民間借貸存在問題及對策

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民間借貸存在問題及對策范文第1篇

民間借貸，法律沒有準確的界定，學者對其也眾說紛紜，有些學者認為其行為應限制在公民之間，也有學者認為除與正規金融機構發生的借貸關系外的所有，都應歸納入民間借貸的范疇。就筆者而言，民間借貸是指在不違背國家法律的范圍內，通過個人與個人、個人與非金融機構之間的協商一致達成的以轉移資金用益物權為目的的一種非正規渠道的金融活動。民間借貸之所以成為中小企業創辦和發展的主要資金來源，其意義在于其彌補了國家金融信貸資金的不足，其存在和發展有其邏輯合理性和客觀必然性，是整個金融活動不可或缺的組成部分，同時它也是一種直接的融資渠道，也對社會經濟發展起到一定的促進作用。

二、我國民間借貸存在的突出問題

借貸是最常發生在我們身邊的民事行為，每個人一生或多或少都勢必要接觸借貸這一行為，當前民間借貸存在的一些突出問題如下：

（一）民間借貸利率過高。

1.高利存在的原因。從古至今，供不應求一直都是高利貸頑固存在的原因，當銀行信貸緊縮，間接融資渠道被堵塞，人們對于資金的強大需求無法得到滿足時，尋求直接融資渠道就成為唯一可以解決問題的途徑，一般情況下，民間借貸沒有抵押品可以拍賣和轉讓,一旦借款人違約,會給資金貸放者造成巨大的損失，作為對高風險的補償,資金貸放者在放貸時會提高利率,利率中包含了風險溢價的因素。

2.高利可能造成的后果。一是高利會給個人或企業增加財務負擔。從借貸目的上看，民間借貸在一定程度上可以緩解中小企業的資金困難，填補正規金融機構無法填補的資金缺口，但是以長遠來看，企業必然要承擔著很大的風險，如果這筆資金運用得宜，企業就可以轉為危機，如果不能將其妥善運用，很可能導致企業業績下滑、無力償還貸款，甚至走向關停倒閉的命運。二是進一步拉大貧富差距。目前，中國已經成為世界上貧富差距最大的國家之一，資金的強大需求與資金的弱小提供之間的矛盾，意味著越是貧窮的借款方，其對資金的需求就越迫切，不可避免的其民間借貸資金的利率水平夜越高。三是容易引發違法犯罪行為，造成社會的不穩定。受民間借貸高收益的誘惑，很多原本沒有足夠資金進行發放貸款的個人或者企業，以非法集資、詐騙金融機構或者挪用公款等違法方式籌集資金來進行放貸，而當債務人無力法償，債權人急于收回貸款時，也容易催生出另一個違法團體——黑社會。

（二）以借貸為名義的非法集資行為。

根據《關于取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》規定，非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。

1.問題存在的原因。資金相當于企業的血液，一個企業是否擁有足夠的資金是企業的能否生存和發展的關鍵。目前，我國中小企業普遍存在“融資難”，這已經成為中小企業發展的瓶頸之一。中小企業對于風險的承受能力都不足，對于資金的需求類型多、頻率高，特別是在向銀行申請貸款時需要提供一定的抵押品，但我國目前現狀規定，土地是屬于國家所有與集體所有的，這就給企業貸款設置了很高的門檻。同時，我國整個金融體系并未真正實現市場化和商業化，銀行為了降低貸款風險，實際上其貸款大都是面向大型企業，或者是由雄厚背景的企業，這在客觀上大大減少了銀行對中小企業的信貸服務能力。企業要發展，就必須另辟蹊徑，親朋好友、內部職工以及一些非金融機構在中小企業融資中發揮了至關重要的作用。

