金融服務及湖北三農發展研究

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一、金融為全省“三農”發展做出了重要貢獻

一是切實加大了對“三農”信貸投入。2011年上半年，在國家宏觀調控政策趨緊的背景下，人民銀行武漢分行、湖北銀監局充分發揮職能作用，加強了窗口政策指導和行業監管，合理使用再貸款、存款準備金等政策工具，增強金融機構支農的資金實力。同時，引導有關金融機構重心下移，將有限的信貸規模向“三農”工作、縣域經濟傾斜。農業銀行、農業發展銀行、農信聯社等金融機構積極調整優化信貸結構，加大向“三農”領域投放力度。據省政府金融辦統計，截止6月未，全省涉農貸款余額3399億元。同比增長33．6％．高出全部貸款增幅l6．4個百分點；新增涉農貸款467億元，增長30_3％．高于全部貸款增幅13．1個百分點．占全省新增貸款的39．9％，同比提高13．7個百分點。二是著力深化了農村金融改革發展。

一是加快推進農信社產權改革。目前全省共有60家農信社達到組建農村銀行條件，其中：14家掛牌開業，ll家獲中國銀監會批復籌建，35家獲省政府批復。通過農信社改革，化解了大量歷史包袱，增強了支農資金實力。二是全面推進新型農村金融機構培育和發展。作為全國首批試點省份，我省村鎮銀行已初具規模。截至2011年7月末，共成立23家村鎮銀行，貸款子公司2家，批復籌建村鎮銀行5家。l一是積極穩妥推進小額貸款公司試點。目前全省申報小額貸款公司137家．已批準設立1l8家。注冊資本金70．1億元，累計發放貸款170．7億元，貸款余額56．9億元。四是率先開展農業銀行“三農事業部”改革。荊門市鐘祥支行被列為全國首批試點，試點工作將逐步在全省69個縣市支行全面鋪開。三是扎實推進了農村金融服務創新。農村金融創新不足的問題，既制約了銀行功能的發揮．也影響了“三農”金融服務的深度拓展。為此，各涉農金融機構積極創新管理體制，普遍成立了面向涉農企業的農業信貸部和面向農戶的個人業務，提高了服務“三農”的專業化水平。同時，全面推進農村金融產品和服務方式創新，大力推廣“農戶聯保貸款”、“農戶小額信用貸款”、“行業協會+聯保基金+銀行信貸”、“公司+農戶”、“龍頭企業+種植基地+行社聯合+財政貼息”等有效信貸模式。積極推廣林權抵押貸款，探索開展土地承包經營權、水域經營權等抵押貸款業務；認真開展應收賬款、倉單、股權、專利權、收益權等質押貸款．支持縣域中小企業發展。目前，全省金融支農創新產品和服務方式達到60余種，多渠道滿足“三農”融資需求。如在開展林權抵押貸款方面，成交3．7萬宗、l4．4億元。共抵押林地168．4萬畝，占流轉林地17．4％四是健全完善了農村金融組織體系。目前我省實現了鄉鎮一級金融機構和金融服務的“雙覆蓋”，成為全國率先實現消除空白的省份之一。全省已初步形成了農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等為主體，農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、小額貸款公司以及農村資金互助社等為支撐。合力支持“三農”發展的農村金融組織體系。我省農村金融生態環境得到顯著改善。截至2010年底，被評為信用農戶、信用村組和信用鄉鎮的分別占全省總數的80．6％、62．4％和87．31％。五是大力支持了農業農村經濟發展。

一是全力支持全省抗旱保豐收工作。面對罕見的四季連旱和部分地區的旱澇急轉等自然災害，各金融部門和金融機構牢固樹立大局意識，積極響應省委、省政府號召．通過開辟綠色通道、設立專項貸款、實施利率優惠等措施，發放抗旱救災資金80億元，覆蓋全部受災地區。二是大力支持農田水利建設。根據中央和省委精神，各金融機構根據自身業務功能和市場定位，合理提高了農田水利建設貸款比重。截至2011年6月末，全省水利建設貸款余額96．8億元，比年初新增1．7億元，保障了一；Jtl：重大建設項目順利開工建設。三是積極支持生豬生產。共發放51．97億元貸款。緩解了生豬的養殖大戶、生豬專業合作社和生豬養殖企業融資難的問題。此外，廣泛參與全省新農村建設和“萬名干部進萬村人萬戶活動”，為農村送金融政策和金融知識．為農民辦了許多實事、好事。

