金融理財(cái)管理范文精選

目前，我國(guó)銀行業(yè)金融產(chǎn)品主要有存款、債券、基金、保險(xiǎn)、紙黃金、外匯寶等。隨著人們變得越來(lái)越富有，理財(cái)理念越來(lái)越深入人心，越來(lái)越多的人都在管理他們自己的資產(chǎn)組合。銀行一直都是人們最信賴的伙伴，與此相對(duì)應(yīng)，客戶也成為銀行的衣食父母。為了生存和發(fā)展，銀行積極推出各種產(chǎn)品展開(kāi)對(duì)優(yōu)良客戶的激烈爭(zhēng)奪。財(cái)富的增加和金融產(chǎn)品的豐富，使個(gè)人和家庭對(duì)理財(cái)服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的需求。

我國(guó)投資者的以下特點(diǎn)決定了他們需要科學(xué)的理財(cái)理念與指導(dǎo)。

第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉(zhuǎn)向支付住房、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育等大宗長(zhǎng)期金融產(chǎn)品。人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求趨于穩(wěn)定化、長(zhǎng)期化。

第二，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)分布不甚合理，超過(guò)80%的金融資產(chǎn)都是銀行存款，與金融資產(chǎn)多元化的需求不相匹配。

第三，傳統(tǒng)文化和習(xí)俗對(duì)我國(guó)投資者的投資行為產(chǎn)生了顯著影響。受封建小農(nóng)意識(shí)的影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，不喜歡將錢(qián)交給別人使用；對(duì)外人充滿戒心，不愿露財(cái)，不愿交給專門(mén)的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行管理；喜歡實(shí)業(yè)投資，不喜歡金融投資和長(zhǎng)期投資；在財(cái)富形態(tài)上，偏愛(ài)硬資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、珠寶等。重教育，對(duì)子女的投資不惜代價(jià)。

第四，傳統(tǒng)社會(huì)制度的影響。長(zhǎng)期以來(lái)，產(chǎn)權(quán)得不到嚴(yán)格的保護(hù)，降低了人們通過(guò)持之以恒的努力創(chuàng)造財(cái)富的愿望。

摘要：隨著資管新規(guī)過(guò)渡期的結(jié)束，銀行理財(cái)翻開(kāi)了全面凈值化的新篇章，銀行理財(cái)子公司在資管改革的過(guò)程中應(yīng)運(yùn)而生。作為資管市場(chǎng)的新興主體，銀行理財(cái)子公司雖然在產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、市場(chǎng)開(kāi)拓等方面取得了積極進(jìn)展，但在發(fā)展過(guò)程中仍存在著不少問(wèn)題與挑戰(zhàn)。在金融科技化的背景下，借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等手段解決自身發(fā)展的困境是理財(cái)子公司面臨的必然選擇。本文首先對(duì)銀行理財(cái)子公司及其理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概述，其次從產(chǎn)品端、服務(wù)端、風(fēng)控端、市場(chǎng)端等四個(gè)方面，分析銀行理財(cái)子公司在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，最后基于金融科技的視角提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融科技；銀行理財(cái)子公司；創(chuàng)新發(fā)展

一、引言

2018年，資管新規(guī)的出臺(tái)深刻改變了銀行理財(cái)運(yùn)行的內(nèi)在邏輯，銀行理財(cái)子公司成為資管市場(chǎng)的新生力量。截至2021年底，資管新規(guī)經(jīng)過(guò)3年多的過(guò)渡期，在復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和新冠肺炎疫情沖擊的背景下，銀行理財(cái)市場(chǎng)總體保持較為平穩(wěn)的轉(zhuǎn)型態(tài)勢(shì)，銀行理財(cái)子公司的市場(chǎng)份額逐步增加，已成為理財(cái)市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)類型。但由于銀行理財(cái)子公司成立時(shí)間短、發(fā)展不成熟，所以存在不少問(wèn)題與挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)在投研能力提升、客戶服務(wù)優(yōu)化、風(fēng)控體系重構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)合關(guān)系的處理等方面。如何解決當(dāng)前的發(fā)展難題并構(gòu)筑起未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為理財(cái)子公司在邁入全面凈值化的同時(shí)必須思考的重要課題。金融科技作為金融創(chuàng)新的重要手段，可有力推動(dòng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)入下半場(chǎng)，“金融+科技+應(yīng)用場(chǎng)景+客戶服務(wù)”的綜合行業(yè)生態(tài)已成為大勢(shì)所趨。