2.非法集資可能造成的后果。一是民事責任。非法集資中的集資者很可能因為經營不善而無法如期向集資對象支付約定的利息或者報酬，導致集資對象要求進行清退，企業面臨破產。《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》明確規定：因參與非法集資等非法金融業務活動受到的損失，由參與者自行承擔，所形成的債務和風險，不得轉嫁給未參與非法集資等非法金額業務活動的國有銀行和其他金額機構以及其他任何單位。債權債務清理清退后，有剩余非法財物的，予以沒收，就地上繳中央金庫。二是行政責任。當企業面對集資對象的，中國銀行介入調查取締，根據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》規定：“非法金融機構一經中國人民銀行宣布取締，有批準部門、主管單位或者組建單位的，由批準部門、主管單位或者組建單位負責組織清理清退債權債務；沒有批準部門、主管單位或者組建單位的，由所在地的地方人民政府負責組織清理清退債權債務。從事非法金融業務尚不構成犯罪的“由中國人民銀行沒收非法所得，并處非法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有非法所得的，處10萬元以上50萬元以下的罰款?！比切淌仑熑巍Ｆ髽I的非法集資這一行為還可能涉嫌《刑法》第176條非法吸收公眾存款罪、第179條擅自發行股票、公司、企業債券罪、第192條集資詐騙罪、第225條非法經營罪等。

三、規范和引導我國民間借貸行為的建議

（一）健全民間借貸機構，規范民間借貸行為。

根據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》規定，任何非法金融機構和非法金融業務活動，必須予以取締。未經中國人民銀行批準，非金融機構不得擅自設立從事或者主要從事吸收存款、發放貸款、辦理結算、票據貼現、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣等金融業務活動。換句話說，企業要想發放貸款，就必須委托有經營貸款業務資格的金融機構頒發。對于民間借貸，筆者認為應該充分發揮市場的調控作用。

我國可以針對一些農村或者是一些貧困的地區開設專門給中小企業的小額貸款機構，也就是所謂的適應中國國情的孟加拉式“鄉村銀行”模式，國家將一部分權利下放，允許一些有能力、有信譽的個人對其管理，國家對其經營不得進行干涉，但是必須定期向負責機構匯報工作情況，接受負責機構的監督檢查，并在一年度結束時向社會公開其經營狀況，做到公正透明。讓企業能從更規范的渠道借錢，加強金融服務，提高服務水平和質量，活躍基礎經濟體直接融資的渠道，解決“融資難”的尷尬境地，才能真正的引導正確的民間借貸行為。

（二）完善相關法律，健全借貸制度。

我國法律對于民間借貸的規定散布于《民法通則》、《 擔保法》、《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規及司法解釋當中，且涉及面窄，對于民間借貸行為的界定存在不清晰、不規范現象，對此筆者認為，應該抓緊研究和制訂《民間借貸法》，使民間借貸活動的原則及其相關的政策規定得到統一，同時也盡快出臺關于規范各種形式的民間借貸活動的運作法規和各種配套制度，包括存款保險制度、審計制度、人員管理制度和財會制度等等，確保民間借貸活動持續、健康、穩健發展。特別是針對一些個人之間的借貸合同需要注意的一些問題，如格式、時間、保證人等做出明確的規定，讓借貸雙方有法可依，有法可循。

對民間行為做出規范的同時，我們還必須重視對《刑法》進行補充，加大對違規者的懲罰，特別是針對發放高利的個人，一旦認定為高利貸行為，雙方借貸合同即無效，貸款方以不當得利返還出借方本金，但國家必須向貸款方收取同期的銀行利息，以免借貸方借此來侵犯出借方的利益。當高風險得不到高回報時，違法也就變的沒有意義了。加大懲罰力度，不僅可以避免借貸雙方的違法行為，同時，在一定程度上也震懾了其衍生的黑社會行為，維護了整個社會的和諧。

（三）設立相應的監督管理部門。

民間借貸存在的問題并不是這些年才突然出現的，過去此類糾紛之所以不多，只是因為人們對于其不公已司空見慣，在短時間內要想改變這種社會無意識狀態幾乎是不可能的。所以，單是提高內在的個人意識和完善外在法律制度還是遠遠不夠的。民間借貸，其資金分散，借貸行為隱秘，數據來源不一，即使作為權威機構的人民銀行也只能抽樣調查，不能準備掌握民間借貸規模、區域分布、流動特點等。近年來，雖然民間借貸問題得到相當重視，各方的調研成果也在如火如荼地進行，但幾乎都是針對某一典型地區的進行，如溫州，但沒有任何一個人或組織有能力完成全國范圍的調查。因此筆者認為，國家應該專門建立一個民間借貸的信息處理和收集的管理公司，或者以銀監會牽頭，下設獨立部門，用來監督管理民間借貸機構或個人的借貸，以便隨時對民間借貸的動向進行監測。

