報告了解應聘者的職業或崗位變化情況等職業信用情況，尤其是那些需要負責大額財產的職位。雇主如要查詢應聘者的信用報告，必須經過應聘者的同意。一般雇主必須提前三天通知應聘人，并得到應聘人的書面同意，才可以向信用局索取信用報告。如果審查的結果是拒絕，那么，雇主必須向應聘人提供信用報告的復印件以及美國商業部印制的《公平信貸報告法規定的落聘人權利摘要》。
在此需要說明的是，信用評分不僅適用于個人信用評估，而且對中小企業的信用評估也很有效。在發達國家，信用評分對中小企業應用面極廣，原因一方面是中小企業的信用狀況在很大程度上取決于企業業主，而且中小企業融資的借款常常是通過個人信用工具來實現的; 另一方面是中小企業的業務同樣要求一個高效、廉價的信用評價過程。
信用分數應用方式
銀行、金融機構、房東和雇主都會利用信用分數，去判斷客戶的信用情況。那么，他們具體是如何利用客戶的信用分數呢？信用評分的應用有兩種方式：單一評分和雙重評分。
單一評分
單一評分是指銀行、金融機構在對客戶進行信用風險分析時，僅選用外部信用管理局的評分或者僅選用內部信用評分方法。
信用管理局會為銀行、金融機構等具有合法權利的機構和個人提供信用報告及信用分數。當客戶去銀行申請信用貸款時，銀行會要求客戶提供身份證明、收入證明、貸款用途等方面的資料。
銀行根據客戶的基本資料，通過付費方式從信用管理局得到客戶的信用分數，再根據客戶信用分數的高低以及銀行的授信標準，決定是否授信，以及授信的額度和利率。
下面是銀行利用FICO信用分數進行汽車貸款的授信過程。它表明信用分數與貸款利率之間的關系是：信用分數越高，貸款利率越低; 信用分數越低，信用越低，貸款利率也相應提高。
另外，有些銀行在進行授信業務時，不采用外部通用的信用評分，而是采用銀行內部針對不同信貸業務而制定的信用評分模型或系統。這些信用評分模型或系統，是根據客戶提供的資料以及銀行已有的相關資料，對客戶進行銀行內部評價，判斷客戶能不能還款；如果不還款，通過什么途徑可以控制和降低銀行的風險等等。
銀行對客戶進行判斷時，有銀行內部的一些評分標準。比如，一個跟銀行建立關系時間較長的客戶，要比一個跟銀行沒有關系的客戶的分數要高；客戶在銀行貸款所有人群中所占的分數，則可以從相對角度判斷客戶信用的好壞等等。而這些因素在通用的評分方法中一般是沒有體現的。
從工作過程來看，信用管理局的評分和銀行內部評分兩者是一樣的，但它們做的效果是不一樣的。
信用管理局是專業機構，它提供的信用評分會更好更全面。因為從銀行角度來看，只保存了與銀行有業務關系的客戶資料。但由于信用管理局獲取信息的渠道有多種多樣，不僅收集了一個客戶在多家銀行交易的資料，而且收集了多家銀行所有的客戶資料。因此，信用管理局的資料更為全面，進行信用評分時也就比較全面，比較準確一些。
但另一方面，銀行在進行授信業務時也會有一些不同于其它銀行的評價標準。比如，上面提到的在銀行所有貸款客戶中的相對分數，是否與銀行有過業務關系等等，在通用的信用管理局提供的信用評分中不包含這些評判標準。從這個角度上講，銀行內部的信用評分對本銀行而言更具有針對性，有利于銀行對風險進行更加嚴格的控制。
雙重評分以及應用
在應用信用分數時，銀行可能會單一地采用外部信用管理局的信用評分或者采用銀行內部的信用評分系統，二者各有優劣。取長補短的方法就是采用雙重評分的方法，即同時利用信用管理局的信用評分和銀行內部的信用評分。
信用管理局提供信用報告及信用分數作為銀行授信的輔助手段，通過這種輔助，銀行可以很方便地了解客戶的風險狀況。需要說明的是，銀行面對多家信用管理局的信用評分，到底采用哪家的信用分數，也必須通過一定的分析方法去衡量。選擇了某家信用管理局的信用分數，就要考慮如何與銀行內部的信用評分進行組合的問題。但由于最終的風險是由銀行承擔的，因此，銀行是否準予授信，還應該是以銀行內部的信用評分作為主要因素。
