金融服務業管理

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金融服務業管理范文第1篇

【關鍵字】并購 可行性分析 財務控制 風險管理

一、近年來我國金融服務類企業對外并購發展現狀

在過去十年當中，中國金融服務類企業對外并購的數額有著相當明顯的波動。在2007年，這一數額達到了近十年來的頂峰――當年共發生了11筆對外并購，總價值超過120億美元，其中包括四筆價值超過10億美元的大型并購。在2008年和2009年前三季度，由于受全球金融危機的影響，全球并購市場受到了極大的沖擊，而我過金融服務類企業的對外并購腳步也相應放緩，兩個期間內均只有4筆并購協議達成，總價值均不足20億美元。

從并購對象來看，主要集中在北美、歐洲、東南亞、非洲等地的中小型銀行及資產管理公司。這類企業的共同特點是所處地點具有高度的市場潛力，并且擁有成熟的現有或潛在客戶群體。國內金融服務類企業之所以選擇這些公司進行并購，除了希望能夠獲得在國際金融市場上經過考驗的技術及管理經驗外，更重要的目的是將并購當地企業作為進入區域新興市場的一種手段。而在某些特定市場，如日本市場，由于當地法規和企業文化差異的限制，中國金融服務業企業對于并購的熱情則不是太高。

從近年來中國企業對外并購的經驗來看，得到的主要教訓有以下三點：1.中國金融機構在做好對交易價值的評估的同時，也應注意是否有對外合作的機會。2.并購企業應該執行更嚴格的審查程序，并采用合適的風險評估程序來降低交易不能完成的風險。3.與國際行業龍頭企業相比，國內的金融服務企業應該加快自己的全球化腳步，并且對于產品創新加大投資。

由于國際金融危機的影響，金融行業受到了巨大的沖擊，投行巨頭紛紛倒下，整個市場呈現一派蕭條氣象；然而，正是這樣的危機為我國金融服務企業的全球化戰略提供了前所未有的機會。首先，由于我國特有的金融監管機制，我國金融服務企業在金融危機中受到的沖擊相對較小，復蘇時間相對較短，因此有能力在未來短期內尋求新一輪的并購機會；其次，由于金融危機的沖擊，許多新興市場的金融企業雖然瀕臨破產，但其所擁有的技術優勢及管理經驗卻依然是我國企業所急需的，因此，以這類企業作為并購目標是我國金融企業全球化戰略的重要一步。然而，眾多過去不成功的案例告訴我們，如果沒有對并購進行良好的財務控制及風險管理，那么并購失敗的代價也會相當慘重。

二、財務控制及風險管理在并購可行性分析中發揮的作用

在并購交易開始之前，并購企業需要對目標企業進行并購可行性分析，在一些案例中，目標企業在與并購企業進行接觸后，同樣需要對并購企業進行評估，以確定應對并購的策略。

對于并購企業來說，并購可行性分析的主要目的有兩個，一是預測并購對于企業經營所可能產生的影響，二是確定合理的并購對價。就第一條而言，并購企業需要對于目標企業3年（甚至5年或更長）的財務報表進行全面的審閱與評估，并且分析目標企業與自己在會計政策上的差異以及是否可以對接。財務報表審閱的焦點在于目標企業的盈利能力與負債分析。就盈利能力分析而言，并購企業需要確定的問題主要是目標企業當前的盈利能力是否在并購后會對自身造成不利影響，以及并購后所帶來的收益是否能夠抵消此類影響。而負債分析則是為了確定目標企業的負債構成，分析目標企業的負債是否會拖累并購后新企業集團的整體運營能力。對于金融企業來說，尤其是我國的金融服務類企業，對外并購的主要目標是獲得先進的技術及管理經驗，同時打開進入新市場的通道。因此，在企業內部消化能力允許的前提下，我國企業都會選擇那些在金融危機中遭受嚴重沖擊，但是擁有優秀無形資產（如客戶、技術及管理團隊、品牌認知）的境外企業進行并購。在這類并購中，并購可行性分析的重點并不在于并購后合并企業的盈利能力會有怎樣的提升，而是確保在接受目標企業不良資產后，不會因此而陷入債務危機，同時還要確定目標企業無形資產的價值，以確定合理的交易對價。

