金融信息論文
前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇金融信息論文范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。
金融信息論文范文第1篇
關(guān)鍵詞信貸員；信息不對(duì)稱；關(guān)系貸款
一、問(wèn)題的提出
農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款難的問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村的發(fā)展，目前，雖然國(guó)家為了緩解農(nóng)村貸款難題出臺(tái)了許多措施，但收到的效果有限。無(wú)論金融制度如何創(chuàng)新，我們都無(wú)法忽視信貸員在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的作用。2008年暑期，我們通過(guò)對(duì)湖北某傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣貸款農(nóng)戶作了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期扎根農(nóng)村的信用社在這方面具有比較優(yōu)勢(shì)，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據(jù)信息不對(duì)稱理論，從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點(diǎn)，為化解信貸難題提供了一個(gè)全新的視角。
二、信息不對(duì)稱下農(nóng)村借貸市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
信息不對(duì)稱是不同行為人之間發(fā)生契約關(guān)系時(shí)信息占有的不同而表現(xiàn)出的不對(duì)稱，就具體到農(nóng)村金融市場(chǎng)的借貸雙方來(lái)說(shuō)表現(xiàn)為：
1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體數(shù)量多，規(guī)模小，地域分散且運(yùn)作不規(guī)范，按照標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制程序運(yùn)行的大銀行分支機(jī)構(gòu)很難在貸前通過(guò)嚴(yán)格的貸前調(diào)查判別貸款人的風(fēng)險(xiǎn)程度，而且貸后很難通過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)督保證貸款的收回，加上農(nóng)民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發(fā)放貸款。
2．按照商業(yè)運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)發(fā)放貸款要求農(nóng)戶提供一定數(shù)額的抵押物品，對(duì)于不能提供抵押的“信用低”的農(nóng)戶則收取較高的利息來(lái)彌補(bǔ)貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)真正需要貸款的有能力償還的農(nóng)戶可能因?yàn)槔⒏叨艞壻J款，而那些存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶則可能獲得貸款從而給金融機(jī)構(gòu)造成損失。考慮到這些因素，金融機(jī)構(gòu)只能配額發(fā)放稀缺的金融資源。
三、破解農(nóng)村貸款難的新視角--“關(guān)系貸款”
1．根據(jù)青木昌彥的定義，關(guān)系型融資是指銀行為了能夠在未來(lái)獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態(tài)下提供額外融資的一種融資方式。關(guān)系型貸款所依據(jù)的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類信息具有強(qiáng)烈的人格化特征，是銀行通過(guò)與企業(yè)長(zhǎng)期密切的業(yè)務(wù)合作所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的專有知識(shí)。青木昌彥將這類知識(shí)稱為意會(huì)知識(shí)，即基于直覺(jué)和經(jīng)驗(yàn)而難以數(shù)據(jù)化的知識(shí),這一類知識(shí)對(duì)借貸雙方來(lái)說(shuō)可能很明確，但對(duì)外部人來(lái)說(shuō)則難以表達(dá)清楚。基礎(chǔ)借貸雙方的了解對(duì)于減少信息不對(duì)稱，降低內(nèi)生交易費(fèi)用有著很大的作用，因此，關(guān)系型貸款有助于緩解農(nóng)村融資中因信息不對(duì)稱引起的市場(chǎng)失效問(wèn)題。而信貸員正好在農(nóng)戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。
2．信貸員在關(guān)系貸款中體現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)
（1）軟信息的獲取
農(nóng)戶一般以血緣和地緣為基礎(chǔ)，靠親情、道德、網(wǎng)絡(luò)、文化和村莊信任來(lái)維系（蔣永穆等2006），由于獨(dú)特的地理環(huán)境及生產(chǎn)特點(diǎn),農(nóng)村社會(huì)的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構(gòu)成了農(nóng)民的“社會(huì)圈子”。在這些熟悉的社會(huì)圈子中,大家通過(guò)長(zhǎng)期的共同生活和交往互動(dòng)建立了較為密切的關(guān)系,每個(gè)人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識(shí)。目前在農(nóng)村地區(qū)的信貸員大都是本地人，扎根農(nóng)村幾十年，只要接觸到農(nóng)戶社會(huì)圈子里的任何一層都能間接獲取農(nóng)戶的信息，如農(nóng)戶在當(dāng)?shù)氐目诒庞茫?jīng)營(yíng)能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的一個(gè)比較優(yōu)勢(shì)。
（2）貸款發(fā)放后的監(jiān)督制約機(jī)制
信貸人員在貸款發(fā)放后由于地域上的便利性，能及時(shí)了解到貸款人的資金用途和經(jīng)營(yíng)情況，在貸款人出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠通過(guò)農(nóng)戶關(guān)系圈子的各層關(guān)系對(duì)其施加影響。金融機(jī)構(gòu)對(duì)違約農(nóng)戶也可采取嚴(yán)厲措施如對(duì)其采取禁止性貸款，取消其信用資格評(píng)定，基于多次博弈考慮的農(nóng)戶會(huì)衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。
（3）“面子成本”的約束
在中國(guó)傳統(tǒng)小農(nóng)金融需求及其信貸安排的過(guò)程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢(qián)不還更會(huì)遭到“圈內(nèi)人”的非議。大多數(shù)農(nóng)戶由于現(xiàn)今的戶籍管理制度，流動(dòng)的可能性非常小，對(duì)違約后長(zhǎng)期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個(gè)重要方面。信貸人員可以在必要的時(shí)候公布農(nóng)戶的還款信息，對(duì)其形成道德上的制約。
（4）低交易成本優(yōu)勢(shì)
信貸人員基于對(duì)農(nóng)戶多年的了解對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，逐漸培養(yǎng)一批信用等級(jí)好的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)貸款的利率可以采取靈活的定價(jià)方式，農(nóng)戶憑借貸款證可以隨時(shí)提取一定額度內(nèi)的貸款，手續(xù)方便快捷。克服了貸款中的“尋租”“人情費(fèi)用”，農(nóng)戶和信用社的關(guān)系也進(jìn)一步拉近。
四、實(shí)證調(diào)查說(shuō)明
本文通過(guò)2008暑期對(duì)湖北省棗陽(yáng)市平林鎮(zhèn)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，該鎮(zhèn)地處鄂西南，有人口8萬(wàn)，以農(nóng)業(yè)為主，我們?cè)诋?dāng)?shù)匾晃恍刨J員的陪同下對(duì)其所管轄三個(gè)村貸過(guò)款的農(nóng)戶進(jìn)行問(wèn)卷訪談，共發(fā)放問(wèn)卷100份，回收有效問(wèn)卷100份，有效率91%。100份問(wèn)卷中，有48%是農(nóng)業(yè)貸款，20%的加工業(yè)貸款，17%為商業(yè)貸款，還有一小部分從事其他行業(yè)貸款，可見(jiàn)抽查的樣本來(lái)源比較全面.農(nóng)戶的資金需求主要用于養(yǎng)殖業(yè)，且數(shù)額在五萬(wàn)到十萬(wàn)，信貸員出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，并不是足額發(fā)放。加工業(yè)和商業(yè)貸款資金需求頻繁，資金需求數(shù)量在一萬(wàn)到十萬(wàn)不等，通過(guò)與商戶實(shí)地交談發(fā)現(xiàn)商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽(yù)和信用社的熟人關(guān)系，信貸員對(duì)其了解是發(fā)放貸款的主要方面。種植業(yè)農(nóng)戶認(rèn)為信貸員把錢(qián)帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對(duì)大額度（2萬(wàn)以上）的農(nóng)戶發(fā)放貸款需要抵押控制風(fēng)險(xiǎn)，小額度農(nóng)戶反映主要是憑借信貸員對(duì)自己信譽(yù)的了解來(lái)發(fā)放。大部分農(nóng)戶反映自己還錢(qián)的主要原因是借債還錢(qián)，天經(jīng)地義，同時(shí)也怕影響自己在本地方的聲譽(yù)。商業(yè)戶還錢(qián)的主要制約因素是信用社的監(jiān)督（包括對(duì)其信用評(píng)價(jià)來(lái)決定是否下次發(fā)放貸款），同時(shí)他們之中大部分也都認(rèn)為借債還錢(qián)，天經(jīng)地義。