（四）建立充分的信息披露和風險預警制度。

由于借貸雙方信息的不透明，沒有一個正規的機構對貸款方進行信用驗證，這無疑增大了借貸的風險，筆者認為建立充分的信息披露制度是很有必要的，出借方可以在有關機構或者網站上查詢貸款方的信用度，減小借貸風險，如20__年以來，溫州市政府聯合有關部門和金融機構，建設的“信用溫州”就在這個方面取得了成功的經驗。同時，可以將當地的一些學者聚集起來，組成一支專門對民間借貸進行追蹤分析、預測以及風險預警信息的民間團體，這不僅可以使人才得到合理利用，同時也能給研究者帶來寶貴的實際數據，為國家提出更多更有效的建議。

（五）大力宣傳法治觀念。

民間借貸存在問題及對策范文第2篇

關鍵詞：民間借貸；特點；海南省

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）12-0062-02

一、海南省民間借貸的七大特點

近年來，海南省民間借貸呈逐步上升勢頭，由于民間借貸隱蔽性強，難以監測，據?？谥行闹斜O測調查，2012年第四季度海南省民間借貸（其他樣本規模）發生額1 386.9萬元，加權平均利率為28.1489%，并呈現以下七大特點：

1.隱蔽性強、借貸手續簡捷。民間融資最大特點是借貸雙方均不太情愿向外界透露借貸信息，不知道民間借貸從何處融資。因借貸雙方多為親朋、熟人、鄉鄰，彼此相互了解與信任，借貸行為發生時，只要貸款人立據后即可取得資金，時效性強，手續簡便快捷。

2.區域性較強。從海南省來看，民間融資具有明顯的區域性：一是經濟發展快的地區，民間借貸相對活躍。如農業產業化發展、民營企業、個體工商業的快速發展，經濟成分的活躍及區域信貸供給不足，形成了民間借貸的生存土壤；而經濟發展緩慢的地區民間借貸相對平穩；二是城鄉結合部，民間借貸突出。在城鄉結合部因交通便利，吸引了大量的外來人員，為了謀生從事個體經營較多，在資金短缺時，主要通過民間融資的形式聚集資金，擴大經營。

3.個體經營者和私營企業成為借貸主體。由于銀行貸款手續麻煩且時間長，個體經營戶和私營企業在資金緊張時，往往從親朋好友處直接進行借貸。這類民間借貸往往時間集中、額度不大，但發生頻率很高。如東方市參與民間借貸人數眾多，從公職人員、教師、普通市民都有參與。二是房地產開發企業、成長型中小企業、受國家宏觀調控的中小企業。這些企業由于種種原因，很難從金融部門貸到款，其流動資金主要靠民間借貸完成。如瓊中縣域英意天然橡膠有限公司與?？谑袚Ｍ顿Y有限公司發生一筆民間借款，金額200萬元，年利率為7%。

4.以個人信用為主，并發生法律糾紛。無論是個體工商戶還是私營業主在融資時均以個人信用為基礎，資金借出者首先考慮的是借入者的個人信用和人品，其次才是所要融資的項目能否獲利。近兩年民間借貸一般都能按期償還，但也有部分民間借貸不能按期歸還的。如從瓊中縣法院立案庭了解到，2012年9月份瓊中縣因民間借貸引起的經濟糾紛案件5宗，涉案金額27.15萬元。另一方面，也引發了一些社會問題，如擾亂當地的金融秩序、滋生社會暴力事件等。如儋州市已發生多起因民間借貸糾紛而引起的傷害事件，甚至出現了人命案件。民間借貸問題已上升到影響社會穩定問題，應引起高度重視。

5.借貸額度不斷增大，期限較長且靈活。民間借貸少則幾千元，多則達200萬元以上，絕大部分借貸額度在5萬元左右。隨著借入者經營形勢的逐步好轉，借貸額還有不斷增大的趨勢。當前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見，在借入者到期時若出現臨時資金周轉困難，還可以商量行事，較易延期。

