目前商業發展存在的問題
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目前商業發展存在的問題范文第1篇
關鍵詞：現狀；規模效應；對策
中圖分類號：F721 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）37-0209-02
連鎖經營，就是經營同類商品、使用統一名號的若干企業，在同一個總部的領導下，按統一經營方針進行共同的經營活動共享規模效益。這種經營方式出現于19世紀中葉的美國。而我國起步較晚，不過目前已經有比較好的勢頭。如今外資的進入，使得我國連鎖商業也受到了國外的“狼”的威脅，同時目前電子商務的發展，同樣危及到傳統的連鎖經營。當然，要解除這種警報，我們必須仔細分析我國連鎖商業的現狀，發現問題，提出解決問題的方法和途徑，從而使我國連鎖商業在競爭中站住腳。
目前，連鎖商業以多種狀態存在，如超級市場、社區便利店、綜合性的百貨商場、大型購物廣場等，這些連鎖商業發展迅速，其配送與分撥以及企業的管理也在不斷的提高，但是，有的企業效果并不佳，甚至倒閉，這些是我們必須面對的現狀，那么，我國連鎖經營業的問題到底出在哪里？其癥結又在何處？經過分析與市場的表現可看出，主要存在以下問題：
1.連鎖商業大多數的企業管理都沒有統一的規范。連鎖商業的企業在經營時都應該有同樣的店名、同樣的裝修風格和裝修樣式，從同樣的供貨商處采購，各連鎖店均采用同樣的配送模式和分撥，銷售時采用同樣的標價，從而進行統一的規范管理。而目前我國連鎖商業在經營過程中，存在的最大問題就是沒有采用同樣的配送模式和分撥，使得其銷售的商品質量參差不齊，得不到良好的品質保證，由于采購渠道不統一導致其進貨價不一致，中間環節不一樣，從而達不到進貨成本的最低化，失去了連鎖經營的優勢。配送中心的作用也沒有完全表現出來，各個連鎖店在配送時，由于規模小，沒有形成規模效應，統一配送率低，多數連鎖經營的企業統一配送率只在50%上下，造成其內部人員分配無法達到資源最優化，其配送的運輸設備也無法得到充分的使用，導致企業的物流成本較高，利潤減少。
2.大多連鎖企業經營中的信息系統不完備。國外很多先進的連鎖企業都有自己完善的信息系統進行管理，甚至能實現單品管理，能隨時了解自己企業經營的狀況，隨時知道哪些商品是需求量大的，銷售速度快，哪些商品容易滯銷等，當然也能隨時了解自己企業隨時隨地的銷售收入，從而毛算出自己企業的利潤等情況。而目前我國連鎖經營的企業對這樣的信息系統使用和管理不到位，雖然有的大型商業已經投入運營，但是還有很多小型的連鎖商業并沒有使用，還沒有達到普及的效果，全靠人工完成會產生人工的誤差，不能迅速地采購和補貨，易使進銷脫節，有的消費者想買的產品卻買不到，導致顧客減少，效益降低。
3.我國是發展中國家，市場尚不完善，經營中會存在不規范現象，同時各連鎖商業所售賣的商品也存在品種不齊的問題。我國目前很多連鎖經營的企業在布局自己的網點時，在人流量大的地方往往同一個經營商圈重復布局多個網點而形成自己與自己競爭的局面，競爭中又往往利用低價競爭，減少了企業的利潤，沒有根據企業網點周邊購物環境、消費者消費習慣、消費水平進行相應的定位，而是統一布局相同的商品，導致品種單一，并不一定符合此網點購物者的要求。比如說，如果一個消費者準備購買300多元的東西，他可能會在一家店購買200多元的，然后到另一家店購買100多元的，這需要到多個店去完成自己的購買行為，而如果這個企業所經營的連鎖店商品種類齊全，他就無需再到別的店進行購買，為這個消費者節約了時間，同時也為這個連鎖經營的企業帶來了利潤，那連鎖企業何樂而不為呢？所以我國連鎖商業這種品種不齊的現象是不容忽視的，而且，經營者們不懂得調查市場，看消費者需要的是什么，這種現象導致企業的效益大大降低，乃至會使那些因以前在該店里沒買到想要的東西的消費者不再踏入該店，從而永遠失去這個顧客。長此以往的話，就會流失很多顧客，企業損失就大了。
4.連鎖企業不重視人力資源的引用和開發，導致企業內人才缺乏，素質堪憂，同時又缺乏優質的經營理念。我國目前大多連鎖企業的管理人員主要是從原來的副食店、百貨市場轉移過來的，給人的感覺就是換湯不換藥，只是換了一個門臉，其內部依然延續著原來那種傳統的管理理念，缺少現代化的管理技術。另一方面，連鎖經營發展迅速，尤其目前很多國外先進的大型連鎖商業的進駐，導致我國連鎖企業措手不及，無法與其進行競爭。因此，企業必須針對自身目前存在的人才缺乏的情況進行專業的培訓，使管理人員掌握先進的管理技術并能靈活應用各種先進手段管理自己的企業，同時要樹立“以顧客為導向”的服務性宗旨，為自己的企業帶來更多的利潤。消費者是企業的利潤來源，那么企業就應該有時刻準備為消費者服務的理念，為顧客提供一站式服務，使其進入購物場地時就一次能將自己所需要的商品全部購買完成。目前很多連鎖企業沒有自己的經營理念，無法與同業競爭，更別說與國外先進企業競爭。經營理念其實就是企業的生命線，要使企業生存下來，這條生命線就必須存在，否則將被淘汰，這個社會只有生命力強的企業才會生存下來。