在可行性分析中，并購企業用來進行財務控制的主要工具是凈現值（NPV）以及現金流預測（cash flow prediction）。并購企業先運用現金流預測法來取得并購后企業預期能夠的到的現金收益，然后將此收益通過基于固定折現率的方法折現并與并購交易的對價相比較，從而分析交易是否對企業有積極影響。然而，對于現形勢下的我國金融服務類企業來說，并購交易并不一定能帶來現金流入的收益，相反，由于目標企業受到金融危機的沖擊，經營狀況不善，很可能使集團企業的凈現金流入降低。此時并購企業應著重分析這樣的降低會不會影響自身的根本效益，以及合理預測并購后企業在未來幾年內是否能夠彌補并購后帶來的效益下降。

三、總結

在國際金融海嘯尚未完全過去的今天，我國金融服務類企業面臨著前所未有的挑戰與機遇。由于獨特的內外部環境，我國企業在危機中保存了大部分實力，同時也有能力通過海外并購走上全球化的道路。然而，由于增長的緊迫性以及并購時間壓力等因素的限制，我國金融服務類企業在走向世界的過程中遇到了許多困難。因此，我國企業在并購過程中更應該注重財務控制與風險管理，降低因為疏忽所帶來的損失，使自己真正邁向世界。

參考文獻

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[2]宋宏.金融改革:建立跨國并購中的金融支持機構[J].學術界.2008,(1).

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[4]賓建成.我國企業跨國并購的現狀與發展方略[J].調研世界.2008,(5).

金融服務業管理范文第2篇

金融服務外包是指銀行將相應地金融業務交由其他公司或企業來管理的行為。這一行為有其潛在的必然性。銀行之所以將業務轉包給其他公司，是衡量之下的決策，其利益有四。一是可以降低銀行運行成本，很多銀行他別是中小銀行在其發展過程中都會放棄一切非核心人業務，而采取外包的形式來降低投入成本和解決專業人才貧乏的問題;二是可以減低風險承擔率，將相關業務外包之后，銀行不再承擔直接責任，而只是以合作伙伴的形式承擔部分且較小的風險;三是集中資源開發核心服務領域，一般銀行都會有自己的優勢業務，充分開發和管理好這一優勢業務是銀行利益的重要來源，商業銀行服務業的性質決定了其不可能平等兼顧所有的領域，那樣只能導致不好的結果，因此集中精力打造自己的金牌服務，是必然的選擇。

二、商業銀行金融服務外包風險管理現狀

（一）風險識別意識薄弱

所謂風險識別，也就是對風險可能性的認識。風險識別意識薄弱從源頭上就增加了金融外包服務的風險，這一處理不得當，以后的一切行動都只能是亡羊補牢。在外包金融業務時，若不對合作方進行充分細致的考量，那么風險的不可預見性就切實地存在于合作中。因為對對方缺乏了解，輕易簽訂合同，等于將自己弓手放在了別人的砧板上，只能是處于被動狀態，說不定什么時候風險就炸開來，而銀行還來不及反應時就已經造成了嚴重的后果。

（二）風險評價體系不完善

風險評價體系是指就是對業務指標進行全面評估，按照一定權重評估，設置預警指標。說白了就是對可能存在的風險進行歸納和等級分類，做到心中有數，不至于在事故發生之時手足無措。目前大多數的商業銀行是沒有做到這一點的。風險評價體系不僅僅要求商業銀行負責人對合作可能帶來的風險進行系統評估，還要求做成實際的評估報告存檔，以備日后的查閱和處理。且這一體系應該由專業的團隊來考量，而不是將決策權集中在某一個或幾個人手里。目前大多數商業銀行沒有形成自己的金融業務外包風險評價團隊，這對于銀行的發展顯然是有害的。

