金融發展概念

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金融發展概念范文第1篇

【關鍵詞】金融改革 創新 協調 綠色 開放 共享

【中圖分類號】F83 【文獻標識碼】A

創新發展理念下的金融改革

創新中小企業融資渠道。金融機構應改變之前重點服務大型企業的經營模式，將目標客戶向中小型企業拓展，針對中小型企業的特點開發適合中小型企業的創新金融產品。特別是中小型商業銀行，可以開展中小企業貸款改革試點，如在銀行內部設立中小企業信貸審批部門，專門進行中小企業的信息搜集、貸款審批、貸后監管、風險控制等工作。對于處于成長期的高新技術企業，由于其發展前景較好，可以在創立初期引進風投資本；對于有一定資產規模的中型企業，應該在政策上鼓勵銀行向該類型企業發放貸款，讓資金真正流入有融資需求的實體經濟中去；也可以引導民間資本支持中小型企業的發展，降低民間資本的金融準入門檻，鼓勵民間借貸與中小型地方性商業銀行、農村信用社等正規金融機構合作，通過正規渠道將閑散的民間資本整合并流入實體經濟，從而提高民間資本的利用效率并有效地控制風險；對于已經具有一定規模的中型企業，可以鼓勵和引導其在新三板、創業板上市，通過直接融資的方式獲得資金支持。

創新激勵性政策機制。建立專項基金，用于支持處于創立初期或生產結構轉型期的企業。對特定企業給予資金扶持，同時也為金融機構和民間資本投資方向起到引導示范的作用。成為政府專項基金支持對象的企業可在信用評級上有增進，這也為企業獲得銀行貸款提供了提高自身條件的渠道。當企業渡過創立初期，進入穩步成長期的時候，政府應逐漸撤出自己的財政資金，并鼓勵銀行等金融機構的資金進入。政府可在稅收等相關制度上對支持這些企業發展的金融機構實行優惠政策，提高銀行為中小型企業服務的積極性。最后，當企業發展已進入穩定上升期時，還應制定有關政策鼓勵民間資本進入。作為補充，政府還可適時采用定向貨幣政策。該項政策可以讓銀行獲得較低成本的貨幣來源，以此鼓勵銀行向特定的行業和地區貸款，如正在進行轉型和升級的行業，金融資源相對稀缺的弱勢地區等，可使金融資源真正流向經濟社會有資金需求的領域。

協調發展理念下的金融改革

構建金融中心與消除行政體制障礙并重，促進區域協調發展。在有條件的發達地區建立金融中心，形成經濟金融集聚效應。金融中心的位置選擇東中西部均有覆蓋，且有所分散。過于集中的金融中心會造成基礎設施的重復建設，金融資源搶奪激烈。金融中心將會整合周邊地區的金融資源，應進行合理布局規劃，提高資源的利用效率。由于聚集了周邊金融資源，金融中心的輻射功能也將進一步加大。對周邊欠發達地區的扶持能力也相應增強，必能整合多方資源促進欠發達地區的金融發展。

努力打破行政區域壁壘的束縛，形成開放式的金融市場。反對地方之間的惡性競爭，鼓勵設計區域合作機制，實行區域間的有效聯動。可設立合作貿易區，創造公共優惠政策環境。合作貿易區內要制定合理的區域規劃，區域間合理分工、優勢互補。在上層管理方面，可成立金融聯席委員會，專門負責區域間金融資源調配、金融合作項目洽談等，進一步推動區域協調發展。也可成立區域共同發展基金，專門用于區域間的聯動發展，或者服務于區域參與的國家經濟發展大戰略。

金融支持新型城鎮化建設，帶動城鄉協調發展。建立由商業銀行、國家政策銀行、信用合作社、國家開發銀行共同組成的金融機構融資體系。國家開發銀行和政策性銀行應在其中發揮引導作用，在城鎮化建設項目初期投入資金，不但可以支持項目起步，還可以引導商業性金融機構乃至社會資本的流入方向，起到引導示范作用。在項目正常運作之后，由銀行或其他的非銀行金融機構提供后續資金支持，農村信用合作社應該加大涉農貸款的比例，降低城鎮化建設項目貸款的門檻。同時，也可引導和鼓勵民間資本流入，特別是現代化農業和現代服務業，對于經營性基礎設施的建設，允許民間資本投入項目的建設和后期經營當中。