二、我國連鎖經營的發展前景
雖然存在這么多問題，但隨著我國經濟的發展，我國連鎖經營也有了更好的發展前景。
1.加工生產水平提高，連鎖經營商品種類增多。隨著經濟的發展，生產力水平的不斷提高，物流的發展，使得我國連鎖商業的經營資源配置也逐漸往好的方向發展。這就為連鎖企業經營品種齊全提供了條件，理所當然地顧客就有更多的商品種類可以選擇。
2.資源的配置更加優化和合理，競爭方式將改變。目前有很多的外企進入我國，由于合理的分工與協作，從而使資源合理配置，但是，競爭對手的強大，使我國連鎖企業不得不去應對，競爭也就更加激烈了。連鎖企業的競爭不再局限于價格的競爭，同時會根據消費者購物的體驗出發進行競爭，從顧客需求出發，盡量滿足消費者的各種需求，包括齊全的商品品種、舒適的購物環境、可心的服務態度等。
3.管理人才的競爭將成為連鎖企業競爭的核心。連鎖超市企業管理中，其先進技術需要人掌握，管理理念需要人傳播并深入人心，這就要求企業要有優秀的人才，人才的競爭成為所有連鎖企業間競爭的核心。懂經營、懂金融、懂法律、懂現代管理技術的專業人才，將受到各個連鎖企業的青睞。
三、我國連鎖商業企業發展對策
以上所述，我國的連鎖企業有很好的發展前景，同時又存在很多的問題，這要求企業不斷分析問題，想出對策，趨利避害，迎接挑戰。
1.加大法制建設，規范市場行為。目前我國已經是世界競爭中的大國，企業的商業經營行為必須符合國際規則才能與外國的連鎖企業進行有序有力的競爭。企業經營不能隨心所欲，需要有一定的規則，這就要求政府建立嚴格的市場規則，將有利于企業與外國企業競爭的法規以及符合國際規則的政策上升為相應的法律，建立健全管理組織，對連鎖企業的市場行為進行有效的檢查與監督，同時，企業也要加強自律，促使整個連鎖商業市場往規范化發展。
2.對人才進行培訓與培養，提高企業競爭的核心能力――人力資源的競爭能力。隨著我國經濟的發展，國際化程度的提高，企業需要很多既懂國際慣例、國際規則，同時又能進行經營與管理、能把握企業自身競爭能力的各種經營人才。企業自身就得進行人才的儲備與培養，進行專項培訓，學習外國著名企業的經驗，開展國際法律、國際規則、現代經營與管理等專項業務培訓，全面學習和掌握國外先進的營銷理論與經營管理的手段，不斷提高我國連鎖企業的核心能力――人力資源的競爭能力。除此以外，也要對管理人員以外的其他員工進行培訓，提高其素質。
3.進行差別化經營，豐富商品品種。由于我國目前很多連鎖商業還停留在社區超市，以經營日用品為主的較低級的模式，那么隨著目前各大型生活社區、大型商圈的出現，有利于擴大企業的經營規模。以日用品為主的超市已經不適應大型社區、大型商圈的需求，這就要求連鎖企業要不斷地為消費者提供各類商品來滿足其需求，要根據連鎖企業周邊的環境、周邊消費者的狀況進行差別化經營，豐富商品品種，為自己帶來更多的利潤，有利于自身的發展。
4.抓緊建設現代物流業和信息業。連鎖商業的發展與現代物流業是緊密相連的，我們要抓緊建設與我國連鎖商業相適應的現代物流業和信息業。現代物流業隨著電子商務的發展而蓬勃發展，連鎖經營者應該依托電子商務的發展中的物流業來開展自身商品的物流，向現代物流發展，甚至依托第三方物流完成自身商品的分撥與配送。同時，通過完善自身的信息系統和網絡，將企業的各個環節、各個分店都連接起來，從而進行統一采購、統一配送。
5.進行條塊分割，創建大型連鎖商業。規模化是連鎖經營得以生存的前提，進行條塊分割，創建具有強大競爭力的大型連鎖商業。但是，不能盲目地為了自身規模而僅從量上增加分店的數量，而應該根據企業自身情況，可以以加盟、直營、投資等各種形式進行條塊分割，從而將各種小型的業態聯合起來，實現大公司大集團戰略，創建大型連鎖商業。
6.注重管理。企業要有自身的企業文化、經營理念，必須強化管理系統，進行規范化管理。當然，這絕對不可能有一個標準模版，企業只能根據自身的情況制定適合自己的管理標準，強化企業自身的理念，成為一個成功的企業。
綜上所述，我過連鎖商業發展還是有很好的前景的，連鎖企業應該分清利弊，根據我國的實際情況、企業的情況，制定適合自身發展的戰略，制定一定的目標，按照計劃朝著自身理想的目標，一步步地奮進和發展。
參考文獻：
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[2]郭華.目前連鎖經營存在的問題剖析[J].商業研究，2010，（17）.