（三）風險防范措施不足

相應承接下來的第三個問題就是風險防范措施不足，這是與上面兩條特征一脈相承的。在進行風險識別、風險評價環節之后，就要根據風險評價制定相應的防范措施。一般而言，商業銀行因為業務繁忙，而考慮不到事故發生的可能性偏低等因素，往往忽略掉這一環節，覺得沒有必要把寶貴的時間浪費在風險防范上，因為沒有風險的話，風險防范措施的投入就打水漂了。但他們沒有考慮到，一旦發生事故，銀行將何以自處。甚至有些風險，是銀行本身不足以承擔的，而這個而責任又該誰來負呢？

三、商業銀行加強金融服務外包風險管理措施

（一）提高風險意識，謹慎選擇外包服務供應商

商業銀行的存在和發展和其業務水平息息相關，稍有不慎，銀行就可能失去長年累月積累的信譽和用戶基礎。因此，在應對外包業務時，務必處處謹慎，選擇可靠的合作伙伴。在合作之前，商業銀行應對擬合作企業進行深入地調研與觀察，考察對方企業的業務水平和信譽，選擇誠信高效的合作對象;在合作進行中時，商業銀行也應隨時關注對方業務動態，雙方進行實時地業務交流和往來，預防一切可能的風險。

（二）完善風險評價體系，加強內外部調查與監管

上面談到，風險評價體系是進行風險防范的基礎，也是商業銀行在選擇合作伙伴時應進行的業務考量。可以通過問卷、訪談、內部調查的形式直接收集銀行經營網點、一線員工以及其他外包服務最終接受方對該類外包服務的評價和建議，客觀評價業務外包后產生的成效，提出改善外包業務管理的建議，促進外包業務的持續良性發展，充分發揮內部審計的作用。銀行內部或者其他外包服務商的意見和建議能夠有效反映見可能的風險，并對雙方合作可能產生的效益進行評估和考量，從而有助于選擇風險可能最小，所得成效最大的合作伙伴。

（三）建立風險應急機制，降低事故可能造成的影響

首先，商業銀行應該建立自己內部的應急組織，負責對緊急情況的評估和制定處理策略，在合作達成之時就準備好相關的應急預案，一對一地對可能風險以及所對應的策略鏈接起來。其次，還有必要進行相關的應急演練。商業銀行應當針對外包服務可能中斷和出現問題的場景，進行內部人員的應急演練，及時發現其中不足的地方并加以完善。定期演練的形式可以讓銀行內部始終處于警備狀態，從而將外包服務可能帶來的風險降到最低。

金融服務業管理范文第3篇

關鍵詞：上海自貿區；金融服務業；負面清單；審慎監管

金融服務貿易自由化一直是以美國為代表的發達國家所主張和推崇的方向，從WTO服務貿易總協定到TPP、TISA等談判，無一不把金融服務對外開放列入談判內容，并且在對外開放水平和程度上越來越高。而其中準入前國民待遇和負面清單一直是談判內容中的重中之重，由此可見負面清單制度已成為金融服務業對外開放的新趨勢。而為了適應并面對國際挑戰，我國積極主動在上海自由貿易區推行實驗金融服務業對外開放。

“金改40條”中指出探索金融服務業對外資實行準入前國民待遇加負面清單管理模式，推動金融服務業對符合條件的民營資本和外資機構擴大開放，這些也正體現出我國金融服務業的發展方向。然而上海自貿區成立以來在金融服務貿易自由化上進展如何？準入前國民待遇和負面清單又該如何實行？還需要哪些改革措施來保障實行？這些都將在文章中深入討論。

一、上海自貿區金融服務業的現狀及問題

自從加入WTO后，我國一定程度上加大了金融服務業的對外開放。金融服務業包括銀行業、證券業、保險業和其他行業，不同類型的服務業所承接的服務項目多種多樣，根據《服務貿易總協定》的規定，實現金融服務項目的具體方式包括跨境支付、境外消費、商業存在和自然人存在。而根據我國金融服務業開放的承諾情況，在市場準入和國民待遇上受限制和不承諾所占比例很高，特別是在商業存在方面受限制較多，主要采用股比限制、業務范圍限制、對高級管理員的限制等等手段。