雙重評分是通過信用矩陣得到的。信用矩陣是一種通過信用管理局和銀行內部的信用分數進行分析，對二者賦予不同的決定權重的轉換方法。下面是我們在某銀行實施房屋信貸信用評分項目時，通過信用矩陣對FICO分數和銀行內部評分進行轉換的例子。
表1是利用信用矩陣對FICO分數和銀行內部評分進行轉換，與不同授信額度對應的示例（DEC表示不予授信）:
表2是利用信用矩陣對FICO分數和銀行內部評分進行轉換，與授信利率對應的示例（DEC表示不予授信）。
當然，銀行、金融機構選擇單一評分還是雙重評分，還要取決于自身業務規模、業務成本等因素。在國外，有些中小銀行由于自身規模較小，零售業務的規模也不大，建立銀行內部信用評分體系的成本相對顯得較高，因此會選擇只采用信用管理局的信用評分。而一般大中型銀行會選擇雙重評分的方法，提高風險控制的力度。
信用分數與業務系統
金融機構信用管理范文第2篇
近年來，拉薩市中小企業得到了較快發展。自治區科技廳聯合其他部門制定了一系列金融、稅收等方面的優惠政策，通過實行政策扶持、規范管理、加強服務，培養扶植了一批中小企業，在短短的數年內發展成為西藏新的經濟增長點。目前經濟增長速度在西部各省區保持前列，就得益于區內中小企業的快速發展。可以認為，中小企業處于西藏自治區經濟建設的主體地位，是西藏經濟增長的支撐力量。尤其是在中央的西部大開發戰略背景下，西藏的中小企業得到更為迅速的發展，為地方財政做出了主要貢獻西藏中小企業涉及社會各個行業，在西藏經濟發展中起著極為重要的作用，已經成為西藏經濟發展的經濟支柱、就業支柱和財政支柱。近年來，西藏自治區黨委政府通過科技項目引導、項目撥款資助和資本金投入等方式扶持和引導拉薩市中小企業的技術創新活動，促進企業的科技成果轉化，培育了一批具有地方特色的中小企業，促使拉薩市中小企業的科技工作取得了一定的成效。這些中小企業的發展，在促進地方經濟增長、增加就業方面發揮了十分積極的作用，取得了顯著的經濟和社會效益。同時，也為下一步拉薩市科技型產業集群或科技型企業集聚建設打下了基礎。
二、拉薩市中小企業科技創新的金融需求現狀
1.拉薩市中小企業融資渠道單一，金融需求不足
拉薩市中小企業的內源融的比例偏低，大部分的中小企業都依賴外源融資在外源債務融資中，銀行貸款一直是拉薩市中小企業融資的重要渠道。但由于拉薩市大多數中小企業處于初創期，經營規模小，生產效率低，產品成熟度低，供應鏈關系弱，生產要素匱乏，管理水平低，市場競爭力和可持續發展能力不足。尤其是財務制度不健全、信用狀況差，往往很難達到金融機構的貸款條件，致使很多中小企業在獲得銀行和其他金融機構的債務融資時常常面臨著有效的資金服務需求無法得到滿足的現象。拉薩市近70%的中小企業在發展的過程中存在資金缺口，這也從側面反映了拉薩市大多數中小企業在發展的過程中自身存在一些問題，正是這些問題影響著它們的融資需求，使它們的有效的金融服務需求得不到滿足。
2.拉薩市中小企業存在外源性資金缺口，金融供給不足
雖然西藏商業銀行對中小企業發放的貸款總體趨于上升，但本質上，中小企業貸款總量依然偏小，因為目前，西藏銀行貸款僅能滿足中小企業一般流動性資金的需求，而固定資產投資和業務拓展所需的長期資金需求則難以滿足，仍然有很多中小企業存在資金缺口，融資難題依然存在。西藏商業銀行的對中小企業的融資潛力還沒有充分發揮出來，對中小企業的貸款力度有待進一步提高。
三、拉薩市中小企業科技創新的金融需求的制約因素
1.中小企業自身因素
拉薩市中小企業自身因素主要有中小企業自身經營管理水平低、企業經營透明度低、信用度低、信息不對稱嚴重等原因。
2.金融機構方面的因素
首先，西藏銀行機構管理體制存在障礙，制約了拉薩市中小企業的融資需求。其次，金融機構對拉薩市中小企業的信貸支持不足，中小企業的融資問題形勢依然嚴峻，對拉薩市的信貸支持力度有待提高。最后，西藏金融體系不健全，拉薩市中小企業可供選擇的金融機構、產品種類和市場空間跟我國其他省區相比是較少的。
3.政策及外部環境因素
首先，政府的政策措施不夠完善。其次，拉薩市中小企業信用擔保體系不健全，最后，西藏政府對中小企業的財政支持力度有待提高。