在調(diào)查的對(duì)象中約60%的人家里沒(méi)有可以抵押的資產(chǎn)（除土地和生活住房外），有抵押資產(chǎn)的對(duì)象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒(méi)有抵押品的對(duì)象一般都是憑借信貸員對(duì)借款用戶的誠(chéng)信聲譽(yù)，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農(nóng)戶；在對(duì)是否愿意將個(gè)人情況告之信用社的考察中，95%的調(diào)查對(duì)象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現(xiàn)了低交易成本與高效率貸款相結(jié)合的貸款行為。
該信貸員扎根在調(diào)查地將近30年，對(duì)貸款農(nóng)戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)與交易成本，而且從調(diào)查的結(jié)果也顯示，農(nóng)戶是愿意與銀行進(jìn)行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉(zhuǎn)有一小部分沒(méi)有按時(shí)還款。在大多數(shù)農(nóng)戶沒(méi)有抵押資產(chǎn)的情況下，信貸員通過(guò)對(duì)貸款戶長(zhǎng)時(shí)間的深入了解進(jìn)行選擇性的貸款業(yè)務(wù)，還款的情況還是比較樂(lè)觀的，可見(jiàn)信貸員在資金融通的過(guò)程中所起到的作用是很大的。
五、對(duì)策
1．大力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的本土化的信貸員隊(duì)伍
農(nóng)村急需要一批高素質(zhì)的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識(shí)在農(nóng)村傳播，并且收集最新的農(nóng)業(yè)信息，對(duì)農(nóng)戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點(diǎn)從調(diào)查的情況來(lái)看具有切實(shí)的推廣意義。
2．完善激勵(lì)機(jī)制
激勵(lì)機(jī)制是通過(guò)一套理性化的制度來(lái)反映激勵(lì)主體與激勵(lì)客體相互作用的方式。當(dāng)前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢(qián)貸給信譽(yù)好的企業(yè)，廣大農(nóng)戶被排除在金融需求的門(mén)外。所以培養(yǎng)一批本土化的信貸員，對(duì)信貸員進(jìn)行業(yè)務(wù)和職業(yè)操守教育對(duì)于其與農(nóng)戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。
3．適當(dāng)下放信貸員的信貸審批權(quán)
目前信用社實(shí)行嚴(yán)格的逐級(jí)信貸審批制度，貸款手續(xù)繁瑣、復(fù)雜。信貸手續(xù)合法、合規(guī)本無(wú)可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續(xù)復(fù)雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農(nóng)民早已喪失了投資的最佳時(shí)效，從而造成人為的貸款難。信用社應(yīng)適當(dāng)下放信貸人員的權(quán)限，對(duì)由信貸人員評(píng)出的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)建立“綠色通道”，同時(shí)信貸人員應(yīng)承擔(dān)一定的連帶責(zé)任和貸款發(fā)放的獎(jiǎng)勵(lì)。這樣既保證了資金的安全發(fā)放，又調(diào)動(dòng)了信貸人員的積極性。
參考文獻(xiàn)
[1]陳燕玲、佘傳奇.基于關(guān)系型融資的農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制分析,金融理論與實(shí)踐，2008，（4）.
[2]王芳:我國(guó)農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度：一個(gè)理論框架[J],2005.(4).
[3]錢(qián)水士李國(guó)文:社區(qū)銀行及其在我國(guó)的發(fā)展[J].金融理論與實(shí)踐,2006.2.
金融信息論文范文第2篇
根據(jù)業(yè)務(wù)變化和規(guī)范化管理的需要，人民銀行金融業(yè)機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“BMS系統(tǒng)”）功能逐漸完善，但BMS系統(tǒng)著眼點(diǎn)高，業(yè)務(wù)需求角度側(cè)重于人民銀行管理,特別是在信息統(tǒng)計(jì)和金融機(jī)構(gòu)用戶使用方面存在諸多不便。
1.地市人民銀行用戶
（1）機(jī)構(gòu)分布情況統(tǒng)計(jì)
該功能只從全國(guó)層面統(tǒng)計(jì)各地市銀行、保險(xiǎn)、證券等各類別金融機(jī)構(gòu)總數(shù)量。
（2）機(jī)構(gòu)編碼月度報(bào)告
該功能只統(tǒng)計(jì)全國(guó)及各省存量、新增、撤銷機(jī)構(gòu)的總數(shù)量。
（3）機(jī)構(gòu)信息統(tǒng)計(jì)
該功能按行政區(qū)劃統(tǒng)計(jì)并沒(méi)有涉及市下轄的區(qū)，無(wú)法掌握各金融機(jī)構(gòu)在市各區(qū)的分布情況。
（4）無(wú)變更原因統(tǒng)計(jì)
無(wú)法從全轄角度對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信息變更或機(jī)構(gòu)撤銷的原因進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。
（5）無(wú)聯(lián)系人管理功能
系統(tǒng)中沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)系人信息管理等功能。
2.金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）用戶
系統(tǒng)沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行用戶提供任何統(tǒng)計(jì)功能，只有簡(jiǎn)單查詢和數(shù)據(jù)錄入，無(wú)法實(shí)時(shí)掌握本單位各區(qū)劃內(nèi)分支機(jī)構(gòu)分布、代碼證信息及時(shí)間段內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)新增、信息變更、撤銷等情況。金融機(jī)構(gòu)信息管理輔助分析系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“分析系統(tǒng)”）分為金融機(jī)構(gòu)用戶和人民銀行用戶，使用金融機(jī)構(gòu)編碼作為唯一登錄用戶名，根據(jù)用戶類別所屬權(quán)限范疇在功能模塊上會(huì)有所不同。
二、分析系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用戶功能
1.機(jī)構(gòu)維護(hù)
（1）分支機(jī)構(gòu)信息列表
將本單位分支機(jī)構(gòu)信息按BMS系統(tǒng)數(shù)據(jù)項(xiàng)列出，分為詳細(xì)項(xiàng)目表和重要項(xiàng)目表，并支持以任意字段為關(guān)鍵字的精確和模糊查詢。
（2）分支機(jī)構(gòu)信息維護(hù)
分析系統(tǒng)已預(yù)先將BMS系統(tǒng)中截至某一時(shí)間點(diǎn)的存量數(shù)據(jù)導(dǎo)入，時(shí)間點(diǎn)后的數(shù)據(jù)變化情況，在BMS系統(tǒng)中更新后需在分析系統(tǒng)中同步錄入。①網(wǎng)點(diǎn)新增。用戶錄入BMS系統(tǒng)生成的新增網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)編碼、機(jī)構(gòu)名稱、機(jī)構(gòu)電話、機(jī)構(gòu)地址、負(fù)責(zé)人、新增原因等。②網(wǎng)點(diǎn)變更。根據(jù)變更網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)編碼查詢網(wǎng)點(diǎn)信息，選擇變更的信息項(xiàng)如地址、名稱、負(fù)責(zé)人等并錄入變更后信息及變更原因等。③網(wǎng)點(diǎn)撤銷。根據(jù)變更網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)編碼查詢網(wǎng)點(diǎn)信息，選擇撤銷原因并錄入詳細(xì)撤銷說(shuō)明。信息維護(hù)根據(jù)新增、變更和撤銷操作行為用于后續(xù)的匯總統(tǒng)計(jì)，同時(shí)均需錄入營(yíng)業(yè)執(zhí)照和金融許可證辦理時(shí)間或銀監(jiān)局批復(fù)時(shí)間，用于界定是否在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向人民銀行報(bào)備，便于對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。
