簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法

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簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文第1篇

“理財(cái)”這個(gè)詞大家平時(shí)說(shuō)得很多，但我們其實(shí)也明白這是一個(gè)很專業(yè)、很復(fù)雜的事情，不是每個(gè)人都能做好的。不過(guò)，任何事物都可以化繁為簡(jiǎn)，尋找一個(gè)盡量簡(jiǎn)單、直接的解決途徑。我們?cè)谄綍r(shí)的工作中，大量接觸到客戶的理財(cái)做法，不妨在這里分享一二，對(duì)理財(cái)感興趣但還沒(méi)行動(dòng)的朋友可以從這些最簡(jiǎn)單的步驟或方法開(kāi)始。

第一步，獨(dú)立賬戶是開(kāi)始。去銀行建立一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)賬戶，這個(gè)賬戶最好與您的貸款還款、日常花銷、大宗購(gòu)置等分開(kāi)，它的功能就是真實(shí)、完整的記錄個(gè)人及家庭的整個(gè)理財(cái)過(guò)程。另一方面，也可以通過(guò)這個(gè)賬戶的建立，讓自己的家庭資產(chǎn)之間得到有效的隔離和梳理。所以，從這個(gè)意義上講，建立理財(cái)獨(dú)立賬戶，就是讓自己在意識(shí)和行為上都正式開(kāi)始理財(cái)。理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的積累不是一朝一夕之事，只有有了這種意識(shí)，才會(huì)去關(guān)注市場(chǎng)上正在發(fā)生的行為，才能讓自己在過(guò)程中不斷的學(xué)習(xí)和了解。

第二步，投資是進(jìn)行時(shí)。投資是理財(cái)?shù)闹匾M成部分，渠道和方式有很多種。每個(gè)人應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)未來(lái)預(yù)期來(lái)進(jìn)行投資，而這些不同，也將直接影響到個(gè)人的投資選擇和決策。從目前實(shí)際情況看，投資決策方式就是兩種：一種是自行操作，比較常見(jiàn)的是股票投資；第二種是通過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)即專業(yè)人員進(jìn)行理財(cái)，如銀行、基金、信托以及獨(dú)立的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)等，這種方式的優(yōu)勢(shì)在于能彌補(bǔ)自己在時(shí)間、精力以及經(jīng)驗(yàn)方面的不足。以我們長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)看，市場(chǎng)上真正能稱之為“神人”的少之又少，結(jié)合自己的情況，多找上述專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢和溝通，是比較理想的選擇，畢竟投資是決定理財(cái)成效的關(guān)鍵所在。

第三步，保障是將來(lái)時(shí)。最好的保障來(lái)自于持續(xù)的家庭主要收入來(lái)源，這是家庭長(zhǎng)期生活品質(zhì)的保障。還有一種保障就是大家通常所說(shuō)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一說(shuō)保險(xiǎn)，大家可能會(huì)說(shuō)，保險(xiǎn)應(yīng)該不算理財(cái)，其實(shí)不然。保險(xiǎn)最大的功能就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，能最大程度的保存實(shí)力，渡過(guò)難關(guān)。所以換一個(gè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)就是用現(xiàn)在的小錢，保障將來(lái)的生活品質(zhì)不發(fā)生大的改變。

每個(gè)人的社會(huì)生存都需要有安全感，希望自己能夠一直富裕下去，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。然而，這個(gè)過(guò)程不是一蹴而就的。最近見(jiàn)到很多從來(lái)不打理自己財(cái)產(chǎn)的朋友，我都會(huì)告訴他們，在銀行設(shè)個(gè)獨(dú)立理財(cái)賬戶，買點(diǎn)貨幣基金，別讓錢全趴在活期上，買一份人身意外保險(xiǎn)，等等。這些都是最簡(jiǎn)單、最安全、成本最低的理財(cái)方式或產(chǎn)品。我如此忠告朋友，就是希望他們能夠有這種理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，其實(shí)理財(cái)并不復(fù)雜，不是么？

簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文第2篇

盡管理財(cái)產(chǎn)品契約是不完備的，會(huì)帶來(lái)交易前的逆向選擇問(wèn)題和交易后的維權(quán)困難問(wèn)題，以及簽約后商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等，但如果國(guó)家法律制度較為完備，外部有良好的監(jiān)督制度，商業(yè)銀行有完善的業(yè)務(wù)制度，信息披露及時(shí)、充分和有效，那么就能夠有效地減少契約不完備所帶來(lái)的損害，以保證銀行理財(cái)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，但現(xiàn)實(shí)卻不盡人意。具體有以下幾個(gè)方面：