四、解決拉薩市中小企業科技創新的金融需求問題的對策
1.中小企業應全面提升素質
首先，中小企業首先，建立現代企業制度，加強自身管理。強化營銷和風險管理，推進管理創新，不斷提升經營管理能力和科學決策水平。其次，提高拉薩市中小企業的經營透明度的關鍵是要加強財務管理基礎工作，提高企業財務人員的素質。最后，拉薩市中小企業要制定內部信用管理制度。建立信用管理組織并明確其職能，使信用管理的職能集銷售管理與財務管理于一體，從企業設立審批開始，信用管理的職能就要納入公司章程。此外，企業要有信用風險控制與防范機制，盡量避免商業信用違約行為的發生，及時歸還銀行貸款，建立良好的銀企關系，為取得融資而建立良好的信用。
2.完善西藏金融體制以適應中小企業融資的需要
首先，創新西藏銀行機構信貸政策。針對西藏銀行機構對中小企業融資在管理體制存在障礙，銀行機構可以在信貸政策和業務流程上予以創新。一方面，在信貸政策上，針對西藏中小企業不同的業務類型、行業特點和擔保方式，制定專門信貸準入標準好評價方法，并實施差別化的風險定價政策。在責任追究方面，在風險容忍范圍內貫徹“盡職者免責、失職者問責”的原則，對“合理合規”下的過失予以免責，為中小企業的發展提供寬松的環境。另一方面，金融機構要加大對于中小企業信貸支持力度，針對拉薩市中小企業在經濟發展中的特殊地位與作用，西藏的商業銀行等級融機構必須要專注于中小企業的金融業務，加大對中小企業的信貸支持力度。其次，在金融產品上，緊貼中小企業的適銷對路金融產品很少，為了滿足中小企業的資金需求，各家銀行要根據各行特點和服務對象不同，開發出適合不同中小企業的新的金融產品。最后，在信貸方式上，銀行要摒棄以往只重視中小企業的學財務狀況的審查習慣，將審點轉移到企業經營情況、資金用途、現金流量等方面，通過審查企業及企業主經營方式來審查貸款，確保經營優良、經驗豐富、信用良好的優質中小企業能夠獲得貸款，從而拓寬信貸支持途徑。
3.加大政府及職能部門對中小企業的支持力度
由于西藏自身特殊的地理、制度和文化，所以西藏自治區在建立自己的金融支持體系時也考慮到了自身這些特殊因素的影響，因此當前在促進中小企業融資方面的投入結構是財政重、金融輕。一方面，雖然西藏自治區政府的財政支持力度較大，但基本沒有到企業的金融支持方面，拉薩市中小企業仍然存在資金缺口，融資難題依然存在，所以從政府角度而言，財政支持應該予以繼續保持和加強力度。例如可以加大政府對中小企業的無償資助力度，也可以所有在藏銀行業金融機構實行特殊費用補貼政策，調動銀行業金融機構對中小企業信貸投放的積極性。另一方面，根據西藏的實際情況，要進一步擴大政府財政預算扶持拉薩市中小企業發展的專項資金規模，發揮財政資金的引導作用，以改善對中小企業的公共服務，促進中小企業服務體系建設。
金融機構信用管理范文第3篇
[關鍵詞]農村信用；農戶；農村金融機構
近年來，浙江省內各地區紛紛啟動了農村信用體系建設。通過加強信用知識宣傳，推進農戶電子信用檔案建設和農戶信用評價，擴大企業和個人征信系統在全國農村地區的應用，推進農村地區中小企業信用體系建設等工作，極大地促進了農村小額信用貸款業務的發展，提高了農民信用意識，增強了農村基層黨政干部和涉農金融機構與廣大農民的聯系，取得了很大成效。但是，浙江各地在農村信用體系建設過程中也還存在一些問題，待今后進一步得到解決。
一 浙江農村信用體系建設存在的問題
1 信用資料的采集難度大，評級基礎不扎實。首先，農村合作金融積累的貸款客戶資料數量少、質量差、不系統，不能滿足信用評級的需要。其次，信息不完整，農戶等農村經濟主體大多是以家庭為核心的生產組織機構和生產經營單位，沒有詳細的財務資料可借鑒，信息采集只有通過對村民的調查獲得，采集的信息資料不全面。第三，有些農戶可能會瞞報、虛報信息，這樣就有可能導致信用評估結果出現偏差。第四，信用評級信息的更新機制不完善，信息更新速度滯后，難以準確識別農戶信用身份，影響了信用評級工作的開展。