目前商業發展存在的問題范文第2篇
關鍵詞：農村金融；問題；建議
一、當前農村金融的發展現狀
長期以來，在我國農村地區的發展過程中，農村地區的經濟以農村信用社為主要核心，不斷的發展和壯大。目前，我國農村地區初步形成了一個力圖適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務機構體系，主要有中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等九類銀行業金融機構。但是，“農”字號銀行支農功能呈現出“邊緣化”趨勢。隨著國有商業銀行撤離農村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面。但郵政儲蓄只發放小額貸款，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，使得農村資金供給缺口加大，加劇了農村資金供求失衡。
二、現今農村金融存在的問題
（1）農村金融服務功能缺位，金融產品單一
目前，農村金融體系由農村信用社、農業銀行、農業發展銀行這三家銀行構成“三駕馬車”的基本框架，但這三家由于經營目標、服務對象以及規模實力等原因使得目前農村社會化金融服務缺位，信貸投入不足，嚴重影響著農村經濟的健康發展。而且，農村金融機構大多只是開展存、貸、匯等傳統的商業銀行業務，以及貸款的期限、利率、額度等不能滿足現代農村對資金的基本需求。
（2）農業保險、信貸抵押擔保等發展力度小，發揮作用難
當前，農業保險的規模與農村經濟對農業保險的需求不相稱。農業保險作為促進農村經濟平穩發展、推動農村金融市場深化的重要工具，是農村金融不可缺少的組成部分。農業保險發展滯后，一方面，導致“三農”經濟收入平穩增長缺乏保障；另一方面，也導致農村金融市場的信貸風險較高。缺乏抵押擔保物品是農民貸款難的重要原因之一。如何利用部分財政資金引導農村開展抵押擔保創新是一個值得探索的問題。我國應借鑒國際經驗，大力推動農村信貸抵押擔保創新。
（3）農村資金大量外流
目前，農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足，導致農村經濟發展受阻，城鄉差距過大。造成這一局面的主要原因是每年通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金。近年來，大量的農村資金從農村金融組織轉移到城市，資金大量外流的渠道主要是農村商業銀行資金運用非農化，逐年減少對農村的資金支持。農村資金大量外流使得農民的貸款需求難以滿足，農村的經濟發展受到極大限制。
三、農村金融問題的對策分析
（1）完善農村金融服務組織體系，積極開展融資方式創新。
建立以政策性金融為導向，合作金融為主導，商業金融和民間金融為補充的農村金融服務組織體系。為形成有效的支持新農村建設的金融合力，需要對農村金融體制進行統籌兼顧，整體推進，建立適應新農村建設的農村金融服務組織體系。加大農村金融機構網點覆蓋率。科學合理規劃調整基層網點布局，努力構建以農業銀行和農村信用社商業性經營為主體，農業發展銀行政策性金融為支撐，郵儲銀行等其它法人金融機構為輔，村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構和民間融資為補充的商業性與政策性并存、功能互補、合作競爭、充滿活力的農村金融組織體系。通過不斷完善農村金融服務組織體系，彌補農村金融機構和資金的不足，切實解決農村金融服務缺位問題。
（2）加速農業保險發展，促進農業經濟
農村金融體系的重要內容之一就是農業保險，想要快速發展我國農村的金融，就必須加快我國農村農業保險的發展。這就要求：由地方財政出資，在地方財力允許的情況下，嘗試設立政策性農業保險公司；在經營農業保險較好的地區，設立專業性農業保險公司；與地方政府簽訂協議，由商業保險公司代辦農業險；繼續引進經營農業險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎上，全面推廣農業政策性、專業性保險業務，建立覆蓋農村的政策性保險和商業性保險相輔相成的農村保險體系。
（3）建立有效的農村資金回流機制