（一）銀行理財(cái)市場(chǎng)法律制度不健全。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品缺乏一個(gè)明確的法律框架支持，因此，難以對(duì)銀行與客戶在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中形成的相互間的法律關(guān)系進(jìn)行清晰的界定，到底應(yīng)定位為委托關(guān)系還是信托關(guān)系，法律界一直以來(lái)對(duì)這個(gè)問(wèn)題存有不同意見(jiàn)，在此基礎(chǔ)之上，還引申出其他的很多問(wèn)題。第一，理財(cái)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，往往會(huì)因?yàn)槿狈Ψ芍黧w資格，不能用產(chǎn)品的名義進(jìn)行業(yè)務(wù)的對(duì)外簽約或者交易，只能借用銀行自身或其他機(jī)構(gòu)的名義進(jìn)行對(duì)外簽約或者交易，這從實(shí)質(zhì)上已經(jīng)違反了投資者與相關(guān)方之間的約定；第二，缺乏法律主體資格容易使得投資者出現(xiàn)理解誤區(qū)，將銀行存款等自營(yíng)產(chǎn)品與銀行理財(cái)?shù)却彤a(chǎn)品混淆，不利于業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；第三，理財(cái)產(chǎn)品對(duì)外投資交易在借助銀行或其他機(jī)構(gòu)名義進(jìn)行時(shí)，使得投資交易流程變得繁瑣，增加了交易成本，同時(shí)也不利于銀行在代客業(yè)務(wù)和自營(yíng)業(yè)務(wù)之間進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范。第四，缺乏交易主體資格使得不同理財(cái)產(chǎn)品間難以獨(dú)立交易、流動(dòng)性差，不利于活躍理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，影響市場(chǎng)成長(zhǎng)性與有效性。業(yè)界一直呼吁要確定銀行理財(cái)產(chǎn)品獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)主體地位，但卻沒(méi)有取得真正實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。其原因主要有以下幾個(gè)方面：首先，從法律的瓶頸來(lái)說(shuō)，信托法將理財(cái)業(yè)務(wù)的專屬經(jīng)營(yíng)權(quán)授予信托公司，銀行難以獲得理財(cái)業(yè)務(wù)的主體資格。盡管現(xiàn)在各大銀行都在積極地策劃各種資產(chǎn)管理計(jì)劃，但這些資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與投資者之間的關(guān)系依然還是委托關(guān)系，只有信托產(chǎn)品和公募證券投資基金產(chǎn)品除外。眾所周知，理財(cái)資金的獨(dú)立性、資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)和投資者之間的信托管理關(guān)系是確保資產(chǎn)管理計(jì)劃獲得完整主體資格的關(guān)鍵所在。因此，銀行理財(cái)?shù)南嚓P(guān)法律問(wèn)題已成為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展無(wú)法回避的問(wèn)題，再加上我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，迫使銀行理財(cái)借助信托、保險(xiǎn)公司債權(quán)計(jì)劃、券商、基金資產(chǎn)管理計(jì)劃等作為載體，使得銀行理財(cái)?shù)姆申P(guān)系更加復(fù)雜，交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)加大。

（二）外部監(jiān)管制度有待完善。從外部的監(jiān)管情況來(lái)看，目前的理財(cái)市場(chǎng)普遍缺乏相應(yīng)的法規(guī)與有效的監(jiān)管。自2005年9月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》起，不斷針對(duì)理財(cái)中存在的問(wèn)題調(diào)整了一些規(guī)定、細(xì)化了一些條款，主要是強(qiáng)調(diào)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示。但是銀監(jiān)會(huì)的管理對(duì)象主要是商業(yè)銀行，對(duì)保險(xiǎn)、證券、基金則涉及有限。然而市場(chǎng)的投資交易等運(yùn)作主要由銀行以外的機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行，因此還需要保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等部門的監(jiān)管配合。但從目前的情況分析，聯(lián)合監(jiān)管存在一定的難度，即使實(shí)行，溝通成本較高、但效率不一定高。當(dāng)初的分業(yè)監(jiān)管在目前新形勢(shì)下已顯現(xiàn)弊端，監(jiān)管資源有待進(jìn)一步整合。現(xiàn)在我國(guó)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，并有相互競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)。由于監(jiān)管不力，產(chǎn)品銷售不規(guī)范行為時(shí)有發(fā)生。因此，非常需要建立較好的外部監(jiān)督體系。事實(shí)上，從理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品基本上都能夠達(dá)到預(yù)期收益率，這似乎讓投資者覺(jué)得，理財(cái)產(chǎn)品可以完全替代銀行存款、規(guī)避國(guó)家利率管制，使得銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際上是傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化，結(jié)果就導(dǎo)致了存款業(yè)務(wù)表外化，這就形成了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管需進(jìn)一步完善的原因，客觀上也要求建立較好的外部監(jiān)督體系。

（三）銀行理財(cái)業(yè)務(wù)制度不到位。首先，一些商業(yè)銀行的高層，比如董事會(huì)、高管層，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展沒(méi)有正確和明確的定位，沒(méi)有真正樹(shù)立代客理財(cái)?shù)挠^念，只把它當(dāng)做吸納存款的一種替代手段、甚至有些銀行把理財(cái)當(dāng)作簡(jiǎn)單的高息攬存和變相房貸的業(yè)務(wù)。還有一些則作為加強(qiáng)流動(dòng)性的手段，理財(cái)業(yè)務(wù)不夠規(guī)范。其次，從內(nèi)部因素來(lái)看，理財(cái)市場(chǎng)上從業(yè)人員的素質(zhì)存在偏低情況，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及外匯、基金、股票、保險(xiǎn)、國(guó)債、信托等多個(gè)領(lǐng)域，因此，對(duì)從業(yè)人員的全面素質(zhì)和綜合能力要求較高，包括業(yè)務(wù)能力、職業(yè)道德、資質(zhì)條件等等，這樣的人才在我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)上還非常欠缺。從內(nèi)控分析，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)一直沒(méi)有將代客業(yè)務(wù)和自營(yíng)業(yè)務(wù)很好地區(qū)分開(kāi)來(lái)，雖然法規(guī)規(guī)定銀行必須對(duì)這兩個(gè)業(yè)務(wù)加以區(qū)分，但在實(shí)際操作中，卻難以做到。如何突破銀行的內(nèi)控瓶頸也是理財(cái)市場(chǎng)健康發(fā)展需要解決的一個(gè)重要問(wèn)題。

