商務信用體系建設潛在的危機

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商務信用體系是社會信用體系的重要組成部分，在全社會信用框架中，占據(jù)核心地位。推進社會信用體系建設，必先推進商務信用體系。社會經(jīng)濟生活缺乏信用，許多商家和消費者深受其害。常見的表現(xiàn)方式有以下幾個方面：合同違約、債務拖欠、偷逃稅費、走私套匯、商業(yè)欺詐、假冒偽劣等等。以下幾組媒體披露的

1、人民銀行研究局引用的調(diào)查資料：因信用缺失造成企業(yè)直接和間接損失每年高達5855億，相當全國財政收入36.8%，受此影響GDP減少約2個百分點。其中逃廢債1800億，合同欺詐55億，產(chǎn)假售假造成損失2000億，因三角債和現(xiàn)款交易增加財務費用2000億。

2、國家工商局一份研究資料表明：合同交易只占整個交易量的30%，履約率僅60%左右。

3、國家審計署2002年對1290家國有企業(yè)審計的結果表明，有67％的企業(yè)財務報表存在不實現(xiàn)象。

造成這種狀況的原因是多樣的：

一是在向成熟市場經(jīng)濟過渡中，財富快速積累的時代特征使得商業(yè)道德觀發(fā)生了變形和扭曲；

二是市場本身對經(jīng)濟高速增長準備不足，無論在信息透明度與對稱性、交易運行的制衡機制、政府監(jiān)管手段，還是在法律引導與約束方面都存在許多空白或缺陷。以上種種，使得商務信用問題已經(jīng)成為制約社會經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。因此，社會要加快建立商務信用體系。

二、完善的商務信用體系是市場經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在需求

1、市場經(jīng)濟越發(fā)達，對信用體系的要求越強烈

“市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟”，指的是市場經(jīng)濟的快速發(fā)展要靠信用手段來實現(xiàn)。美國經(jīng)濟總量中，信用交易占到80%以上，最顯著的例證是它發(fā)行的巨額國債，國家以信用為擔保，而能集全球之財力為己所用。信用交易提供了貨物、服務和資金最大限度地快速周轉(zhuǎn)機制，周轉(zhuǎn)越快，發(fā)展越快。從原始的現(xiàn)款交易，到衍生出形形色色的商業(yè)信用票據(jù)、存貸款、擔保、保險等信用工具；從進出口現(xiàn)匯結算，到信用證、付款交單、承兌交單乃至賒帳；目的都是一個：擴大交易量，縮短交易期。在這種情形下，一個能夠保證交易安全的商務信用體系非常重要，它既是經(jīng)濟發(fā)展的推動力，又是經(jīng)濟健康運行的穩(wěn)定器。

2、信用體系的建立依賴于完善的社會評價機制

人是一切社會關系的總和。無論自然人還是法人(企業(yè))，誠信與否，要靠社會評價才能算數(shù)。因此，商務信用的建設首先需要一整套社會評價機制。

經(jīng)濟學的博奕理論描繪了一個非合作的納什均衡：買賣雙方都講信用，按時交貨付款，大家都得利，但沒有暴利；買賣雙方一個講信用，另一個不講，結果不講信用的人得了暴利，講信用的吃了虧；于是雙方開始互不信任，都不再講信用，結果大家都沒有利。市場交易因此萎縮，經(jīng)濟發(fā)展因此受損，博奕陷入了所謂“囚徒困境”。如何解決上述困境，形成良性的社會機制？這就需要有一套社會信用評價機制，以便把失信的人排除在正常交易之外，這樣，合作均衡的模式就可以建立。如果我們把剛才的假設加入兩個變量：“交易行為是由多人參與的競爭性行為”，“交易行為是一個重復的長期的經(jīng)濟現(xiàn)象”，情況就會發(fā)生變化。競爭使得買賣雙方增加了選擇余地，守信的伙伴會替代舊的失信者，從而壓縮了失信者再博弈的空間；交易的重復性創(chuàng)造了長期穩(wěn)定的獲利機會，從而在福利增長的總量上偏向守信者。于是面對現(xiàn)實，大家就都會傾向選擇誠信的交易。市場經(jīng)濟的競爭性與市場交易的重復性是建立合作均衡的基本條件。因此，企業(yè)追求經(jīng)濟利益最大化和長期化的本質(zhì)，就是構造商務信用評價機制的理論基礎。

構造這種良性的社會機制，是信用體系建設要完成的任務。

第一，把每次博奕透明化??建立社會信用記錄數(shù)據(jù)庫，優(yōu)點、污點都記錄在案，并且讓社會成員能查閱到，做到信息是可知的；

第二，建立通暢的信息傳遞渠道??通過建立各種中介組織和專業(yè)的信用管理服務機構，使得信用信息合法流通與運轉(zhuǎn)，并且在這個基礎上產(chǎn)生各種各樣的信用管理增值服務；

第三，對失信的人或事建立懲戒機制??讓失信者不敢再犯、無力再犯或者干脆出局，這主要是政府要辦的事情。

3、信用體系建設需要有強制性的法律規(guī)范做保障

黨的十六屆三中全會提出，要建立以道德為支撐，以產(chǎn)權為基礎，以法律為保障的社會信用制度。法律是一切誠信運作機制的保障，是我國社會信用體系建設的根本依據(jù)。在立法和執(zhí)法層面上，要做的事情主要有以下幾個方面：

