民間借貸對中小企業融資的影響

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民間借貸一直被視為法律灰色地帶的一種借貸形式，在長期發展過程中，社會對民間借貸的認識并不深入。一提到民間借貸，許多人會想到高利貸或者地下錢莊等非法借貸的概念。我國的民間借貸一直比較活躍，主要有低利率的借貸、高利率的信用借貸以及不盡規范的中介借貸、企業內部借貸等形式。分析民間借貸對中小企業融資的影響，有利于中小企業的健康發展。

一、民間借貸對中小企業融資的影響分析

1.銀行對于中小企業的支持有限

與大型企業相比，中小企業的管理工作有一定漏洞，這就使銀行對于中小企業的支持力度有限。民間借貸的出現，讓一些中小企業的管理不規范、信息透明性不強、財務制度不足、財務信息較為混亂。銀行與企業的信息不對稱，這讓許多中小企業得不到銀行的支持。

2.影響了中小企業的信貸業務發展

企業利用民間借貸來融資，使企業的基層網點貸款權限被上收，這對于中小企業的信貸業務發展是極為不利的。在授信問責制度逐漸普及與嚴格化的今天，民間借貸的發展會影響到銀行對于中小企業支持的積極性，不利于中小企業從正規銀行貸款。

3.中小企業推動了民間借貸的發展

中小企業的企業規模有限，對于資金的需求量卻很大。中小企業對資金的需求直接促進了民間借貸的發展，中小企業的資金需求具有短平快的特征。企業的規模較少，對抗風險的能力較弱，財務管理不足與擔保能力有限，使大多數銀行不敢貸款給中小企業。當中小企業的資金需求得不到滿足，民間借貸就成為了中小企業的選擇。民間借貸在一定程度上幫助中小企業解決了發展問題，中小企業對于民間借貸的依賴也促進了民間借貸的發展。

二、規劃民間借貸的具體方法

民間借貸對于中小企業來說并不是一件壞事，但其一直處于灰色地帶，影響了其積極作用的發揮。因此，規范民間借貸，是促進民間借貸服務于中小企業融資的重要手段。

1.政府給予民間借貸應有的支持

國家與政府部門應當給予民間借貸以充足的重視，規范民間借貸行為，對其進行正確的引導。讓民間借貸存活于陽光下，提供必要的金融政策支持，才有利于民間借貸的改革。目前，國家認可了民間借貸的積極性，并倡導使其陽光化。借助國家政策的支持，積極加強民間借貸相關法律法規的建立，對民間借貸的手段進行規范，開發有效的措施保護民間借貸參與者的權利。加強民間借貸管理制度的完善，并將民間借貸在全國范圍內進行推廣，讓更多中小企業認識到民間借貸的合理性，有利于民間借貸解決中小企業的融資困難。與此同時，監管部門一定要做好監督工作，杜絕一切違規操作。對于收取高額利息的放貸行為加以打擊，以此來維護借貸者的權益，讓民間借貸成為一股新的融資力量融入到社會金融體系中。

2.重視金融機構創新產品的開發

要促進民間借貸的規范發展，需要給予民間借貸一定的競爭。如果銀行都不愿意供求給中小企業，那么中小企業只能依賴于民間借貸。壟斷性過強，會讓民間借貸走向歧途。因此，各大金融機構應當深入分析市場，從中小企業的實際金融需求出發，開發一些符合中小企業需求以及實際情況的金融產品。小企業，一樣可以有大收益。建立服務于中小企業的專用金融產品。每一個金融機構都應當建立一支專門針對于中小企業借貸的服務團隊，共同研究中小企業的財務情況，優化中小企業借貸審批過程，促進中小企業借貸問題的解決。創新的金融產品與民間借貸共同發展，有利于二者的穩定。

3.加強融資平臺的有效建立

促進民間借貸的規范化，有利于中小企業融資渠道的多樣化。從目前情況來看，建立一個以政府為主導，理財能力強，擔保實力雄厚的融資平臺十分重要。目前，許多融資平臺魚目混珠，整體性不強，大大小小的擔保理財公司隨處可見。政府應當多與金融機構結合，建立規范的理財擔保機構，做好中小企業與銀行的對接工作。讓科學合理且多元化的融資平臺專門服務于中小企業，可以滿足中小企業的發展需求。

三、結語

全面認識民間借貸對中小企業融資的影響，讓中小企業于民間借貸中受益，才能讓民間借貸長期發展下去，為更多人認可。民間借貸不可否認地存在一些漏洞，但規范民間借貸行為，能夠將其發展成為一種有效的融資手段。正確對待民間借貸，給中小企業的融資開辟一條新的道路，有利于中小企業的發展。

作者：徐寶雙 單位：赤峰市紅山區信訪局