（四）信息披露制度不完善。從理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，在契約簽訂之前，銀行業(yè)務(wù)員有義務(wù)告知理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、收益等信息，在契約執(zhí)行過(guò)程中，也要及時(shí)準(zhǔn)確地告知投資人資金的營(yíng)運(yùn)和收益信息。但從現(xiàn)在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，信息披露方面尚存在諸多問(wèn)題。首先，部分銀行很少披露信息或?qū)π畔⑦M(jìn)行選擇性披露。例如，一些農(nóng)商行、城商行以及外資行就存在這樣的問(wèn)題，在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，他們僅僅在各自的網(wǎng)站上公布一條簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品銷售信息，卻基本不告知這個(gè)產(chǎn)品之前的業(yè)績(jī)表現(xiàn)情況。而某些外資銀行則會(huì)對(duì)要的信息進(jìn)行刪選，如果理財(cái)產(chǎn)品到期收益較好，則現(xiàn)在信息，反之，則對(duì)到期收益不好的理財(cái)產(chǎn)品置若罔聞。其次，所有商業(yè)銀行基本上都存在產(chǎn)品信息不全、信息要素缺失這樣的問(wèn)題。其中，不公布理財(cái)產(chǎn)品的具體投資領(lǐng)域是所有商業(yè)銀行受到的最大詬病，很多銀行僅僅公布理財(cái)資金的大體投資范圍，比如貨幣市場(chǎng)或者信貸市場(chǎng)。其實(shí)銀行理財(cái)產(chǎn)品往往投資在多個(gè)不同的投資品或者不同的市場(chǎng)，如果銀行能夠公布不同市場(chǎng)的投資占比，投資者就能夠了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度如何，但幾乎沒(méi)有一家銀行公布這樣的投資占比信息。第三，銀行不及時(shí)更新產(chǎn)品信息，在公布產(chǎn)品信息時(shí)部分銀行有較大隨意性、缺乏規(guī)律性，不同理財(cái)產(chǎn)品公布的信息格式不同、詳細(xì)程度不一樣，更新時(shí)間不一致，缺乏規(guī)范性操作。最后，理財(cái)產(chǎn)品信息難找、難懂。有些銀行網(wǎng)站設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，首頁(yè)沒(méi)有明確的提示，投資者往往需要反復(fù)多次點(diǎn)擊尋找才能找到，而更多的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書專業(yè)術(shù)語(yǔ)過(guò)多，責(zé)任條款過(guò)細(xì)，讓投資者覺(jué)得晦澀難懂、難以理解。另外，在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)方面，我國(guó)各大商業(yè)銀行的最大優(yōu)勢(shì)之一就在于投資者對(duì)于這些機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品信賴度最大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他銀行或金融機(jī)構(gòu)。正是基于這一點(diǎn)卻發(fā)現(xiàn)，在近十年銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都會(huì)出現(xiàn)片面強(qiáng)調(diào)“固定收益”忽視“預(yù)期收益”，其目的當(dāng)然是為了吸引更多的投資者，但這樣做的結(jié)果卻是促使投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠，尤其是對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不充分。

二、完善銀行理財(cái)制度的對(duì)策思路

（一）健全銀行理財(cái)市場(chǎng)法律制度。針對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)所存在的問(wèn)題和弊端，要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)的法律制度。一是明確銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系和理財(cái)產(chǎn)品法律地位。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律關(guān)系基本上有三種：資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系，如銀行保本理財(cái)產(chǎn)品，此類產(chǎn)品適用商業(yè)銀行法；委托關(guān)系，如委托理財(cái)產(chǎn)品，適用合同法；信托關(guān)系，如信托理財(cái)產(chǎn)品，適用信托法。針對(duì)上述三種情況，要盡快明確銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律主體地位，解決目前銀行理財(cái)管理中存在的投資范圍狹窄、投資方式受限、理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法開(kāi)戶、理財(cái)產(chǎn)品不能質(zhì)押等問(wèn)題。二是借商業(yè)銀行法修改契機(jī)，明確商業(yè)銀行開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)的合法性。現(xiàn)行商業(yè)銀行法距離上次修訂已經(jīng)多年，期間銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從無(wú)到有，從有到多，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容。受商業(yè)銀行法部分條款的限制，銀行理財(cái)并無(wú)嚴(yán)格的法律依據(jù)。建議在新的商業(yè)銀行法中增加商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)許可商業(yè)銀行可直接從事資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，允許銀行一定的跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，并對(duì)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)等進(jìn)行修訂。力爭(zhēng)拓寬銀行理財(cái)?shù)牧x務(wù)范圍，擴(kuò)大理財(cái)資金投資標(biāo)的，松綁投資運(yùn)作限制，提升業(yè)務(wù)管理水平，以提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。三是可進(jìn)一步考慮建立較為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。目前國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上各類型的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)如銀行、信托、保險(xiǎn)、證券、基金等并無(wú)統(tǒng)一適用的法律依據(jù)，為了推動(dòng)整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的有效和穩(wěn)健發(fā)展，可考慮制訂統(tǒng)一的資產(chǎn)管理方面的法律或規(guī)章，要求銀行、信托、保險(xiǎn)、證券、基金的資產(chǎn)管理在統(tǒng)一的法規(guī)下經(jīng)營(yíng)。通過(guò)這些頂層設(shè)計(jì)的推動(dòng)，不僅要解決銀行理財(cái)法律地位問(wèn)題，還要解決各個(gè)市場(chǎng)主體間的不公平競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。