2.查詢統(tǒng)計(jì)
（1）分支機(jī)構(gòu)數(shù)量統(tǒng)計(jì)
①按行政區(qū)劃統(tǒng)計(jì)。將本單位分支機(jī)構(gòu)按照所屬區(qū)、縣（市）分別統(tǒng)計(jì)數(shù)量，并對(duì)重要項(xiàng)目信息列表展示。②按機(jī)構(gòu)狀態(tài)統(tǒng)計(jì)。將本單位分支機(jī)構(gòu)按照正常、撤銷、清算等狀態(tài)分別統(tǒng)計(jì)數(shù)量。
（2）分支機(jī)構(gòu)變化統(tǒng)計(jì)
①新增情況統(tǒng)計(jì)。自定義選擇任意時(shí)間段內(nèi)本單位新增網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，并對(duì)新增網(wǎng)點(diǎn)重要信息列表展示。②變更情況統(tǒng)計(jì)。自定義選擇任意時(shí)間段內(nèi)本單位發(fā)生撤銷及地址、名稱、負(fù)責(zé)人等變更的機(jī)構(gòu)數(shù)量，并對(duì)機(jī)構(gòu)的信息項(xiàng)變化情況、辦理時(shí)間等列表展示。
3.代碼證管理
金融機(jī)構(gòu)用戶在BMS系統(tǒng)中錄入新增機(jī)構(gòu)信息，提交后即可生成機(jī)構(gòu)編碼，待人民銀行審核后發(fā)放代碼證，機(jī)構(gòu)編碼生成時(shí)間早于代碼證發(fā)放時(shí)間，因此需要機(jī)構(gòu)用戶收到代碼證后在分析系統(tǒng)中手工補(bǔ)錄代碼證信息。機(jī)構(gòu)用戶收到換發(fā)的代碼證后，在分析系統(tǒng)中做換發(fā)維護(hù)操作。代碼證相關(guān)字段：金融機(jī)構(gòu)編碼、機(jī)構(gòu)名稱、地址、負(fù)責(zé)人、代碼證編號(hào)、登記號(hào)、年檢情況。
（1）本單位代碼證信息補(bǔ)錄
新增網(wǎng)點(diǎn)代碼證信息補(bǔ)錄。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)編碼查詢出機(jī)構(gòu)名稱、地址、負(fù)責(zé)人信息，手工錄入代碼證編號(hào)和登記號(hào)。
（2）本單位代碼證換發(fā)維護(hù)
①代碼證清退維護(hù)。分析系統(tǒng)默認(rèn)列表展示歷史清退記錄，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)編碼查詢出該機(jī)構(gòu)當(dāng)前代碼證信息，然后選擇清退時(shí)間和清退原因（信息變更、機(jī)構(gòu)撤銷、證件損毀）提交后人民銀行將此代碼證回收。②代碼證換發(fā)維護(hù)。分析系統(tǒng)默認(rèn)列表展示歷史換發(fā)記錄，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)編碼查詢出該機(jī)構(gòu)當(dāng)前代碼證信息，修改代碼證編號(hào)（新）和登記號(hào)（新），然后選擇換發(fā)時(shí)間和換發(fā)原因（信息變更、證件遺失、證件損毀）提交后將此機(jī)構(gòu)代碼證信息更新。
（3）本單位代碼證查詢統(tǒng)計(jì)
①分支機(jī)構(gòu)代碼證信息。默認(rèn)分頁(yè)展示本單位所有分支機(jī)構(gòu)代碼證信息，支持根據(jù)金融機(jī)構(gòu)編碼查詢。②分支機(jī)構(gòu)代碼證年檢。默認(rèn)分別分頁(yè)展示本單位分支機(jī)構(gòu)已年檢和未年檢機(jī)構(gòu)代碼證信息并統(tǒng)計(jì)數(shù)量，支持根據(jù)金融機(jī)構(gòu)編碼查詢。
（4）本單位代碼證辦理提示
①未辦理代碼證機(jī)構(gòu)。新增機(jī)構(gòu)信息在BMS和分析系統(tǒng)同步錄入后，若此時(shí)該機(jī)構(gòu)的代碼證暫未辦理相關(guān)信息為空，則對(duì)該類機(jī)構(gòu)給予提示：下列機(jī)構(gòu)還未辦理代碼證，請(qǐng)辦理后補(bǔ)錄代碼證信息。②未換發(fā)代碼證機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)變更信息在BMS和分析系統(tǒng)同步錄入后，若此時(shí)該機(jī)構(gòu)的代碼證暫未換發(fā)相關(guān)信息未更新，則對(duì)該類機(jī)構(gòu)給予提示：下列機(jī)構(gòu)還未換發(fā)代碼證，請(qǐng)換發(fā)后做代碼證清退換發(fā)操作。
三、分析系統(tǒng)人民銀行用戶系統(tǒng)功能
1.系統(tǒng)維護(hù)
（1）用戶維護(hù)
管理分析系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用戶，包括登錄信息、狀態(tài)查看、禁用啟用、口令重置等。
（2）操作日志
記錄分析系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用戶的行為名稱、行為內(nèi)容、操作時(shí)間、操作用戶等。
2.全轄信息
（1）全轄機(jī)構(gòu)信息
將全轄金融機(jī)構(gòu)信息按BMS系統(tǒng)數(shù)據(jù)項(xiàng)列出，分為詳細(xì)項(xiàng)目表和重要項(xiàng)目表，并提供以機(jī)構(gòu)編碼、機(jī)構(gòu)名稱、機(jī)構(gòu)所在區(qū)劃等關(guān)鍵字查詢。
（2）聯(lián)系人管理
管理全轄銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨等金融機(jī)構(gòu)編碼工作聯(lián)系人信息，包括機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系方式、BMS系統(tǒng)用戶代碼等。
3.查詢統(tǒng)計(jì)
（1）全轄機(jī)構(gòu)分布情況統(tǒng)計(jì)
①按行政區(qū)劃統(tǒng)計(jì)。將全轄所有金融機(jī)構(gòu)按照所屬區(qū)、縣（市）分別統(tǒng)計(jì)數(shù)量，并對(duì)重要項(xiàng)目信息列表展示。②按機(jī)構(gòu)名稱統(tǒng)計(jì)。通過(guò)自定義選擇金融機(jī)構(gòu)名稱，統(tǒng)計(jì)出該機(jī)構(gòu)在各區(qū)、縣（市）下設(shè)分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，并列表展示分支機(jī)構(gòu)重要信息。
（2）全轄機(jī)構(gòu)變化情況統(tǒng)計(jì)
①按變更項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)。統(tǒng)計(jì)任意時(shí)間段（自定義選擇）內(nèi)全轄機(jī)構(gòu)或某家機(jī)構(gòu)各信息項(xiàng)發(fā)生變化如地址變更、名稱變更、負(fù)責(zé)人變更的數(shù)量。②按變更原因統(tǒng)計(jì)。按照全轄機(jī)構(gòu)發(fā)生信息變更的各類原因，統(tǒng)計(jì)任意時(shí)間段（自定義選擇）的數(shù)量，如某時(shí)間段全轄對(duì)應(yīng)因遷址、升格等發(fā)生地址變更的機(jī)構(gòu)數(shù)量。③按行政區(qū)劃統(tǒng)計(jì)。統(tǒng)計(jì)任意時(shí)間段（自定義選擇）內(nèi)轄區(qū)各區(qū)、縣（市）各信息項(xiàng)發(fā)生變化的數(shù)量，如某時(shí)間段內(nèi)鼓樓區(qū)對(duì)應(yīng)發(fā)生地址變更、名稱變更、負(fù)責(zé)人變更的數(shù)量。
4.代碼證管理
（1）全轄代碼證信息。
①全轄代碼證信息統(tǒng)計(jì)。默認(rèn)列出全轄機(jī)構(gòu)代碼證信息，支持根據(jù)機(jī)構(gòu)名稱查詢?cè)摍C(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)代碼證信息。②全轄代碼證年檢統(tǒng)計(jì)。分別統(tǒng)計(jì)全轄已年檢和未年檢機(jī)構(gòu)數(shù)量及代碼證信息。
（2）全轄代碼證換發(fā)統(tǒng)計(jì)
①全轄代碼證清退記錄。默認(rèn)列出全轄代碼證清退記錄，支持根據(jù)機(jī)構(gòu)名稱查詢?cè)摍C(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)清退歷史記錄。②全轄代碼證換發(fā)記錄。默認(rèn)列出全轄代碼證換發(fā)記錄，支持根據(jù)機(jī)構(gòu)名稱查詢?cè)摍C(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)換發(fā)歷史記錄。③全轄代碼證換發(fā)數(shù)量。根據(jù)機(jī)構(gòu)名稱統(tǒng)計(jì)某時(shí)間段內(nèi)機(jī)構(gòu)代碼證換發(fā)次數(shù)，并匯總?cè)爴Q發(fā)次數(shù)。
（3）代碼證年檢時(shí)間設(shè)置
代碼證年檢結(jié)束時(shí)間設(shè)置。由人民銀行用戶手工選擇時(shí)間設(shè)置，確認(rèn)后自動(dòng)將目前分析系統(tǒng)中所有存量機(jī)構(gòu)的年檢情況置為“已年檢”。
四、機(jī)構(gòu)地圖定位功能
金融信息論文范文第3篇