二、金融服務和支持“三農”發展面臨的主要問題

一是缺少支持信貸投放的融資主體因此影響了“三農”信貸的穩定持續增長。如未來十年水利投資將達到4萬億元．年均投入4000億元。我省是農業大省、水利大省，中央加大對水利建設投入。對湖北而言是難得的發展機遇。但是，水利建設項目大多是政府投入的公共產品，由于國家對融資平臺貸款的清理和限制，在水利建設市場主體培育滯后的情況下，有可能導致銀行貸款投放更為謹慎。

二是縣域存貸比仍然較低且不平衡。2011年上半年．全省縣域存貸比只有40．6％，低于全省存貸比25．1個百分點，只有3個縣高于全省平均水平，目前最好是興山縣為89．12％．最差的隨縣為14．85％。

三是農村金融優惠政策未落實到位。近年來，國家和省政府先后陸續出臺了一系列農村金融服務優惠政策，對涉農貸款實行獎勵、貼息、稅收減免等，鼓勵金融機構加大對“三農”發展的支持力度。但是部分市州尤其是縣市區層面，涉農和小企業貸款的風險補償、稅費減免、專項獎勵等方面的優惠政策沒有明確并落實到位據省審計廳調查．全省還有十個縣市區沒有完全落實“省對縣市區集中稅收新增增量返還50％，用于各地補充信用擔保機構資本金”的優惠政策。

四是農村金融的生態環境亟待優化。盡管由于當前中介、擔保、登記過戶等費用過高的問題，加大了涉農貸款的融資成本。地處縣域的擔保機構普遍存在規模偏小、實力偏弱、無序經營等問題，迫切需要加強清理和規范。農業保險業務尚未有效開展，農業貸款缺乏相應的風險分散和保障機制。部分市州對金融積案清理工作不是很積極。案件審理和執行效率不高，挫傷了金融機構的積極性。截至2011年6月末，全省縣域勝訴未執結的金融積案金額高達十余億元。

三、金融服務和支持全省“三農”發展大有作為

首先，金融部門在建設農業強省中可以大有作為。總書記在湖北考察時提出了湖北要建設農業強一t-lnan拿cla瀚t-oruf冠省的要求，這是從戰略層面對我省農業的定位。湖北是農業大省，農業資源豐富．多項農產品產量在全國有影響有地位．發展現代農業是發揮湖北比較優勢的內在要求。金融部門要在農村現代種養業、農產品加工業、農產品流通等方面發揮重要的推動作用。

其次。金融部門在推進新農村建設中可以大有作為。2008年以來，省委、省政府圍繞新農村建設作出了許多重要部署，先后開展了一系列試點工作，試點鄉鎮數達到總數的38％。完成如此宏偉工程，需要全社會的共同支持和大量的資金投入作保證。新農村建設投入資金主要來源于三個方面，即財政資金、信貸資金和社會資金，其中大部分資金需求由銀行提供。切實發揮金融服務“三農”的作用，從根本上增強金融服務“三農”的能力，是推進湖北新農村建設和城鄉一體化進程、推動湖北經濟統籌協調可持續發展的內在要求。

第三，金融部門在改善農村民生上可以大有作為。這幾年我省農村民生有了極大的改善，但離農民的要求還有很大距離。農村民生的重點是水電路氣房、文教衛體保。有的是要政府出錢．有的可以通過市場的辦法來加速解決，特別是水電路氣房。凡是能夠用市場辦法解決的，金融部門就可以有作為。