6.民間借貸出現中介化、職業化、組織化特征。如瓊海民間借貸開始出現中介化、職業化、組織化的新特征，出現借款協議或借條被一些職業放貸人格式化的新動態，這些新動態改變了以往點對點借貸的特征，民間借貸資金通過中介聚集流轉后，往往形成資金洪流流向同一個投資標的，容易導致風險的發生。

7.利率較高，風險較大。目前，縣域民間借貸的短期限和高利率特性導致了資金成本風險。如民間借貸的利率大多均呈高位運行，有的民間借貸利率已遠遠超出了當地實際經濟發展水平和借貸方的實際承受能力。

二、加強海南省利率政策管理和操作的建議

1.完善民間借貸的監測管理制度，正確引導民間借貸規范發展。一是通過定期采集民間借貸活動的有關數據，組織深入實地的調查，及時掌握民間借貸的資金規模、借貸方式、利率水平、交易對象、借貸期限的最新發展，逐步建立起有效的調查體系和數據庫，為有關部門制定宏觀政策提供數據支持。二是為防止民間借貸行為的非法運作，人民銀行積極配合地方政府加強對民間借貸的監測和管理。對涉及眾多自然人，借貸范圍超出熟人社區的民間借貸，給予密切關注，根據其可能產生的風險和危害程度，采取不同的措施。對涉嫌非法集資的，人民銀行將配合銀監部門積極處理。

2.積極引導、支持民間借貸組織向正規金融轉化。金融監管部門在對民間借貸活動深入調查的基礎上，探索一套新的管理制度和管理方法，對有一定規模和影響的民間借貸組織，在審查合格的前提下，采取核發金融業務許可證的方式，以利于對民間借貸的規模、用途、利率進行監管。組建以主要吸收民間閑散資金包括民間借貸資金參股、為中小客戶服務，并給予相應的存貸款利率浮動政策，使之兼具民間資本的優勢和正規金融的專業化特點，積極推動民間借貸向規范化、法律化的正式金融轉化。

3.建議縣域金融機構要切實加強和改善金融服務。在保障銀行資金安全的前提下盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業簡化貸款手續，及時給予信貸支持；同時積極發放個人經營性貸款，緩解個體工商戶在經營過程中急需資金周轉的困境。

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民間借貸存在問題及對策范文第3篇

【關鍵詞】農村聯保貸款 信用風險 對策建議

農村信用社作為農村貨幣政策的傳導主體，其自身的缺陷及資金的不足導致了支農乏力的現狀。為了有效解決農民貸款難的問題，2000年，中國人民銀行下發了《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》，大力推行農戶聯保貸款制度。但作為一種新型的信貸支農方式，在具體實行過程中必然存在一些不足。鑒于此，本文對著重分析了農村聯保貸款制度的必要性、存在問題及成因，并有針對缺陷提出了可行性的對策建議。

一、我國農村聯保貸款的必要性

我國農村聯保貸款是對于農村小額信貸支農惠農的補充制度。因此，其產生與發展對于改善我國農業發展結構是有必要的。其必要性主要表現為：就信貸機制而言，我國存在農戶與金融機構信息不對稱、農戶無法提供符合抵押貸款擔保品等現象，從而限制了農戶金融信貸市場的可能；就信貸機構而言，俗稱“草根金融”的民間借貸存在擔保、監管缺乏、操作不規范等問題，而其他商業貸款也缺乏支農的針對性。在這樣的大背景下，農村聯保貸款應運而生。其獨特的支農機制設計，在農村貸款方面較之民間信貸、其他商業貸款、小額信貸等有較大優勢，具有不可替代性。

二、我國農村聯保貸款特點

根據中國人民銀行對信貸管理的規定，對農戶一般的種植業、養殖業的資金需求，在一定限額內，農戶申請可無需擔保。超過限額的可采取農村聯保。作為新型支農政策，農村聯保貸款存在以下特點：

（一）聯保貸款供給穩定、持續性強、覆蓋面積大。自2000年來，我國農村聯保貸款規模迅速擴大（見表1、圖2）。獲得貸款農戶達到7742萬戶，占全國農戶總數的32.6%，受惠農民超過3億。由此可知，農村聯保貸款制度其穩定性、持續性促進了農村信貸的投入和農村金融的發展。