（二）完善銀行理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管制度。作為一種外部約束的金融監(jiān)管，其目的是解決市場(chǎng)不能解決的問(wèn)題，其基本做法是利用相關(guān)法律法規(guī)，采取能夠影響被監(jiān)管者成本收益的方法，從而改變其行為方式。目前看來(lái)，對(duì)于方興未艾的中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，必須構(gòu)建銀行理財(cái)監(jiān)管制度，從而保證其健康發(fā)展。1.對(duì)銀行理財(cái)進(jìn)行進(jìn)一步的監(jiān)管改革。維護(hù)金融穩(wěn)定和推動(dòng)金融改革是監(jiān)管的“一體兩翼”。在銀行理財(cái)激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中，面對(duì)其他資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)咄咄逼人的競(jìng)爭(zhēng)，本文建議監(jiān)管部門以推動(dòng)銀行理財(cái)穩(wěn)健發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，將維護(hù)金融穩(wěn)定與推動(dòng)金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合，為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造一個(gè)公平、有效的市場(chǎng)環(huán)境。可以按照功能監(jiān)管和行為監(jiān)管的原則，遵照市場(chǎng)化監(jiān)管的思路，避免監(jiān)管過(guò)度和監(jiān)管真空。在目標(biāo)上，要明確理財(cái)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)管理要求和合規(guī)管理要求。在手段上，保持合理的管理邊界，既不為銀行違規(guī)行為埋單，也不放任不管。加強(qiáng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、程序化和透明化建設(shè)，為一致性監(jiān)管提供制度保障。對(duì)銀行理財(cái)實(shí)行準(zhǔn)入管理、持牌經(jīng)營(yíng)、分級(jí)管理。可以參考國(guó)際資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)對(duì)管理人員的要求進(jìn)行持牌經(jīng)營(yíng)，要求銀行代客業(yè)務(wù)與自營(yíng)業(yè)務(wù)相互隔離，建立代客業(yè)務(wù)與自營(yíng)業(yè)務(wù)交易的監(jiān)控體系，保護(hù)投資者利益。防范產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不足、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差、投資管理能力低的金融機(jī)構(gòu)蜂擁進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)，出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)管理能力與監(jiān)管許可相匹配的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管對(duì)銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)管理。高評(píng)級(jí)銀行相對(duì)于低評(píng)級(jí)銀行在試辦新的業(yè)務(wù)類型、發(fā)行新的理財(cái)產(chǎn)品、產(chǎn)品報(bào)告等多方面具有更大的優(yōu)先權(quán)或者自由度。只有具備一定條件的銀行才可以持牌開(kāi)展特定業(yè)務(wù)。例如，先進(jìn)的大型銀行做全牌照的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，可以投資收益類產(chǎn)品、債權(quán)、衍生產(chǎn)品、股權(quán)等，要求這些銀行的運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、人才隊(duì)伍、信息披露、IT系統(tǒng)都達(dá)到很好水平。復(fù)雜的、簡(jiǎn)單的和做代銷的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)不同類別的牌照，分類監(jiān)管，有利于督導(dǎo)低評(píng)級(jí)銀行向標(biāo)準(zhǔn)靠攏和明確改進(jìn)方向，有利于提升整個(gè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的管理水平和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，相應(yīng)的監(jiān)管制度建設(shè)便可以水到渠成。并依據(jù)現(xiàn)有的銀行業(yè)技術(shù)和巴塞爾新資本協(xié)議監(jiān)管精神，通過(guò)細(xì)分業(yè)務(wù)類型與準(zhǔn)入，將其納入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。2.營(yíng)造鼓勵(lì)銀行理財(cái)創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境。與西方成熟的金融市場(chǎng)相比，我國(guó)金融創(chuàng)新相對(duì)較少。商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)形成的相對(duì)穩(wěn)健的以風(fēng)險(xiǎn)管理為基調(diào)的文化，與以創(chuàng)新為主要特征的理財(cái)業(yè)務(wù)完全不同，使得銀行理財(cái)與其他類型資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)相比，顯得創(chuàng)新步伐不夠快。創(chuàng)新是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的靈魂，沒(méi)有創(chuàng)新，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不可能在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。應(yīng)對(duì)銀行理財(cái)創(chuàng)新采取包容態(tài)度，積極引導(dǎo)、允許試錯(cuò)，去除對(duì)創(chuàng)新失敗零容忍。建議監(jiān)管部門在理財(cái)創(chuàng)新上加強(qiáng)管理：一是對(duì)現(xiàn)有創(chuàng)新工具進(jìn)行綜合考慮，從穩(wěn)定和改革需要以及發(fā)展前景角度做一次評(píng)估，對(duì)于前景好的創(chuàng)新要形成制度規(guī)范以鼓勵(lì)其發(fā)展，對(duì)不符合改革方向、不利于金融穩(wěn)定的創(chuàng)新應(yīng)該予以停止。二是積極鼓勵(lì)創(chuàng)新。從理論上講理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)將囊括資產(chǎn)負(fù)債、交易及其衍生品在內(nèi)的更廣泛的領(lǐng)域。正是基于這樣的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)，證券、基金行業(yè)已經(jīng)率先針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新的機(jī)制，而且一些相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)開(kāi)始侵蝕銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。此時(shí)如果不積極把握時(shí)機(jī)，趁勢(shì)而上，銀行在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中將有可能處于劣勢(shì)地位。三是做好創(chuàng)新評(píng)估分析。建議監(jiān)管部門分析和評(píng)估創(chuàng)新行為，并提出相關(guān)監(jiān)管要求和建議。3.加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)。加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的溝通與協(xié)作。首先，國(guó)家應(yīng)率先做好該工作，強(qiáng)化銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)等部門的協(xié)調(diào)工作。其次，由于理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作涉及多個(gè)市場(chǎng)，包括股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)等，所以監(jiān)管部門之間的溝通就變得非常必要和重要了。