綠色發展理念下的金融改革

支持新能源產業發展。加大金融對新能源的支持力度，當務之急是要解決新能源企業融資難的問題。人民銀行應在其中起到“總領指導”的作用，自上而下進行金融資源的整體性配置優化，引導有限的金融資源流向更需要資金的新能源產業中去。政策性銀行應充分利用其政策優勢，起到“中流砥柱”的作用，如國家開發銀行應該利用其低息貸款、優先貸款的政策優勢積極扶持新能源產業的發展。其他商業性金融機構應起到“配合補充”的作用。金融機構在對新能源產業融資時可以采取同業合作的形式，引入銀團貸款、綜合授信等業務模式，從而既能滿足新能源企業的融資需求，又能避免僅由單一的金融機構融資而承擔過大的行業風險。

完善碳金融交易體系。完善碳金融交易體系最關鍵的是要建立一個機制合理的碳金融市場。一方面，我國現階段碳金融交易區域化分割明顯，彼此間信息溝通不流暢，應該建立一個全國性的標準化交易平臺。在該平臺內實行會員制，采用與國際標準相統一的合約格式，并借助互聯網技術發展線上交易、公開信息披露，防止因信息不對稱帶來的風險。另一方面，建立合理的定價機制。政府應根據市場上的供求情況、資金需求等因素確立碳交易價格的上下限，當市場價格出現異常波動時通過稅收、補貼等方式進行價格調控。另外，還應該鼓勵創新多種碳交易金融衍生產品，有利于價格發現機制的完善，并分散價格波動帶來的風險。

開放發展理念下的金融改革

對內推進金融市場自由化改革。首先，降低國外金融機構的市場準入限制。比如，從“全面審批”過渡到“分項目、分行業審批”、對行情發展較好的行業簡化審批流程等。其次，逐步實現利率、匯率自由化。政府應放松對利率和匯率的管制，由市場上的資金供求來決定定價，形成一個更合理、更透明的價格機制。最后，發展金融業務自由化。如商業銀行逐步實行混業經營、開發創新金融產品等，不斷提高金融機構的服務水平和質量，讓外資在我國的金融市場運作中提高經濟效益和投資效率，從而吸引更多的外資流入我國資本市場。

對外推進“一帶一路”的金融支持。充分發揮政策性金融的作用，讓其成為“一帶一路”戰略的引導者和先行者。在我國的政策性金融體系中，國家開發銀行和國家進出口銀行應該成為兩大主力。國家開發銀行主要致力于為基礎設施的建設提供資金保障。“一帶一路”戰略中一個重要的方面是為沿線國提供基礎設施建設。而國家開發銀行在基礎設施建設方面積累了許多經驗和資本，因此以國家開發銀行為核心為“一帶一路”戰略提供基礎設施建設的支持是明智之舉。國家進出口銀行主要致力于為對外貿易融資、跨境貨幣金融投資提供支持。國家進出口銀行可以在現有的跨境合作基金基礎上發展更多的跨境基金項目，為“一帶一路”戰略提供多樣化的融資渠道。

共享發展理念下的金融改革

實現金融供求個體間的金融共享。互聯網金融的興起從一定程度上緩解了傳統金融資源配置不合理的弊端。然而互聯網金融業務在我國目前只是處于起步階段，很多方面都有待完善和發展。第一，應提高互聯網金融企業的市場準入透明度，適當降低準入門檻，鼓勵更多的民間資本進入。建立規范統一的行業準則，對互聯網金融企業的業務進行引導和規范，從而在市場上形成充分有序的競爭。第二，應建立健全互聯網金融企業征信系統，通過搜集業務交易數據記錄建立信用數據庫，對信用記錄優良的誠信企業實行優惠政策予以鼓勵，對擁有不良記錄的企業進行嚴格審查，有效防止金融犯罪活動在互聯網金融領域再度滋生。

實現金融供求個體與金融機構間的金融共享。由于中小微企業、個人的資金量小等弊端，相當部分的企業（特別是中小微企）、個人不在金融機構服務的范圍內。在共享理念下，金融改革應加強企業和金融機構的聯系，促進金融機構更好地為企業服務。可以利用大數據技術建立中小企業信用信息系統和個人信用信息數據庫等社會征信系統，全面搜集數據庫內企業和個人的信用信息，鼓勵金融機構對信用記錄良好的個體提供金融服務。同時，政府可聘用第三方評級機構進行信用評級，建立信用信息共享平臺，金融機構可以根據統一標準進行授信。