為抑制農村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導農村信貸資金回流，支持農村經濟的發展。要合理利用經濟手段和行政手段，通過稅收優惠和利用財政資金補償金融機構貸款風險等措施，引導農村資金高效率地轉化為農村投資。增加對當地經濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度；鼓勵郵政儲蓄資金參股農村銀行，投資設立農村小額保險組織，試辦農村小額貸款機構，為支持農村經濟發展提供長期的資金投入來源。（作者單位：東北農業大學經濟管理學院）
參考文獻：
[1]丁寧，淺析我國農村金融存在的問題及對策，經濟論壇，2013
[2]于磊，淺析我國農村金融存在的問題及對策，經濟研究，2013
[3]李敏，淺析我國農村金融支持的現狀、問題及對策，東方企業文化，2013
[4]龍云飛，農村金融體系建設研究，社會民生，2013
[5]朱宏春，改進農村金融服務的對策分析，三農金融，2013
[6]范艷麗，我國農村金融存在的問題及解決對策，商學苑，2012
[7]翟斌，加強農村金融體系建設的對策，經濟天地，2012
[8]劉寒冰，淺析中國農村金融問題，經濟縱橫，2011
目前商業發展存在的問題范文第3篇
一、目前我國商業銀行在內部審計工作中所存在的問題
（一）我國商業銀行內部審計不具備完整的獨立性和權威性
商業銀行的金融創新仍處于成長期,需要國際先進的管理經驗和技術的支持。創新水平低、缺乏廣泛的產業等問題解決。因此,分析商業銀行核心競爭力與金融創新之間的關系十分重要。獨立性是審計工作的基礎，如果不能保證內部審計工作的完全獨立，審計的結果勢必會受到影響，這是我國商業銀行目前所存在的一大劣勢，也是關鍵問題所在。在我國，內部審計部門的任命和任務指派聽令與上級領導，所獲取的內容結果也要及時和上級反饋，絲毫沒有自身的獨立特征，相關的組織機構更不具備應有的權威和權力權限，當面對錯誤的人或錯誤的事，沒有一柄能夠形式權利的劍，這就導致了我國商業銀行的內部審計效果不理想，不能真正的達到國際審計的標準，造成的后果則是，內部審計得不到應得的結果，相關審計人員更無法行使自己的職能和權利，銀行的發展也漸而屢屢受制。
（二）我國目前的審計方法較為傳統
1.對金融創新點的理解不夠深入金融創新的意義深遠,需要對商業銀行的深刻認識。目前,對金融創新的認識還處于初級階段,沒有認識到金融創新的現實意義和理論價值。許多商業銀行只把金融創新作為傳統的關聯業務來處理,沒有意識到金融創新帶來的巨大商業模式轉型的重要性。國外商業銀行的發展充分利用了金融創新的兩個動機:追求利潤、規避監管和提高經營靈活性。我國商業銀行沒有意識到這兩個動機,因此沒有給商業銀行帶來實際利益。和西方一些金融發達的國家相比，我國目前所使用的內部審計方法較為傳統和落后，所使用的合規性審計方法，還停留在事后找補救的階段，比如，當我們在開始一個項目的審計工作時，更多的關注力都集中在了我們所收集的資料是否完整，或者是業務的執行者，執行方法上是否有錯誤不合規的情況，然后根據所收集的資料，所發現的問題來進行反饋，雖然再根據反饋的問題進行整改，完全屬于事后監督發現整改的模式，這一點上西方國家就做的較好，他們較多采用的方式是通過內部控制的形式完成內部審計的工作內容。2.咨詢服務、投融資等金融工具投資過少,無法形成規模效益。特別是銀行內部的信息技術專業人員較少,無法為客戶提供優質的服務。此外,盡管近年來中國的商業銀行推出了很多金融產品,但它們通常針對高收入群體,這使得大多數低收入群體無法進入信貸大門這一點我國目前還沒有實現較為完善的內部控制管理體系，所以在一定程度上很難再風險發生前進行內部控制，風險預估，監督指導等事前的操作，這是我國商業銀行目前的瓶頸所在，如何突破目前的傳統模式，結合西方的審計方法創新出適合我國自己的內部審計體系，從而來提高商業銀行的價值這一點真的很重要。
（三）我國急需加強內部審計相關人員的團隊建設
1.內部審計體系的完善的核心相關人員團隊的建設，只有一個高效盡責的團隊才能在內部審計中發揮更大的作用。但是就我國目前的情況來看，和內部審計相關工作的人員相對較少，這也和我國社會大環境息息相關，也與工作的性質并無關聯。另一方面，我國針對內部審計工作人員目前還沒有一個完善健全的培養體系，導致很多從事內部審計的人員并不具備一個合格審計人員所具備的綜合素質，商業銀行本身又缺少相應的經驗和指導，就導致內部審計人員的審計能力越來越糟，工作效力不高，不能夠從根本上解決銀行所面臨的風險和問題。當銀行持久性地暴露在風險管理不足的漩渦之中，持久下去勢必會影響銀行的商業價值。2.與此同時,員工的綜合素質和專業水平很低,在中國的絕大多數工作人員沒有相應的電腦知識,商業銀行內部審計人員沒有專業培訓,不能滿足加強內部審計工作的需要。低質量水平的內部審計人員和審計能力弱的商業銀行將會導致長時間的內部審計監督,不能發現和解決這些問題和風險在商業銀行及時的操作過程,不能發揮內部控制的作用。當員工出現錯誤和問題時,沒有一套具有執行力的懲罰方法。對于犯錯誤的員工,只建議整改,不給予經濟處罰。當內部審計工作沒有相應的權力時,其效果就會下降,因此也就沒有辦法使內部審計工作充分發揮自身的價值。