而上海自貿區的金融服務業開放采取的是“正面清單+負面清單”的模式。首先在《中國（上海）自由貿易試驗區總體方案》的基礎上通過正面清單擴大金融服務業對內對外開放。其次制定和修改負面清單來擴大自貿區金融服務業的對外開放。自貿區成立至今已經推出了2013版和2014版負面清單，然而2014版負面清單僅對2013版負面清單做了少許修改，自貿區內金融服務業自由開放水平仍然不高，存在著諸多問題。

一是金融服務業市場準入仍有諸多限制。在《外商投資產業指導目錄》中，將近乎整個金融業大類被列入限制類產業，這種形式在國家看來是難以想象的。2013版負面清單卻將其全部納入，并且增加了保險、保險公估公司等內容。而2014版負面清單刪除對外資小貸企業和投資租賃擔保型企業等內容，其他內容仍然保留，由此可看自貿區內金融服務業的開放水平不高，準入限制較多，難以和最近的TPP相比較。

二是限制手段多樣、傳統化。根據公布的TPP全文及TISA談判內容，參與國在金融服務領域已經沒有外資持股比例或經營范圍的限制，然而包括2013版負面清單和2014版負面清單在內我國在金融服務領域的規則卻還停留在傳統的WTO多邊貿易框架體制內。

三是監管部門的審批透明度不高、缺乏審查監督機制。對外開放的水平高低取決于負面清單列舉的數目的多少，而負面清單列舉的數目則與東道國的監管機制密切相關。目前我國外資銀行、外資證券公司以及其他外資金融中介公司的設立均需經過審批程序，在實際審批過程中，審批過程繁瑣混雜，重復審批的現象屢見不鮮，并且出現同樣材料在多部門重復提交等問題。同時如果公司設立審批不通過，各部門規章又缺乏救濟手段，不利于實現外資金融機構準入前國民待遇。

二、準入前國民待遇和負面清單

不管是國際貿易和投資領域，還是金融服務業領域，市場準入一直對外開放的首要關口。作為一種市場準入管理方式，負面清單在金融貿易服務自由化過程中已經越來越常見，不論美國的BIT實踐還是TPP、TISA等多邊條約，均采用準入前國民待遇和負面清單的原則?？梢姲盐兆嗜肭皣翊龊拓撁媲鍐卧瓌t才能更好地完善金融服務業的對內對外開放。

（一）準入前國民待遇

1、準入前國民待遇的概念

在國際法上，是否允許外國資本的進入和外資進入哪些領域是東道國范圍的事項。對于東道國來說，外資的進入有利于就業和稅收，促進本國經濟增長，所以東道國往往給予外資準入后國民待遇來吸引外資。然而隨著經濟全球化的進程加快，資本全球化和投資自由化對國民待遇原則提出更高的要求，外資不再滿足于進入東道國以后才享有國民待遇，從而要求在準入前即享有國民待遇。準入前國民待遇就是指在企業設立、取得、擴大等階段給予外國投資者不低于本國投資者的待遇。

2、準入前國民待遇的特征

（1）準入前國民待遇發生在準入階段

從各國吸引外資實踐來看，國民待遇在吸引外資領域主要體現在“準入”和“營運”階段。相比較于準入后國民待遇，準入前國民待遇主要體現在“準入”階段，即企業設立、取得、擴大等階段。當然，這種將國民待遇提前到準入階段，并不意味外資與內資在準入領域完全沒有區別，東道國在宣布準入前國民待遇的同時，都會公布一份限制外資準入的清單，即負面清單。

（2）準入前國民待遇較公開透明

準入后國民待遇的適用都是有前提的，即僅限于東道國政府承諾對外資開放的領域，東道國沒有開放的領域，就不存在適用國民待遇的問題。因此，準入后國民待遇是一種“有條件的國民待遇”，這個條件就是根據法律法規，外資能夠進入的相關領域。相比之下，準入后國民待遇就比較透明，除了負面清單上明確禁止外資進入的領域外，其余所有領域都對外資開放，所以外資企業只用查看負面清單上的內容就明白自己能不能進入東道國的領域，因此準入前國民待遇是一種法不禁止即允許的體現，也是透明度原則的體現。