實現金融機構間的金融共享。隨著金融業務的不斷復雜化、綜合化，金融要素的邊界將越來越模糊，金融機構的分業格局將會打破，因此金融機構間的功能共享是大勢所趨。不同業務的金融機構之間可以共享客戶資源，合作開發綜合性較強的金融產品，最大程度上整合金融資源。其次，金融機構可以發展除了優化資源配置、咨詢、理財等傳統業務以外的第三方平臺中介服務，在原有的大量客戶信息中充分挖掘客戶的潛在金融需求，并為其介紹匹配的金融服務。最后，金融機構還可以實行后臺服務外包，將自身業務向“輕資產化”方向發展。

金融發展概念范文第2篇

關鍵詞：金融消費者；概念；內涵；外延

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）03-0070-02

一、比較法視野下的金融消費者概念

不同國家和地區對“金融消費者”概念的規定各有特色，對金融消費者權益保護所采取的做法也不盡相同。目前，許多發達國家和地區已在法律層面對金融消費者的概念作了明確規定。

（一）美國

美國是金融消費者保護起步較早的國家，其《金融服務現代化法》（1999）將金融消費者定義為：個人、家庭成員因家務目的而從金融機構獲得金融產品和服務的個體。美國《多德—弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》（2010）將受保護的金融消費者界定為“消費金融產品和服務的自然人或者代表該自然人的經紀人、受托人或人”。

（二）英國

英國2000年《金融服務和市場法案》首次采用了“金融消費者”的概念，以立法的形式確定了“金融消費者”的概念，將“金融消費者”界定為貿易、商業、職業目的之外接受金融服務的任何自然人。①

（三）日本

2001年4月實施的日本《金融商品銷售法》將金融消費者規定為：“不具備金融專業知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產品或接受金融服務的主體。”日本《金融商品銷售法》的保護對象既包括自然人又包括法人，只要是不具備金融專業知識，在交易中處于弱勢地位者，都在該法的保護范圍之內。日本于2006年通過《金融商品交易法》，該法在明確“金融消費者”定義的基礎上，將家庭理財納入生活消費中，同時，將金融商品的范圍擴大到所有的投資類商品，并且明確規定金融從業者要參照投資者的知識、經驗、財產狀況以及交易目的等因素履行說明義務，以達到更好地保護金融消費者。

（四）臺灣

2011年6月中國臺灣地區通過了“金融消費者保護法”，將“金融消費者”定義為“接受金融服務業提供金融商品或服務者。但不包括專業投資機構和符合一定財力或專業能力之自然人或法人”。該法第3條還規定：“本法所定金融服務業，包括銀行業、證券業、期貨業、保險業、電子票證業及其他經主管機關公告之金融服務業。”

總體而言，上述國家和地區關于金融消費者的法律界定都體現了對弱勢一方的保護，強調擴大金融消費者的保護范圍，加強對金融機構行為的規范。

二、金融消費者概念的合理性

對金融消費者概念的合理性進行探析，即探討金融消費者成為獨立法律概念的價值所在。各國和地區將金融消費者作為獨立的法律概念進行界定，主要是基于弱者保護理論。在金融發展大背景下，隨著金融市場的不斷發展，消費者的消費行為逐漸從對有形商品的消費，轉向對無形商品的消費，而金融商品或金融服務這種無形商品的銷售具有很強的信息化特征，加之金融產品和服務發展的多樣化、復雜化特點，消費者與金融機構之間在掌握信息的地位、能力、條件等方面出現越來越嚴重的不對稱，信息的不對稱加劇了消費者在購買金融商品或接受金融服務時的弱勢地位，金融領域的消費者迫切地需要法律制度的保護。在弱者保護理念強化的背景下，金融消費者的弱者地位不斷得到更多人們的認可和關注，將弱者保護理念擴展至金融消費領域逐漸成為法律的取向所在，金融消費者——這一新的法律名詞就此應運而生。另外，金融消費者成為獨立法律概念，也是維護金融穩定和金融秩序的需要。