二、如何提高我國商業銀行的內部審計？
（一）搭建完整的內部審計體系，建立完善的內部審計制度并落實執行
提高我國商業銀行的內部審計，首先就要保證內部審計組織具備完整的獨立性，這是保障審計工作能夠合規化進行并具有成效的基礎，如果這一點沒法實現，所謂的內部審計，也只能淪為空口白話。其實我國對于內部審計工作的改革，一直以來一直在進行優化，但是效果一直不太理想，就是因為這個造成的。一旦內部審計失去了完整的獨立性，審計工作所監督和指導的內容就很難達到工作本身所需要的深度和需求，更別提所謂的內部控制和管理。所以，要想保證內部審計的有效性，就需要做到正確的人做正確的事，相關的工作人員要有權威的人員負責并執行相關審計工作，盡可能排除審計工作在開展過程成其他因素的影響。商業銀行的內部審計可以有董事會負責，對涉及利益，資源等內容可行使董事會所具備的權利，在保證內部審計獨立性的同時，也保證了內部審計的權威性。
（二）結合國外的審計方法完善自身的內部審計
制度的問題解決了，接下來要解決技術的問題。內部審計所采用的方法直接影響審計后的結果。我國商業銀行目前的審計方法已經不足以完成現階段內部審計的需求，所以我們急需引進國外的優秀的審計方法，在完善自己方法的基礎上，形成一套適合我國商業銀行風險管理形式的內部審計體系，只有這樣才能更好地與其他業務職能部門一起進行工作，從而實現事前風險評估監督指導的作用。不同的內容審計的流程和方法不盡相同，為了保證針對不同內容的審計標準，更要制定一套標準化流程，通過不斷的測試實踐完成流程的優化，以此來提高內部審計工作的效率。審計人員在審計工作進行時，也可依據相關制度處理并給到合適的風險應對方案。
（三）完善我國內部審計人員的培訓體系，增強審計人員的綜合素質，提高審計團隊的能力水平
1.商業銀行應建立了獨立、權威的內部審計制度,可以更好地開展審計工作。引入新的審計方法和技術,拓寬審計內容在內部審計工作中,技術和方法要與風險導向的理念相結合,通過計算機可以發現內部審計工作中的風險和缺陷。這樣才能有針對性、細致的開展審計工作,更好的配合其他業務部門,提前根據風險控制進行審計工作。要加強和改進工作程序和步驟。由于審計工作項目之間存在一定的差異,需要根據業務需要,制定相應的流程,優化流程,提高內部審計工作水平。對新產品、新業務進行監督審計。當內審人員發現新產品、新業務存在問題時,應及時提出改進方案予以解決。再好的體系，再好的方法最終的導向都需要人來執行和解決。內部審計對于工作人員的綜合素質的要求要遠勝于其他行業，為了能夠保障內部審計工作的高效進行，人員的培養及素質能力的提升尤為重要。站在商業銀行的角度來看，擁有一支具備高綜合素質，能力水平過硬的內部審計團隊，對銀行內部審計工作的開展大有裨益，這樣也才能讓審計工作充分發揮本該具有的價值。2.為了能夠培養出這樣一支內部審計團隊，商業銀行應該提供科學合理的培訓條件，定期對相關內部審計人員進行素質素養的提升，以及業務能力的學習等，對外也要注重相關專業人才的引進，在人員上形成優勝劣汰的競爭機制，倒逼工作人員自主提高從而實現整體素質的提升。另一方面商業銀行也要設立合理化的激勵獎懲機制，提升工作人員的工作積極性，外在和內在兩者相結合，這樣才能培養出一支學習能力強，具備創新能力和思維能力的審計團隊。最后一定要注重審計成員的誠信培養，保證審計人員能夠在一個健康良好的工作環境下工作。只有這樣一個合格的內部審計團隊，才能夠幫助商業銀行走出目前陷入的困局，并且能夠破圈而出實現更高的價值。3.高素質的員工可以有效的保證工作的質量。因此,商業銀行應建立一支綜合專業素質高的審計人員隊伍,才能更好地開展審計工作。同時可以提高內部控制水平,建立一定的權威性,也可以使內部審計工作充分發揮自身的優勢和價值。商業銀行應建立科學合理的激勵和考核機制,提高員工的工資水平,使員工的積極性和積極性得到提高,更好地投入到工作中去。同時,可以更好地吸引優秀人才加入內部審計和團隊。在吸納優秀人才的同時,要對員工的素質水平提出明確的規定和要求,培養員工的創新能力和思維能力,使他們熟練掌握知識。要定期對審計人員進行培訓,并進行后續教育,使其掌握新的業務和專業知識,并通過考試測試其掌握程度。此外,要加強內部審計人員的誠信和道德教育,使工作人員能在良好的工作氛圍中工作。