在金融信息系統(tǒng)中，信息與數(shù)據(jù)會(huì)經(jīng)歷產(chǎn)生、傳輸?shù)綉?yīng)用一個(gè)完整的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，系統(tǒng)面臨著很多來(lái)自網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的這幾十年中，安全問(wèn)題一直存在，而且是不斷變化和更新的。隨著數(shù)據(jù)中心扁平化、云計(jì)算和SDN等新技術(shù)不斷得到應(yīng)用，更多的潛在安全威脅隨之出現(xiàn)，包括以DDoS和APT攻擊為代表的各種新型威脅。這些安全威脅涵蓋技術(shù)層面和管理層面，多種威脅同時(shí)出現(xiàn)，使得金融信息系統(tǒng)面對(duì)的信息安全問(wèn)題呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)安全攻擊呈現(xiàn)組織化的特征，應(yīng)用層面臨更多的安全威脅，高級(jí)持續(xù)性威脅APT不斷升級(jí)，系統(tǒng)建設(shè)過(guò)分依賴于國(guó)外設(shè)備和技術(shù)的弊端顯現(xiàn)出來(lái)。在這樣的網(wǎng)絡(luò)安全背景下，金融信息系統(tǒng)處于比以往更為復(fù)雜的環(huán)境之中，面對(duì)著更多的威脅，承受著更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。這就需要金融信息系統(tǒng)結(jié)合現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)，制定信息安全防范措施，采用更加科學(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全從本質(zhì)上來(lái)講就是網(wǎng)絡(luò)上的信息安全，保障機(jī)密性、完整性和可用性，從具體技術(shù)上講，主要涵括防火墻、IDS、IPS和SOC等關(guān)鍵技術(shù)。
（1）防火墻技術(shù)：防火墻是在網(wǎng)絡(luò)之間的一個(gè)或者一組實(shí)施訪問(wèn)控制策略的設(shè)備，它把一個(gè)可信的網(wǎng)絡(luò)同不可信的網(wǎng)絡(luò)隔離開(kāi)來(lái)，將不同安全要求的設(shè)備及服務(wù)劃分到不同的安全域中，同時(shí)檢測(cè)兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)間的所有連接，并依據(jù)安全策略對(duì)網(wǎng)絡(luò)流量進(jìn)行控制和審核，在防火墻上制定恰當(dāng)?shù)目刂撇呗裕尚兄行У刈钃跬獠糠欠ㄈ肭帧?/p>
（2）IDS技術(shù)：入侵檢測(cè)系統(tǒng)（IDS）是入侵檢測(cè)過(guò)程的軟件和硬件的組合，能檢測(cè)、識(shí)別和隔離入侵企圖或計(jì)算機(jī)的未授權(quán)使用，它不僅能監(jiān)視網(wǎng)上的訪問(wèn)活動(dòng)，還能針對(duì)正在發(fā)生的攻擊行為進(jìn)行報(bào)警，還可以結(jié)合其它安全產(chǎn)品，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行全方位的保護(hù)，具有主動(dòng)性和實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)。
（3）IPS技術(shù)：入侵防御系統(tǒng)（IPS）是一種主動(dòng)的、智能的入侵檢測(cè)、防范、阻止系統(tǒng)。其設(shè)計(jì)宗旨是預(yù)先對(duì)攻擊性網(wǎng)絡(luò)流量進(jìn)行攔截，避免其造成損失。它一般部署在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)出口處。和IDS的不同就在于IPS不僅能檢測(cè)入侵的發(fā)生，而且能通過(guò)一定的相應(yīng)方式，實(shí)時(shí)終止入侵行為的發(fā)生和發(fā)展，實(shí)時(shí)地保護(hù)系統(tǒng)不受實(shí)質(zhì)性的攻擊。
（4）SOC系統(tǒng)：安全管理平臺(tái)（SOC）在狹義上是指對(duì)安全設(shè)備的集中管理，包括集中的運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)控、事件采集分析、安全策略下發(fā)；而廣義的SOC系統(tǒng)則是對(duì)所有IT資源，甚至是業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行集中管理，包括對(duì)IT資源的運(yùn)行監(jiān)控、事件采集分析，還包括分析管理與運(yùn)維等內(nèi)容。它是以資產(chǎn)為核心，以安全事件管理為關(guān)鍵流程，采用安全域劃分的思想，建立一套實(shí)時(shí)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理模型，協(xié)助管理員進(jìn)行事件分析、風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)警管理和應(yīng)急響應(yīng)處理的集中安全管理系統(tǒng)。
2金融信息系統(tǒng)的特點(diǎn)
經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展，金融信息系統(tǒng)所提供的服務(wù)逐漸增多，不再只是提供簡(jiǎn)單的新聞資訊與行情報(bào)價(jià)。目前，大部分金融信息系統(tǒng)可以提供股票、基金、固定收益、外匯、大宗商品等金融品種的行情報(bào)價(jià)、資訊、數(shù)據(jù)和相關(guān)分析等服務(wù)，從數(shù)據(jù)的傳輸存儲(chǔ)角度來(lái)講，金融信息系統(tǒng)中各類數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的特點(diǎn)是不盡相同的。股票、債券等品種的行情報(bào)價(jià)講究實(shí)時(shí)性，每筆數(shù)據(jù)需要及時(shí)展現(xiàn)在客戶端，對(duì)延時(shí)要求非常嚴(yán)格，例如從衛(wèi)星接收下來(lái)的行情數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)幾級(jí)跳轉(zhuǎn)到最終的，各環(huán)節(jié)都是系統(tǒng)拼速度的重點(diǎn)；對(duì)于資訊模塊，時(shí)效性沒(méi)有行情那么嚴(yán)格，但是資訊系統(tǒng)一般的特點(diǎn)是大量的小包傳輸，這就要求其中的各類設(shè)備對(duì)小包傳輸快速、準(zhǔn)確；基礎(chǔ)數(shù)據(jù)類服務(wù)則對(duì)實(shí)時(shí)性沒(méi)有那么高的要求，但是需要系統(tǒng)能夠存儲(chǔ)大批量結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化等類型的數(shù)據(jù)。從系統(tǒng)的計(jì)算能力角度來(lái)講，金融信息系統(tǒng)中各類服務(wù)的要求也是不同的。對(duì)于行情報(bào)價(jià)，在系統(tǒng)中非常注重傳輸環(huán)節(jié)，對(duì)于計(jì)算處理能力沒(méi)有那么高的要求；新聞資訊的傳統(tǒng)展示功能也是這樣的，但是隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，豐富的資訊關(guān)聯(lián)檢索等功能則需要較高的計(jì)算能力；而對(duì)于數(shù)據(jù)分析服務(wù)來(lái)說(shuō)，高性能的計(jì)算能力是必不可少的，以在短時(shí)間內(nèi)提供給用戶準(zhǔn)確的計(jì)算結(jié)果。從而可以看出，每個(gè)系統(tǒng)模塊的各項(xiàng)需求都有各自的特點(diǎn)。
3應(yīng)用于金融信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計(jì)原則
作為金融行業(yè)中一個(gè)典型的系統(tǒng)，金融信息系統(tǒng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的要求是非常嚴(yán)格的。而且，通過(guò)分析可以看出，系統(tǒng)中不同的業(yè)務(wù)模塊各有特點(diǎn)，對(duì)安全方面的需求也各不相同。為滿足這些需求，可供選擇的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)是多種多樣的，如何合理選擇與使用，那就需要按照網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)計(jì)原則來(lái)進(jìn)行實(shí)施規(guī)劃。
（1）總體適度安全原則任何信息系統(tǒng)都不能做到絕對(duì)的安全，過(guò)多的安全要求必將造成安全成本的迅速增加和運(yùn)行復(fù)雜性的增長(zhǎng)，從而，要在安全需求、安全風(fēng)險(xiǎn)和安全成本之間進(jìn)行折中，做到適度安全。還有，系統(tǒng)的安全性和時(shí)效性，也一直是博弈的話題，需要在二者之間尋找一個(gè)平衡點(diǎn)。因此，一方面要嚴(yán)格遵循基本要求，從網(wǎng)絡(luò)、主機(jī)、應(yīng)用等層面加強(qiáng)防護(hù)措施，保障金融信息系統(tǒng)的機(jī)密性、完整性和可用性；另一方面，也要綜合成本、速度等因素，針對(duì)金融信息系統(tǒng)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，提出對(duì)應(yīng)的保護(hù)強(qiáng)度，并按照保護(hù)強(qiáng)度進(jìn)行安全防護(hù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和建設(shè)。