圖1 我國發放“農戶貸款”覆蓋率變化圖 單位：（%）

A 當年發放農戶小額信貸和聯保信貸覆蓋率

B 當年農戶小額信貸和農戶聯保信貸覆蓋率

（二）小組成員互保，充分利用個人信息，部分地解決了信貸風險問題。聯保信貸制度以小組聯保為基礎，由農民自行建立貸款聯保小組，由此大大降低了“逆向選擇”與“道德風險”。（見圖2）。由圖可知，農戶聯保信貸不良率低于農戶小額信貸不良率，其對于降低信貸風險有較大的作用。

圖2 我國發放的“農戶貸款”質量變化圖 單位（%）

C 農戶小額信貸不良率

D 農戶聯保信貸不良率

（三）管理嚴謹、操作規范、辦理簡便，服務弱勢群體。有別于民間借貸、其他商業貸款。我國農村聯保貸款立足服務農村，是我國支農惠農金融政策的制度之一，其管理更為嚴謹，辦理流程便捷。

三、推行聯保貸款中存在的問題

推行農戶聯保信貸以來，我國農村經濟獲得了較大發展，有效緩解了農村金融供需矛盾。但是作為舶來品，農村聯保信貸在推行中也存在一定的問題。

（一）排除最貧窮農戶與無法滿足部分專業農戶資金需求。在推行農戶聯保信貸過程中，聯保小組是自行建立，因此最貧窮農戶往往被排除在聯保小組之外，無法獲得聯保信貸。因農戶聯保信貸額度限制，部分專門農戶，如種植專業戶、個體工商大戶等，無法獲得充足資金。

（二）貸款期限較短，上浮幅度較高。目前我國農村信用社提供的聯保貸款期限一般為一年。在利率方面，農戶聯保利率在人民銀行公布基準利率之上上浮40%，個體工商聯保信貸利率上浮50%。期限短不利于生產周期較長的農業發展，從而影響貸款的回收；利率上浮幅度大加重了農民的負擔。

四、建議

鑒于我國農戶聯保貸款中出現的問題，本文提出提出以下建議：

（一）將最貧困農戶納入農戶聯保信貸范圍。農村實行聯保信貸制度的真正意義在于充分運用農村金融的獨特性幫助農民脫貧致富，因此，將最貧困農戶納入農戶聯保信貸是對我國推行農村聯保信貸制度的執行和完善。在實踐過程中，農村金融機構可以通過降低申請門檻、引導聯保小組等方式，將最貧困農戶納入到聯保信貸范圍之內。

（二）明確聯保貸款中借款人與聯保人之間的權責關系，分清責任。在訂立聯保貸款協議時，要清楚明確、協調借貸人與聯保人之間的權利與義務關系，確保借貸人按時、按量還款，從而降低信貸風險。

參考文獻

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民間借貸存在問題及對策范文第4篇

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民間借貸存在問題及對策范文第5篇

【關鍵詞】林權抵押貸款 農戶融資 融資偏好 影響因素

一、引言

農戶是最基本的農業經營組織，作為不同于企業和個人的一類經濟主體，20世紀60年代開始有許多學者關注農戶的經濟行為，并對農戶融資行為進行了廣泛深入地研究，主要集中在農戶的融資動機、融資特征、融資渠道、融資偏好和影響農戶融資行為的因素上。其中，關于農戶的融資偏好已有不少的研究成果。但在以往農戶融資偏好的研究中，并沒有出現林權證這一抵押物。

集體林權制度改革背景下，林權抵押貸款作為一種創新的農戶融資方式，首次將森林資源作為一項可抵押資產納入農村金融體系中，破解了抵押瓶頸，為農戶融資提供了新的選擇。林權抵押貸款就是農戶以林權證所載明的林地使用權和林木所有權作為抵押物的融資方式。這無疑是林業融資史上的創新，更是農村金融改革的一次突破。隨著林權抵押貸款在各地的相繼開展，眾多學者熱衷于對當前林權抵押貸款的模式、存在問題及對策、意愿及其影響因素等幾個方面進行探討。然而在林權抵押貸款政策的實施對于農戶融資偏好的影響方面缺乏系統性的研究。本文基于農戶融資的視角，分別對農戶融資偏好和農戶林權抵押貸款的相關研究進行了梳理，以為相關的研究拓寬新的視角。