2 社會參與度不夠高，評級結果不夠權威。目前的農村信用評級主要是為農村合作金融機構發放貸款開展，只作為農村合作金融機構發放農戶貸款的依據，屬于銀行內部評級范疇，因此社會參與度不高，不夠權威。具體表現在：第一，大部分地區信用評級缺少政府的支持和認可。第二，評級授信只對貸款申請者具有約束作用，沒有貸款需求的農戶參與積極性不高。第三，評級授信缺乏法律、法規的規范約束，評級的組織實施、評級結果、對外等都由農村合作金融機構單獨承擔，屬于農村合作金融機構自評自用的性質。
3 沒有專業的農村信用評估機構，信用評估人才缺乏，評級標準不規范，人為因素占較大比重。能否真實反映農戶信用狀況，是信用評級的關鍵，但至今未形成一套科學的農村信用評級標準，信用評級主要由村級評議小組根據參評農戶的道德品質、信用記錄、經營能力、經濟實力、貸款償還能力等情況綜合評定。另一方面，信用評級涉及法律、金融、會計、統計等各種知識，農村經濟條件相對落后，農戶家庭狀況千差萬別，難以用統一的標準去衡量，也給評級標準的形成帶來困難。
4 部分地區各個相關管理部門缺乏聯動機制，相關征信數據條塊分割，不能有效共享，個人和企業的有效信用征集數據廣泛地分散在稅務、工商、銀行等機構中，這些機構由于長期的管理分割，沒有形成有效的聯動機制，造成這些數據被分割封鎖在各個部門，這給調查相關信用數據增添了負擔，也阻礙了統一的信用體系的建立。
5 相關的制度、法律、法規建設不完善。目前我國現行法律體系中沒有專門的法律、法規為征信業務活動提供直接依據，信用資料采集、披露等環節均無法可依，農戶信用信息征集的征信主體不具備法律賦予性。在缺乏法律規范和依據的情況下，涉農金融機構在農戶信息收集、加工、整理和使用等方面受到較多制約，增加了農村信用體系建設的難度。
二 推進浙江農村信用體系建設進一步發展的對策
1 建立健全農村金融機構信息服務系統。銀行要進一步推進農村金融機構信貸征信系統建設，充分利用企業、個人信用信息數據庫的網絡優勢和技術優勢，推進農村個人信用信息系統建設，為農村金融機構業務開展提供重要依據。農村金融機構要加強農村經濟主體的信息維護、更新與管理，尤其是健全信貸管理的各項制度，為企業和農戶建立完整的信息檔案。
2 要進一步取得地方政府的支持。農村信用體系建設是一項基礎性的戰略工程，更是一項復雜的系統工程，在社會各界對這項工作的重要意義尚未形成共識的情況下，更需要得到各級黨政領導的重視和支持。要積極發揮政府協調作用，加強政府各部門之間的相互協調溝通，形成統一性的信用管理體系，充分調動工商、稅務、各鄉鎮政府等多個部門的力量，根據本地區實際情況，形成相關部門聯絡暢通、相互協作、相互支持的社會化格局，整合信息資源，建立和完善農村信用信息數據庫。
3 提高農戶參與信用體系建設的積極性。各農村金融機構要給農戶以更多的信貸傾斜，對信用農戶實行貸款優先、額度放寬、手續簡便、利率優惠等措施。只有讓農戶感受到信用體系建設帶來的好處，才能激發農戶參與信用評級的積極性，從而進一步推進信用體系建設。
4 建立失信懲戒機制，有效防范信貸風險。各農村金融機構與地方政府聯手建立失信懲戒機制，對可能出現的新的違約農戶制定出相應的制裁措施。同時，建立風險補償機制，由地方政府按照農村金融機構對信用戶貸款余額的一定比例建立風險補償基金，用于各金融機構對信用戶發放貸款風險的補償，在壞賬核銷、地方稅收減免、財政性存款等方面給予農村金融機構更多的政策支持，為信貸支農營造良好的政策環境。
5 強化信用法制建設，做到征信管理工作有法可依。應該加快信用、征信立法，盡快出臺信用管理法律法規，明確信貸征信管理權，依法管理社會信用活動，完善信用體系相關的制度法規建設，增強金融信用市場法律制度的確定性，為信用市場行為的良性發展提供良好的法律基礎和堅實的制度保障。
參考文獻
[1]孔祖根，施茜，潘麗青，關于農村信用體系建設思考――以麗水市為例[J]浙江金融，2009，(12)