（2）區(qū)域隔離和訪問(wèn)控制原則根據(jù)信息安全分區(qū)分域的建設(shè)原則，對(duì)金融信息系統(tǒng)進(jìn)行安全保護(hù)的有效方法之一就是分區(qū)分域，由于系統(tǒng)中各個(gè)信息資產(chǎn)的重要性是不同的，并且訪問(wèn)特點(diǎn)也不盡相同，因此需要把具有相似特點(diǎn)的信息資產(chǎn)集合起來(lái)，進(jìn)行總體防護(hù)，從而可更好地保障安全策略的有效性和一致性。按照此原則，資源處理平臺(tái)以及各種資源引入的接口機(jī)放入外部資源引入域；對(duì)于數(shù)據(jù)庫(kù)類的設(shè)備統(tǒng)一放入據(jù)存儲(chǔ)區(qū)，用于生產(chǎn)數(shù)據(jù)、加工數(shù)據(jù)的設(shè)備放入生產(chǎn)加工區(qū)，二者都屬于數(shù)據(jù)存儲(chǔ)生產(chǎn)域；各種服務(wù)的設(shè)備放入服務(wù)域；根據(jù)安全級(jí)別的不同又把接入?yún)^(qū)設(shè)計(jì)成為用戶接入域（主要針對(duì)外用戶訪問(wèn)系統(tǒng)的接入需求）和本地接入域（主要針對(duì)維護(hù)人員、內(nèi)部辦公人員等的接入需求）；還有，各種安全相關(guān)的諸如SOC系統(tǒng)、防病毒系統(tǒng)、授時(shí)系統(tǒng)等放入安全管理域。根據(jù)以上區(qū)域劃分而設(shè)計(jì)出的系統(tǒng)安全架構(gòu)具體來(lái)講，金融信息系統(tǒng)的核心交換區(qū)，可部署入侵檢測(cè)、網(wǎng)絡(luò)審計(jì)設(shè)備和漏洞掃描系統(tǒng)，可以定期對(duì)全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、服務(wù)器、主機(jī)等進(jìn)行健康性檢查，發(fā)現(xiàn)并修正系統(tǒng)中存在的弱點(diǎn)和漏洞；資源引入域、服務(wù)域可部署主機(jī)監(jiān)控、主機(jī)加固、進(jìn)程與服務(wù)監(jiān)管和應(yīng)用監(jiān)控等防護(hù)手段，其中對(duì)于涉及實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的安全設(shè)備，需要設(shè)定較高的速度指標(biāo)；用戶接入?yún)^(qū)均與互聯(lián)網(wǎng)連接，為保護(hù)所有服務(wù)器及設(shè)備不受到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的攻擊與侵犯，必須在出口處部署負(fù)載均衡設(shè)備、防火墻、UTM設(shè)備等安全設(shè)備；安全管理域內(nèi)可部署整個(gè)系統(tǒng)需要的安全服務(wù)類產(chǎn)品，漏洞掃描、授時(shí)系統(tǒng)、防病毒服務(wù)、補(bǔ)丁更新服務(wù)、堡壘主機(jī)和SOC系統(tǒng)等。對(duì)一些有保密要求的業(yè)務(wù)區(qū)域及網(wǎng)管區(qū)域，可以采用專用應(yīng)用接入網(wǎng)關(guān)設(shè)備進(jìn)行應(yīng)用層的隔離，以保障信息的安全。還有，通過(guò)應(yīng)用接入網(wǎng)關(guān)，可以將系統(tǒng)中同與外界網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通的區(qū)域隔離開(kāi)，形成不同的網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，如圖4-1中的用戶接入域和外部資源引入域。
（3）重點(diǎn)保護(hù)原則與關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用根據(jù)金融信息系統(tǒng)的重要程度、業(yè)務(wù)特點(diǎn)，通過(guò)劃分不同安全保護(hù)等級(jí)，實(shí)現(xiàn)不同強(qiáng)度的安全保護(hù)，集中資源優(yōu)先保護(hù)涉及核心業(yè)務(wù)或關(guān)鍵信息資產(chǎn)的信息系統(tǒng)，尤其針對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境新顯現(xiàn)的特征，采用一些關(guān)鍵技術(shù)保障核心功能。根據(jù)采用“層層設(shè)防，集中控管”的設(shè)計(jì)思路，金融信息系統(tǒng)的防病毒系統(tǒng)可采用防病毒網(wǎng)關(guān)與防病毒服務(wù)器系統(tǒng)相互結(jié)合的方式，建立完整的防病毒體系。防病毒服務(wù)器系統(tǒng)主要實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的服務(wù)器和客戶端工作區(qū)進(jìn)行病毒防護(hù)，嚴(yán)防病毒感染服務(wù)器和客戶端后造成業(yè)務(wù)系統(tǒng)中斷。為了切斷網(wǎng)絡(luò)中蠕蟲(chóng)病毒爆發(fā)對(duì)關(guān)鍵網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)生的影響，在網(wǎng)絡(luò)出口部署具有防病毒功能的設(shè)備，防止蠕蟲(chóng)、病毒等的進(jìn)入。入侵防護(hù)系統(tǒng)目的是為網(wǎng)絡(luò)提供實(shí)時(shí)的入侵檢測(cè)及采取相應(yīng)的防護(hù)手段。針對(duì)金融信息系統(tǒng)的實(shí)際情況和設(shè)計(jì)思路，在網(wǎng)絡(luò)邊界部署網(wǎng)絡(luò)入侵防護(hù)系統(tǒng)，根據(jù)已有的、最新的攻擊手段的信息代碼對(duì)進(jìn)出網(wǎng)段的所有操作行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、記錄，并按制定的策略實(shí)行響應(yīng)，從而防止針對(duì)網(wǎng)絡(luò)的攻擊與犯罪行為。數(shù)據(jù)的安全是系統(tǒng)的重中之重，認(rèn)證系統(tǒng)與數(shù)據(jù)加密傳輸在網(wǎng)絡(luò)安全中起到至關(guān)重要的作用。在通信雙方建立連接之前，應(yīng)用系統(tǒng)應(yīng)利用密碼技術(shù)進(jìn)行會(huì)話初始化驗(yàn)證。在通信過(guò)程中的報(bào)文或會(huì)話過(guò)程進(jìn)行加密，并保證體系過(guò)程中數(shù)據(jù)的機(jī)密性和完整性。系統(tǒng)向用戶提供服務(wù)是系統(tǒng)的基本功能，但是DoS和新型的DDoS攻擊一直威脅著系統(tǒng)的可用性。由于DoS／DDoS的實(shí)現(xiàn)方式的特殊性，傳統(tǒng)的防火墻及IDS設(shè)備都不能有效的阻止這種攻擊方式。因此，需要在網(wǎng)絡(luò)中部署專門(mén)的防拒絕服務(wù)攻擊系統(tǒng)來(lái)保護(hù)系統(tǒng)和設(shè)備。在金融信息系統(tǒng)的接入?yún)^(qū)互聯(lián)網(wǎng)出口和專線出口處部署防拒絕服務(wù)攻擊系統(tǒng)，使得來(lái)自外界的DoS／DDoS攻擊流量被防拒絕服務(wù)攻擊系統(tǒng)所吸引并丟棄，保證網(wǎng)絡(luò)對(duì)外提供正常的服務(wù)。
（4）技術(shù)與管理并重原則網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題從來(lái)就不是單純的技術(shù)問(wèn)題，把防范黑客入侵和病毒感染理解為網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的全部，那是片面的。僅僅通過(guò)部署安全產(chǎn)品很難完全覆蓋金融信息系統(tǒng)所有的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，因此必須要把技術(shù)措施和管理措施結(jié)合起來(lái)，更有效的保障信息系統(tǒng)的整體安全性。為了保證金融信息系統(tǒng)的正常運(yùn)行，需要在關(guān)鍵連接鏈路上進(jìn)行流量監(jiān)控和服務(wù)質(zhì)量的保證，并且對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運(yùn)行狀況進(jìn)行日志記錄。流量管理系統(tǒng)部署在金融信息系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)出口鏈路上，通過(guò)端口鏡像的方式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)流量進(jìn)行分析，并按照安全策略進(jìn)行過(guò)濾和控制。這些記錄與分析都要送達(dá)系統(tǒng)管理員以提高防范效率。堡壘主機(jī)與SOC系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)，使各種安全手段形成合力，對(duì)用戶登錄和操作行為日志進(jìn)行實(shí)時(shí)采集、實(shí)時(shí)監(jiān)控、實(shí)時(shí)分析、異常報(bào)警、集中存儲(chǔ)，使所有關(guān)鍵設(shè)備的操作、管理和運(yùn)行更加可視、可控、可管理、可跟蹤、可鑒定。安管平臺(tái)對(duì)所有安全事件進(jìn)行收集，對(duì)可疑事件進(jìn)行報(bào)警，通知管理員及時(shí)處理，并加以分析，通過(guò)人為管理提高防護(hù)能力。對(duì)抗APT攻擊，業(yè)內(nèi)雖然沒(méi)有特別有效的方案，但是提高人員安全意識(shí)與建立事件響應(yīng)機(jī)制，建立多層次防御體系，能在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)，減少攻擊帶來(lái)的損失。其中，具備行為檢測(cè)、啟發(fā)、異常檢測(cè)、虛擬執(zhí)行環(huán)境等功能的“進(jìn)階威脅檢測(cè)系統(tǒng)”能夠提供網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的威脅可見(jiàn)性，在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)攻擊跡象，并借由和其他系統(tǒng)的聯(lián)動(dòng)，能夠增強(qiáng)和完善現(xiàn)有保護(hù)機(jī)制。對(duì)于系統(tǒng)安全防護(hù)，不僅要在運(yùn)行維護(hù)時(shí)加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)軟件的分析管理，而且要對(duì)硬件設(shè)備進(jìn)行綜合考量。近期發(fā)生的某外國(guó)政府利用本國(guó)品牌設(shè)備和軟件進(jìn)行非法監(jiān)控事件，使人們對(duì)于國(guó)外品牌軟硬件的安全性產(chǎn)生擔(dān)憂。因此，對(duì)于金融信息系統(tǒng)中的核心設(shè)備、或者在建設(shè)新項(xiàng)目和備份系統(tǒng)時(shí)，需要優(yōu)先考慮采用國(guó)產(chǎn)設(shè)備和軟件，經(jīng)過(guò)測(cè)試后部署應(yīng)用，以確保設(shè)備以及整個(gè)系統(tǒng)的安全。