（三）構(gòu)建有效的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)制度。商業(yè)銀行要按照監(jiān)管部門的管理要求和理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步完善理財(cái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理框架和管理體系。要把理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入整個(gè)商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，需要做到以下三點(diǎn)：一是要適應(yīng)巴塞爾協(xié)議和《商業(yè)銀行資本管理辦法》的要求，研究和建立理財(cái)?shù)馁Y本管理辦法。二是要建立全面的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，無(wú)論是產(chǎn)品、投資品還是投資方式，各個(gè)方面都應(yīng)該建立明確完善的限額管理制度與指標(biāo)。三是專門為理財(cái)業(yè)務(wù)建立特別的各種標(biāo)準(zhǔn)，比如投資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等，這些標(biāo)準(zhǔn)要和表內(nèi)其他業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)有所差別。四是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理，提高系統(tǒng)支持和控制力度。五是建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋制度，主要針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提一定準(zhǔn)備，可以考慮按照理財(cái)業(yè)務(wù)收入的一定比例核算計(jì)提。修訂理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)核算方法。一是要明確核算原則，建議禁止銀行將保證收益類理財(cái)核算為存款，并明確理財(cái)投資范圍，嚴(yán)格要求一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品一個(gè)托管賬戶。二是要明確核算標(biāo)準(zhǔn)。從理財(cái)產(chǎn)品自身的合同條款出發(fā)，建議制定專門指引，明確理財(cái)產(chǎn)品承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或者不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的核算標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范會(huì)計(jì)核算。銀行如果只收取費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，且資金達(dá)不到預(yù)期收益或本金有損失，銀行不承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的，應(yīng)屬于表外業(yè)務(wù)，對(duì)于不符合上述確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)業(yè)務(wù)、對(duì)資金運(yùn)作承擔(dān)相應(yīng)經(jīng)濟(jì)責(zé)任就是表內(nèi)業(yè)務(wù)，必須納入表內(nèi)核算。制定理財(cái)產(chǎn)品托管核算制度。一是要制定理財(cái)托管管理辦法，從賬戶開(kāi)立、會(huì)計(jì)核算、證券結(jié)算、資金清算、投資監(jiān)督、托管和資產(chǎn)估值等方面完善理財(cái)托管制度建設(shè)。二是為了更好地對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)算交割、投資管理，明確托管人在理財(cái)產(chǎn)品管理中的職責(zé)，確保理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)安全。三是制定理財(cái)產(chǎn)品估值制度與有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品投資品的確認(rèn)與計(jì)量，公允反映理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值，避免估值的隨意性，保護(hù)投資者的合法權(quán)益。提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展中必須嚴(yán)控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)中的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)管理，產(chǎn)品運(yùn)行中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步完善理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，制訂業(yè)務(wù)應(yīng)急處置預(yù)案。進(jìn)一步細(xì)化理財(cái)產(chǎn)品銷售流程，明確營(yíng)銷環(huán)節(jié)的“必言”“、必為”風(fēng)險(xiǎn)揭示環(huán)節(jié)，統(tǒng)一產(chǎn)品解釋與說(shuō)明口徑。嚴(yán)格按照產(chǎn)品銷售規(guī)程，在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中規(guī)范客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)揭示及產(chǎn)品推介、產(chǎn)品存續(xù)期信息披露行為。嚴(yán)格遵守“必言”、“必為”環(huán)節(jié)流程規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品客戶的定期培訓(xùn)。嚴(yán)格按照有關(guān)要求和業(yè)務(wù)授權(quán)做好投資管理工作，所有產(chǎn)品必須納入管理系統(tǒng)并按照規(guī)定進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)備和業(yè)務(wù)報(bào)告，及時(shí)反映理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題與需求。

簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文第3篇

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不規(guī)范的情況主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

（一）理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)，缺乏創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的種類與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，品種和數(shù)量仍顯匱乏，主要集中在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與代售基金、保險(xiǎn)、債券等金融產(chǎn)品上，各類結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也幾乎都是股票、外匯、股指等投資產(chǎn)品的組合，業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有業(yè)務(wù)整合，導(dǎo)致產(chǎn)品開(kāi)發(fā)缺乏深度。而且理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏細(xì)致的市場(chǎng)細(xì)分與明確的定位，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行針對(duì)資產(chǎn)總額在百萬(wàn)元以上的私人銀行業(yè)務(wù)才剛剛起步，這導(dǎo)致銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性擴(kuò)大。

另外，創(chuàng)新能力不足也是造成差異化不明顯的原因，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏整體規(guī)劃與市場(chǎng)調(diào)研，新業(yè)務(wù)往往功能單一。創(chuàng)新速度跟不上客戶需求，尤其自主創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)重不足。多數(shù)產(chǎn)品的平均收益率維持在適當(dāng)高于同期定期存款利率的水平上。雖然目前政策層已經(jīng)允許商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)擴(kuò)展到海外金融資產(chǎn)，但是相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品較少。而且理財(cái)產(chǎn)品主要偏重滿足客戶收益性需求，而對(duì)客戶資金的流動(dòng)性需求考慮較少，某些理財(cái)產(chǎn)品合同附加了一些限制性條款禁止客戶提前終止理財(cái)產(chǎn)品，客戶選擇服務(wù)余地少。

（二）缺乏有效的市場(chǎng)細(xì)分

我國(guó)商業(yè)銀行所提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象及內(nèi)容沒(méi)有針對(duì)性，停留在無(wú)差別、無(wú)個(gè)性化的服務(wù)上，理財(cái)業(yè)務(wù)也沒(méi)有側(cè)重點(diǎn)，沒(méi)有特色，缺乏明確的市場(chǎng)定位和嚴(yán)格的市場(chǎng)細(xì)分。在提供理財(cái)服務(wù)的過(guò)程中還未能根據(jù)客戶的理財(cái)收益情況對(duì)其投資策略和投資工具進(jìn)行適時(shí)地調(diào)整，以適應(yīng)變化的市場(chǎng)。由于私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還沒(méi)有搭建好高端發(fā)展的平臺(tái)，不能為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人提供財(cái)富管理、維護(hù)的服務(wù)，來(lái)滿足他們個(gè)性化的需求。而且僅以客戶財(cái)富規(guī)模作為服務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn)，而沒(méi)能根據(jù)年齡、生命周期、價(jià)值取向、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素對(duì)客戶進(jìn)行深入有效的細(xì)分，沒(méi)有發(fā)掘目標(biāo)客戶的潛在需求，導(dǎo)致了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的停滯。