三、中國“金融消費者”概念的法律界定

從中國現行立法來看，《消費者權益保護法》并未明確界定消費者的概念，當然也無金融消費者的明確概念。《消費者權益保護法》是中國在保護消費者合法權益方面的基本法律，但卻無法對“金融消費”這一類特殊的消費行為進行有效的規制。中國關于金融消費者概念的界定存在著很大的爭議。

（一）中國有關金融消費者概念的立法實踐及理論爭議

2006年12月，中國銀監會頒布《商業銀行金融創新指引》，在中國金融立法中首次使用“金融消費者”一詞，銀監會已將購買銀行產品、接受銀行服務的顧客作為“金融消費者”。保監會也將投保者視作“保險消費者”。證監部門并未使用“金融消費者”概念，而是認為證券投資者具有投資性，稱為“投資人”較為合適，在實務界，證券行業也并不認可“金融消費者”的概念。

作為法學上的概念，學界對“金融消費者”的概念并未達成一致。較為典型的觀點有：認為金融消費者是消費者概念在金融領域的延伸，可定義為：為個人消費而購買、使用金融商品或接受金融服務的自然人，但是以生產、經營為直接目的而獲得金融商品或接受金融消費的除外（魏瓊、賴元超，2011）。另有觀點認為金融消費者是指購買或使用金融機構提供的金融產品，享受金融機構提供的金融服務的社會成員（郭丹，2009）。還有一種觀點認為“金融消費者”的概念是指：不具備專業知識，在交易中處于弱勢地位，購買、使用金融機構提供的一般性金融產品或者接受金融服務的主體，包括自然人和法人（黎金榮，2012）。

總體而言，國內學界對金融消費者概念的界定存在一定爭議，分歧主要有：金融市場上的投資者是否屬于金融消費者；金融消費者的范圍是否包括法人和其他組織；是否以專業知識為界限來劃定金融消費者的范圍，即是否把具備專業知識者排除在金融消費者范圍之外。上述分歧在一定程度上反映了金融消費者概念的界定涉及以下難點：一是金融消費屬不屬于生活消費；二是將金融領域消費者納入消費者權益保護法保護范圍的初衷何在。

筆者認為，中國《消費者權益保護法》對消費者給予特殊保護，其初衷和主要目的便在于平衡消費者與經營者之間信息不對稱及地位懸殊的狀態，從而保護弱者。而隨著金融產品和金融服務的發展，金融領域消費者的弱勢地位越來越突出，迫切地需要《消費者權益保護法》予以保護。況且，金融消費已成為消費者生活消費行為不可缺少的部分，成為消費者的一種重要消費活動，理應成為中國《消費者權益保護法》調整的消費行為。

（二）金融消費者的內涵和外延

筆者贊同魏瓊等人對金融消費者的定義，即金融消費者是指為個人消費而購買、使用金融商品或接受金融服務的自然人，但是以生產、經營為直接目的而獲得金融商品或接受金融消費的除外。其特征如下：第一，金融消費者屬于消費者的一種，為自然人。第二，金融消費者購買、使用金融商品或接受金融服務的目的在于“個人消費”，而非以生產、經營為直接目的。

金融消費者不同于金融投資者。投資者是證券法中的重要概念，中國主流學術觀點不主張將投資者歸于“金融消費者”概念，因為投資的目的是為了獲得收益，不是為了生活消費。從發達國家和地區關于金融消費者的立法來看，其對金融消費者的界定范圍一般都較寬，且金融消費者一般都限定于個人或者為了個人目的。從中國的立法實踐來看，《消費者權益保護法》保護的消費者，是為了滿足生活消費需要購買、使用商品或者接受服務的人，金融消費者是金融領域的消費者，其消費目的也在于“個人消費”，而不是以生產、經營為目的。

參考文獻：

[1] 黎金榮.后危機時代“金融消費者”的法律界定與立法建議[J].西部論壇，2012，（4）.

[2] 魏瓊，賴元超.論中國金融消費者的概念及其特權[J].金融理論與實踐，2011，（7）.

[3] 錢玉文，劉永寶.消費者概念的法律解析——兼論中國《消法》第2條的修改[J].西南政法大學學報，2011，（2）.

[4] 郭丹.金融消費者權利法律保護研究[D].長春：吉林大學博士學位論文，2009.

[5] [美]E.博登海默.法理學：法律哲學與法律方法[M].鄧正來，譯.北京：中國政法大學出版社，2004：504.