二、農戶融資偏好研究

（一）農戶融資偏好順序研究

由于農村金融市場的兩元供給特征，面臨著正規金融和非正規金融兩種不同的渠道。關于農戶融資偏好問題，諸多研究表明存在融資順序。

因為政府管制，發展中國家農村正規金融機構的貸款利率往往較低，因而主流觀點一直假定農戶的融資順序為：首先爭取正規金融機構的貸款，如果還不能夠滿足需求，才去求助于非正規金融機構（Bell等，1997）。在此前提下學者們給出了兩個部門共存的解釋。Bhattacharyya and Kumbhakar（1997）等指出，非正式部門充當了正式部門“溢出”需求的接收者。那些因無法向正規金融機構提供合適抵押物而被拒絕的農戶，會轉向非正規放貸人尋求信貸支持。國內學者如胡士華和李偉毅（2006）、陳鵬和劉錫良（2011）、牛榮（2012）等也認為農戶傾向于選擇正規金融機構。

然而，有更多學者得出了相反結論。如Kochar（1997），Mushinski （1999）、Barry（2000）、Boucher and Guirkinger（2007）認為大多數農戶由于缺乏抵押物首先會向非正規金融渠道融資，并強調非正式部門在交易成本方面的優勢，農戶面臨的信息不對稱問題十分嚴重，從正規機構融資時需要花費較多的時間和更高的成本；而非正規放款人往往與農戶生活在同一社區，交易成本幾乎為零，因而能夠以更低的實際成本提供貸款，因而非正規融資必然是農戶面臨資金需求時的首選。國內學者何廣文（1999）、史清華（2002）、朱守銀（2003）、霍學喜（2005）、黃祖輝（2007）、馬曉青（2010）等通過對農戶的調查發現，非正規渠道是滿足農戶借貸資金需求的主要渠道?？讟s（2009）與丁志國（2011）的研究也發現農戶融資更偏好于非正規渠道，農戶會按照從非正規金融機構融資、從正規金融機構融資、既向非正規金融機構融資也向正規金融機構融資的路徑啄序選擇融資路徑。熊學萍（2007）的研究也表明農戶少量小額度貸款主要由私人借貸滿足。錢水土（2008）分析發現，相對于正規金融而言，非正規金融更能滿足不同收入等級農戶多樣化的資金需求，因此農戶融資時更偏好于非正規金融。

（二）農戶融資偏好的影響因素研究

農戶融資偏好的影響因素的研究一直是學者研究關注的重點。總結農戶融資偏好的影響因素，概括來講可以分為內部因素和外部因素。

1.農戶自身因素的影響研究。農戶自身因素對融資偏好的影響，多從農戶的基本特征出發，以年齡、受教育程度、家庭規模、性別、收入水平等進行融資偏好的研究。金燁、李宏彬（2009）對農戶的貸款需求及分別向正規金融機構和非正規金融渠道獲得貸款的情況進行了計量分析，結果發現，農戶家庭特征對農戶融資偏好具有重要的影響。一般來講，農戶的年齡越大對融資的偏好程度越低，越不愿意通過借貸的方式獲得資金上的需求，這種結果一方面可能受到思想上的約束，另一方面年齡本身和財富之間也可能存在很大的關系，財富可能會有一定的積累，因此對融資的需求會相對降低。然而，盡管性別及教育程度與農戶對融資行為的認識存在相關關系，但對農戶融資的偏好的影響并不顯著（李銳，李超，2007）。

農戶的收入水平及與之相關的財富水平是影響農戶融資偏好的相對重要的因素，農戶的土地擁有量與農戶的融資偏好之間存在著顯著的正相關關系（李銳，李超，2007），這種關系表現在農戶的土地擁有量越大越傾向于選擇融資，而且往往通過正規的金融渠道獲得融資。也有學者得到了相反的結論，這種不同的結論因地區或者研究對象的差異而有可能存在差異。馬曉青（2010）、秦建群、呂偉忠和秦建國（2011）認為農戶的財產或者財富越多，往往融資的意愿會越低，而低財產水平的農戶可能會有更加強烈的融資需求，但往往這種需求又會產生一定的偏差，并不是財產越少的農戶越會有融資偏好和需求。