[2]李建華，完善農村信用體系建設推動經濟金融協調發展[J]中國金融家，2010，(6)
[3]孫亞，唐友偉，農村信用體系建設的實踐與思考[J]，哈爾濱金融高等專科學校學報,2008，(2)
金融機構信用管理范文第4篇
中國征信業的發展可以追溯到上世紀30年代初，1932年6月6日，由著名民主人士和銀行家章乃器牽頭發起、由多家中資金融機構共同發起的專職征信機構“中國征信所”，在上海圓明園路1號宣布成立，標志著中國征信業的開始。
而中國企業征信行業真正起步應是上個世紀90年代初。
1992年11月，中國第一家專門從事企業征信的公司“北京新華信商業風險管理有限責任公司”（其相關業務于2001年改制為“北京新華信商業信息咨詢有限公司”）成立，并于1993年2月開始正式對外提供服務。新華信的成立標志著中國的企業征信行業開始進入市場化運作階段。
經過十多年的發展，如今的中國企業征信行業市場日趨成熟，市場規模不斷擴大；企業征信機構的業務集中度越來越高，進入門檻越來越高；企業征信信息環境有了很大改善，但信息透明度仍然不高；企業征信政策環境無實質變化，亟待各政府部門大力改善。
市場現狀
中國企業征信從無到有，對國民經濟的健康運行發揮了積極作用。尤其是最近5年來，市場規模不斷擴大。據估計，2000年的市場總需求大約是4萬份企業信用報告、約為3000萬元人民幣。2004年的市場總需求達到約12萬份企業信用報告,約8000萬元人民幣。年復合增長率超過20％。盡管與發達國家的市場規模相差很大（美國約10億美元、日本約5億美元、德國約5億美元），但考慮到中國的企業征信市場才發展了10年，而這些發達國家的企業征信市場都有超過100年的發展歷史，中國企業征信市場的發展速度還是很快的。
中國企業征信市場的主要用戶為跨國公司，80％以上的需求來自于這些跨國公司在國際貿易和中國國內貿易中對中國交易對象的信貸決策和風險決策。約15％來自于中國的出口商以及向這些出口商提供出口信用保險服務的中國出口信用保險公司，主要涉及對國外交易對象的信貸管理。只有約5％來自于國內的企業在國內市場銷售過程中對交易對象的信貸決策。
與發達市場經濟國家不同的是，中國國內的金融機構的信貸管理體系仍然是一個相對封閉的決策和管理體系，完全靠自身的信貸分析人員對企業客戶進行信用調查和分析，基本上不從專業征信機構購買企業信用報告。而在歐美日等發達國家和地區，金融機構是企業征信服務的最主要用戶和市場。
從地域來看，由于主要客戶為跨國公司，中國企業征信市場主要分布在北京、上海和廣東地區，約占到全國市場的80％以上。
發展趨勢
今后，中國企業征信業的發展趨勢將是：企業征信市場日趨成熟，市場規模不斷擴大；企業征信機構的業務集中度將繼續提高，政府影響力將加大；企業征信機構的信息技術水平將越來越高，基于數據庫的在線服務將成為主流服務形式之一；企業信用信息透明度將繼續提高，征信信息環境將更有利于企業征信業的發展。
1.關于企業征信市場
隨著中國經濟進一步融入世界經濟的一體化進程，絕大部分行業將進入全面的市場競爭階段，企業的信用管理水平的高低將直接影響企業的競爭力和發展態勢。而隨著企業信用管理水平的提高，企業對第三方信用信息服務的需求將穩定增長。最近幾年，幾家主要的企業征信機構除提供企業信用報告產品外，也通過信用管理培訓和咨詢服務積極推動國內大中型企業建立和完善企業內部的信用管理體系，取得了卓有成效的成績。越來越多的國內大中型企業開始使用第三方信用信息產品和服務。
金融行業也出現了很大變化。跨國金融機構在中國的經營區域和業務范圍被進一步放開，給國內金融機構的發展和管理施加了很大的壓力。國內金融機構一方面更加主動的開發包括保理業務在內的貿易融資產品，在傳統的信貸業務方面也在不斷完善信貸管理體系，這都會給企業征信機構的發展帶來新的機會。金融行業將成為企業征信業發展的下一個主要市場。
根據幾家主要企業征信機構近幾年的業務增長趨勢，預計到2010年，企業征信產品的市場規模將會達到約3億元人民幣，到2020年將達到10億元人民幣以上。