4總結(jié)與展望
金融信息論文范文第4篇
[關(guān)鍵詞]金融創(chuàng)新；制度；經(jīng)濟(jì)體制；產(chǎn)權(quán)；法律制度
從宏觀上講，金融創(chuàng)新是金融當(dāng)局或金融機(jī)構(gòu)為更好地實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和盈利性目標(biāo)，利用新的觀念、新的技術(shù)、新的管理方法或組織形式，來(lái)改變金融體系中基本要素的搭配和組合，推出新的工具、新的機(jī)構(gòu)、新的市場(chǎng)、新的制度，創(chuàng)造和組合一個(gè)新的高效率的資金營(yíng)運(yùn)方式或營(yíng)運(yùn)體系的過(guò)程。
金融創(chuàng)新的制度環(huán)境可以分為三個(gè)層次。第一個(gè)層次是經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境。不同的經(jīng)濟(jì)體制下，金融創(chuàng)新活動(dòng)在動(dòng)力、制度、工具及技術(shù)方面所表現(xiàn)的特征各不相同。第二個(gè)層次是產(chǎn)權(quán)制度環(huán)境，它和經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境密切相關(guān)。產(chǎn)權(quán)制度是金融創(chuàng)新的內(nèi)生變量，是我國(guó)現(xiàn)階段金融創(chuàng)新的核心。第三個(gè)層次是正式的法律制度以及在法律制度的原則指導(dǎo)下，由行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)結(jié)合法律原則和行政裁量權(quán)擬定的相關(guān)監(jiān)管措施，包括各種規(guī)章、指引、意見(jiàn)和勸告。其作用為規(guī)范市場(chǎng)主體的行為、市場(chǎng)的基本關(guān)系和市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，這些制度根植于不同的文化，對(duì)金融創(chuàng)新的發(fā)展起著基礎(chǔ)性的作用。
一、金融創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境
經(jīng)濟(jì)體制是一國(guó)金融創(chuàng)新制度環(huán)境的核心內(nèi)容，經(jīng)濟(jì)體制是金融創(chuàng)新的外部制度環(huán)境和運(yùn)行載體。不同的經(jīng)濟(jì)體制下，金融創(chuàng)新活動(dòng)在動(dòng)力、制度、工具及技術(shù)方面所表現(xiàn)的特征各不相同。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，銀行是財(cái)政的收支機(jī)構(gòu)，接受中央指令對(duì)社會(huì)再生產(chǎn)資金進(jìn)行分配，單一的信貸制度使得金融企業(yè)具有鮮明的行政色彩。利率基本無(wú)彈性。這時(shí)的金融創(chuàng)新動(dòng)力來(lái)自上層政府指令，因循自上而下的政府指令型創(chuàng)新路徑。但外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境僵化，金融企業(yè)職能?chē)?yán)重退化，權(quán)力控制缺乏刺激因素，金融創(chuàng)新領(lǐng)域基本是死水一潭。
改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡，微觀經(jīng)濟(jì)主體開(kāi)始煥發(fā)出活躍的生命力，金融領(lǐng)域改革的市場(chǎng)化進(jìn)程加決。在深化金融改革的過(guò)程中，加快了四大專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，發(fā)展了多層次、多種類的非銀行金融機(jī)構(gòu)，并初步引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模；利率恢復(fù)彈性，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展極大激發(fā)了金融創(chuàng)新的活力。不但有金融制度和機(jī)構(gòu)上的重大改革，金融工具和業(yè)務(wù)也不斷推陳出新，如各種銀行卡業(yè)務(wù)、各類債務(wù)的發(fā)行、存款工具多樣化……直到網(wǎng)絡(luò)銀行的興起。這時(shí)金融創(chuàng)新的動(dòng)力不僅來(lái)自總行自上而下的推動(dòng)和部署，各基層分支機(jī)構(gòu)也有了市場(chǎng)調(diào)研和研制開(kāi)發(fā)的能動(dòng)性，“單向”金融創(chuàng)新開(kāi)始呈現(xiàn)出“雙向”特點(diǎn)。但由于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)帶有較多計(jì)劃體制特征，這期間的創(chuàng)新活動(dòng)停留在表層狀態(tài)。政府供給型的制度創(chuàng)新占主導(dǎo)地位，只是對(duì)舊框架的修補(bǔ)，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的突破，而金融工具的創(chuàng)新也顯得弱小無(wú)力，各銀行主體間充滿了惡性競(jìng)爭(zhēng)。轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中計(jì)劃與市場(chǎng)并存，兩種體制的沖突和摩擦使金融創(chuàng)新本體也充滿了矛盾，尤其是國(guó)有銀行的制度創(chuàng)新明顯受到政府、企業(yè)、居民以及內(nèi)部職工等利益集團(tuán)的左右而處于“鎖定狀態(tài)”。要想使金融創(chuàng)新提升到一個(gè)全新的層間，必須加決經(jīng)濟(jì)體制的市場(chǎng)化進(jìn)程，建立起完備的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，為提高金融創(chuàng)新實(shí)力，早日實(shí)現(xiàn)國(guó)際金融一體化，真正融入WTO體系創(chuàng)造一個(gè)寬松、充滿激勵(lì)的外部環(huán)境。
二、金融創(chuàng)新與金融產(chǎn)權(quán)制度環(huán)境
在中國(guó)，并未對(duì)金融業(yè)進(jìn)行真正的產(chǎn)權(quán)改革，1995政府在銀行中的所有權(quán)比例高達(dá)99．45％(見(jiàn)表1)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過(guò)世界平均水平41．57％，就是與主要的發(fā)達(dá)國(guó)家和新興市場(chǎng)國(guó)家相比，它也基本上是最高的，其中四大國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)份額更是達(dá)到60％以上。
資料來(lái)源：LLSV(2002)。其中，GB95是指1995年一國(guó)前l(fā)O大銀行中由該國(guó)政府所擁有的資產(chǎn)份額，GC20、GC50、Gc90分別表示一國(guó)政府控制該國(guó)前10大銀行20％、50％、90％以上的資產(chǎn)，GB70表示1970年一國(guó)前10大銀行中由該國(guó)政府所擁有的資產(chǎn)份額。
1979年以來(lái)，中國(guó)金融業(yè)出現(xiàn)許多改革舉措并帶來(lái)金融格局的重大變化，其中重要的改革舉措有：(1)1984年中國(guó)人民銀行將存貸業(yè)務(wù)與結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給國(guó)有專業(yè)銀行，同時(shí)明確開(kāi)始行使中央銀行的職能——穩(wěn)定幣值、對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)管。1986年，作為中央銀行的中國(guó)人民銀行開(kāi)始引進(jìn)市場(chǎng)化調(diào)控手段，如法定準(zhǔn)備金制度、再貼現(xiàn)制度。(2)1990年底，上海證券交易所、深圳證券交易所先后成立。(3)1994年起，中央銀行開(kāi)始形成自己的貨幣政策目標(biāo)與中介目標(biāo)，并取代原有的信貸計(jì)劃與現(xiàn)金計(jì)劃；中央銀行相繼通過(guò)幾部重要的金融法規(guī)，根據(jù)流動(dòng)性高低確認(rèn)并公開(kāi)中國(guó)的MO、M1、M2三個(gè)層次的貨幣供應(yīng)指標(biāo)；國(guó)有專業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)施以商業(yè)銀行為目標(biāo)的改革；新興股份制商業(yè)銀行先后進(jìn)入金融體系。(4)1998年取消對(duì)商業(yè)銀行貸款規(guī)模的限額控制。