（三）缺乏有效的監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)控制不規(guī)范

就在銀監(jiān)會(huì)緊急叫停了一個(gè)月及其以下期限的理財(cái)產(chǎn)品后，各家銀行迅速反應(yīng)，以打“球”的方式與監(jiān)管層玩起了“躲貓貓”。不讓發(fā)行30天以內(nèi)的短期理財(cái)產(chǎn)品，則發(fā)行31天、33天、35天的理財(cái)產(chǎn)品；一些銀行還推出可以隨時(shí)買、隨時(shí)贖回的無(wú)固定期限理財(cái)產(chǎn)品，以及針對(duì)大額現(xiàn)金的定制存款業(yè)務(wù)，開(kāi)出的收益率“相當(dāng)誘人”。這種缺乏有效監(jiān)管的情況家具了銀行間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，擾亂了宏觀市場(chǎng)的穩(wěn)定。銀行間為了爭(zhēng)奪客戶，紛紛提高投資回報(bào)率，卻未對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和銀行的各種防范機(jī)制做出承諾，缺乏正常的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，隨著市場(chǎng)的不斷開(kāi)放、產(chǎn)品的多元化發(fā)展不斷顯現(xiàn)出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，容易在社會(huì)上形成負(fù)面影響，打擊客戶信心，沖擊客戶對(duì)銀行體系的信任。

二、深入發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的應(yīng)對(duì)策略

（一）加快金融創(chuàng)新以滿足市場(chǎng)需求

1.產(chǎn)品本身的不斷創(chuàng)新

在政策允許的情況下，將基礎(chǔ)資產(chǎn)由原來(lái)的金融債、央行票據(jù)拓展到企業(yè)短期融資融券、一般性金融債等，將資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)延伸到境外股票和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等，合理配比收益率，實(shí)現(xiàn)在多樣化的流動(dòng)性選擇基礎(chǔ)上的期限收益最佳搭配；引入外幣理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)本外幣產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)；在不同的風(fēng)險(xiǎn)水平上打破固定收益的管理，實(shí)現(xiàn)收益浮動(dòng)化和產(chǎn)品系列化。

2.針對(duì)市場(chǎng)和不同客戶群體的創(chuàng)新

國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)不斷改進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品去滿足客戶的需求，通過(guò)不斷創(chuàng)新去引導(dǎo)市場(chǎng)需求，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須先于客戶需求的變化，銀行的觀念更新必須走在市場(chǎng)的前面。銀行必須對(duì)市場(chǎng)有敏銳的洞察力，對(duì)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)有準(zhǔn)確的前瞻性和預(yù)測(cè)能力，通過(guò)分析客戶的潛在需求和市場(chǎng)變化趨勢(shì)，創(chuàng)造適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品。對(duì)處于衰退期的產(chǎn)品應(yīng)該及早淘汰或者富有創(chuàng)造性地通過(guò)改進(jìn)和完善該理財(cái)產(chǎn)品，延長(zhǎng)其產(chǎn)品周期。

（二）加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，提供差異化服務(wù)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在新的金融背景下，應(yīng)該引入客戶細(xì)分的理念，健全客戶管理系統(tǒng)。同時(shí)利用自身豐富的客戶資源，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，為不同文化背景、社會(huì)階層、消費(fèi)心理和投資偏好的客戶提供與其需求貼近的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。按照資產(chǎn)總額、偏好和生命周期等變量對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分的同時(shí)對(duì)理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行分層，不同層次的客戶指定不同級(jí)別的理財(cái)經(jīng)理提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)以不同客戶需求為導(dǎo)向的多樣化個(gè)性化服務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和金融需求的提高，商業(yè)銀行必須盡快提升理財(cái)產(chǎn)品的水平，越過(guò)提供簡(jiǎn)單的理財(cái)咨詢和產(chǎn)品組合的層次，推出面向高端的私人銀行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，涵蓋資產(chǎn)管理、投資咨詢、稅收籌劃以及遺產(chǎn)管理甚至醫(yī)療保障等眾多領(lǐng)域，并且通過(guò)“一對(duì)一”的方式提供管家式的全方位服務(wù)。同時(shí)通過(guò)產(chǎn)品的差異實(shí)現(xiàn)對(duì)中低收入和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)的投資者進(jìn)行有效地保護(hù)。

（三）加強(qiáng)外部監(jiān)管，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

在外部監(jiān)管方面，加強(qiáng)對(duì)貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)督管理。人民銀行和監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，推動(dòng)銀行進(jìn)一步明確在貸款類信托理財(cái)業(yè)務(wù)中的權(quán)利與義務(wù)，搭建理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，促使該產(chǎn)品真正成為銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)與收益的轉(zhuǎn)移來(lái)改變自身經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式及實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的規(guī)范舉措。進(jìn)一步健全銀行理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)信息制度。

簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文第4篇

將理財(cái)教育的意義進(jìn)行拔高

兒童理財(cái)教育雖然是國(guó)家教育發(fā)展的大趨勢(shì)，不過(guò)很多教師及家長(zhǎng)感覺(jué)“理財(cái)應(yīng)該是大人的事情，與兒童無(wú)關(guān)，無(wú)須進(jìn)行理財(cái)教育與理財(cái)。”還有一部分人認(rèn)為，“理財(cái)教育對(duì)兒童影響巨大”，片面地抬高了理財(cái)教育的重要性，并提出了“財(cái)商教育”理念。實(shí)際上兒童理財(cái)教育觀念早在10年前就已經(jīng)提出，早期稱之為“消費(fèi)教育”，后來(lái)出現(xiàn)過(guò)“經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)教育”“金錢觀教育”“利育”等概念，近些年有人將“財(cái)商”引入到理財(cái)教育中，于是出現(xiàn)了“財(cái)商教育”的概念。雖然概念發(fā)生了改變，但“財(cái)商”觀念的引入也在一定程度上提高了我們對(duì)理財(cái)教育的理解。不過(guò)，有人不斷夸大了兒童財(cái)商教育的作用，這種做法并不可取。

理財(cái)教育設(shè)計(jì)缺少前期研究

理財(cái)教育課程的設(shè)計(jì)者缺乏對(duì)兒童經(jīng)濟(jì)生活的了解與認(rèn)知，也沒(méi)有做過(guò)有效的研究。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)兒童存在財(cái)富兩極分化現(xiàn)象，多數(shù)學(xué)生的生活都被家長(zhǎng)包辦，基本沒(méi)有必要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；多數(shù)兒童對(duì)自己的消費(fèi)行為非常認(rèn)可，但是教師卻給出了較低的評(píng)分；兒童的消費(fèi)觀與消費(fèi)行為存在矛盾，雖然他們都認(rèn)為節(jié)約是一種美德，但是實(shí)際生活中卻從不節(jié)約。導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因有很多，只有提高理財(cái)教育的針對(duì)性才能夠進(jìn)一步改善這種狀況。