三、創新和改革并存，提升科技技術在內部審計中的應用
現在這個時代是科技信息的時代，商業銀行的全面位也都被信息技術所包括著，這也為我們在內部審計工作中提供了極大的便利，信息科技也逐漸成為了商業銀行管理運營中不可或缺的一部分。當信息科技化，一切數據內容就變得透明化公開化，這樣就有效地減少了內部審計人員在資料搜集整理上的時間和精力，同時商業銀行應該注重新型科技技術在業務上的應用，比如信息查詢，數據記錄等各項科技系統等，在新時代的背景下，科技對于我們的生活的裨益會越來越大，抓住科技發展的進程，能夠利用互聯網的優勢，充分調動專家們的力量，增加風險管理預判能力，整體上提升內部審計活動所帶來的審計效益，對于商業銀行的前行勢必會有大的影響。
四、結語
目前商業發展存在的問題范文第4篇
關鍵詞：商業銀行；保險合作；問題；對策
經濟全球化的發展使得各個國家之間的相互依賴程度加深，不同企業之間經濟發展的相關依賴程度也在不斷加深［1］。在這種情況下來說，單一的金融發展模式越來越不適應時展的要求，因此各個國家的金融業發展開始走向了混合型的發展經營模式。商業銀行與保險的合作是一種新的發展趨勢，可以實現二者的優勢互補，共同發展，但是由于二者之間的運行模式存在較大差別，因此商業銀行加強與保險的合作，對于實現產品多樣化，提高其市場競爭能力等具有十分重要的現實意義。
一、銀行保險的概念
本文認為銀行保險的主要含義是指銀行與保險公司進行良好的合作，進而借助于銀行的相關銷售渠道對相關的消費者提供大量的保險產品和服務的整個過程。銀行保險在本質上是一種共贏的行為，是指保險公司借助于銀行實現自身的良好的發展，而銀行豐富了自己的產品和服務，提高市場競爭能力。
二、商業銀行與保險合作存在的問題
雖然近年來我國商業銀行與保險合作已步入正軌，但是從總體上來看依然存在不少問題，具體如下：
（一）模式單一且合作不緊密隨著時代的發展和進步，我國的商業銀行以及保險公司對于銀行保險的發展越來越認可，并采取了積極的行動，實現二者之間的良好合作與發展［2］。但是與此同時我們也要看到，商業銀行與保險的合作雖然如火如荼，但是其合作的模式比較單一，不夠緊密，這樣就導致了其合作的質量不高。舉個例子來說，目前我國商業銀行與保險合作所采取的主要模式是銷售協議形式，這種合作模式與發達國家所普遍采用的相互控股、共同提供銀行保險產品等合作模式還存在著非常大的差距，應當引起我們的特別注意。這種單一的不夠緊密的合作方式，容易導致商業銀行與保險公司在激烈的市場競爭中和面對重大風險時分道揚鑣。
（二）投訴率居高體制不完善首先，對于相關職能的劃分不清楚，管理的效率不高。目前我國商業銀行所采取的是獨立的內部控制體系和分散的管理體系相互結合的方法來防范風險的發生，保證銀行的安全穩定發展，但是這種相互結合的管理方法往往導致相關職能的劃分不清楚，信息的溝通不暢，執行的能力受到不良影響，最終導致管理的效率的下降。其次，制度建設滯后，執行力不高。對于商業銀行的內部控制來說，建章立制是必要的措施，但是由于種種因素的影響，目前我國大多商業銀行的制度建設存在著問題，很多的業務都是先去辦理，然后再補充相關的制度條款，這樣就使得銀行內部的風險問題增加。另外，部分商業銀行現有的制度也是一紙空文，得不到有效的執行，這樣就使得制度失去了其應有的作用，后果十分嚴重。在這種情況下，導致目前商業銀行的退保率和投訴率居高不下，這都是機制體制不完善帶來的惡果。
（三）技術薄弱法律規范欠缺首先，從商業銀行的內部監督機制來看，大多數的商業銀行的組織結構很復雜，不同的部門都會參與到內部的身價過程中來，而各自的職能劃分又不明確，這就使得其內部監督難度增加。同時大多數商業銀行并沒有建立起垂直監督和實時監督體系，使得其監督的范圍和力度都受到不良影響［3］。其次，從商業銀行的外部監督來看，主要是靠外部審計的方式進行監督，但是外部審計的相關機構和人員往往沒有辦法獲取商業銀行的真正的核心的數據和信息，因此無法對商業銀行的相關運作情況進行真正的深入認識，這樣也就導致其不能對商業銀行的操作風險發揮實質性的監督作用。同時我國的商業銀行在信息技術的發展方面也存在著一定的問題，信息技術建設水平不高，這樣就使得其無法及時有效地獲得相關產品和市場信息，也不能實現商業銀行和保險公司之間的對接，無法準確及時地推出能夠滿足客戶需求的保險產品，因此非常不利于實現商業銀行和保險公司之間的良好合作。