上述改革措施為中國(guó)金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展提供了一定的條件，而且為金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)拓與擴(kuò)大、為微觀金融主體的形成以及金融主體未來(lái)的創(chuàng)新活動(dòng)作了鋪墊。問(wèn)題在于，這些改革措施中看不到絲毫微觀金融主體的能動(dòng)作用，全部是政府自上而下的帶有明顯模仿印跡的變革，我國(guó)微觀金融機(jī)構(gòu)至今從未扮演過(guò)金融主體或創(chuàng)新主體的角色，而只是充當(dāng)了政府金融改革的一部分載體，政府由自身的效用函數(shù)出發(fā)決定了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的控制，使金融機(jī)構(gòu)喪失了自身的主體意識(shí)。由于金融機(jī)構(gòu)難以成為金融市場(chǎng)的主體，這使得創(chuàng)新的“內(nèi)在因素”差不多被淹沒(méi)。國(guó)有金融產(chǎn)權(quán)的背景下，微觀金融機(jī)構(gòu)不具備創(chuàng)新的“內(nèi)在因素”或原始的創(chuàng)造沖動(dòng)，原因在于國(guó)有金融產(chǎn)權(quán)的外部性太大，這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的自身又無(wú)法為在它支配下的人們提供將外部性內(nèi)在化的激勵(lì)。國(guó)有產(chǎn)權(quán)制度及其外部性完全掩蓋了金融機(jī)構(gòu)的主體意識(shí)，壓制了金融機(jī)構(gòu)對(duì)利潤(rùn)最大化合理追求的沖動(dòng)，也淹沒(méi)了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的“內(nèi)在因素”與“內(nèi)部自身創(chuàng)造性”的動(dòng)力源。這表明現(xiàn)代金融創(chuàng)新與金融產(chǎn)權(quán)制度之間存在著因果關(guān)系，或者說(shuō)，只有合理的金融產(chǎn)權(quán)制度才是金融創(chuàng)新的最基本前提。
易綱認(rèn)為，我們必須要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)環(huán)境，使得金融機(jī)構(gòu)中的每個(gè)人都成為制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉。問(wèn)題的關(guān)鍵是要改革激勵(lì)機(jī)制，要使得創(chuàng)新的人有好報(bào)，創(chuàng)新的人有個(gè)市場(chǎng)價(jià)。要想改變機(jī)制，就得改變體制，改變體制的最基本方面在于改變產(chǎn)權(quán)制度，國(guó)有商業(yè)銀行、證券公司、金融中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司都必須改革機(jī)制，進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的改革，也就是說(shuō)，這些金融機(jī)構(gòu)的改革都應(yīng)該朝著股份化的方向發(fā)展。產(chǎn)權(quán)制度的改變最終會(huì)落實(shí)到激勵(lì)制度的改變，有了激勵(lì)制度，才會(huì)有人的創(chuàng)新。
三、金融創(chuàng)新與法律制度環(huán)境
20世紀(jì)90年代興起的法與金融學(xué)認(rèn)為，金融的發(fā)展不僅需要明晰的產(chǎn)權(quán)安排，而且法律制度在金融發(fā)展中同樣起著關(guān)鍵作用。LaPorta、Lopez—de—Silanes、Shleifer和Vishny(以下簡(jiǎn)稱IJSV)對(duì)此做了開(kāi)創(chuàng)性的貢獻(xiàn)，他們認(rèn)為在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，法律制度是投資者權(quán)利的最重要來(lái)源，他們通過(guò)對(duì)49各個(gè)國(guó)家的股東權(quán)利指數(shù)、債權(quán)人權(quán)利指數(shù)以及法律執(zhí)行質(zhì)量的測(cè)量，發(fā)現(xiàn)法律制度在對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)程度上隨著法律淵源的不同而有規(guī)律的變化，其中普通法國(guó)家對(duì)投資者權(quán)利進(jìn)行了最強(qiáng)的法律保護(hù)，法國(guó)法系國(guó)家對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)則最弱。在LLSV研究的基礎(chǔ)上，大量的經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析了投資者權(quán)利的法律保護(hù)對(duì)一國(guó)金融發(fā)展的影響，大量的研究成果表明，一國(guó)的法律制度越完善，對(duì)投資者的法律保護(hù)越充分。同時(shí)，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家還發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用對(duì)投資者權(quán)利的法律保護(hù)程度不同來(lái)劃分金融體系，能更好地解釋國(guó)別之間金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，以及用法律對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)水平能夠更好地解釋20世紀(jì)90年代的亞洲金融危機(jī)。
我國(guó)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》的修改以及《證券投資基金法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的出臺(tái)，為金融業(yè)的創(chuàng)新和對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管開(kāi)了方便之門(mén)。2004年9月以后，監(jiān)管部門(mén)為增加證券市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資者數(shù)量，擴(kuò)大資金來(lái)源，出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的政策。如，2004年10月，中國(guó)人民銀行頒布《證券公司短期融資券管理辦法》規(guī)定，符合條件的證券公司從11月1日起，可在銀行間債券市場(chǎng)向合格機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行約定在一定期限內(nèi)還本付息的短期融資券。該辦法的實(shí)施有利于提高證券公司融資行為的市場(chǎng)化程度，促進(jìn)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的良性互動(dòng)和共同發(fā)展。
金融信息論文范文第5篇
關(guān)鍵詞:信托業(yè)法制建設(shè)金融特點(diǎn)
信托業(yè)是金融的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一。1979年,隨著中國(guó)國(guó)際信托投資公司的成立,我國(guó)的信托業(yè)獲得重生。但是,直到如今,已有20多年歷史的我國(guó)信托業(yè)仍沒(méi)有取得大的進(jìn)展。本文認(rèn)為,信托業(yè)沒(méi)有獲得發(fā)展的原因是多方面的,其中,法制方面的不健全是一種根本缺陷。有鑒于此,本文擬通過(guò)對(duì)信托業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的分析,探討我國(guó)金融信托業(yè)的法制建設(shè)問(wèn)題。
信托業(yè)的靈活性特點(diǎn)及其影響
信托業(yè)與法律的關(guān)系既互相排斥又密不可分,這種關(guān)系反映了信托業(yè)的靈活特性。并且,這種復(fù)雜的關(guān)系在信托業(yè)起源時(shí)即已注定了。
信托起源于西歐的“尤斯”制,它與西歐的土地制度密切相關(guān)。尤斯制的含義是由土地占有人(委托人)將土地交給受托人代為掌管,受托人將土地上的收益交給委托人指定的受益人,受益人享有對(duì)土地收益的權(quán)利。這種制度,實(shí)際上是對(duì)所有權(quán)的暫時(shí)分割,委托人對(duì)土地享有使用權(quán)和受益權(quán)。通過(guò)尤斯制,土地占有人實(shí)現(xiàn)了土地的自由轉(zhuǎn)移,受托人將土地收益交給委托人或委托人指定的受益人如教會(huì)。這樣既規(guī)避了法律的轉(zhuǎn)讓限制,又達(dá)到了自己的目的。
從以上對(duì)于信托起源的考察,可以發(fā)現(xiàn),信托起源于對(duì)法律的規(guī)避。這是信托業(yè)與其他行業(yè)在與法律的關(guān)系方面最大的不同點(diǎn),這種不同點(diǎn)也一直保持到現(xiàn)代—信托設(shè)計(jì)具有很大的靈活性,信托業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜,無(wú)法整齊劃一。但另一方面,信托業(yè)的發(fā)展又必須依賴于法律的保護(hù)。由于信托行為涉及委托人、信托人和受益人三方面的權(quán)利義務(wù),關(guān)系較為復(fù)雜。且這種信托關(guān)系往往持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng),并伴隨著財(cái)產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移。特別是在現(xiàn)代社會(huì),信托一般由商業(yè)性的機(jī)構(gòu)如信托公司和銀行信托部經(jīng)營(yíng),如何對(duì)它們的行為進(jìn)行規(guī)范。這一切,都決定了現(xiàn)代信托業(yè)必須要有嚴(yán)格而有明確的法律來(lái)保障,只有這樣,信托機(jī)制才能夠順利運(yùn)行。