其他的學者研究發現農戶的經營規模、投資力度、負債額度等等都與農戶融資偏好存在著一定的關系（周小斌，2004），表現為經營規模及投資額度越大越傾向于選擇農戶融資的行為，負債越高也傾向于選擇農戶融資。且不同地區之間的農戶融資也會存在著不同的差異，地區間的差異不僅僅受到農戶自身因素的影響也受到外部因素的影響，該種影響介于農戶自身和外部因素之間，富裕的地區和貧困地區的融資需求、融資頻率、融資額度等等存在著顯著的差異（馬曉青，2010）。

2.外部因素的影響研究。外部因素概括的來講可以總結為與提供融資對象相關的因素、相關政策方面的因素等，如信貸市場的完善性與否、信息不對稱程度、貸款的期限靈活性、貸款擔保抵押的多少、年利率的高低等等。李超、李銳（2007）實證研究表明，農戶對年利率低的、擔保抵押少的、期限靈活的，而且所需決策時間短、滿足程度高的貸款更加偏好。馬曉青、黃祖輝（2010）研究表明信息不對稱、交易成本、保險性需求、利率水平等是決定農戶偏好非正式融資渠道的主要決定因素。馬永強（2011）基于中國人民銀行農戶借貸情況問卷調查分析小組收集的農戶調查數據，發現信貸約束、利息成本、風險因素對農戶選擇非正規金融渠道都有重要影響，但對民間無息借貸和民間有息借貸的影響有很大差異。

外部因素對農戶融資偏好的影響研究仍然相對較少，隨著農戶信貸市場的完善及國家對農業的大力支持，該方面的研究也必然會越來越多，并且在一定的時期將有可能促使正規的融資渠道成為一種主流。

三、林權抵押貸款研究

（一）林權抵押貸款的模式研究

林權抵押貸款產生以來，全國各地在推廣林權抵押貸款工作中形成了各種不同的運作模式。國內眾多學者紛紛對福建、四川、浙江、江西、云南、遼寧、黑龍江等地的林權抵押貸款模式進行調查研究，認為比較典型的有六種模式：林農個體直接林權抵押貸款，農戶聯保林權抵押貸款，專業擔保公司擔保林權抵押貸款，林業合作經濟組織、林業經營大戶或林業企業林權抵押貸款，林業信用共同體貸款模式及信用基礎上的林農小額貸款（黃慶安，2008）。楊云（2008）以福建省案例研究時得出其中除專業擔保公司擔保以外的五種模式。毛善華（2014）研究浙江麗水的模式主要有林農小額循環貸款、林權直接抵押貸款、森林資源收儲中心擔保貸款三種。葉朝坤（2011）根據浙江麗水市慶元縣林權抵押貸款實踐，介紹了“林權IC 卡”林權抵押貸款創新模式。韓立達、王靜、李華（2009）則從林權抵押貸款參與主體的角度將貸款模式分為五種：林權證直接抵押貸款模式，林農+擔保公司+金融機構模式，林農+信用平臺+金融機構模式，林農聯保貸款模式，林農+龍頭企業+金融機構模式。孫霄（2009）等在對福建省永安、屏南、尤溪模式等林權抵押貸款模式進行的匯總研究中也有相似總結。

（二）林權抵押貸款存在問題及對策研究

關于林權抵押貸款存在的問題和對策，大多數學者的研究基本上趨于一致。主要圍繞著法律規定、宣傳程度、融資成本、融資程序、金融機構金融產品的創新、政府部門政策扶持等幾個方面展開。

杜靜（2012）研究認為林權抵押貸款法律法規不健全、宣傳不夠、金融機構參與度較低。韓立達、王靜、李華（2009）歸納得出：抵押對象限制過嚴、期限短暫且單一、融資成本過高、程序繁雜等，并分析其制約因素：法律法規不完善、評估機構不健全、缺乏保險機制、配套機制不完備。毛善華（2014）也認為立法修法未跟進，還指出司法介入不積極、抵押物品處置難以及金融機構偏愛大戶，小戶利益難惠及，評估機構不健全、評估結論欠客觀，利率、評估成本高、農戶難得真實惠等。