二、銀行理財(cái)子公司及其理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行理財(cái)子公司的發(fā)展現(xiàn)狀

【摘要】隨著我國(guó)居民金融資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多人的重視。但從整個(gè)發(fā)展階段而言，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，對(duì)此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義。本文就我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前所面臨的問(wèn)題入手進(jìn)行分析，并結(jié)合國(guó)情提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)CFP金融資產(chǎn)

一、引言

我國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來(lái)，隨著外資銀行開(kāi)始介入我國(guó)境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。

所謂個(gè)人理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)了廣闊前景。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)形式。利用現(xiàn)財(cái)知識(shí)、先進(jìn)的金融工具為個(gè)人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國(guó)商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、全面創(chuàng)新的突破口。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

農(nóng)牧民的低收入水平、較弱風(fēng)險(xiǎn)承受能力制約農(nóng)牧區(qū)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。近幾年，隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的不斷加大，黃南州農(nóng)牧民純收入得到明顯改善，但是和城鎮(zhèn)居民相比收入水平依然較低。以2011年為例，黃南州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入14602.94元，而農(nóng)牧民人均純收入3649.27元，由于農(nóng)牧民收入水平低，沒(méi)有足夠的“閑錢(qián)”去購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)金融投資政策缺乏了解，受“掙得起、賠不起”等保守思想的束縛，不敢接受新型的投資理財(cái)產(chǎn)品，承受投資風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差，他們更愿意將錢(qián)存入銀行進(jìn)行保值。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)業(yè)務(wù)重視程度不高，理財(cái)產(chǎn)品少制約農(nóng)牧區(qū)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是金融機(jī)構(gòu)受自身盈利性驅(qū)動(dòng)，在交通不便利、經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)牧區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置相對(duì)過(guò)少，對(duì)農(nóng)牧區(qū)的理財(cái)業(yè)務(wù)重視度不足。二是金融理財(cái)服務(wù)門(mén)檻過(guò)高，適應(yīng)農(nóng)村需求的理財(cái)產(chǎn)品少。理財(cái)“嫌貧愛(ài)富”的特性使得農(nóng)村基本上成為金融理財(cái)業(yè)務(wù)的“盲區(qū)”，且理財(cái)產(chǎn)品的“貴族面孔”令收入不高的農(nóng)牧民投資者望之興嘆。例如，截至2011年底，黃南州農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)共投放的12種理財(cái)產(chǎn)品中，無(wú)一種是針對(duì)農(nóng)牧區(qū)的，而在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村信用社，因受經(jīng)營(yíng)體制、管理體制的局限，目前尚未開(kāi)辦任何理財(cái)產(chǎn)品。

加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，改善金融理財(cái)環(huán)境加大政策扶持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，不斷加大農(nóng)牧區(qū)金融投入，利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，切實(shí)解決金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問(wèn)題，并探索開(kāi)辦符合農(nóng)牧民需要的理財(cái)業(yè)務(wù)，建立健全個(gè)人理財(cái)服務(wù)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)理財(cái)產(chǎn)品推廣營(yíng)銷力度，激發(fā)農(nóng)牧民理財(cái)需求針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)缺位、農(nóng)牧民群眾金融知識(shí)貧乏、融資難、農(nóng)牧民理財(cái)不發(fā)達(dá)等問(wèn)題，大力推廣農(nóng)村流動(dòng)金融服務(wù)站，樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)牧區(qū)的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略，不斷激發(fā)農(nóng)牧民理財(cái)需求，培育良好的理財(cái)市場(chǎng)。

加大投資理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳，加強(qiáng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)農(nóng)牧民自身投資理財(cái)知識(shí)缺乏及接收信息渠道單一的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報(bào)刊及專人講座等方式，宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)，為農(nóng)牧民投資理財(cái)答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的宣傳提示工作，把風(fēng)險(xiǎn)管理落到實(shí)處，切實(shí)降低農(nóng)牧民投資風(fēng)險(xiǎn)。