總之,一方面,信托業(yè)因?yàn)殪`活性而常被用來(lái)規(guī)避法律;另一方面,信托業(yè)又極需要法律的保護(hù)。這就對(duì)信托法律的制定帶來(lái)極大地挑戰(zhàn)。
在英美國(guó)家,這種靈活性還是可以較容易解決的,因?yàn)橛⒚绹?guó)家以判例作為法理依據(jù),在必要時(shí)可以根據(jù)具體情形做出變通,具有較大的靈活性,能夠在很大程度上適應(yīng)信托業(yè)的發(fā)展和需要。但在大陸法系國(guó)家,法律規(guī)定以條律為特點(diǎn),在靈活性方面遠(yuǎn)不如英美法系國(guó)家。所以,對(duì)于信托業(yè)的靈活性往往難于適應(yīng),信托成為法律監(jiān)管的一個(gè)難點(diǎn)。如果法律對(duì)信托業(yè)規(guī)定過(guò)嚴(yán),因?yàn)槭袌?chǎng)本身存在著不確定性,往往造成信托業(yè)不能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要,而限制信托業(yè)的發(fā)展。如果法律規(guī)定松弛,又會(huì)因?yàn)榉缮辖o信托業(yè)留下的口子太大,容易造成市場(chǎng)的不規(guī)范,從而產(chǎn)生投機(jī)行為,這也不利于信托業(yè)的發(fā)展。
不過(guò),在法律以條文規(guī)定為特點(diǎn)的國(guó)家,也可以制定出具有較好操作性的信托業(yè)法律。這需要在充分理解上述靈活性特點(diǎn)基礎(chǔ)上,還要對(duì)現(xiàn)代信托業(yè)的復(fù)雜性特點(diǎn)有深刻的理解。
信托業(yè)的復(fù)雜性特點(diǎn)及其影響
在對(duì)于信托業(yè)的內(nèi)涵,人們對(duì)它的認(rèn)識(shí)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這從信托業(yè)的定義中就可以看出。迄今為止,還沒(méi)有一個(gè)令人完全滿意的定義。有人認(rèn)為,“簡(jiǎn)單地說(shuō),信托就是一種轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)并加以管理的設(shè)計(jì)。”即信托公司受客戶委托,管理其財(cái)產(chǎn),并在信托契約到期后,將財(cái)產(chǎn)及管理期間的收益,交給客戶指定的人。但它至少?zèng)]有把保證信托包含進(jìn)來(lái)。
信托業(yè)如此復(fù)雜,包含的范圍如此之廣,以至于要給它下一個(gè)確切的定義確實(shí)很困難。因?yàn)閹缀跛惺虑槎伎梢耘c信托掛上關(guān)系,如公司信托、個(gè)人信托和公益信托等等,正是由于信托業(yè)務(wù)普遍很復(fù)雜,信托公司常常被稱為“金融百貨公司”。
其實(shí),從法律規(guī)范的角度而言,也沒(méi)有必要非得有一個(gè)精確的定義。制定法律并非僅需要概念,它更需要確定要為之實(shí)施法律的范圍。確定一個(gè)較為合適的信托法律實(shí)施的范圍,可以有針對(duì)性地制定相關(guān)法律,不僅能夠極大地適應(yīng)信托業(yè)的復(fù)雜性,而且也能最大程度地解決信托的靈活性問(wèn)題,從而提高了信托法律的可操作性。
對(duì)于信托立法而言,要確定信托業(yè)的法制范圍,最好的辦法是先對(duì)信托業(yè)需要監(jiān)管的方面進(jìn)行分類,分別制定相關(guān)法律。通過(guò)對(duì)信托業(yè)進(jìn)行劃分,分別確定范圍以實(shí)現(xiàn)對(duì)信托業(yè)的管理,是信托法制建設(shè)的最好辦法。但是,由于有各種不同的標(biāo)準(zhǔn),確定信托業(yè)的范圍,也是極不統(tǒng)一、極為復(fù)雜的。例如,按照信托關(guān)系發(fā)生的基礎(chǔ)分類,可分為自由信托和法定信托;按照信托服務(wù)對(duì)象劃分,可以分為個(gè)人信托和法人信托;按照信托目的劃分,又可以分為民事信托和商事信托,等等。
因此,要對(duì)信托業(yè)分類以便實(shí)施法制建設(shè),必須要有一個(gè)合理的標(biāo)準(zhǔn)。這一標(biāo)準(zhǔn)的建立,首先要能夠適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展,不致于很快落伍;分類不能過(guò)于繁瑣,為每一個(gè)小業(yè)務(wù)項(xiàng)目制定一部法律也不現(xiàn)實(shí);法律也要對(duì)信托業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域基本涵蓋。
不同層次的信托法制建設(shè)
按照上述標(biāo)準(zhǔn)對(duì)信托業(yè)劃分監(jiān)管范圍,形成有關(guān)的法律,以適應(yīng)信托業(yè)靈活性和復(fù)雜性的特點(diǎn),可以更好的發(fā)展信托業(yè)。具體而言,根據(jù)不同調(diào)整對(duì)象的要求,信托法律可以分為三個(gè)層次。
信托基本法,即信托法。制定信托法的目的主要是解決各種信托關(guān)系的共通性規(guī)范,如信托的設(shè)立、變更和終止;信托財(cái)產(chǎn)的法律地位;信托關(guān)系人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任,等等。這是整個(gè)信托業(yè)都必須遵守的法律,是信托業(yè)的根本大法。
信托業(yè)法。這是適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)信托由非營(yíng)業(yè)組織向營(yíng)業(yè)組織轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)而制定的。由該法律規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則、業(yè)務(wù)范圍界定和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則等等。對(duì)此的規(guī)定是在信托法的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善監(jiān)管的結(jié)果,其專業(yè)性和針對(duì)性更強(qiáng)。
信托業(yè)專門(mén)法。針對(duì)一些較為成熟且很重要的信托業(yè)務(wù),可以制定相關(guān)的專門(mén)法律予以規(guī)范。這一層次的法規(guī)調(diào)整的領(lǐng)域針對(duì)性最強(qiáng),但每一部法規(guī)調(diào)整的信托業(yè)務(wù)范圍也更專門(mén)化了。根據(jù)信托標(biāo)的物的劃分,這一層次的立法可以分為兩個(gè)大的方面。
首先是金錢(qián)信托。金錢(qián)信托是投資管理類信托產(chǎn)品,由客戶即委托人將金錢(qián)委托給信托機(jī)構(gòu),由信托機(jī)構(gòu)按委托人所設(shè)定的投資意愿框架內(nèi)投資。按照收益的不同,它有兩種基本形式。一種是信托投資,由信托機(jī)構(gòu)代為運(yùn)營(yíng)信托金,所產(chǎn)生的收益和損失統(tǒng)由委托人負(fù)責(zé),與信托機(jī)構(gòu)無(wú)關(guān);一種是信托存款,由信托機(jī)構(gòu)運(yùn)用信托金,到期后信托機(jī)構(gòu)保證本金安全,并付給委托人一定的利息,如果信托金更有額外的收益,則還要付給委托人一定的紅利,即保本保息又分紅。無(wú)論是上述的兩種金錢(qián)信托產(chǎn)品或其它形式的信托產(chǎn)品,在當(dāng)前國(guó)內(nèi)外都非常流行,例如我國(guó)現(xiàn)在開(kāi)放式基金和封閉式基金,或西方國(guó)家的年金信托,都為人們所熟悉。金錢(qián)信托現(xiàn)在已經(jīng)成為信托業(yè)發(fā)展的一個(gè)基本方向,其操作方法已經(jīng)基本成熟,通過(guò)專門(mén)信托立法對(duì)其加以規(guī)范是極為必要和可行的。
其次是普通財(cái)產(chǎn)管理信托。所謂普通財(cái)產(chǎn),即除金錢(qián)之外的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),種類非常多,如地產(chǎn)、證券和發(fā)行公司債等等。各種信托業(yè)務(wù)性質(zhì)也有極大的差別,如發(fā)行公司債有資金融通的功能,遺囑信托則往往包含有財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移和管理的功能。因?yàn)楦鞣N信托財(cái)物標(biāo)的不同,且信托行為性質(zhì)不同,對(duì)于一些常見(jiàn)的可以分別專門(mén)制定立法,如遺囑信托。而對(duì)于一些并非經(jīng)常的信托業(yè)務(wù),如壽險(xiǎn)信托等等,則可以通過(guò)加強(qiáng)第一個(gè)層次的信托法和第二個(gè)層次的信托業(yè)法,采取兼管的方式,以彌補(bǔ)第三個(gè)層次專門(mén)立法的不足。
綜上所述,信托的首要特點(diǎn)是靈活性,它起源于對(duì)于法律的違背,但它的發(fā)展又需要法律的保障。信托的第二個(gè)特點(diǎn)是復(fù)雜性,它涵蓋著眾多紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)范圍。正是由于這兩個(gè)特點(diǎn),對(duì)信托業(yè)進(jìn)行法制建設(shè),就需要對(duì)信托業(yè)分別劃分監(jiān)管范圍,分而治之,只有這樣,才能有效地監(jiān)督和保障信托業(yè)的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