一是建立社會信用管理、信息披露與合理使用的法律法規(guī)，為社會公眾依法了解和使用公共信用信息，保護企業(yè)正常開展業(yè)務，中介組織開展信用專業(yè)服務提供法制保障；

二是制定以保護產(chǎn)權為基礎的社會信用發(fā)展政策，促進現(xiàn)代企業(yè)制度發(fā)展和信用交易規(guī)模擴張；

三是建立健全政府、社會中介組織、企業(yè)的信用自律制度和信用風險管理制度，使得信用管理有章可循；

四是制定統(tǒng)一的行業(yè)信用標準規(guī)范，支持全社會信用信息逐步開放共享；

五是嚴格監(jiān)管商業(yè)活動的守法情況，在經(jīng)濟管理法律框架下，打擊社會經(jīng)濟生活中失信違法現(xiàn)象，約束商業(yè)活動遵紀守法，提高社會整體信用等級。

三、商務信用體系建設的基本內(nèi)容

商務信用體系是一種適應市場經(jīng)濟發(fā)展的社會機制，它綜合運用各種社會力量和制度約束，共同促進社會信用的完善和發(fā)展，鼓勵和弘揚守信行為，制約和懲罰失信行為，保障社會經(jīng)濟健康發(fā)展和規(guī)范運行。它至少包含以下幾個層面：

1、商務信用體系的倫理價值

商務信用體系的內(nèi)在倫理價值是“誠信”二字。誠，是道德規(guī)范的要求，要求商人在市場經(jīng)濟的環(huán)境下以誠信為經(jīng)營基本原則和理念，遵守職業(yè)道德，提倡誠實守信、公平公正、正直良心等道德準則，這樣才能使市場經(jīng)濟在良性的軌道上運行，廠商才能在激烈的競爭中建立良好的社會關系。信，則主要是指社會應該建立起一個剛性的信用約束機制，依靠一整套完整的國家法律規(guī)范和信用管理機制、信用應用技術，來達到經(jīng)濟社會信用體系建設的目的。在信用體系建設中，需要導入并重視商業(yè)倫理教育。哈佛商學院給CEO們講的第一課，不是經(jīng)營技巧而是商業(yè)倫理，其要旨在于說明金錢本質(zhì)的多義性。

2、商務信用體系建設的五大方面

（1）鼓勵信用工具的投放和信用交易擴大，積極推廣消費信貸，信用賒銷、信用融資、個人信用卡業(yè)務等信用交易的發(fā)展，推動社會信用經(jīng)濟規(guī)模迅速發(fā)展。在此基礎上，信用體系建設才能有效地發(fā)揮功能性作用。

（2）建立社會公共信用信息披露機制，界定信用信息的合法公開與合理使用范圍，為公眾共享公共信用信息提供法律保障。

（3）建立政府對信用交易的有效監(jiān)管及失信懲罰機制，打擊社會經(jīng)濟生活中失信違法現(xiàn)象，約束商業(yè)活動遵紀守法，提高社會整體信用等級。

（4）積極培育信用中介機構和行業(yè)自律組織，推動專業(yè)化、市場化的信用管理增值服務，促進并規(guī)范信用管理服務業(yè)發(fā)展。

（5）加強信用道德規(guī)范和信用知識教育，既要大力弘揚中華民族誠實守信的優(yōu)良傳統(tǒng)，又要大力普及現(xiàn)代市場經(jīng)濟的信用文化和信用專業(yè)知識，開展各種層次的信用管理專業(yè)培訓，提升企業(yè)和個人信用風險管理水平。

3、商務信用體系的終極目的

商務信用體系建設的終極目的是保證市場主體交易的安全性，為市場和企業(yè)、消費者服務。建立商務信用體系，是為市場主體創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，提高其市場交易的安全性和效率，降低風險和成本。它主要從兩個方面來推動市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。

其一，提供更多、更完善的信用工具，鼓勵企業(yè)和個人充分利用信用手段開展生產(chǎn)、經(jīng)營和消費，從而加速經(jīng)濟增長速度，使我國盡快進入信用經(jīng)濟社會。

其二，加強對信用經(jīng)濟正常運行的保護和監(jiān)管，在立法、行政監(jiān)督、行業(yè)自律、專業(yè)咨詢管理服務等方面構建社會信用經(jīng)濟立體的、全方位的保障。因此，在信用體系建設的價值取向上要向為市場主體服務傾斜，避免把信用體系建設狹隘地理解為是政府轉(zhuǎn)變職能，加強監(jiān)管的手段，防止把信用體系建成政府“形象工程”。

4、商務信用體系的角色定位

在我國商務信用體系建設中，各方面的角色定位和科學分工十分重要。政府、中介組織和專業(yè)服務機構、企業(yè)三者之間應該各負其責，不要越位、錯位，也不要缺位。政府要做工作是：規(guī)劃和立法，社會誠信教育建設，建立公共信用信息公開制度，促進信用管理行業(yè)發(fā)展等；中介組織和專業(yè)機構要做的是：提供更多的信用技術手段，根據(jù)市場需要加大信用工具的投放，擴大信用交易，積極引進信用管理與咨詢服務；企業(yè)則主要是盡快建立自身的信用風險管理機制，積極使用各種信用工具進行經(jīng)營與發(fā)展，同時建立起遵紀守法的信用文化和道德準則。