2.關于企業征信機構
可以預見，傳統企業信用報告的業務將越來越集中于新華信等行業內主要的幾家公司。但其他公司也將在細分市場，例如高端信用調查市場、某些區域市場，找到業務增長點。也可能會有其他公司憑借獨特的優勢或經營思路在傳統企業征信市場異軍突起。
隨著政府體系開始從宏觀層面介入社會信用體系的建設，某些依托于政府資源設立的機構將可能改變企業征信業的格局。
最引人關注的仍然是中國人民銀行在全國貸款登記系統商業化方面的進展。如果這一系統能夠達到某種程度的商業化，將成為中國一家領先的企業征信數據庫服務機構，并對中國企業征信業的發展產生巨大影響。
工商管理系統的紅盾網也正在聯網建設之中。如果順利建成，也將成為一家在全國頗具影響力的企業征信數據庫系統。在任何情況下，企業的注冊資料都是企業信用資料的重要組成部分，其本身也已經是非常有價值的信用信息產品。
3.關于現代信息技術的應用
世界發達國家的企業征信行業在發展了幾十年，甚至上百年后才開始運用計算機和數據庫技術處理企業征信數據和提供更快捷和更全面的服務。中國不可能再沿著這樣的軌跡發展自己的企業征信行業。現代信息技術將推動中國企業征信行業跳躍式發展，無論是數據的采集和處理，還是產品的開發和提供。
銀行企業信貸登記系統和紅盾網一開始就是現代信息技術應用的產物。可以說，沒有現代信息技術，就不可能有這樣的企業征信數據庫服務和互聯網服務。
國內幾家主要的企業征信機構都不同程度地在運用數據庫和互聯網技術處理數據和提供服務。相信這個趨勢會加快。其中新華信已率先于2005年9月份正式開通企業信用報告網上服務平臺，使新華信再次領先于同行，成為中國首家基于互聯網提供在線企業信用信息服務的征信服務機構。
4.關于企業征信信息環境
中央政府正在通過政策面和技術面加快建設全國統一的企業信用信息基礎數據庫，這無疑會加快各個政府體系內部企業信用信息的集中步伐，也為各個體系之間的數據整合提供了可能性。
隨著中央政府在信息透明方面的政策越來越明確，中國企業征信信息環境將繼續得到改善。可以預計，散落在不同政府部門的大量關于企業信用狀況和歷史的信用信息，如法院訴訟記錄、房地產及其抵押記錄、銀行還貸記錄等，將越來越容易被企業征信機構所獲取，這將大大增強傳統企業信用報告的價值，對企業征信服務機構開拓市場有很大幫助。
面臨挑戰
總之，企業征信服務在世界上是一個經過100多年發展的成熟的行業，但在中國的發展卻只有短短的十幾年時間。盡管如此，中國企業征信行業已經涌現出大批從事企業征信服務的專業公司，個別公司（如新華信）甚至已經發展到了一定的規模，正在對市場交易的正常運轉發揮著積極作用。
隨著社會主義市場經濟的進一步發展，企業之間信用交易將越來越頻繁，并將成為市場交易的主要手段。面對這樣的趨勢，企業的信用管理意識和信用管理水平將穩步提高。同時，金融機構向企業提供的產品和服務也將更多地與企業之間的信用交易相結合。這將穩步推動企業征信市場的發展。按照這樣的趨勢，到2020年，企業征信服務的市場規模將達到10億元以上。
金融機構信用管理范文第5篇
個人信用是社會信用體系的一個重要組成部分。 其主要內容包括個人商業信用記錄、社會公共信息記錄及相應的資質認證、信用等級評估等。個人信用制度是指個人通過信用方式獲得支付能力而進行的一種消費、投資和經營制度，它使個人不僅單純根據勞動報酬所得進行支付，也可以通過信用方式獲得支付能力。入世后，信用市場的開放對建立個人信用制度提出了嚴峻的挑戰。主要體現在以下幾點：
缺乏明確的個人信用記錄。個人信用記錄的基本內容主要有自然人的身份證明和個人社會檔案、個人社會保險、個人賬戶和收人來源、個人可支配的用于抵押的資產組成。在發達國家，每個有經濟活動的人都有一個社會保障號碼和相應賬戶，記錄個人收入、納稅、借貸、還款等詳細記載。各家銀行在接受客戶申請后通過統一聯網的專用網絡查詢其信用情況，個人在申請工作、領取失業救濟金、租房、賦稅時都要出示和登記其社會保障號碼以備資信調查。而在我國的經濟生活中，居民個人的信用記錄普遍缺乏；致使在一家銀行欠賬的客戶，在另外一家銀行可能照樣給他開立新賬戶并獲得貸款。