針對存在問題，提出相應對策有：積極推進林權抵押貸款立法、擴大宣傳、加強“銀林合作”，創新金融產品（杜靜，2012）。韓立達、王靜、李華（2009）從林農、金融機構和政府部門三方面提出對策：林農完善自我、主動出擊；金融機構積極創新、加強監督；政府部門創造環境、提供保障。毛善華（2014）提出完善的設想：加快立法修法速度、機構設置須加規范、擴大社會擔保主體、金融機構多讓利益、鼓勵吸引民間資本等。

（三）林權抵押貸款意愿及其影響因素研究

近幾年來，部分專家學者紛紛利用各省各縣市的農戶調查數據，從實證的角度對農戶林權抵押貸款意愿及其影響因素進行分析，影響因素主要涵蓋戶主個人特征、農戶家庭特征、農戶家庭經濟狀況、金融服務以及政策扶持等幾個方面。

孟全省（2010）以陜西省寧陜縣為例進行實證研究，發現林農文化程度、風險偏好、貸款投資項目、林區交通情況、政府支持力度是影響林農參與林權抵押貸款的重要因素。石道金、許宇鵬、高鑫（2011）通過對浙江省麗水市當地3個縣（市）9個鄉鎮28個行政村591農戶林權抵押貸款需求狀況的實地調研，利用調查數據進行計量分析。研究表明：農戶家庭擁有的林地面積、家庭支出和貸款貼息政策等因素對農戶的信貸需求產生正顯著影響；戶主年齡、貸款用途是否限制對農戶的信貸需求產生負的顯著影響。曾維忠（2011）利用四川省5個省級集體林權制度改革試點縣（區）32個村508個農戶調查數據，對農戶林權抵押貸款意愿及其影響因素進行了實證分析，數據分析結果表明農戶的性別、受教育年限、是否擔任過村干部、非農就業人數比重、是否獲得過信用貸款、投資風險承受能力、林木林產品銷售比例、是否與企業簽訂購銷合同和政府的支持等9個因素對農戶林權抵押意愿都具有顯著的影響。廖文梅、孔凡斌、曹建華（2011）基于江西省288份林農調研數據表明，有以下影響顯著變量：戶主文化程度、農戶所在地區、林地面積、林地交通是否方便、林地經營方式、是否參與林業合作組織、林地資金投入的主要來源、林地邊界是否清晰、有親友在政府部門工作、貸款利率高低。韓鋒、賽斐、溫亞利（2012）利用2011年在江西省遂川縣的115戶農戶調查數據，對林農家庭的基本屬性、土地擁有情況、年收入與支出三大類的19個變量進行回歸分析。研究結果表明：受教育程度和家庭生產性支出對農戶的信貸需求產生正的顯著影響；個體經營收入對農戶的信貸需求產生負的顯著影響。朱冬亮、蔡惠花（2013）根據2012年在福建等8省26縣抽樣調查的數據進二元邏輯回歸，表明：林農是否參與林權抵押貸款除受其年齡和家庭年純收入影響外，還受到承包林地分布、林地總面積、森林保險、林地資金投入等因素的顯著影響。

四、研究評述

通過以上的綜述，在農戶融資偏好、林權抵押貸款等相關方面，國內外研究領域均已取得了一定成果。尤其是農戶融資偏好的研究文獻十分豐富，農戶融資偏好的順序及影響因素等已經在現有文獻中得到深入細致的研究。近幾年來，我國專家學者對林權抵押貸款的研究日益增多。從研究內容上看，主要集中于林權抵押貸款模式、存在問題及對策、意愿及其影響因素等幾個方面，但缺少對于林權抵押貸款政策的實施如何影響農戶的融資偏好這個問題的研究，現有文獻較少涉及這一領域。在缺乏明確抵押物的農村金融市場的背景下，將“林權證”納入到農村金融體系中，成為農戶融資的金融工具，從農戶的視角深層次地探究林權抵押貸款對融資偏好的影響應該成為未來研究的新領域。