第四，金融部門在滿足農村需求上可以大有作為。隨著國家對農民“多予、少取、放活”的政策實施，特別是取消農業稅和糧食直補等惠農措施落實到位，農民實際稅費負擔顯著減輕，收入穩步增長，具備了一定的消費信貸物質基礎條件。從實際來看，農村金融服務需求呈現多層次、多元化的特征，無論是生產、創業還是生活，消費信貸需求強烈。因此，農村金融市場空間和潛力巨大，金融部門完全可以大有作為。同時．隨著經濟全球化深入發展，金融領域對外開放不斷擴大，外資銀行人民幣業務逐步放開，全球金融市場聯系日益密切，金融領域競爭日趨激烈，可以說競爭就在“家門口”。這些競爭對金融業既是壓力，也是動力．更是我省金融業提高自身素質和競爭力的重要機遇。各金融部門和金融機構要全面認識當前經濟和金融發展形勢，不失時機地把握農村金融業加快發展的新機遇．針對新形勢下“三農”發展對金融服務提出的新要求，研究應對之策，不斷發展壯大自己，完全可以為全省“三農”更好更快發展做出更大的貢獻、再立新功。

四、關于做好當前農村金融工作的若干政策建議

一是加大對農業農村信貸投入力度。一方面，要充分發揮省委省政府與中央金融部門和金融機構簽訂的戰略合作框架協議，積極爭取相關金融機構加大對湖北的支持，進一步優化信貸結構，確保更多的信貸資金投向“三農”領域。另一方面，要建立健全金融機構涉農信貸投入考核機制，確保縣域法人金融機構新增存款原則上要用于當地，切實提高全省縣域存貸比。同時，制定出臺支持涉農金融機構發展的優惠措施。進一步提高和調動金融機構支持“三農”發展的積極性。

二是建立完善水利建設投融資主體。建議研究成立水利基礎設施建設投資公司，盡快完備符合銀行信貸準入條件的“承貸主體”。以此建立水利基本建設的統貸統還的融資機制，為商業信貸的投入提供平臺。同時，建議出臺水利建設貸款貼息政策，減輕農田水利建設主體的資金壓力，發揮財政性資金的杠桿作用。

三是推進農村金融的生態環境建設。加強農村信用體系建設，增強全民誠信意識，提高信用縣市、信用鄉鎮、信用企業、信用農戶的覆蓋面，進一步推進農村青年信用示范戶培植工作。加大金融債權案件審理和執行力度，嚴厲打擊逃廢銀行債務行為和各種非法金融活動，支持金融機構依法維權，營造良好的金融信用環境，維護農村金融市場秩序。

四是健全農村金融的風險分擔機制。建議成立政府主導、企業參股、服務“三農”的專業擔保公司，為增強“三農”信貸投入提供保障。加強財政政策與信貸政策的協調配合，建立健全支農風險補償機制。推進農業政策性保險業務發展，促進保險和信貸有機結合，提高農村金融服務水平。綜合運用資本注入、風險補償和獎勵補助等多種方式，提高擔保機構對涉農貸款和中小企業貸款的融資擔保能力。

五是加大“三農”改革發展的力度。進一步完善農村土地(水域)經營權、林權、農村集體建設用地產權的流轉和交易機制，為農村生產要素資本化、商品化創造條件，豐富農村金融市場的抵押擔保物，進一步打通農村資產資源和金融資源的對接渠道。同時，對貸款抵押、擔保、評估等收費項目進行清理，出臺專門的管理辦法，規范收費標準，解決好多頭收費、重復收費和濫亂收費等問題。

六是進一步深化農村金融服務創新。大力加強農村金融基礎設施建設。健全農村金融機構網點，構建多層次的農村金融組織體系，延伸農村金融服務窗口，及時為“三農”提供基礎金融服務。進一步深化農業銀行“三農”事業部改革、農村信用社改革，抓住國家放寬農村金融機構準入政策的機遇，大力發展村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新興農村金融組織。加大農村信貸產品和服務方式創新力度。在開發適應農村特點和金融產品上下功夫，在改善農村金融服務上下功夫，滿足農村和農民日益增長的金融消費需求。