本文作者：韓菊韓娟作者單位：中國(guó)人民銀行黃南州中心支行

包商銀行建設(shè)專職理財(cái)師隊(duì)伍的重要意義

對(duì)個(gè)人和組織的個(gè)性化理財(cái)已成為金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)的重要方面。銀行儲(chǔ)蓄利率的不斷調(diào)低、居民金融資產(chǎn)數(shù)量的上升和金融理財(cái)意識(shí)的增加，再加上我國(guó)的股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、商品期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等都已初具規(guī)模，使得投資的專業(yè)性和復(fù)雜性開(kāi)始凸現(xiàn),傳統(tǒng)的、單一的投資方式已不能適應(yīng)人們的現(xiàn)實(shí)需求。隨著企業(yè)及個(gè)人對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求在不斷擴(kuò)大，越來(lái)越多的銀行已不再滿足于開(kāi)展以傳統(tǒng)存貸款和支付結(jié)算業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容的金融產(chǎn)品和服務(wù),而把競(jìng)爭(zhēng)目光投向了個(gè)性化金融服務(wù)產(chǎn)品，發(fā)展對(duì)個(gè)人和組織的個(gè)性化理財(cái)業(yè)務(wù)已成為金融機(jī)構(gòu)的主要競(jìng)爭(zhēng)策略。

理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)最重要的組成部分，市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。現(xiàn)階段，銀行正由“產(chǎn)品為中心”向“客戶需求為中心”的服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。銀行零售業(yè)務(wù)由于具有受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響小、風(fēng)險(xiǎn)分散、收益比較穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)領(lǐng)域之一，而理財(cái)業(yè)務(wù)又是零售銀行業(yè)務(wù)最重要的組成部分。近年來(lái)，銀行專職理財(cái)業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，針對(duì)個(gè)人與組織的個(gè)性化理財(cái)?shù)男枨笤诓粩嘣黾樱袌?chǎng)不斷擴(kuò)大，銀行的專職理財(cái)業(yè)務(wù)的能力將影響其業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)大多數(shù)個(gè)人客戶與單位客戶來(lái)說(shuō)，如何選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y方式和產(chǎn)品組合來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的最大化，如何更好地來(lái)管理自己的財(cái)富，都需要有專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)和幫助。對(duì)于銀行而言，理財(cái)業(yè)務(wù)能夠促進(jìn)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)。

專職理財(cái)師隊(duì)伍是維系優(yōu)質(zhì)客戶的有效手段。為客戶提供更為人性化的服務(wù)，能夠讓客戶深入了解銀行品牌，提高客戶忠誠(chéng)度和信任度，擴(kuò)大銀行的品牌效應(yīng)，甚至能夠帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人與組織的理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)、涉及范圍很廣的智力密集型業(yè)務(wù)，其從業(yè)人員必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的系統(tǒng)培訓(xùn)。而金融理財(cái)師培訓(xùn)認(rèn)證體系正好為金融理財(cái)從業(yè)人員提供了一套規(guī)范的職業(yè)發(fā)展模式。現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)依照嚴(yán)格的程序和統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)起來(lái)的金融理財(cái)師數(shù)量有限，市場(chǎng)上的需求又很旺盛，因此，金融理財(cái)師對(duì)于金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要。通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)員工進(jìn)行理財(cái)師學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，能夠使業(yè)務(wù)人員具有更為廣闊的職業(yè)發(fā)展空間。把理財(cái)業(yè)務(wù)與客戶分層、關(guān)系營(yíng)銷和整合營(yíng)銷結(jié)合起來(lái)，將成為維系優(yōu)質(zhì)客戶的有效手段。因此筆者認(rèn)為，在金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，包商銀行不應(yīng)停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，而應(yīng)抓住機(jī)遇，與時(shí)俱進(jìn)地建立起自己的專業(yè)理財(cái)師團(tuán)隊(duì)。這應(yīng)該是包商銀行快速發(fā)展的重要舉措之一。

包商銀行組建專職理財(cái)師團(tuán)隊(duì)過(guò)程中的困難分析

包商銀行在組建專職理財(cái)師團(tuán)隊(duì)的過(guò)程中可能會(huì)遇到三個(gè)方面的困難：第一，雖然國(guó)內(nèi)一些大銀行具有理財(cái)服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)和模式，但想要找到適合包商銀行自身的發(fā)展模式，需要靠自身的摸索和積累。第二，雖然理財(cái)觀念在過(guò)去10年中漸入人心，但客戶對(duì)于理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)用的疑問(wèn)頗多，對(duì)于包商銀行這樣一個(gè)“后起之秀”來(lái)說(shuō)，要想推廣業(yè)務(wù)，建立穩(wěn)定的客戶群，需要經(jīng)歷一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)的過(guò)程。第三，包商銀行近年來(lái)處于快速發(fā)展期，對(duì)于理財(cái)師團(tuán)隊(duì)建設(shè)的投入必定有限。如何能夠使理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的具體實(shí)施階段，這是包商銀行發(fā)展自身理財(cái)師團(tuán)隊(duì)需要解決的問(wèn)題。