（二）負面清單

1、負面清單的概念

負面清單，一般在國際貿易和投資領域適用，通常認為，它是指在國際投資協定中，締約方在承諾若干義務的同時，以列表的方式將與這些義務不符的特定措施列入其中，從而可以維持這些不符措施①。負面清單所體現的理念主要是“法無禁止即可為”，完全符合未來法治國家的要求，負面清單一旦建立，一般可從中剔除不符措施，但一般不能加入新的限制措施。

2、我國金融服務業的負面清單管理模式的可行性

負面清單已被證明在投資貿易領域有非常重要的作用，那么負面清單是否適用于我國金融服務業的準入管理呢？

首先，我國開放金融服務業的條件越來越成熟，尤其是最近“金改”40條明確指出加快推進金融服務業的開放，這都為放松金融服務業準入限制，擴大金融開放服務營造了良好的政策氛圍。同時我國金融機構發展迅速，表現出較強的競爭力，中資金融機構市場份額和業務規模不斷擴大，吸納了較多的金融人才，這些為以后與外資金融機構競爭提供了主體保障。

其次，某個領域是否采用負面清單管理模式，主要受該領域是否直接關系到國家安全和國家利益和該領域是否具有充足的市場競爭性兩個因素影響②。盡管我們一直認為金融服務業為特殊行業，但就其本質而言，其與軍事國防、稀有資源等行業相比，其有明顯的差異，并不會直接影響國家利益。同時金融服務業符合競爭性行業的要求，不管是在美國還是歐洲國家，金融服務業一直是競爭性行業的重要組成部分。據此，負面清單管理模式可以成為推動我國金融服務業對內對外開放的一項重要舉措。

3、完善上海自貿區金融服務業負面清單管理模式的具體建議

推行金融負面清單不僅有利于建立更加公平的競爭機制，也有利于形成更加健康的金融市場。然而上海自貿區內金融服務業自由開放水平仍然不高，存在諸多上述問題。有學者曾建議③“在自貿區實現金融服務業對外開放分三步走，第一步（2014年底前），落實完善上海自貿區準入前國民待遇和負面清單管理模式，第二步（2015年底前），進一步縮短負面清單中金融服務業對外開放內容，完善事中和事后監管體制。第三步（2016年底前），將金融業整體從負面清單中移除?！惫P者認為這三步走存在以下幾點問題。

首先，第三步中提到將金融業整體從負面清單中移除，這是不切實際的。美國作為經濟最發達的國家，對于外資金融機構仍保留了限制性條款，可見即使在金融服務業如此發達的美國，仍有部分限制性措施。

其次，三步走的時間過程太過短暫，有些急功近利。想要在2016年底前就實現上海自貿區金融服務業全面對外開放，在時間上是不可能。我國金融服務業中存在諸多利益交雜并且我國金融機構并不能完全與外國金融公司企業競爭，所以幾乎不可能在短時間內消除這些影響并且完善監管體制。

最后，三步走只從宏觀角度來建議我國自貿區金融服務業的發展方向，并沒有具體的措施建議來完善自貿區金融對外開放。

所以筆者針對上述三個問題，提出以下建議供完善上海自貿區金融服務業對外開放。

第一，以主動開放為主，明確我國金融業的開放底線。既然不可能將金融服務業整體從負面清單中移除，那么我們就要明確底線。確定哪些領域是涉及國家利益，我國競爭力較弱的領域，將這些領域作為底線，優先開放對于我國競爭力較強、在金融市場中影響不大的行業，確保金融業的主導權和金融安全。

第二，優先考慮放寬部分非銀行金融機構以及金融中介公司的限制。與銀行類金融服務業相比，保險、證券業對金融領域的影響不是那么巨大。可以參照全文的TPP內容，優先在自貿區中這些領域放寬外資持股比例和經營范圍的限制，來觀察記錄其對自貿區金融服務業的影響，根據影響及時調整反饋并且學習經驗教訓，最后將經驗教訓移植到銀行業，實現金融服務業全面對內對外開放。