三、促進商業銀行與保險健康發展的相關對策與意見
本文認為加強商業銀行與保險健康發展并非易事，需要從以下幾個方面綜合采取有效措施：
（一）深化改革合作模式形成戰略合作伙伴關系通常情況下來說，銀行業和保險業的合作是一個循序漸進的綜合性過程，就目前我國銀行業和保險業的合作水平來看，尚處于初級階段，和國外的發達國家相比還存在著比較大的差距［4］。另外，我國銀行業和保險業的合作模式也比較簡單，不利于二者的長期發展。因此作為銀行業和保險業來說，應當根據二者的特點進行深入的分析和研究，找到二者的最大公約數，形成戰略合作伙伴關系。具體來說，首先商業銀行和保險公司要找準合作的切入點，在二者的資源互補、產品開發方面下功夫，努力實現在客戶資源共享、多維合作等方面的有效突破和創新。其次，商業銀行和保險公司的合作要向縱深的方向發展，具體來說應當包括二者之間的資本相互滲透、文化相互交融、產品相互融合多個方面的內容，使二者在具體的發展過程中實現真正的融合以及相互促進，建立真正意義上的戰略合作伙伴關系。
（二）完善監管體系促進銀行保險合法健康發展對于商業銀行和保險公司的發展來說，其經營管理的關鍵和根本就是要建立和完善治理結構，完善的治理結構包括董事會、監事會、經理和具體的員工。我國的商業銀行組織結構也是這樣的，而且為了有效加強風險管理，商業銀行還將內部控制引入到了公司的治理結構中去，建立了監管部門［5］。而且我們還要保證監管部門要保持絕對的獨立性，不受其他部門的約束。商業銀行與保險的合作是一個復雜的系統性的過程，僅僅依靠外部監督機制或者是內部監督機制，都無法取得良好的效果，只有將兩者的力量結合起來形成監督合力，才能真正做好商業銀行的操作風險管理。相對于內部的審計監督來說，外部的審計委員會的監督力度更大，立場也更加客觀，因為他們是站在商業銀行體系之外以獨立的身份來進行風險的評估和監督的。內部審計監督也有其優勢，因為他們對銀行的內部運作更加熟悉，掌握的信息也更多。所以我們要將兩者積極聯合起來，切實發揮監督作用。另外商業銀行和保險公司要正確認識監督的地位和作用，根據監督部門反饋的信息，對自己存在的問題及時進行改正，對不足的地方及時進行完善，只有這樣才能保證整個銀行體系的正常穩定運轉。
（三）加快信息網絡系統建設完善機制考核體系商業銀行的委托關系比較特殊，人往往會因為片面追求自身的利益而忽視了委托人的利益，所以容易出現風險和懈怠等不良問題。為了有效解決這個主體缺位的問題，本文認為我們應當建立有效的激勵機制。具體來說，我們要在條件允許的情況下給予人適當的索取權和控制權，這樣就能夠實現對管理人員的長期激勵，盡量避免惡意的操作風險事件的發生［6］。除了關注銀行的管理者之外，那些直接操作銀行基礎業務的員工更加值得我們重視，對于這一部分員工我們也要將他們的績效工資和銀行的業績直接聯系在一起，這樣就可以通過激勵機制使得銀行的員工不再將目光緊緊盯在當期的短期利益上，而是在一定程度上更加重視銀行的未來發展，這樣能夠有效避免銀行員工的短視行為所帶來的操作風險。這對于提高商業銀行的工作效率，實現商業銀行和保險公司的良好合作來說具有十分重要的意義。
目前商業發展存在的問題范文第5篇
【關鍵詞】消費信貸；制約因素；政策建議
改革開放30多年以來，我國居民可支配收入和消費能力顯著提高，消費習慣和方式也發生了較大變化，借貸消費、信用卡透支消費等正在改變著傳統的消費形式，但整個國內市場消費潛力和對經濟拉動的作用還未充分發揮。我國為了擴大內需，啟動消費市場，就必須對消費信貸給予高度的關注，使消費信貸成為我國經濟發展的一個新的增長點。
本文運用消費信貸的理論，結合中國具體的消費信貸實踐，分析了消費信貸的經濟以及金融功能，從多角度深入地研究中國消費信貸的現狀，提出一套符合中國國情的切實可行的政策建議，以供參考。
一、我國個人消費信貸業務發展過程中存在的問題
通過分析發現目前我國消費信貸在發展過程中還存在很多不完善的地方，從我國實際情況看，發展消費信貸的制約因素主要有三個方面：消費者、商業銀行、政策法規。
（一）消費者存在的問題
第一，傳統消費觀念的制約。雖然我國已經進入社會主義市場經濟時代，但是大多數人還都停留在“計劃經濟時代”，“無債一身輕”還是人們心中最向往的境界。因此，現實社會中真正愿意接受銀行消費信貸的群體狹小。