金融發展概念范文第3篇

【關鍵詞】綠色金融 支撐 低碳經濟 可持續發展

從21世紀初，英國官方首次提出“低碳經濟”這一新的經濟概念以來，它業已獲得了世界范圍內廣大國家與地區的廣泛認同與支持。它以能耗低、污染小，效能高、收益多為特色給各個國家經濟政治發展理念形成了強烈的沖擊。低碳經濟要實現成功發展就必須以堅實的金融服務體系做后盾，經濟發展策略的改變也將直接影響到金融結構體系的變化。在低碳經濟迅猛發展的背景下，綠色金融逐步進入了人們的視野。

一、低碳經濟的內涵及其發展現狀

國內對于“低碳經濟”所下的定義是說：以可持續發展為理念，利用一些新的技術手段、制度建設、產業升級以及新能源開發利用等途徑來盡可能地縮減煤、石油這些傳統的高碳類能源消耗量，控制以CO2為主的溫室氣體向大氣內的排放量，以求得人類的社會經濟發展水平和人類所居住的地球生態水平兩者共贏的經濟形態。

作為一種新的經濟形態，它絕非一個單純的經濟技術層面的問題，而是涉及層面廣、綜合性強的問題，需要經濟的、社會的以及環境方面工作的大力支持；這項經濟形態的倡導意味著能源使用、經濟發展模式以及人類生存理念的整體戰略性變革，要求全世界的人們自覺調整自身的活動理念，以生態系統健康長期發展為目標，進行社會經濟的建設以及生存生活的發展；與此同時，它與生態保護息息相關，就直接決定了這種經濟形態建立與發展的國際化、全球性，因為氣候系統本身就是地球上不可分割的整體，生態環境以及氣候的變化對于全世界各個角落的人類都會產生影響，而且面對人類生存所面臨的共同困境，要擺脫不是僅靠一個國家或者地區就可以單獨實現的，它的建立早已超出了單個國家的能力區間，因此，它要求的是全球各個國家與地區人民的精誠合作。

國內對于低碳經濟的關注重心與發達國家相比，還是有所區別的，這是由于發達國家對于污染排放的控制水平已經相對較高，污染物排放量的問題已不再是當前關注焦點，氣候變化以及溫室效應氣體的減排工作才是他們的重心，而我們國家需要關注的卻是包括這兩者在內的工作以及全部污染物排放指標，也就是說需要追求“低污染、低耗能、低排放”。低碳經濟在中國很大程度上仍僅僅處于概念的認知階段，真正意義上的實踐案例并不普遍，以上海與保定兩個“低碳城市”試點為例，所選擇的低碳路子就有所不同，上海市以調查、統計建筑物能源消耗，向公眾公開相關能耗數據，開展能源審計的同時，以提高大型建筑物的能效為主要目標。而保定卻以構建“中國電谷”為目標，以該地的新能源區發展區域為主要依托，打造光、風、電等新能源的輸變電、轉換設備以及相關器件的專業區域。總的來說理解不一，望文生義居多，深入研討并實踐的在少數。筆者認為國內的低碳實踐還是應當以控制污染排放以及能量消耗為首要，同時盡逐漸努力減少溫室氣體總量的排放。

二、綠色金融的涵義及其體系構建的必要性

綠色金融是應低碳經濟而生的金融界的一個新概念，作為低碳經濟模式的支撐，業已成為目前國際上各個國家金融發展的主要趨勢。所謂的“綠色金融”，實際上指的是金融單位與企業從環保這一基本政策出發，在進行投融資決策時綜合考慮決策可能對環境帶來的潛在影響，分析出與環境發展有關的各種回報、風險以及成本參數，并將其用于日常業務運行的參考決策，通過金融經營活動中對社會資源、經濟資源的引導，實現對于生態自然資源的保護、污染問題的治理，最終促進人類社會的健康可持續發展。

這一概念的中心就是通過一定的金融評測手段，把人類社會經濟活動所引起的資源損耗以及環境破壞程度以“環境價值量”來體現出來，并將之用作進行金融資源配置以及金融活動評價的重要參考。

金融發展概念范文第4篇

    一、金融套利行為相關分析

    本文對于金融套利行為的相關分析主要分為套利行為的概念、分類以及影響金融套利行為的效應這三個方面。下面分別對這三個方面做一下簡單地闡釋:

    1.金融套利行為的概念

    金融套利行為作為金融經濟中的中非平衡狀態下的獲利行為,其含義大致可以分為廣義和狹義兩個方面。廣義的金融套利行為主要是對于市場主體利用市場的不均衡狀態進行的獲利行為的泛指。狹義的金融套利行為則是專門指稱一種市場投資者的投資策略。市場投資者在市場運行失衡的狀態下利用各種形式的金融工具,針對市場上的價格差價為獲取一定的利潤而進行交易活動,這就是狹義概念上的金融套利行為。

    2.金融套利行為的分類

    市場運行的非均衡狀態是一個極其寬泛的概念,它包括各種形式、內容的不均衡,因此,金融套利行為相應的也存在頗多名目。若按照市場非均衡的內容來劃分,則可以將金融套利行為大致分為五類,即金融價格套利、金融制度套利、金融風險間套利、金融交易成本套利以及金融的比較優勢套利。

    金融價格套利以及金融制度套利是金融套利行為最為主要的兩種形式。金融價格套利指的是市場主體利用匯率、利率以及各種金融資產之間的價格差價,來獲取一定收益的行為。而制度套利則是指金融市場的主體利用制度方面的差異或者是不協調,來轉變外部制度對于自己的約束,抑或是進行一些由于制度障礙的存在而無法直接進行的交易活動,從而使自己節約成本或者是獲得競爭利潤的行為。

    3.金融套利行為的影響因素

    金融套利行為伴隨著現代市場金融經濟的產生而崛起,并隨之發展變化,因此,它在很大程度上要受到經濟環境變化的影響。現代市場經濟的一體化及自由程度逐漸加深,使得市場的整合度提升,進而減少了資本流動的摩擦,放松了對于金融的管制。這種狀態加劇了市場主體之間的競爭,從而也促使他們不斷地尋找套利機會,增加了市場套利行為。另一方面,科技信息的發展進步,在更大幅度上加劇了套利行為。科技的完善使得對于套利數據的分析以及計算能夠很快處理好,也能夠更加方便的對各種金融工具進行分解、組合,進而使套利行為更為順利的進行。

    二、套利行為對市場的影響以及對套利行為的管理建議

    金融套利行為在市場非均衡狀態下健康的發展壯大,只要金融市場存在不均衡,市場主體就會為了追逐利益而進行套利活動。然而,套利行為在促進金融經濟發展的同時,也為經濟發展衍生出一些不利因素,必須對其加強管理以趨利避害。下面主要針對套利行為對金融經濟的影響以及管理金融套利行為的方法,分別做一下簡單地闡述。

    1.金融套利行為的影響

    金融套利行為實質上是一種通過競爭形成的對于市場資源的優化配置,金融套利行為通過及時地反映市場差價,引導投資者迅速的將資金投入到發展勢頭良好而且獲利高的領域,從而提高資源的利用率。套利行為突破了金融的正常管制,還在一定程度上加深的金融運行的自由化。

    與此同時,套利行為可能導致市場監管的失效,對金融的穩定產生不利的影響,促使市場主體進行高風險的非正常交易活動,甚至誘發金融犯罪。

    2.對于金融套利行為的管理

    對于金融套利行為的有效管理,首先要通過金融市場相關法律法規的健全來實現,如建立套利行為信息反饋體系、完善金融法規、健全金融監管的網絡體系等。其次,還必須加強市場主體的自身建設,同時,培養高素質的金融管理人才

    ,形成合理的競爭狀態以及管理機制。

    除此之外,還要針對金融套利行為的不利影響加強金融監管,及時調整經濟結構、補全金融管理制度的漏洞等。

    三、結語

    金融套利行為有其自身的發展機制,并在交易活動中對金融經濟造成一定的影響。因此,在處理套利行為的問題時必須具體問題具體分析,使金融套利行為真正做到為金融經濟的健康發展服務。

    參考文獻:

    [1]劉俊彥.美國次貸危機形成的機制與警示分析.成人高教學刊.2008(06).