缺乏建立個人信用記錄的相關資料。我國還未建立個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，有關個人的社會信息資源分散在派出所、單位、稅務、工商、醫院、銀行、證券、保險等各部門。這些信息資源的分散對統一的個人信用記錄的形成也造成了一定的阻礙。而個人信用相關資料的有無和齊缺是能否得到銀行信用貸款及分期付款優惠的先決條件，堪稱一個人在社會中安身立命的“通行證”。
缺乏專業的個人信用評估機構。入世后建立個人信用制度面臨的另一個難題是：我國缺乏專業的個人信用評估機構。由于缺乏集中統一的專業化的個人信用評估機構，各家銀行、保險的記錄互相獨立，對個人信用記錄缺乏規范系統的詳細記載，沒有有效的溝通，信息資源不能共享，必然缺乏對居民個人信用完整的判斷。
缺乏創建個人信用制度所需的成熟的法制環境。近年來，國家和各地方均出臺了一系列的辦法、意見和規定，對促進我國個人信用制度的建設和發展起到了重要作用。 但在遇到聯合征信實踐中的諸多矛盾時，這些規定的覆蓋能力很有限。對征信數據的開放和使用等缺乏法律上的明確界定，造成征信數據的獲得和使用都很困難。在怎樣的尺度下開放和限制，我國沒有類似于歐洲的《數據保護法案》和美國的《誠實租借法》。同時，社會信用管理體系中的懲罰機制還相當欠缺。
二、國外良好的個人信用制度的特征
從國際上來看，個人信用信息機構的設立、運行有三種模式可供選擇：一種是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導的模式，這種模式是政府通過建立公共的征信機構，強制性要求企業和個人向這些機構提供征信數據，并通告立法保證這些數據的真實性；另一種是以美國為代表的，完全依靠市場經濟的法則和運作機制，靠行業的自我管理形成具體的運作細則，政府僅負責提供立法支持和監管信用管理體系的運轉，在這種運作模式中，利益導向是核心。還有一些國家借鑒歐美模式，結合自國國情而建立的個人信用制度，如印度、墨西哥等發展中國家的經驗。不同的模式的個人信用制度卻有著以下共同點：
個人信用制度完備
個人信用制度的基本內涵包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度。金融機構在向消費者發放個人貸款之前，都需要向有關機構查詢該貸款者的資信情況，而提供這類服務的機構往往是專業的個人資信檔案登記機構。它由以下兩部分組成：取得與借款有關的信用資料，并該資料進行調查和核實；個人資信評估。在建立個人資信檔案系統的基礎上，借助針對不同客戶類別的信用評級模型、運用科學合理的評估方法，每位客戶的授信內容進行科學、準確的信用風險評級，為各金融機構提供信用業務進行輔助決策，為銀行等金融機構的信用風險管理打下了堅實的基礎。 銀行在發放個人信用貸款之后，預警機制就成為控制風險的關鍵一步，如預防風險得當，就可以在很大程度上降低銀行后續的風險管理難度。而各大金融機構對個人信用風險管理所采取的措施主要有：一是制訂相關法規和契約，依法約束信用借款人的行為。二是銀行自身風險管理措施。三是運用尖端技術防范風險，這一點在信用卡的防偽和冒用方面尤其突出。 最后是個人信用風險轉嫁，具體措施有：利用抵押貸款擔保、信貸保險和個人信用保險來轉嫁部分風險。
法律支持環境良好
個人信用管理最關鍵的問題是需要法律支持。在這方面發達國家都建立了較為完備的法律支持體系。如英國訂立了個人信用業務的法律準則，《1974年個人信用法》規定了英國個人信用業務在牌照、廣告和推銷、訂立合法協議方面的法律準則。比如，所有從事個人信用業務的機構需獲得"公平交易辦公室"總裁頒發的從業執照。美國也相繼頒布了一系列的法律、法規，如1968年頒布的《個人信用保護法》、《信用平等機會法令》，70年代頒布的《誠實借貸法》、《公平信貸報告法》、《社會再投資法》、《誠實貸款法》、《信用卡發行法》、《公正貸款對賬法》、《破產法》，1980年出臺的《個人信用限制計劃》等。這些法規不僅對貸款者確定了信息公開披露方面的條件，而且允許貸款機構開發新的個人信用產品，在更長的時期提供更大規模的貸款。