對(duì)家庭配合的理財(cái)教育途徑不夠重視

理財(cái)教育牽涉到經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，這不僅是一個(gè)敏感問(wèn)題，而且是私人的事情，比如是否給零花錢？如何給？如何管理零花錢和是否嘗試投資等，學(xué)校很難干涉。所以，學(xué)校在理財(cái)教育實(shí)施中要得到家長(zhǎng)的配合與肯定，因此學(xué)校要幫助家長(zhǎng)改變理財(cái)教育觀念。

有的家長(zhǎng)受自身觀念的影響，喜歡用自己的方式教育兒童，也就是“和學(xué)校唱反調(diào)”。比如，學(xué)校鼓勵(lì)兒童掌握有一點(diǎn)零用錢，但這些家長(zhǎng)害怕孩子有零用錢后亂花錢、沾染壞習(xí)慣，所以干脆不給，用“堵”來(lái)解決問(wèn)題。

學(xué)校希望家長(zhǎng)監(jiān)督孩子用好零用錢，但是部分家長(zhǎng)認(rèn)為“孩子想怎么花錢就怎么花，無(wú)須節(jié)儉”，這就導(dǎo)致孩子養(yǎng)成了亂花錢的壞習(xí)慣。

很多家長(zhǎng)存在功利主義教育，只重視孩子學(xué)習(xí)成績(jī)，不重視理財(cái)教育與素質(zhì)教育。比如通過(guò)理財(cái)與功利教育的結(jié)合，用金錢吸引兒童刺激其努力學(xué)習(xí)，有的家長(zhǎng)認(rèn)為兒童理財(cái)教育就是讓兒童賺錢等。

家庭及家長(zhǎng)對(duì)兒童的理財(cái)教育起著至關(guān)重要的作用，上述家長(zhǎng)的理財(cái)教育觀都會(huì)影響兒童的理財(cái)觀，若單靠學(xué)校，肯定無(wú)法達(dá)到預(yù)期效果。

引導(dǎo)兒童走出理財(cái)教育的誤區(qū)

首先，為兒童樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，完善理財(cái)教育設(shè)計(jì)工作。家長(zhǎng)及教師要為兒童培養(yǎng)正確的理財(cái)意識(shí)，樹(shù)立科學(xué)的價(jià)值觀及金錢觀。教師及家長(zhǎng)要讓學(xué)生明白金錢可以購(gòu)買食品與玩具，提高兒童對(duì)金錢的理解。另外，要適量發(fā)配零花錢，幫助兒童制定消M及儲(chǔ)蓄計(jì)劃，從而培養(yǎng)兒童的理財(cái)能力。除此之外，教育工作者要深入基層，了解當(dāng)前兒童理財(cái)教育現(xiàn)狀，根據(jù)兩極分化情況，做好理財(cái)教育模式的針對(duì)性研發(fā)，提高理財(cái)教育設(shè)計(jì)的有效性，為兒童樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念與消費(fèi)意識(shí)。

其次，做好兒童年齡段的劃分，有針對(duì)性地進(jìn)行引導(dǎo)。不同年齡段的兒童心理特征存在差異。在幼兒階段的兒童教育中，要堅(jiān)持“教育要從娃娃抓起”的觀念。理財(cái)引導(dǎo)也要從嬰幼兒開(kāi)始做起，但由于嬰幼兒還沒(méi)有與他人交流的能力，因此在日常生活中家長(zhǎng)可以帶著兒童適當(dāng)進(jìn)行一些初級(jí)、簡(jiǎn)單的理財(cái)活動(dòng)。例如，以模擬交易的形式和兒童買賣東西，還可以帶兒童到商場(chǎng)、超市，通過(guò)購(gòu)買兒童喜歡的東西，使兒童明白金錢的好處與用途，幫助他們掌握獲取東西的途徑。對(duì)于學(xué)齡段兒童，要給予適量的零用錢，且每周發(fā)放一次即可，之后要告知兒童用法與存儲(chǔ)方法，讓兒童體會(huì)到花錢買東西與存錢的自豪感，讓其掌握交易與存蓄的基本方法。對(duì)于學(xué)齡段兒童，家長(zhǎng)要通過(guò)溝通的方法為兒童制定零用錢規(guī)劃方案，讓兒童掌握賺錢與自己花錢的樂(lè)趣，從而為其樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。

再次，指導(dǎo)兒童合理使用零用錢。當(dāng)前很多學(xué)生都有或多或少的零用錢，但鑒于兒童年紀(jì)尚小，需要家長(zhǎng)引導(dǎo)其建立良好的消費(fèi)習(xí)慣，防止出現(xiàn)盲目攀比的現(xiàn)象。所以，家長(zhǎng)要在維護(hù)兒童尊嚴(yán)的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)其合理花錢，降低干預(yù)力度，激發(fā)兒童的理財(cái)管理欲望，培養(yǎng)兒童的理財(cái)能力。

簡(jiǎn)單有效的理財(cái)方法范文第5篇

大家下午好！我是來(lái)自綜合部的馬明慧，很高興能夠參加這次理財(cái)經(jīng)理助理的競(jìng)聘，接下來(lái)簡(jiǎn)單介紹一下我的基本情況。本人畢業(yè)于遼寧工程技術(shù)大學(xué)信管專業(yè)。曾經(jīng)在遼寧省醫(yī)藥實(shí)業(yè)有限公司銷售部實(shí)習(xí)，在此期間接觸過(guò)藥品營(yíng)銷的一些方式及方法。此后，曾在赤峰展翔有限公司實(shí)習(xí)，了解了一些鋼材銷售的相關(guān)情況。*年*月進(jìn)入中行后，在匯豐分理處做前臺(tái)柜員兼大堂經(jīng)理，去年五月回市行綜合部任職至今。這些工作經(jīng)歷增加了我的工作經(jīng)驗(yàn)同時(shí)也提高了各個(gè)方面的能力。為我今后的工作打下了的基礎(chǔ)。