金融發展概念范文第5篇

關鍵詞：小額信貸扶貧惠普金融商業性小額信貸

1.國外學者組織對小額信貸的概念綜述

世界銀行扶貧協商小組（CGAP），這一專屬于世界銀行的小額信貸工作部門，將小額信貸定義為“為低收入家庭提供金融服務，包括貸款、儲蓄、保險和匯款服務。”這是小額信貸比較基本的一個定義，將小額信貸定義為一種用于扶貧的有效手段，他從服務項目和對象方面對小額信貸進行了描述。這一概念在國際上比較流行并且具有說服力。？

除此之外，國際上的很多學者也對小額信貸有過不同的定義。

韋斯尼夫斯基強調“小額信貸是金融行業的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規金融服務的家庭和企業的金融需求。”他認為小額信貸是金融系統的有機組成部分，是金融體系發展和完善的自我要求。

JonathanMorduch在《小額信貸的分裂》從小額信貸的主要信貸特征出發把小額信貸定義為一種向貧困人群直接提供較高利率的、無資產擔保的、小額度的并保持了高還貸率的信貸方式。②這也正是小額信貸與傳統信貸方式的主要區別點。

StuartRutherford（，2000）則是從現金流入流出的特點方面來定義小額信貸，認為小額信貸是“窮人將小筆和大筆錢兌換的途徑”。這也是從金融跨期配置資源的作用角度來闡釋，同樣比較側重小額信貸的金融功能性。

而孟加拉鄉村銀行創始人尤努斯教授則從側重扶貧職能的角度指出：“小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具。”

2.國內學者及各組織對小額信貸的概念綜述

1997年，杜曉山、孫若梅在《小額信貸基本內涵的界定》中將小額信貸定義為指專向中低階層提供小額度的持續的信貸服務活動，以貧困或中低收入群體為特定目標顧客并提高適合特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧項目的本質特征。

隨著小額信貸實踐在中國的發展，農村正規金融機構全面介入和各項項目進入制度化建設階段，制度主義小額信貸開始發展，小額信貸不僅指以貧苦人群為服務目標的福利主義小額信貸，還包括了為農村中小企業提供金融服務的制度主義小額信貸，因此中國人民銀行小額信貸課題組在2006年將小額信貸定義為：為貧困和低收入者以及微型企業提供額度較小的信貸服務。

此時的小額信貸不再將其服務對象僅僅定位于低收入的人群，還包括了農村的中小企業。實現了一大飛躍。

3.小額信貸的新發展

經過了福利主義小額信貸和公益性制度主義小額信貸，如今的小額信貸進入了一個新的發展階段，要滿足小額信貸的兩個基本內涵即扶貧和持續發展，小額信貸在未來的發展重心必將走上商業性小額信貸的道路。這也是目前國際上的主流觀點，主張以商業化運作方式提供信貸服務，也稱作“造血式”的小額信貸。

2008年，銀監會進一步擴大小額信貸市場，我國的小額信貸便呈現出以商業性小額信貸為主，公益性小額信貸為輔的局面。

杜曉山認為如今的商業性小額信貸，即服務群體為高于福利主義小額信貸和公益性制度主義小額信貸、但傳統銀行不愿或難以服務的群體，又追求機構自身利益最大化的小額信貸機構。并且，他指出，如今我國的小額貸款公司的許多貸款業務，根據其貸款額度從嚴格的學理上講，已經不屬于小額貸款而是小企業貸款，其應歸于國際上也在宣傳倡導的“惠普金融”的概念和范疇之內。而惠普金融是小額貸款概念的延伸和擴展。將小額信貸逐步發展為惠普金融勢在必行。

4.總結

小額信貸經過多年來不斷的實踐和改革已經逐步踏入了一個新的階段。未來的小額信貸，其服務對象不應再僅僅局限于貧困人口，還有服務與各個中小企業、微型企業、個體戶甚至于勇于并有實力去創業的大學畢業生們。應該通過積極的金融技術創新，充分發揮其金融血脈的作用，改變中國如今金融壓抑的局面。未來的小額信貸應拋棄過去靠國家和慈善機構輸血的生存模式，實現商業化運作，將市場機制運用到小額信貸機構中來，讓良性的競爭使如今過速膨脹的小額信貸市場優勝劣汰，并促進其不斷的發展進步實現自我的持續經營。（作者單位：哈爾濱師范大學學院）

注釋：

①世界銀行扶貧協商小組（CGAP），2001年：《小額信貸的適用性——減緩貧困的小額信貸、捐贈和其他非金融措施》，CGAP刊物《焦點》，第20期）

②MorduchJ.TheMicrofinanceSchism[J].PovertyandDevelopment，2000，28（4）：617—629

參考文獻：

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