第二，社會保障體系不完善。自改革開放以來，國家不斷對涉及居民的收入和支出的制度進行了多次深層次的改革，但是制度的變遷并沒有收到預期的效果，反而在一些程度上增加了消費者對未來收入和支出的不確定性，導致人們以消費信貸方式來改變生活質量的愿望受到了制約。
（二）商業銀行存在的問題
第一，商業銀行的發展觀念存在問題，消費信貸服務水平不高。迄今為止，很多銀行仍然將重心放在幾近飽和、競爭激烈的公司企業貸款業務上，而且在發放消費貸款的過程中，對消費者層層設防，往往導致消費者因過于復雜而放棄借款，形成一種雙虧的局面。
第二，商業銀行的交易成本高、收益低，導致積極性不高。由于零售性的特點，消費信貸只有達到一定的規模才能獲得規模效益，但是現在由于多重因素的限制，我國的消費信貸規模仍然相當有限，導致銀行收益較低，銀行的積極性不是很高。
第三，消費信貸產品種類少，不能涵蓋整個消費信貸市場需求。我國商業銀行的貸款品種相對于發達國家而言，品種太少，消費者可選擇的余地也很小，不能滿足隨著經濟發展人們日益增長的消費需求。
（三）政府部門存在的問題
第一，專門法律法規不健全。目前，我國在消費信貸方面沒有專門的用于保護消費者、經銷商和金融機構三方的法律法規，導致消費信貸業務的開展出現許多問題與不穩定，無法可依是制約我國消費信貸發展的重要原因。
第二，缺乏個人信用制度的制約。由于我國消費信貸才剛剛起步，還未建立網絡征信機制，加上個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對貸款人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況給以正確的判斷。
二、我國發展消費信貸的政策建議
（一）對消費者的建議
為了促進我國消費信貸的發展，消費者首先要轉變消費觀念。要轉變消費者觀念，必須著手做好兩件事：一是業內學者和商界人士大力宣揚信貸消費的優勢與好處，二是培育新的消費熱點，催生新的消費需求。
（二）對商業銀行的建議
商業銀行要堅持創新，研發更多的產品，不斷提高銀行內部的職能，與時俱進，為我國消費信貸提供優質的服務。
第一，充分利用農村消費潛力，開發適宜農村消費信貸產品。在目前城市消費信貸發展進程慢速的情況下，商業銀行應當開拓農村消費信貸市場。
第二，加強宣傳力度，使群眾接受消費信貸。銀行應該向消費者大力宣傳消費信貸的政策、意義、相關義務知識、風險收益狀態等。
第三，因地制宜，改革消費信貸的還款方式。銀行應該靈活調整還款期限內各年的月還款額度，優化提高借款人的還貸能力。
（三）對政府部門的建議
政府要采取多種措施，為消費信貸的發展創造完善的法制體系、良好的社會風氣，使消費信貸在我國健康有序的發展。
第一，政府積極發揮作用，完善法律體系。消費信貸在我國難以大力開展的一個很重要的原因是法律方面的滯后，我國應建立健全我國消費信貸的法律體系，進一步推進消費信貸業務的全面開展。
第二，完善社會保障制度，引導個人消費信貸。我國應該加快建立一個與社會經濟發展水平相適應的、獨立于企事業單位的、資金來源多渠道的、保障方式多層次的、權力和義務相對應的社會保障體系，要向低水平，覆蓋廣的方面轉化。
第三，完善個人征信系統。近年來在監管機構的大力推動下，我國的個人征信體系建設已經取得了階段性的成果。但是，由于稅收征管、財產申報等配套機制并不健全，制約了個人征信體系的進一步完善和發展。
第四，加快發展專業化的信用調查及信貸管理中介機構。只有通過專業化的市場分工建立起低成本、高效率、經營規范的信用調查中介機構，才能夠滿足個人信貸經營機構的調查需求，降低信用評估成本。
三、結束語
我國消費信貸雖然處于起步階段，但發展迅速，對經濟的推動作用不容忽視。我們要客觀的認識消費信貸，正確的引導消費信貸朝著對我國經濟有利的方向發展。本文分別從消費者、商業銀行和政府的角度分析了我國消費信貸存在的問題，并提出相應的對策，以使消費信貸走上良性發展道路，為我國經濟的長遠發展做出貢獻。
參考文獻：
[1]李瓊，孔銳.談次貸危機對我國消費信貸的影響[J].商業時代，2010，（8）
[2]邵燁.美國次級債危機給中國消費信貸操作風險管理的啟示[J].金融觀察，2008，（2）。
[3]胡志成，唐劍.農村消費信貸的制約因素與發展對策[J].武漢金融，2010，（12）
[4]周聰慧.金融危機背景下中國消費信貸政策探討[J].經濟研究導刊，2010，（3）