在自身優(yōu)勢(shì)方面，結(jié)合理財(cái)經(jīng)理這一職業(yè)特點(diǎn)，我簡(jiǎn)單的總結(jié)了幾點(diǎn)。

首先，我有豐富的管理大資金的經(jīng)驗(yàn)。

當(dāng)然這個(gè)大是相對(duì)的，也都是自己家親戚的一些錢都交給我打理，從前年至今，個(gè)人感覺(jué)，管理水平差強(qiáng)人意，有成功也有失敗，但我覺(jué)得這些都是我的財(cái)富。畢竟面對(duì)中國(guó)這樣一個(gè)不成熟的資本市場(chǎng)，沒(méi)有人有十足的把握。正如前嘉實(shí)主題基金經(jīng)理王貴文所說(shuō)的：我的年齡大，經(jīng)歷過(guò)那么長(zhǎng)時(shí)間的熊市，就是我的優(yōu)勢(shì)。

其次，在前臺(tái)坐柜期間，我接觸過(guò)并且也辦理過(guò)眾多理財(cái)產(chǎn)品。像外匯寶，匯聚寶，黃金寶，基金，理財(cái)型保險(xiǎn)。對(duì)業(yè)務(wù)熟練掌握的同時(shí)，我感覺(jué)在前臺(tái)一年的實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，最大的收獲是短時(shí)間內(nèi)接近客戶并和客戶形成默契。我在*年一季度，在全行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)低迷的時(shí)候，營(yíng)銷了匯豐當(dāng)年第一筆也是最大一筆保險(xiǎn)，保額*萬(wàn)。本著為投保人保密的原則，整個(gè)營(yíng)銷過(guò)程不便在這里詳細(xì)說(shuō)，但長(zhǎng)期以來(lái)與客戶形成的默契絕對(duì)是此次營(yíng)銷成功的關(guān)鍵所在。今天我能站在這里滿懷希望的競(jìng)聘理財(cái)經(jīng)理助理這一崗位，有很大的因素是受這次成功營(yíng)銷的鼓舞。

這份保單正式出來(lái)以后，我就對(duì)上面的條款進(jìn)行了詳細(xì)的研究，其中一些內(nèi)容是保險(xiǎn)客戶經(jīng)理向我們介紹時(shí)所說(shuō)的不是完全一致的。這也激發(fā)了我對(duì)期繳產(chǎn)品的興趣。于是為自己買了一份期繳。也對(duì)里面的一些條款進(jìn)行了研究。通過(guò)對(duì)兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究，我對(duì)保險(xiǎn)有了更深的了解，對(duì)以后營(yíng)銷有非常大的幫助。

另外，我有廣大優(yōu)質(zhì)的客戶群。建平這幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，有錢人多了起來(lái)，但對(duì)于理財(cái)這一方面絕對(duì)是一個(gè)空白。如果我有幸勝任，我的親戚，同學(xué)都將是我的優(yōu)質(zhì)客戶。

對(duì)于部門的愿景，我感覺(jué)理財(cái)中心應(yīng)該是一個(gè)創(chuàng)造財(cái)富的地方。為行里，為客戶，也為我們個(gè)人。特別是資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，能夠抵消通漲壓力的同時(shí)，讓客戶的資金持久升值，是一件很快樂(lè)的事。我們和客戶快樂(lè)的溝通，幫客戶快樂(lè)的賺錢，就是我的原景。

對(duì)未來(lái)工作，我覺(jué)得應(yīng)該以把握大客戶為基礎(chǔ)，*的財(cái)富掌握在*人手里，抓住這些人，也就抓住了大部分財(cái)富。在分理處實(shí)習(xí)期間，我體驗(yàn)過(guò)去營(yíng)銷一些大客戶，做為大客戶，本身都是不在乎一些小利益的得失，最有效的營(yíng)銷辦法就是先讓客戶少買一點(diǎn)產(chǎn)品，過(guò)段時(shí)間體會(huì)一下收益狀況，這點(diǎn)我覺(jué)得是營(yíng)銷大客戶比較有效的辦法。在與大客戶接觸方面，我感覺(jué)，最初他們總是很挑剔，稍微的一點(diǎn)失禮都會(huì)計(jì)較，但相處時(shí)間長(zhǎng)的話，你會(huì)發(fā)現(xiàn)大客戶的心態(tài)更平和，更容易接近，畢竟這些人的素質(zhì)普遍都很高。另外，大客戶一般都有自己事業(yè)，他們把絕大多數(shù)時(shí)間都用來(lái)打點(diǎn)自己的工作，放在理財(cái)上面的時(shí)間很少，很寶貴，所以我覺(jué)得和他們溝通，應(yīng)該用最真誠(chéng)，最簡(jiǎn)潔的話語(yǔ)讓他們?cè)僮疃痰臅r(shí)間內(nèi)讓他們理解你所要表達(dá)的意思，絕對(duì)不能急躁，另外就是全方位的服務(wù)。前段時(shí)間在網(wǎng)上看到廣東那邊銀行的客戶經(jīng)理替自己的大客戶接送小孩上下學(xué)，我當(dāng)時(shí)感到很驚訝，但現(xiàn)在我理解了，朝陽(yáng)行的理財(cái)中心也會(huì)發(fā)展到這種程度，我已經(jīng)做好了這方面的準(zhǔn)備。

對(duì)于一些中小客戶，我覺(jué)得最主要的是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育。這些投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也較差，對(duì)這樣的客戶應(yīng)該著重推薦穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。