第三，完善與負面清單相匹配的風險控制和監管制度。金融服務業的高度開放離不開監管制度的完善，監管制度的調整與完善對于金融服務業開放構成有效保障。美國在國際金融危機后對金融監管進行了多項改革，包括成立金融穩定監督委員會來防范系統性風險，對金融機構提高資本金要求，限制銀行從事高風險業務等。上海自貿區需要在負面清單的基礎上，充分發揮行業組織、金融機構的功能。實現以中央銀行監管的領導下，行業中介組織自律、金融機構自控、社會監督交互配合的系統性監管體系。

三、結論

目前我國已存在上海、天津、廣東和福建四大自貿區，之后自貿區將越來越多。雖然上海自貿區并不會承擔中國下一步改革開放所有領域的“先試先行”任務，但是毫無疑問的是在金融服務業，上海自貿區將承擔很多任務。雖然目前上海自貿區在金融服務業上開放力度仍需改善，但是已經確立了我國金融服務業的開放目標，應從重行政審批到重風險監控轉變，從強調事前監管轉變為事中、事后監管，從有罪推定轉變為無罪推定，從依靠正面清單轉向負面清單管理模式，最終建立一套兼備制度透明化和市場高效率且風險可調可控的管理制度。

（作者單位：華東政法大學）

注解：

① 任青，負面清單：國際投資規則新趨勢[J].中國中小企業，2013（12）

金融服務業管理范文第4篇

一、加強金融產業的宏觀監管和調控

加強金融產業的宏觀監管和調控，避免金融產業的發展過渡或不足對國民經濟造成不良的甚至破壞性的影響，注重金融服務業的均衡協調發展。金融服務業的產業鏈較長，幾乎同所有的產業都有關聯。有效控制和防范各種金融風險，首先要求正確處理好金融監管和金融創新的關系，健全金融監管的專門機構和金融行業的自律性組織。其次，金融監管工作應該引入成本收益法作為分析方法，監管部門的工作重點在于選擇適用的方法(如績效標準、市場激勵和信息戰略)而不是制定各種標準。此外，還應加強金融監管的內外部協調機制，加強金融監管機構與所在地政府的政策協調，提高金融監管水平。

二、建立科學完善的人力資源管理機制，大力培養金融人才

建立科學完善的人力資源管理機制。人力資本的密集度和信息資源的多寡在金融服務業中基本決定著企業創造價值的能力，以及金融企業的生存和發展前景。因此，有必要繼續推行金融人才戰略，多渠道加強金融人才能力的培養和建設。加強對金融從業人員的定期培訓，鼓勵和督促員工不斷進行觀念和知識更新，培育結構合理的人才隊伍。加強人力資本投入和積累的同時，重視人的素質提高。

改革現行人事管理制度、業務考核辦法和收入分配制度，使其與市場規則和國際慣例靠攏，建立一個有利于培養、發現、吸引和留住人才的環境?，F代服務業不再是低工資和低技能的職業，越來越多的高級人才從事服務業。高級人才主要集中在金融服務業和商業服務業，這兩個行業是我國所提倡的現代服務業范疇。缺乏受過適當培訓的人力資源會成為服務部門創新的重大障礙。

三、對不同產業制定不同的產業金融政策

在制定產業發展政策時，需要充分考慮金融服務業對各產業支持的差別影響，對不同產業制定不同的產業政策。應該采取措施改變金融服務業與第三產業關聯度不強的狀況，從金融政策角度考慮應逐漸加大金融對第三產業的扶植力度，包括信貸資金投入。

我國金融服務業的主要關聯產業偏向于資本密集型的制造業，而發達國家尤為集中于服務行業。我國金融服務業的主要關聯產業為機械設備、金屬產品、商業飲食、公共事業、化學工業等。尤其集中于資本密集、原材料消耗型的制造業，而發達國家金融服務業的相關產業類型主要為房地產服務業、社團、社會和個人服務業、批發和零售業、運輸、建筑，金融服務業對服務業的關聯程度遠高于制造業。不同的產業需要制定不同的產業發展政策，以及相應的金融政策，國家鼓勵的產業，應該制定金融扶持政策，增加資金傾斜力度，擴大信貸資金投入。對于國家限制的高耗能、高污染的產業，金融政策的主導意見將是緊縮信貸發放。金融服務業扮演的是金融政策執行者的關鍵角色。