提供個人信用的機構眾多
在美國，個人信用主要由商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社及其他機構來提供。此外，美國的信用社、部分非金融企業，諸如零售商、加油站等也從事一部分個人消費信貸業務。在日本，從事個人信用業務的機構很多，除銀行以外還有一些專門從事貸款或貸款中介業務的各類公司，主要有專門向工薪階層提供消費信貸的金融公司、票據貼現公司，還有當鋪、信用卡公司、郵購公司和綜合租賃等。
業務品種不斷增多
英國銀行從事個人信用業務多年，品種五花八門。歸納起來，個人信用形式主要有房屋抵押貸款、個人貸款、信用卡和支付卡和透支等種類，可以滿足不同消費者的需求。在美國，個人信用包括：消費分期貸款；一次付清性貸款；信用卡；個人抵押的信用額度；用于購買汽車、游艇、飛機、娛樂器材的貸款；用于暑假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務和消費耐用品的貸款；二次房屋抵押、住房證券貸款；學生貸款。香港個人信用主要有住宅按揭貸款、信用卡貸款和其他私人信貸，包括教育貸款、稅務貸款等。日本的個人信用業務中，比例最大的是住房貸款，約占個人信用業務的90%，另外還有信用卡和浮動利率貸款。
三、構建符合我國國情的個人信用制度
只有在政府的支持下，從政治、經濟、法律環節上，通過教育、輿論、立法、執法等一系列手段強化全民的信用意識，培育公民的信用文化，才能構建起符合我國國情的個人信用制度，具體可以分如下幾步實施：
1、 切實實施儲蓄存款實名制，建立個人賬戶體系
個人賬戶是居民個人在銀行開立的以儲蓄實名制為基礎的綜合性信用賬戶，并同時配置一個社會保障號碼，在目前已有的公民身份證編碼系統的基礎上，結合個人社會福利賬戶(住房公積金、養老保險、醫療保險)、所得稅記錄等，形成內涵豐富、側重經濟信息的個人賬戶，做到“全國統一、一人一號”。
2、 建立個人信用管理機構
盡快建立一個設置科學、機制靈活、管理方便的個人信用管理機構，是建設個人信用制度的基本前提。可考慮在中國人民銀行統一領導和規劃下，充分聯合國務院有關部委，在銀行業內部建立一個專司其職、依靠國家主要金融機構參加的非盈利性的事業單位，中國人民銀行只負責宏觀管理、政策制訂和實施監督。這個機構全面負責全國的個人征信管理，并集業務、技術管理于一體，具體實施征信、信息加工、提供征信產品、維護和完善系統等工作。
3 、建立科學、嚴謹的評價指標體系
由于我國沿海和內地經濟發展水平參差不齊，在制訂全國統一的信用評估標準時，可參照國際標準，結合國情，在基本標準值的基礎上有區別地上下浮動。個人信用評估指標體系可由價值體系和信譽體系兩部分組成。價值體系包括個人擁有的房、車等有形資產，以及專利、商標權、著作權等無形資產。信譽體系包括個人受教育程度、收入水平和穩定性、歷史金融信譽、歷史司法信譽、社會地位和家庭婚姻狀況等，根據個人不同情況，通過統一的數學模型運用計算機進行量化和分類運算，最后得出可靠的評估結果。
4 、培育專業的個人信用評估機構
個人信用組織機構是個人信用制度的組織保障。個人信用中介機構要遵循公正、獨立、客觀的原則。借鑒國外成功的經驗，高起點建立和培育我國個人信用評估機構，以保證評價結果的客觀與公正。在此基礎上，由個人信用評估機構建立起個人信用記錄檔案，通過已有的金融專用網絡或政府公用信息網絡，做到資源共享。把個人社會信息資源、金融資源、司法資源、納稅資源等連通起來，將分散在社會各個部門的信息集中起來，形成統一的個人信用檔案，以對個人信用做出整體評價。
5 、健全相關的法律法規