四、繼續深化金融體制改革，建立現代金融服務體制

金融服務業管理范文第5篇

科技技術對金融服務業的促進

現代科技技術的日新月異，讓金融服務業的服務形態和服務質量發生了前所未有的改變。各大金融服務機構紛紛開通電子支付系統和手機支付平臺，在提升金融服務業的服務水平和業務范圍的同時更為用戶帶來了全新的金融服務體驗――方便、快捷、隨時隨地、不受時間和空間的限制，隨時管理自己的金融賬戶、完成自己的支付交易等等。

科技發展對金融服務業的安全難題

但科技技術的運用在提升現代金融服務業的同時，也為金融服務業提出了更加嚴峻的考驗，那就是用戶個人金融信息的安全問題。

2003年，美國政府就曾向全球金融機構發出警告，一種計算機病毒已經把世界范圍內的1200家銀行作為攻擊目標，企圖通過計算機盜竊公司在這些銀行的賬號和密碼。

2013年的9月底，移動互聯網行業《2013年中國手機銀行用戶調研報告》預測，在未來一年中，手機將首次超過PC端設備成為中國網民最常用的電子支付媒介。但隨之而來的安全隱患也令絕大多數用戶對使用手機銀行支付存在疑慮，對安全性存疑的用戶占比61.23%。

而騰訊移動安全實驗室的《2013年上半年手機安全報告》。顯示，2013年初，手機支付病毒a.expense.lockpush首次感染了國內銀行手機客戶端――中國建設銀行，該病毒可能會進一步安裝惡意子包，竊取銀行帳號及密碼，繼而盜走用戶賬號中的資金。賬戶安全問題將對手機銀行提出更大挑戰。

金融服務業當下應對安全問題的辦法

目前，金融服務業對于電子支付所采取的安全措施主要有架設防火墻、通過數據加密技術、數字簽名技術、數字時間戳技術、設置電子信息和安全協議、P2P―技術與網絡信息安全等措施，但安全性還不完備。金融服務業急需安全技術升級，呼喚一種更加私密、更加安全且更加便捷的安全支付手段的誕生――指紋識別技術。

可行性

指紋識別技術的發展趨勢

人工指紋技術起源于16世紀后期，蘇格蘭醫生Henry Fauld于1880年10月28日首次在英國《Nature》上，闡述了指紋具有唯一性和恒久不變的特點，并將指紋識別技術運用到罪犯鑒定。隨著計算機技術和指紋采集技術的發展，人們逐步將人工指紋識別逐步向指紋自動識別

這一生物鑒定技術如今已廣泛運用到日常生活中，如指紋考勤、指紋門鎖、指紋門鎖和指紋保險箱等。而近年來，指紋識別技術已漸漸運用于金融服務業中來，如隨著浙江維爾科技有限公司擁有發明專利的、并一直致力推廣的銀行柜員身份指紋識別系統在中國建設銀行全面推廣使用，為指紋識別技術在金融服務領域的應用開辟了道路。

指紋技術運用到金融服務業的可行性

蘋果公司新近推出的5S和5C兩款新品中關于指紋識別技術的開發和運用，正預示著指紋技術普遍運用到手機支付平臺和網絡支付領域的可行性。

最顯而易見的是手機支付平臺，當一款手機只能運用指紋開機識別時，這款手機的安全性和私密性級別將提升一個級別，無論駭客們利用什么軟件和病毒，想要打開一款由生物鑒定技術開啟的手機，以及操作手機里的支付平臺，將變得異常艱難。這就為手機支付平臺提供了更高的安全保障。相信隨著蘋果指紋技術的成熟和普及，未來其它智能手機中的支付平臺，都將全面運用指紋識別技術作為重要的手機支付賬號管理密鑰。